البنك يستكشف طريق OPC المالية: لماذا يتسابق البعض بشدة، بينما يترك آخرون الأمور تسير على مهل

اسأل AI · كيف توازن البنوك بين الابتكار وإدارة المخاطر خلال موجة الحماس المالية لـOPC؟

مراسل أخبار القرن الحادي والعشرين تانغ جينغ، بian وان لي، غوو تسونغ تسونغ

يمكن لشخص واحد، وجهاز كمبيوتر واحد، ومجموعة أدوات ذكاء اصطناعي واحدة، أن تكفي لدعم شركة بأكملها.

في ربيع 2026، ومع الانفجار الشعبي لوكلاء الذكاء الاصطناعي مثل OpenClaw، فإن نموذج ريادة الأعمال المعروف باسم OPC (One Person Company) ينتقل من كونه فكرة إلى واقع. في مناطق مثل لونغغانغ في شنتشن، وسوتشو، ويونهانغ في هانغتشو، تم إصدار سياسات داعمة بشكل كثيف، لتنشأ بهدوء موجة ريادة أعمال يقودها “شخص + ذكاء اصطناعي”.

وسرعان ما التقطت المؤسسات المالية الحساسة للفرص إشاراتها. فقد دخلت بنوك صغيرة ومتوسطة مثل بنك جيانغسو وبنك نانجينغ وبنك تشانغشو الريفي والتجاري مبكراً إلى الساحة، وأطلقت منتجات مالية خاصة مثل “OPC SuZhiChuang” و“OPC TongXin Plan” و“OPC ChuangYiDai”.

حد ائتماني يصل إلى 5 ملايين يوان، واستلام أسرع خلال 6 ساعات — خدمات مالية كانت في السابق لا تُمنح إلا للشركات الناضجة، تفتح الآن الأبواب أمام “شركات شخص واحد”.

لكن في الجهة الأخرى من الموجة، توجد أيضاً بنوك تختار الوقوف على الهامش.

قال مسؤول تمويل التكنولوجيا في أحد بنوك المدن بوضوح إن “شركة الشخص الواحد” ليست سوى شكل؛ إذا كان بإمكان نظام المنتجات المالية الحالي لدى البنك تلبية احتياجات هذه الشركات، فلن تكون هناك حاجة إلى إعداد فئة منتجات منفصلة.

ويرى أحد المسؤولين في بنك مدينة في منطقة شرق الصين أن تمويل OPC في جوهره يمثل أعمالاً شمولية تخدم شريحة صغيرة نسبياً، وقد لا تكون أحجام السوق كبيرة. علاوة على ذلك، توجد داخل OPC نفسها حالة كبيرة من عدم اليقين في التشغيل، وما يزال موقف الرقابة المالية غير واضح، لذا يمكن “ترك الرصاص يطير قليلاً” قبل البدء بابتكار المنتجات.

من جهة، تنافس بعض البنوك الصغيرة والمتوسطة على التقدم بسرعة؛ ومن جهة أخرى، تقف بنوك أخرى كثيرة مكتوفة الأيدي. هذه الاستكشافات المالية حول OPC أعطت مؤسسات مختلفة إجابات متباينة تماماً — فالبعض يعتبرها اغتناماً لموضع استراتيجي للمستقبل، بينما يرى آخرون أنها عاصفة هوجاء تهدأ سريعاً.

“من تقديم طلب تحديد المبلغ، إلى الموافقة، وحتى وصول مبلغ 2 مليون يوان، استغرق الأمر 6 ساعات فقط.” لم يكن السيد وانغ، مؤسس شركة Suzhou DuFeng Technology، يتوقع أن شركة بلا أصول ثابتة، وتمتلك فقط فريق بحث وتطوير أساسي وأوامر عبر منصة رقمية، يمكنها الحصول على قرض من البنك بهذه السرعة.

