'أشعر بالإرهاق': عمري 56 سنة ولدي SEP IRA بقيمة 60,000 دولار. هل فات الأوان بالنسبة لي؟

بقلم كوينتن فوتريل

 "لدى زوجي معاش تقاعد، لكني قلق من أنه إذا توفي قبلِي فقد أُترك دون شيء" 

 "أحتاج حقًا إلى إرشاد وأنا متحمس للاستثمار بحكمة." (صورة الشخص موضوعها عارضة.) 

 عزيزي كوينتن، 

 لدي حساب SEP IRA وفيه $60,000. لقد تم تنويعه على مؤشر S&P 500 SPX وقد كان أداؤه جيدًا جدًا. بدأت الاستثمار لاحقًا في حياتي، وأنا الآن بعمر 56. لدى زوجي معاش تقاعد، لكني قلق من أنه إذا توفي قبلِي فقد أُترك دون شيء - هذا هو شكل معاشه التقاعدي. وبسبب ذلك، كنت أعمل على بناء شيء خاص بي كي لا يكون كل ما لدي هو مجرد الضمان الاجتماعي. 

 أشعر بالإرهاق إزاء كل النصائح الموجودة على الإنترنت. لا أريد العمل مع مستشار من Edward Jones أو Charles Schwab (SCHW). (مستشاري الحالي يتجاهل أي أفكار لا تتماشى مع S&P 500.) اقترح أحدهم العثور على مستشار مالي لن يوجهني نحو منتجاته الخاصة. أين يمكنني العثور على شخص مثل ذلك؟ أحتاج حقًا إلى إرشاد وأنا متحمس للاستثمار بحكمة - أحتاج فقط إلى بعض التوجيه. 

 المستثمر والزوجة 

 لا تفوّت: وقعت ضحية لعملية احتيال في المواعدة عبر الإنترنت. أنا مدين بـ $27,000. "دون التعليق على بديهية حمقي الواضحة، كيف أتجاوز هذا؟" 

 يمكنك مراسلة The Moneyist عبر البريد الإلكتروني على qfottrell@marketwatch.com لأي أسئلة مالية وأخلاقية. يأسف The Moneyist لأنه لا يستطيع الرد على الأسئلة بشكل فردي. 

 يمنحك صندوق مؤشر S&P 500 تعرضًا مناسبًا ومتdiversified لسوق الأسهم، لكن حتى إذا كان قد يوفر سيولة أكبر، فستظل مضطرًا إلى دفع الضرائب على عمليات السحب. 

 عزيزي المستثمر، 

 قبل أن تفعل أي شيء، تأكد مما إذا كان معاش زوجك مدى الحياة الفردية، أم أنه يتضمن إدراجًا للزوج/الزوجة على قيد الحياة. 

 إلى ذلك الحين، تمسّك بإيمانك واستمر فيما تفعله. لديك على الأقل 10 إلى 15 عامًا متبقية من العمل، ومن المفترض أنك تدخل (أو أنك دخلت بالفعل) سنوات ذروة دخلك. لذا فهذا هو الوقت لتعميق الاستثمار وزيادة أقصى استفادة من مطابقة 401(k). حد مساهمة SEP IRA الحالي للأفراد فوق سن 50 هو الأقل من 25% من التعويض أو $72,000، وفقًا لهيئة الإيرادات الداخلية. على عكس حسابات IRA التقليدية أو Roth، لا تسمح SEPs بالمساهمات التعويضية لمن هم في عمر 50 أو أكثر مثل حالتك أنت. 

 ستستفيد من تأثير التراكم سواء وضعت المال في صندوق مؤشر S&P 500 أو SEP IRA أو 401(k). مع Roth IRA تحصل على مزايا ضريبية كبيرة، بما في ذلك نمو معفى من الضرائب وعمليات سحب مؤهلة، ولا توجد توزيعات حد أدنى إلزامية إذا كنت المالك الأصلي. يقدم صندوق مؤشر S&P 500 تعرضًا مناسبًا ومتdiversified لسوق الأسهم، لكن حتى إذا كان قد يوفر سيولة أكبر، فستظل مضطرًا إلى دفع الضرائب على عمليات السحب. إذا أجريت سحبًا من IRA قبل سن 591/2، فسيتعين عليك دفع غرامة سحب مبكر بنسبة 10%. 

