الأسبوعي للتكنولوجيا المالية x اليوم العالمي للمرأة: مقابلة مع لورا جالدكيين

_لورّا غالديكيينِه هي كبير الاقتصاديين في ConnectPay، ولديها خبرة واسعة في البحث الاقتصادي والاتجاهات المالية وتحليل الأسواق. _

اكتشف أبرز أخبار وأحداث التكنولوجيا المالية (Fintech)!

اشترك في النشرة الإخبارية لــ FinTech Weekly

يقرأها المديرون التنفيذيون في JP Morgan وCoinbase وBlackrock وKlarna وغيرهم

تُعيد التكنولوجيا المالية تشكيل الخدمات المالية بوتيرة غير مسبوقة، لكن تبقى هناك تحدٍّ واحد—ضمان أن تعمل الأنظمة المالية لصالح الجميع. بصفتهــا كبير الاقتصاديين في ConnectPay، قضت لورّا غالديكيينِه مسيرتها المهنية في تحليل الاتجاهات المالية، وتحديد فرص الابتكار، والدعوة إلى الشمول الاقتصادي.

في هذا الحوار، تشارك لورّا رؤاها حول كيف يمكن للتكنولوجيا المالية تحسين إتاحة الخدمات المالية، ودور اقتصاديات السلوك في اتخاذ قرارات مالية أكثر ذكاءً، ولماذا تظل المدفوعات عبر الحدود واحدة من أكبر مجالات الاضطراب. كما تتأمل تجربتها المهنية في كلٍ من الخدمات المصرفية التقليدية والتكنولوجيا المالية، وتناقش متلازمة الدجّالة، والتوازن بين العمل والحياة، والتغييرات البنيوية اللازمة لسد فجوة الأجور بين الجنسين.

ضمن مبادرة FinTech Weekly لليوم العالمي للمرأة، يسرّنا أن نُبرز منظورها حول مستقبل الخدمات المالية وكيف يمكن للتكنولوجيا المالية أن تُحدث تغييرًا ذا معنى على مستوى الأفراد وعلى مستوى عالمي.

س: كيف شكّلت خبرتك كمُعالِجة اقتصادية في كلٍّ من الخدمات المصرفية التقليدية والتكنولوجيا المالية رؤيتك لمستقبل الخدمات المالية، وأين ترى أكبر فرص الابتكار؟

ل: بوصفـي اقتصاديّة، لطالما لفت انتباهي عدد كبير من الأفراد والشركات الصغيرة حول العالم الذين ما زالوا يفتقرون إلى إمكانية الوصول إلى الخدمات المالية أو يواجهون تكاليف مرتفعة عند استخدامها. وهذا يحدّ من استقرارهم المالي وإمكانات نموّهم.

حققت التكنولوجيا المالية خطوات كبيرة في تحسين الوصول، لكن ما زال الكثير يتعين القيام به. إحدى المجالات التي أرى فيها مساحة كبيرة للابتكار هي المدفوعات عبر الحدود والتحويلات المالية.

يعتمد العديد من الأسر في الدول النامية على التحويلات المالية، ومع ذلك تبقى رسوم التحويل مرتفعة—بمتوسط يقارب 6%، وفي بعض الحالات، تصل إلى 10%. وهذا يؤثر مباشرة في الأسر التي تعتمد على هذه الأموال لتلبية الاحتياجات الأساسية. وعلى نطاق أوسع، فإن هذا يهم اقتصادات بأكملها—وجدت دراسة من البنك الدولي أن زيادة قدرها 10% في التحويلات المالية تؤدي إلى ارتفاع دائم في الناتج المحلي الإجمالي بنسبة 0.66%.

غير أن أوجه القصور مثل الرسوم المرتفعة والتأخيرات تمنع هذه الفوائد من أن تتحقق بالكامل. تمتلك التكنولوجيا المالية القدرة على إحداث ثورة في هذا المجال عبر جعل المعاملات عبر الحدود أسرع وأرخص وأكثر إتاحة.