هذه حالة تطبيق لأول قرض متخصص “OPC SuZhiChuang” لبنك جيانغسو فرع سوتشو. يتمثل المنطق الأساسي لخطة خدمة تمويل OPC لدى الفرع في التحول من “تقديم قرض واحد” إلى “خدمة شركة واحدة” — عبر دمج ثمانية وظائف تشمل إدارة الحسابات والمدفوعات والتسويات والفواتير الضريبية ودعم التمويل وغيرها، لتشكيل نظام دعم كامل الدورة بعنوان “فتح حساب = خدمات، التشغيل = بيانات، والدوران = ائتمان”.

أما بنك نانجينغ، فقد أطلق “OPC TongXin Plan”، حيث تم تنفيذ أول طلب فعلي داخل مجتمع OPC في منطقة Yuhuatai بمدينة نانجينغ عبر “ZhiNeng · Workshop”. يركز هذا البرنامج على عنصرين رئيسيين: “العمالة + القدرة الحاسوبية”. وبالاعتماد على مصفوفة منتجات مثل “Compute Power Loan” و“Xin Talent”، يهدف إلى سد فجوات التمويل التي تواجه نمو OPC عبر “ربط الاستثمار والقرض” و“التمكين البيئي”.

كما أجرى بنك تشانغشو الريفي والتجاري بحثاً حول الصناعة المرتبطة بـOPC، وركز على ثلاث مسارات رئيسية: “AI + التصنيع الصناعي” و“AI + التجارة الإلكترونية البيع بالتجزئة الجديد” و“AI + الخدمات الاحترافية”. وقد أطلق المنتج الخاص لـOPC “ChuangYiDai”، وبحد ائتمان يصل إلى 5 ملايين يوان، مع تحقيق وصول القرض في أسرع وقت في نفس اليوم، بالإضافة إلى فائدة تفضيلية مخصصة، مع منح أولوية لفئات مثل رواد الأعمال من ذوي المؤهلات التعليمية العالية.

وفقاً لإحصاءات غير كاملة، فقد أطلقت أكثر من 10 بنوك وفروعها، بما في ذلك بنك الصناعة والتجارة، وبنك الاتصالات، وبنك بُودونغ للتنمية، وبنك تشينغداو وغيرها، في الفترة الأخيرة على التوالي منتجات مالية خاصة بـOPC وخطط خدمات شاملة. وحتى المؤسسات المالية على مستوى المقاطعات مثل بنك Ziyang الريفي وبنك Yuhang الريفي انضمت إلى المنافسة — إذ يمنح بنك Ziyang الريفي رائد الأعمال “ZhiNeng Workshop” أول قرض OPC في المقاطعة بقيمة 200 ألف يوان، بينما ينشئ بنك Yuhang الريفي تجمعاً ائتمانياً متخصصاً بقيمة 200 مليون يوان، لدعم المشاريع ضمن نطاقه “AI + OPC” بشكل موجّه.

وبخصوص الأسباب الأساسية وراء التوجه إلى سوق OPC، قال مسؤول معني بأعمال لدى بنك جيانغسو للمراسلين إن سوق OPC يمثل “بحراً أزرق” لاكتشاف عملاء متميزين في المستقبل. قد يصبح “شركة شخص واحد” اليوم “وحيد القرن” في الغد؛ ويسمح التخطيط المبكر بتحقيق تنمية مبكرة للعملاء وربطهم بعمق. ومن ناحية أخرى، تتمتع OPC بخصائص “خفيفة الأصول، وتسويات عالية التكرار، واحتياجات عبر دورة كاملة”، ما يساعد البنوك على توسيع سيناريوهات أعمال متعددة مثل التسويات والضرائب وإدارة الثروات والروابط البيئية.

