كيف تؤثر تغييرات معدلات APR على مستخدمي بطاقات الائتمان

قد يكون حاملو بطاقات الائتمان أكثر حساسية لتغيرات أسعار الفائدة مما يُفترض عادةً. تُظهر البيانات أنه، في المتوسط، يؤدي ارتفاع بمقدار 1 نقطة مئوية في النسبة السنوية الفعلية للربح لدى المقترض إلى انخفاض يقارب 9% في الإنفاق على بطاقات الائتمان في الشهر التالي.

يصف الباحثون في بنك الاحتياطي الفيدرالي في بوسطن هذا التعديل بأنه «ردّ/استجابة ذات مغزى اقتصادي». عمليًا، فإن ارتفاع بمقدار 1 نقطة مئوية في APR يترجم إلى مبلغ أقل يقارب $74 في الإنفاق الشهري على البطاقة.

الآثار في مواقف مختلفة

ومع ذلك، فإن هذا التأثير ليس متجانسًا. يعتمد تأثير تغيرات أسعار الفائدة على ما إذا كان حامل البطاقة يحمل رصيدًا، وكذلك على درجة ائتمانه. وفي الحسابات التي تحمل رصيدًا، يؤدي ارتفاع بمقدار 1 نقطة مئوية في APR إلى خفض الإنفاق بنحو 15% في الشهر التالي—أي ما يقارب ضعف متوسط الأثر الإجمالي تقريبًا. بالمقابل، يُظهر إنفاق حاملي البطاقات الذين يسددون رصيدهم بالكامل كل شهر حساسية محدودة جدًا لتغيرات أسعار الفائدة.

ومع ذلك، قد تختلف استجابات الأفراد، وقد تتبدل من شهر إلى آخر.

«نتساءل عن مدى كون أصحاب البطاقات الدوّارة (المستفيدين من تأجيل السداد) استراتيجيين فعلًا»، قال براين رايلي، مدير الائتمان في Javelin Strategy & Research. «يشير الاحتياطي الفيدرالي إلى وجود صلة بين زيادات أسعار الفائدة وانخفاض الإنفاق، لكن هذا يبسّط أكثر من اللازم ما يحدث فعليًا. إذا كان المستهلكون أكثر استراتيجية، فمن المحتمل ألا نجد ديونًا دوّارة تتجاوز $1 تريليون عند 20.97%. في كثير من الحالات، تتعطل السيارة، أو يحتاج الطفل إلى رعاية طبية، أو تكون ميزانية الأسرة مختلة. هذه هي المحركات الأساسية للديون الدوّارة».

درجات الائتمان وعوامل أخرى

كما وجد الباحثون تباينًا مشابهًا حسب درجة الائتمان. يقلل المقترضون ذوو الدرجات الائتمانية المنخفضة إنفاقهم بنحو 18% عندما ترتفع APR بمقدار 1 نقطة مئوية، في حين أن الإنفاق لدى المقترضين ذوي الدرجات الائتمانية الأعلى يتغير بشكل طفيف جدًا.

بدلًا من ذلك، يميل المستهلكون ذوو الدرجات الائتمانية الأعلى إلى التكيف عبر سداد الديون، حيث يقللون أرصدتهم المستحقة القائمة بنحو 7%. في المقابل، يستجيب المستهلكون ذوو الدرجات الائتمانية المنخفضة في المقام الأول للمعدلات الأعلى عبر تقليص الإنفاق.

قد تؤثر أيضًا عوامل إضافية على كيفية استجابة المستهلكين لتغيرات أسعار الفائدة، ولا يزال هذا مجالًا للدراسة بشكل أكبر.

«كان من المثير للاهتمام فهم العلاقة بين الإنفاق وأسعار الفائدة، مع تفصيل ذلك حسب استخدام حد الائتمان»، قال رايلي. «هل توجد شرائح لا يمكنها الإنفاق لأن حدودها وصلت إلى الحد الأقصى؟»

0

                    SHARES

0

                VIEWS
            

            

            

                Share on FacebookShare on TwitterShare on LinkedIn

الوسوم: APRبنك الاحتياطي الفيدرالي في بوسطنCreditCredit Card BalanceCredit Scores