 يمكنك ما زال الحصول على معدلات حسابات CD وحسابات الادخار ذات العائد المرتفع (HYSA) تصل إلى 4.2%، رغم أنه غالبًا توجد شروط على المبلغ الذي يمكنك استثماره. ومع ذلك، فهذا يمنحك ميزة طفيفة على التضخم، الذي يبلغ 2.4% وسط قلق مستمر من أن الاحتياطي الفيدرالي قد لا يواصل خفض أسعار الفائدة بسبب مخاوف من ركود تضخمي، وارتفاع أسعار الطاقة، والحرب مع إيران. حسابات HYSA أكثر سيولة وتقتصر عمليات السحب فيها على ستة مرات تقريبًا شهريًا. أما مع CDs، فأنت تلتزم بمدة زمنية محددة؛ عندما تشتري CD، لا تتغير الفائدة. 

 قد يستثمر المستشارون أموالك في صناديق ETF و/أو صناديق استثمار مشتركة، أو يديرون أموالك بنشاط، أو يقدمون نصائح دون حتى لمس أموالك، ويقدمون توجيهات بشأن عمليات سحب فعّالة ضريبيًا. تعرف على ما إذا كان مرشحك كمستشار عضوًا في هيئة التنظيم المالي لصناعة الأوراق المالية (Financial Industry Regulatory Authority)، وما إذا كانوا يعملون أم لا وفق نموذج مسجّل مزدوج. عندما تقترب من سن 60، فإن ملف المخاطر المعتدل سيكون 60% أسهم (بما في ذلك أسهم خارج الولايات المتحدة)، و30% سندات، و10% في النقد أو ما يعادله - رغم أن كثيرين من الناس أكثر جرأة من ذلك بكثير. 

 مستشار ائتماني يفرض رسومًا فقط مقابل تقاسم الإيرادات 

 الطريقة التي يحصلون بها على أجر ستخبرك بالكثير. المستشار الائتماني (fiduciary) ملزم قانونًا وأخلاقيًا بالتصرف بما يخدم مصلحتك الفضلى، مع إعطاء الأولوية لك (على الأقل من الناحية النظرية) على حساب مصلحته الذاتية. يجب على الائتمانيين تجنب تضارب المصالح، والإفصاح عن أي تضارب محتمل. ومع ذلك، اسأل أي مرشحين عما إذا كانت لديهم ترتيبات لتقاسم الإيرادات مع أي من المنتجات التي يوصون بها و/أو ما إذا كانوا يتلقون عمولة. (اقرأ المزيد هنا.) يمكنك التواصل مع الجمعية الوطنية للمستشارين الماليين الشخصيين (National Association of Personal Financial Advisors) والبحث في قاعدة بيانات مستشارّي هيئة الأوراق المالية والبورصات (Securities and Exchange Commission). 

 تقدم Merrill Lynch هذه الأسئلة لتطرحها على المستشار المرشح لديك، إذا رغبت في الاستعانة بأحد: "هل لديك مجال خاص من الخبرة؟ ما هو سجل أدائك؟ كيف - وكم مرة - سنقوم بالتواصل؟ كيف يمكنني أن أساعدني في البقاء على المسار الصحيح بينما أعمل نحو أهدافي؟ هل يمكنك مساعدتي في الاستثمار بطريقة تعكس قيمِي؟ هل ستتصل بي إذا أصبحت الأسواق مخيفة؟ كيف أدفع لك مقابل عملك - وكم سيكلف ذلك؟" (قد يكلف ذلك 1% من الأصول الخاضعة للإدارة أو $3,000 لخطة لمرة واحدة. وفي حالتك، لا أعتقد أنه ضروري.) 