وفي مقابلة، قال مدير الاستثمار بالبنك الريفي والتجاري في تشانغشو، تشونغ غوو وي، إن البنك ينظر إلى OPC باعتبارها كياناً لريادة أعمال صغيرة ومتناهية الصغر في عصر الذكاء الاصطناعي. ولم يكتف البنك بابتكار منتج “OPC ChuangYiDai”، بل قام أيضاً ببناء منصة خدمات مخصصة لتلبية مختلف الاحتياجات في إدارة تشغيل شركات OPC. “على هذه المنصة، يمكن لـOPC العثور على التمويل، ومعرفة السياسات، وتوقيع أوامر، وتوقيع عقود، ودفع الضرائب وغيرها من أشكال الدعم. ويمكن أيضاً لشركة OPC نشر الخدمات التي يمكنها تقديمها، ويمكن لعميل بنك تشانغشو البالغ 650 ألفاً أيضاً نشر احتياجاته، ما يتيح تواصلاً دقيقاً بين الأطراف المختلفة.”

ويرى تشانغ هوا، نائب المدير العام لمعهد أبحاث التمويل في جامعة تشجيانغ، أن إصدار المؤسسات المالية لمنتجات مالية موجهة من خلال اللحاق بتوجهات الصناعة هو مؤشر على مستوى عالٍ من التحول نحو السوق، ويعكس قدرة المؤسسات المالية على التقاط أحدث احتياجات السوق بسرعة والاستجابة الديناميكية لتطور الصناعة.

لكن تحت المظهر الحافل، يظهر سؤال أعمق: لماذا تجرؤ البنوك على إقراض الأموال لهذه شركات OPC التي لا تملك موظفين، ولا تملك عقارات، ولا يكون وضعها التشغيلي مستقراً بالضرورة؟

في منطق الائتمان التقليدي، تكاد تكون OPC “غير قابلة للإقراض” — إذ لا توجد أصول ثابتة لتقديمها كضمان، ولا توجد قوائم مالية منظمة، وحتى أنه لا توجد سجلات تشغيل متواصلة.

لكن مواقف بعض البنوك بدأت تنقلب. فقد اقترح بنك جيانغسو “التشغيل = بيانات، والدوران = ائتمان”، عبر استبدال الضمانات ببيانات تشغيل فورية مثل سجلات حسابات الشركات، وفواتير الضرائب، وأوامر الطلب عبر المنصات الرقمية. وركز بنك نانجينغ على “العمالة + القدرة الحاسوبية”، وجعل خلفية الفريق الأساسي للبحث والتطوير والمؤهلات والتعليم والخبرة الصناعية أساساً لتقييم الجدارة الائتمانية. كما ركز بنك تشانغشو الريفي والتجاري على “AI + ثلاثة مسارات”، وتوصل إلى تقدير قابلية نمو الشركات في مجالاتها الدقيقة من خلال أبحاث الصناعة، بدلاً من النظر إلى الأصول فحسب.

وراء هذا الانعكاس، يوجد تغيير كبير في منطق الائتمان. قال ليو يونغ، رئيس معهد أبحاث التمويل في الإنترنت بمركز زونغقوانكويانغ، والأمين العام لتحالف تنمية صناعة التكنولوجيا المالية بمركز زونغقوانكويانغ، للمراسلين إن السمة الأساسية لـOPC هي “خفيفة الأصول، بلا ضمان”، ما يجبر البنوك على التخلي عن “فكر الضمان” التقليدي، والبحث عن نموذج جديد لإدارة المخاطر يعتمد على “ائتمان البيانات” و“ائتمان القدرة”.

ويرى ليو يونغ أن طرح بنك جيانغسو “من تقديم قرض إلى خدمة شركة”، هو محاولة لاختبار قيمة الشركة من خلال التغلغل في دورة حياتها الكاملة باستخدام بيانات ديناميكية. كما تُظهر “Compute Power Loan” لدى بنك نانجينغ و“ChuangYiDai” لدى بنك تشانغشو الريفي والتجاري التكامل العميق بين المنتجات المالية وسيناريوهات الصناعة — إذ لم تعد توفر أموالاً عامة، بل تُدمج الأموال في عوامل الإنتاج الأكثر احتياجاً لدى OPC (القدرة الحاسوبية والموهبة). ومن وجهة نظره، فإن هذا النوع من الابتكار لـ”التمويل + تمكين الذكاء” يعزز عدم قابلية الاستبدال في الخدمات المالية.