س: استنادًا إلى خبرتك في كلٍّ من البنوك والتكنولوجيا المالية، ما أبرز الاختلافات في كيفية تعامل هذين القطاعين مع التنبؤ الاقتصادي وتقييم المخاطر؟

ل: عادةً ما تمتلك البنوك التقليدية موارد أكثر، بما في ذلك فرق مخصصة للتنبؤ الاقتصادي. أما شركات التكنولوجيا المالية، فمن ناحية أخرى، غالبًا ما تعتمد على بيانات خارجية وتقارير قطاعية.

ومع ذلك، لا أعتقد أن هذا يخلق عيبًا كبيرًا، خاصة اليوم عندما تصبح التوقعات الاقتصادية قديمة بسرعة بفعل التطورات العالمية. وفي كثير من الحالات، تعمل التوقعات الاقتصادية الداخلية أكثر كأداة تسويق من كونها عاملًا حاسمًا يقود قرارات الأعمال. **إن ما يهم حقًا هو كيف تتكيّف الشركات—سواء البنوك أو شركات التكنولوجيا المالية—مع الظروف الاقتصادية والمخاطر المتغيرة بسرعة وبشكل فوري. **

س: يتضمن بحثك اقتصاديات السلوك والاقتصاد التجريبي—كيف تتقاطع هذه المجالات مع التكنولوجيا المالية، وما الرؤى التي يمكن أن توفرها لاتخاذ القرارات المالية؟

**ل: يدرس التمويل السلوكي كيفية اتخاذ الناس لقراراتهم المالية فعليًا، وغالبًا ما ينحرفون عن الاختيارات العقلانية البحتة بسبب انحيازات معرفية. يمكن لشركات التكنولوجيا المالية استخدام هذه الرؤى لتصميم أدوات مالية أفضل تساعد الناس على اتخاذ قرارات أكثر ذكاءً.

على سبيل المثال، يمكنها تحليل سلوك الإنفاق، واكتشاف العادات المالية غير العقلانية، وتقديم توصيات مخصصة. ويمكن لمبادئ التمويل السلوكي مثل النفور من الخسارة والعقلية الجمعيّة (قطيع الأغنام) أن تساعد شركات التكنولوجيا المالية في إنشاء واجهات سهلة الاستخدام تشجّع على وضع ميزانية أفضل، واستثمارات أذكى، وتخطيط مالي طويل الأجل.

ومن خلال دمج علم السلوك، يمكن للتكنولوجيا المالية تحسين الثقافة المالية، وتقليل القرارات الاندفاعية، وفي النهاية تعزيز عادات مالية أكثر صحة.

س: طوال مسيرتك المهنية، ما التحديات التي واجهتها كمرأة في مجالي الاقتصاد والقطاع المالي، وكيف تعاملت معها؟

**ل: لم أواجه عوائق كبيرة فقط لأنني امرأة في مجال الاقتصاد، لكن في بداية مسيرتي المهنية، لقد عانيت من متلازمة الدجّالة—وهو أمر شائع لدى كثير من النساء. قد يكون الشك في الذات والقلق والكمالية (التحقّق المفرط) صعبًا التغلب عليها، خصوصًا في مجال لا يضم سوى عدد قليل من القدوات النسائية. ولحسن الحظ، كان لديّ مرشدون ممتازون في وقت مبكر آمنوا بي، وهذا ساعد على بناء ثقتي بنفسي.

لكن أكبر تحدٍّ كان يتمثل في الموازنة بين الحياة الأسرية وطموحاتي المهنية. لدي ثلاثة أطفال، وبينما أحب عملي والعديد من المشاريع التي أشارك فيها، بما في ذلك البحث والتدريس، فإن تنسيق كل شيء قد يكون مرهقًا.