 المفتاح هو أن يكون لديك ما يكفي من المدخرات و/أو أن تعمل لفترة طويلة بما يكفي حتى لا تضطر إلى أخذ عمليات سحب في سوق هابط في السنوات الأولى من التقاعد (المعروف باسم خطر "تسلسل العوائد" أو sequence of return risk). السبب: إذا اضطررت لسحب دخل من صندوق تقاعدك قبل أن تصل توزيعات RMDs إلى وقتها، فأنت تفقد ربما عقودًا من العوائد المحتملة. وبالنسبة لعمرك، فإن سن RMD الخاص بك هو 75؛ وتُعتبر الفترة بعد تقاعدك وقبل أن تبدأ الاستفادة من RMDs هي "النقطة الأنسب" لتحويل IRA إلى Roth (طالما أن دخلك منخفض). 

 قرارك الآخر يتعلق بموعد أخذ الضمان الاجتماعي. كلما طالت فترة انتظارك كان ذلك أفضل - خاصة إذا كنت تتوقع أن تعيش حتى أوائل الثمانينيات. إذا تقاعدت في عمر 62، فسيُنقص مبلغ الاستحقاق البالغ $1,000 بنسبة 30%، وفقًا لهيئة الضمان الاجتماعي. كل عام تؤخر فيه المطالبة بعد "سن التقاعد الكامل" (العمر 67) سيضيف 8% إلى ذلك الاستحقاق حتى تصل إلى 70. قد يبدو الأمر بعيدًا جدًا الآن، وهذا صحيح - لكن كلما تقدمت في العمر، كلما مرّت السنوات بسرعة أكبر. (وبحسب ما هو متاح، فإن متوسط مدخرات التقاعد لمن عمره 56 وما فوق هو $185,000.) 

 استمر في العمل والادخار. وإذا كان معاش زوجك لا يتضمن بندًا للناجين، ففكر في وثيقة تأمين على الحياة للمساعدة في سد هذه الفجوة. 

 ذات صلة: حماتي وأبي زوجي، عمرهما 95، سيتركان لنا $250K. ما هي الطريقة الذكية لاستثمار هذا المال؟ 

 المزيد من أعمدة كوينتن فوتريل: 

 "هذا الرجل بلا أخلاق": طلب مني ضيف Airbnb شراء لحم مقدد وبيرة. فواتير $30 ما زالت غير مدفوعة. هل أصر؟ 

 "الأمر معقد": زوجي، 61 عامًا، يريد أن يترك لي كل شيء. أولاده سيكرهونني. ماذا أفعل؟ 

 أنا 59. اشترت أنا وزوجتي منزلًا ثانيًا مقابل $484,000 بفائدة 6.2%. هل سيكون هذا استنزافًا لتقاعدنا؟ 

 تفقد مجموعة The Moneyist على فيسبوك الخاصة، حيث يساعد الأعضاء في الإجابة عن أعقد مشكلات المال في الحياة. انشر أسئلتك، أو قدّم رأيك بشأن أحدث أعمدة Moneyist. 

 عبر مراسلة أسئلتك إلى The Moneyist أو نشر مآزقك في مجموعة The Moneyist على فيسبوك، فإنك توافق على نشرها بشكل مجهول على MarketWatch. 

 عبر تقديم قصتك إلى Dow Jones & Co.، الناشر الخاص بـ MarketWatch، فإنك تفهم وتوافق على أننا قد نستخدم قصتك، أو نسخًا منها، في جميع وسائل الإعلام والمنصات، بما في ذلك عبر جهات خارجية. 

 -كوينتن فوتريل 

 تم إنشاء هذا المحتوى بواسطة MarketWatch، التي تديرها Dow Jones & Co. يتم نشر MarketWatch بشكل مستقل عن Dow Jones Newswires وThe Wall Street Journal. 

(انتهى) Dow Jones Newswires

04-04-26 0745ET

حقوق النشر © 2026 Dow Jones & Company, Inc.