وأقرّ أحد المسؤولين في بنك مدينة لم يدخل بعد في أعمال تمويل OPC للمراسلين بصراحة أن الرغم من أن البنك ما زال يتحفظ على إدارة المخاطر في مثل هذه الأعمال، فإنه يرى أن بعض ابتكارات المنافسين مصدر إلهام. “على سبيل المثال، يوقع البنك اتفاقاً مع مزود خدمة سحابية، ولا يمكن استخدام الأموال المقترضة من قبل العميل إلا لشراء خدمة القدرة الحاسوبية من منصة محددة. وضمن هذا النموذج، تكون مخاطر إدارة المخاطر أكثر قابلية للضبط نسبياً. وبالنسبة للجهة المقدمة للمنصة، يمكنها أيضاً دفع أعمالها عبر منتجات الإقراض التي يقدمها البنك.”

كما أخبر مسؤولون قريبون من الجهات الرقابية المراسلين بأن البنوك، في الوقت الذي تواصل فيه الابتكار بنشاط، ينبغي أن تبني خطاً دفاعياً لإدارة المخاطر يتناسب مع خصائص OPC، وأن تتحول من “مقرض للجَدارة الائتمانية” إلى “حاكم للمنظومة الرقمية”، وتضع نماذج تقييم موجهة لكيانات تعتمد على الأصول الخفيفة والقدرة الحاسوبية العالية وتعتمد على أصول البيانات، وتبني نظاماً لإدارة مخاطر “مضمّناً (embedded)، وديناميكياً، وذو اختراق (penetrative)”.

وعند تطبيق ذلك على مستوى العمليات التفصيلية، قدم مسؤولون معنيون لدى بنك جيانغسو للمراسلين عرضاً بأن الممارسة تتمحور أساساً حول أربعة أبعاد في تقييم OPC: أولاً، قدرات الابتكار — هل تمتلك تقنيات أساسية وحقوق ملكية فكرية، أو هل لديها ابتكار في النموذج والقدرة على تطبيق السيناريوهات في مسارها المتخصص؛ ثانياً، إمكانات النمو — هل الصناعة التي تنتمي إليها تُصنَّف كاقتصاد رقمي أو ذكاء اصطناعي أو تقنيات عميقة (hard tech) وغيرها من المجالات الناشئة، وهل لديها طلبات مُفعّلة تجارياً أو دعم من تمويل بالأسهم؛ ثالثاً، مؤهلات الكيان — ما إذا كان المسيطر الفعلي يمتلك خبرة في الصناعة أو قدرات تقنية أو موارد قطاعية، وما إذا كان لديه نظام تشغيل يمتثل للامتثال؛ رابعاً، قابلية التوافق البيئي — هل يمكنها الاندماج في منظومة ابتكار علمي وتكنولوجي إقليمية، وهل توجد قابلية للتنسيق مع الجامعات ومعاهد البحوث التطبيقية وسلاسل التوريد في أعلى وأسفل السلسلة الصناعية.

يعكس هذا الابتكار المالي حول OPC أن بعض البنوك في منطق الائتمان تشهد تحولاً عميقاً. فلم تعد تسأل “ما الضمانات التي لديك؟”، بل انتقلت إلى “هل تستحق تقنيتك المال؟ هل بياناتك حقيقية؟ وهل لمجالك مستقبل؟”.

ومع ذلك، ليس الجميع هم من يحتفلون بموجة الحماس المالية لـOPC.