وفي بعض الأحيان، جعلني ذلك أفكر حتى في الابتعاد عن مسيرتي المهنية. ما ساعدني هو: أخذ فواصل قصيرة عند الحاجة (يمكنك دائمًا العودة—رفاهك أهم)، وضمان فرص مهنية متكافئة مع شريكي، والتخلي عن الكمالية. إن إيجاد التوازن ليس أمرًا سهلًا أبدًا، لكنه ممكن مع العقلية الصحيحة ونظام الدعم المناسب.
 
س: تُظهر البيانات أن النساء لا زلن يكسبن أقل من الرجال، وغالبًا بسبب عوامل مثل العمل بدوام جزئي وقلة الوصول إلى الأجر عن العمل الإضافي أو إلى تعويضات إضافية بسبب مسؤوليات رعاية الأسرة. هل تعتقدين أن على النساء ما زلن اختيار الصراع بين الأسرة والعمل، وكيف يمكن للقطاع أن يدعم بشكل أفضل التوازن بين العمل والحياة؟

**ل: نعم، ما زالت فجوة الأجور بين الجنسين موجودة، وأحد الأسباب الرئيسية هو أن النساء يتحملن مسؤوليات أسرية أكبر من الرجال. ترتيبات العمل المرنة هي مفتاح معالجة ذلك. كان التحول إلى نماذج العمل الهجين خلال الجائحة مفيدًا بشكل خاص—إذ وجدت أبحاث نيكولاس بلوم (ستانفورد) أن العمل الهجين خفّض معدلات استقالة النساء بنسبة 54% مع تأثير محدود جدًا على الرجال.

ومع ذلك، هناك حدود لما يمكن للشركات الفردية فعله. إن التغيير الحقيقي يجب أن يحدث على مستوى المجتمع. ما تزال الأعراف الاجتماعية تثني النساء عن التنافس على وظائف بأجر أعلى، وهو ما يساهم بدوره في فجوة الأجور. وتُظهر أبحاث الخبيرة في اقتصاديات السلوك أوري جنِيزي أن النساء يتنافسن أقل في المجتمعات الأبوية، لكن يتنافسن بصورة متكافئة مع الرجال في المجتمعات التي تعتمد النَّسب من جهة الأم—ما يشير إلى أن اختلافات الجنسين في الاستعداد للتنافس تُكتسب وليست فطرية. لسد الفجوة، نحتاج إلى تغيير طريقة نظرنا إلى النساء ودعمهن في أماكن العمل وفي داخل الأسر.

**س: ما النصيحة التي ستقدمينها للنساء اللاتي يرغبن في متابعة وظائف في مجال الاقتصاد والتكنولوجيا المالية، وما الخطوات التي يمكن للشركات اتخاذها لتعزيز بيئة أكثر شمولًا للمهنيات في المجال؟ **

**ل: لا يزال الاقتصاد والتمويل والتكنولوجيا مجالات تسيطر عليها الرجال، وهذه ليست مجرد تحدٍّ للنساء—بل هي فرصة ضائعة للشركات وللمجتمع. الفرق المتنوعة تجلب منظورًا جديدًا، وتدفع الابتكار، وتحسن الأداء المالي. وعلى الرغم من فجوة الأجور، أشجع النساء على خوض هذا المسار لأن هذه الصناعات توفر فرصًا وظيفية مثيرة. في الواقع، تتوقع المنتدى الاقتصادي العالمي أن هندسة التكنولوجيا المالية ستكون فئة الوظائف الأسرع نموًا الثانية بحلول عام 2030.

ولخلق بيئة أكثر شمولًا للمهنيات، يمكن للشركات أن تقدم ترتيبات عمل مرنة، مثل جداول العمل الهجينة، لمساعدة النساء على الموازنة بين العمل والأسرة. إضافةً إلى ذلك، يمكنها ضمان تمثيل أكبر للنساء على مستويات القيادة، حتى تتمكن الشابات من رؤية قدوات في المناصب العليا.