يجب على الشركات أن توفر للموظفين خطة تقاعد

جانيت سهادي، سي إن إن

الاثنين، 16 فبراير 2026 الساعة 7:00 مساءً بتوقيت GMT+9 قراءة لمدة 4 دقائق

تُلزم الآن 17 ولاية أصحاب العمل في القطاع الخاص بإدراج موظفيهم في “آتو آي آر إيه” تلقائيًا إذا لم تكن الشركة أصلاً توفر خطة ادخار تقاعد في مكان العمل. - Hispanolistic/E+/Getty Images

أكثر من 50 مليون موظف في القطاع الخاص الأمريكي لا تتاح لهم إمكانية الوصول إلى خطة ادخار تقاعد في مكان العمل مثل 401(k).

ولكن يتزايد عدد الولايات التي تفرض الآن على أغلب أصحاب العمل في القطاع الخاص توفير ما يُعرف بـ “Auto IRAs” إذا لم تكن لديهم بالفعل خطة في مكان العمل. يحصل كل موظف على حساب تقاعد خاص به، مع تنفيذ مساهمات تلقائية من رواتبهم.

كانت ولاية أوريغون الأولى في 2017. ووفقًا لـ Pew Charitable Trusts، يوجد اليوم برنامج نشط لـ 15 ولاية لديها برنامج آتو-آي آر إيه، وهناك ولايتان آخرتان في طور تنفيذ برنامجيهما. بالإضافة إلى ذلك، تُقيّم 8 ولايات تشريعات هذا العام لإنشاء برامج آتو-آي آر إيه الخاصة بها.

المصدر:  Pew Charitable Trusts

يوجد الآن 2.79 مليار دولار في ما يقرب من 1.2 مليون حساب آتو آي آر إيه ممولة اعتبارًا من 31 يناير، وفقًا لأحدث البيانات من Georgetown Center for Retirement Initiatives. ويحسب ذلك الأصول عبر 12 برنامجًا على مستوى الولايات؛ ولا يتضمن الولايات الثلاث التي افتتحت برامجها خلال الأشهر القليلة الماضية.

الخطة الجديدة في نيويورك

تُعد نيويورك واحدة من هذه الولايات الثلاث. وقد بدأ برنامجها في أكتوبر. أمام أصحاب العمل حتى 18 مارس للتسجيل إذا كان لديهم 30 موظفًا أو أكثر؛ وحتى 15 مايو إذا كان لديهم 15 إلى 29 موظفًا؛ أو حتى 15 يوليو إذا كانوا يوظفون 10 إلى 14 شخصًا.

صاحب العملون المعفيون الوحيدون من إلزامية نيويورك هم من لديهم أقل من 10 موظفين أو من كانوا يعملون في مجالهم لأقل من عامين. ووفقًا لـ كيم أولسون، كبير مسؤولي Pew المعني بالتخطيط للتقاعد، لدى عدة ولايات أخرى إعفاءات أكثر تشددًا، مثل الشركات التي لديها 5 موظفين أو أقل.

كيف يعمل آتو آي آر إيه عادةً

آتو آي آر إيه المعتمدة على مستوى الولاية هي Roth IRAs. تتم تمويل الحسابات بأموال بعد خصم الضرائب، والتي بعدها تتضاعف ضريبيًا دون رسوم ضريبية.

يقوم أصحاب العمل تلقائيًا بخصم جزء صغير من راتبك — عادةً 3% أو 5% — ثم يستثمرونه، وغالبًا ما يكون ذلك في صندوق يعتمد على تاريخ مستهدف بناءً على سنة تقاعدك المتوقعة.

بعد ذلك، يقوم أصحاب العمل تلقائيًا بزيادة مساهماتك بمقدار 1% من راتبك سنويًا حتى تصل المساهمات إلى ما بين 8% و10%، اعتمادًا على قواعد الولاية. كما يمكنك أنت أيضًا اختيار زيادة أو خفض مساهماتك بنفسك (أو حتى الانسحاب).

عادةً لا توجد تكلفة على أصحاب العمل مقابل تسجيل موظفيهم في الخطة، ولا يُسمح بمساهمات مطابقة من صاحب العمل في Roth IRAs. كما لا يتحمل أصحاب العمل واجبًا ائتمانيًا — أي أنهم لا يتعين عليهم القلق بشأن اختيار استثمارات قوية ومنخفضة التكلفة واتخاذ قرارات أخرى بما يخدم مصلحة المشاركين في الخطة. ووفقًا لما ذكره أولسون، فإن هذه المسؤولية عادةً تقع على عاتق مجلس على مستوى الولاية يشرف على البرنامج.

تستمر القصة  

لكن ابتداءً من عام 2027، قد يصبح بإمكان العمال التأهل للحصول على Saver’s Match اتحادية بقيمة تصل إلى 1,000 دولار سنويًا. وسيتم إيداع هذا التعويض — الذي يساوي نصف مساهمات تقاعدك حتى 2,000 دولار — مباشرة في Roth IRA الخاص بك.

يُحّل Saver’s Match محل ائتمان ضريبي حالي غير قابل للاسترداد للعمال من ذوي الدخل المنخفض والمتوسط الذين يدخرون للتقاعد في خطة مكان العمل أو في IRA. تقلل الإعفاءات الضريبية من مسؤولية الشخص الضريبية دولارًا بدولار، لكنها لا تضيف مباشرة إلى حسابات الادخار. وبالإضافة إلى ذلك، ولأن ائتمان ضريبة الادخار الحالي غير قابل للاسترداد، فقد لا يساعد العمال ذوي الدخل المنخفض الذين لا يملكون الكثير، أو لا يملكون أي مسؤولية ضريبية على الدخل.

بداية، وليست علاجًا شاملًا

من الصعب على معظم الناس ادخار ما يكفي للتقاعد دون الحصول أيضًا على معاش من وظائفهم — وغالبية موظفي القطاع الخاص لن يحصلوا على ذلك.

لن تُحل إلزامات آتو آي آر إيه مشكلة انعدام الأمان التقاعدي. لكن يمكنها أن تمنح المشاركين خطوة للأمام.

على سبيل المثال، أشار أولسون إلى أنها توفر ادخارًا للشخص لم يكن ليحصل عليه بطريقة أخرى. فإذا تمكن العمال من ذوي الدخل المنخفض والمتوسط من المساهمة بشكل مستمر في آتو آي آر إيه على مدى السنوات، فقد ينمو إلى نقطة تسمح للعمال بأن يتقاضوا الضمان الاجتماعي في وقت لاحق قليلًا عن الموعد المخطط. ويمكن أن يؤدي ذلك إلى زيادة مبلغ استحقاقهم الشهري لبقية حياتهم.

“هل سيكون ذلك كافيًا (للتقاعد الآمن بالكامل)؟ لا،” قال أولسون. “لكن هذه طريقة لإدخال الناس إلى الباب من أجل البدء في الاستثمار.”

للمزيد من أخبار سي إن إن والنشرات الإخبارية، أنشئ حسابًا على CNN.com

الشروط وسياسة الخصوصية

لوحة الخصوصية

معلومات إضافية