قال أحد المسؤولين في بنك مدينة في شرق الصين إن “هذا في جوهره عمل شمولية يخدم شريحة صغيرة نسبياً”. وفي رأيه، فإن العديد من البنوك قد أنشأت بالفعل نظاماً ناضجاً لخدمات التمويل الشمولي. ومن خلال النظام القائم، يمكن تغطية 90% من العملاء على الأقل. ولأجل شريحة صغيرة من عملاء OPC، تعديل آليات منح الائتمان بشكل منفصل قد لا يكون مجدياً من حيث نسبة العائد إلى التكلفة.

وأضاف هذا المسؤول أن أعمال OPC، رغم أن لها غطاء “شركة شخص واحد”، ما تزال في جوهرها ضمن نطاق الأعمال الشمولية، لكنها تضيف عتبة قبول جديدة فقط. فإذا كان لدى البنك بالفعل عشرات المنتجات الناضجة التي يمكن أن تغطي احتياجات غالبية العملاء، فلا داعي لإنشاء شيء جديد خاص بشريحة OPC فقط لجذب الانتباه.

وقال مسؤول آخر من بنك مدينة في شمال الصين للمراسلين إن شركة الشخص الواحد مجرد شكل، وكذلك المنتجات التي تقدمها البنوك مجرد شكل. ما يهتم به العميل هو ما إذا كان يمكنه الحصول على تمويل، وليس أي نوع من المنتجات سيستخدم. والمفتاح في خدمة البنك هو النظر إلى الوضع الفعلي لإنتاج الشركة وتشغيلها. فإذا كان شخص واحد يستطيع قانوناً تسجيل شركة، فإن البنك سيقدم خدمات بناءً على رخصته التجارية بصفته “الشخص الاعتباري للشركة”، وليس من باب الحرص على ما إذا كانت “شركة شخص واحد” أم لا.

كما قام مسؤول بنك مدينة في شرق الصين أعلاه بحساب أكثر واقعية: “إذا حققت أعمال التمويل الشمولي لدى بنك مدينة حجماً يصل إلى عدة مئات من المليارات، فقد لا يكون الزيادة النسبية التي تجلبها أعمال OPC كبيرة، وقد تكون المساحة السوقية المستقبلية محدودة نسبياً.” ويرى أنه لا يستبعد أن تقوم بعض البنوك بهذه المحاولات بدافع الابتكار، لكن توقيت دفع القطاع بأكمله نحو ذلك قد لا يكون ناضجاً بعد.

وقال مسؤول مرتبط بأعمال في بنك مدينة في شاندونغ إن البنك في بدايات تواصله مع شركات OPC يحتاج إلى فهم تدريجي لمدى الاختلاف بين هذه الفئة والعملاء من المؤسسات الصغيرة والمتناهية الصغر التقليدية. وقال مدير عملاء الائتمان في بنك مدينة في خبي إنه في مدننا الصغيرة، لا توجد تقريباً مثل هذه الأعمال مثل OPC، وتوجد في الغالب في المدن الكبيرة التي تتمتع بقدرة أعلى على تنشيط الاقتصاد.

الاعتبارات الأكثر واقعية هي المخاطر. وقال مسؤول بنك مدينة في شرق الصين إن البنك الذي يعمل به يولي اهتماماً كبيراً بتطور OPC، لكنه حالياً ما يزال بشكل عام في وضع الانتظار والترقب. ومن منظور الائتمان، غالباً ما تكون جودة شركات OPC متفاوتة، ولا يزال تحديد نقاط المخاطر أحد التحديات. في اليوم الذي يُطلق فيه منتج، قد يتدفق غداً عدد كبير من المنافسين، كما تتغير بسرعة كبيرة قدرة براءة الاختراع على الحفاظ على قيمتها وقبول السوق. وبذلك، من الصعب على البنك التحكم.

وليس هذا القلق بلا أساس. حلّل تيان ليهوي، مدير معهد تنمية التمويل في جامعة نانكاي، أن صعود OPC له منطق صناعي عميق، لكن “شركة الشخص الواحد” تعتمد بدرجة كبيرة على قدرات المؤسس الشخصية في التشغيل، مما يجعل المرونة التشغيلية وقدرة مقاومة المخاطر أضعف، وقد توجد أيضاً مخاطر خلط الأصول العامة والخاصة.

وتظهر هذه التباينات أيضاً في البيانات. ووفقاً لما تعرفه المراسل، على الرغم من أن أكثر من 10 بنوك أطلقت منتجات خاصة بـOPC، فإن الغالبية تتركز في مناطق مزدهرة اقتصادياً مثل جيانغسو وتشجيانغ، ومعظمها بنوك مدن وبنوك ريفية وتجارية. وبالنسبة للبنوك المملوكة للدولة، رغم وجود مشاركة، فإنها غالباً تجربة في نطاق الفروع الجزئي فقط، ولم تتشكل بعد خطة استراتيجية على مستوى البنك بأكمله.

إذا كان النقاش السابق يخص تحدي “هل يجرؤ البنك على الإقراض؟”، فإن ارتباط OPC بعمق بالذكاء الاصطناعي يجعل مخاطر OPC نفسها تتغير أيضاً في شكلها. وبالتحديد، قام لي غينغنان، باحث كبير خاص بتمويل أخضر في المعهد المركزي للمالية والاقتصاد (Central University of Finance and Economics)، بتفصيل أربعة أبعاد للمخاطر:

أولاً، مخاطر عدم تطابق الكيان القانوني مع الفاعل الفعلي. عندما يمتلك وكيل ذكاء اصطناعي صلاحية مستقلة لاتخاذ قرارات المعاملات، وإذا أدى خوارزمية إلى خطأ جسيم نتج عنه خسارة في الأصول، فمن الصعب أن يحدد قانون الشركات وقانون القانون المدني الساريان بشكل واضح ما إذا كانت مسؤولية “المساهم الشخصي” أم “عيب أداة الذكاء الاصطناعي”. وقد يواجه البنك خطر تعويم جهة المسؤولية عند الملاحقة.

ثانياً، مخاطر تقييم أصول البيانات والامتثال للخصوصية. حالياً تفتقر بيانات OPC إلى معيار تقييم معترف به، ما قد يؤدي إلى المبالغة في قيمة أصول البيانات بهدف “استخراج الأموال”، أو تقديم نماذج وهمية كضمان. وفي الوقت نفسه، فإن مصادر بيانات تدريب الذكاء الاصطناعي معقدة، وإذا تضمنت بيانات محمية بحقوق نشر دون تفويض أو معلومات شخصية، فقد يواجه البنك أيضاً مخاطر امتثال مشتركة أثناء تقديم الخدمة.

ثالثاً، مخاطر تطبيق التكنولوجيا وسلامة العمليات. تعتمد قرارات أعمال OPC بشكل كبير على مخرجات نماذج كبيرة (large models)، وقد يولد الذكاء الاصطناعي محتوى يبدو منطقياً لكنه يكون في الواقع خاطئاً، ما يشكل خطر “هلوسة الذكاء الاصطناعي”. وإذا اعتمد البنك على بيانات “الهلاوس” هذه في منح الائتمان، فسيؤدي ذلك مباشرة إلى أخطاء في اتخاذ القرار.

رابعاً، مخاطر فشل التقنية والاستدامة التجارية. يتطور قطاع الذكاء الاصطناعي بسرعة كبيرة. فإذا تم قلب مسار التقنية أو لم تحصل المنتجات على قبول السوق، فإن دورة حياة منتجات OPC ستصبح قصيرة جداً. وبعد الفشل، قد تتحول مباشرة إلى ديون معدومة للبنك.

وأضاف ليو يونغ نقطة خطر رئيسية من منظور عملي: إن دورة حياة OPC تعتمد بدرجة عالية على طاقة وقدرة المؤسس التقنية. وبمجرد تعرض المؤسس لأزمة صحية أو إرهاق أو خطأ في مسار التقنية، ستواجه الشركة أزمة بقاء.

هذه الأبعاد للمخاطر تشكل تحديات جديدة لا بد من أن يواجهها تمويل OPC في عصر الذكاء الاصطناعي. إن كيفية دعم الابتكار مع اختراق المظاهر التقنية وتحديد المخاطر الحقيقية تختبر قدرة التكيف لدى البنوك، كما تضع متطلبات جديدة على إطار الرقابة الحالي.

فهل ينبغي للبنوك أن تتبع موجة الحماس المالية لـOPC؟ ربما لا تكون الإجابة بسيطة بنعم أو لا.

يعتقد عدد من المراقبين لقطاع البنوك أن توجيه البنوك لجهودها نحو OPC ليس فقط لتقديم دعم ائتماني، بل أيضاً للاستحواذ على عملاء لديهم إمكانات انفجار، والحصول على فوائد أعمال شاملة تترتب عليهم مثل الودائع والتسويات وأعمال الاستثمار المصرفي (投行). وفي ظل ضغوط نمو الأعمال للشركات التقليدية واشتداد المنافسة في التجزئة (العملاء الأفراد)، فإن شريحة OPC التي تجمع بين سمتين — “تسويات الشركات” و“الائتمان الشخصي” — تعد بالفعل “بحراً أزرق” يحتاج إلى التطوير بشكل عاجل.

لكن من الناحية الواقعية، ما يزال تمويل OPC في مرحلة الاستكشاف والتحقق. حذر دونغ شيمياو، كبير الاقتصاديين في بنك Zhaolian، من أن على البنوك أن تكون واعية تماماً بالمخاطر الخاصة لـ”شركة الشخص الواحد”، وأن تضع استراتيجية فعالة لإدارة المخاطر. إن أسلوب الموافقة على القروض التقليدي الذي يركز على الأصول الثابتة والقوائم المالية شبه غير فعال في حالة OPC. ينبغي للبنك بناء نموذج جديد متعدد الأبعاد للصورة الائتمانية.

بالنسبة للمؤسسات التي دخلت مبكراً مثل بنك جيانغسو وبنك نانجينغ، فقد تكون هذه عملية تخطيط استراتيجي موجّه للمستقبل: شركة شخص واحد اليوم، ربما هي وحيد القرن الغد. وبالنسبة للبنوك الأخرى التي لا تزال تنتظر، فإن خيار الانتظار حتى يعمل النموذج بسلاسة ثم المتابعة هو اختيار سوقي عقلاني.

وأضاف مسؤول بنك مدينة في شرق الصين المذكور سابقاً أن أعمال تمويل OPC ما تزال في مرحلة التطوير المبكرة، وقد يختار البنك الذي دخل أولاً الخروج بسبب عدم كفاية العوائد، بينما قد تختار البنوك التي تنتظر المتابعة بعد أن ترى أن النموذج قد يعمل. وهذه كلها سلوكيات طبيعية في السوق.

مهما كانت النتيجة النهائية لهذا الاستكشاف المالي حول OPC، فإنه كشف بالفعل عن اتجاه مهم: في عصر يعيد فيه الذكاء الاصطناعي تشكيل أنماط الأعمال، تخضع منطقيات الائتمان لدى المؤسسات المالية لتحول عميق — من “التركيز على الأصول” إلى “التركيز على القدرات”، ومن “النظر إلى الماضي” إلى “النظر إلى المستقبل”. وإذا أمكن لكل فرد مبدع يفهم التقنية أن يحصل على تمكين مالي مناسب، فإن تنشيط الحيوية على المستوى الميكروي يمكن أن يتحول إلى صلابة قوية في الاقتصاد الكلي.

أما إلى أي مدى ستمضي هذه الاستكشافات، فقد لا تكمن الإجابة في كتيبات منتجات البنوك، بل في قصص ريادة الأعمال التي تُدار بواسطة شخص واحد، وجهاز كمبيوتر واحد، ومجموعة أدوات ذكاء اصطناعي واحدة.