من "الرقمي" إلى "الذكاء العددي" استراتيجية AI+ تعيد تشكيل النموذج المالي

اسألوا الذكاء الاصطناعي · كيف يعيد الاستراتيجية الرقمية-الذكية تشكيل المشهد التنافسي للبنوك؟

مراسل صحيفة تشينغ-جينغ للإعلام، تشانغ مانيو، بكين

ستمضي بنك الصناعة والتجارة في ترقية استراتيجية «الصناعة-تجارية الرقمية» (D-ICBC) لمدة أربع سنوات إلى «الصناعة-تجارية الذكية الرقمية» (AI-ICBC)، بينما أنجز بنك البناء (601939.SH) نحو 400 تطبيق سيناريو لذكاء اصطناعي، وأقام بنك الزراعة (601288.SH) موظفين رقميين للذكاء الاصطناعي على مستوى الشركات «ي-مينغ»… وتُعدّ سنة 2025 عاماً حاسماً بالنسبة لقطاع البنوك للاحتضان الشامل للذكاء الاصطناعي التوليدي الممثل بنماذج النماذج الكبيرة (LLM) (AIGC) على أرض الواقع؛ وتتشكل تدريجياً صورة جديدة لقطاع البنوك يعيد الذكاء الاصطناعي رسمها.

في هذه التحولات التي تقودها التقنية، لم يعد دمج التمويل مع التكنولوجيا يقتصر على التحويل الرقمي على السطح، بل بدأ يمس جوهر منطق الأعمال وأنماط الإدارة.

يرى المختصون في المجال أن الأمر لا يتعلق فقط بتطوير تقني، بل هو قرار استراتيجي لقطاع البنوك لاغتنام المبادرة والسيطرة في خضم تيار العصر؛ ومن يستطيع موازنة الابتكار والمخاطر بمهارة أكبر، ومن يستطيع تحويل الخوارزميات الباردة إلى خدمات دافئة أكثر فعالية، فسيحقق الأفضلية في المنافسة المالية المقبلة.

رفع المستوى الاستراتيجي: من أدوات الكفاءة إلى «أسئلة إجبارية» للبنوك

مع التطور السريع لنماذج كبيرة والكيانات الذكية (smart agents)، يشهد قطاع البنوك في 2025 تحولاً عميقاً من «أدوات الكفاءة» إلى «المنطق الأساسي».

قال نائب رئيس بنك الصناعة والتجارة تشاو غويتِه بصراحة: «بالنسبة لبنك الصناعة والتجارة، ليست الرقمنة-الذكاء خياراً من نوع “اختيار متعدد”، بل هي “سؤال إجبارية”؛ إنها اختيارنا الاستراتيجي لاغتنام المبادرة والسيطرة». ووضح كذلك أن عملية الترقية تستند أساساً إلى ثلاث اعتبارات: أولاً، مواكبة اتجاهات العصر، والإمساك بنشاط بالتيار العام للتطور الرقمي والشبكي والذكي؛ ثانياً، تنفيذ الاستراتيجية الوطنية، والقيام، وفق الظروف المحلية، بتعزيز تطبيق مبادرة «الذكاء الاصطناعي+»؛ ثالثاً، تعميق الإصلاح والتحول، وضخ زخم قوي في بناء مؤسسة مالية حديثة من الطراز العالمي ذات خصائص صينية على مستوى كامل البنك.

ويذكر تشاو غويتِه أن بنك الصناعة والتجارة في عام 2025 أطلق وأجرى تنفيذ مبادرة «ريادة AI+»، مع الالتزام بدمج التصميم على المستوى الأعلى مع الابتكار من القاعدة، ودفع الابتكار التقني وتمكين التطبيقات من التعايش والتعزيز المتبادل، والعمل بفعالية على تشكيل إنتاجية جديدة ذات جودة عالية في مجال التمويل. ومن الناحية التقنية، يواصل بنك الصناعة والتجارة اختراق المستوى الأعلى، وبنى نظاماً تقنياً «إي-قِيانغ زول» (Gongyin Zhiyong) رائداً في الصناعة وقابلاً للتحكم الذاتي بالكامل عبر «الكل ستاك» (full-stack) وباستقلالية. ومن ناحية الحوسبة، يعتمد هذا النظام على حوسبة محلية موجهة لتكوين «بركة حوسبة مرنة» لنماذج كبيرة، ما يحقق تبديل دورة التدريب ودورة الاستدلال على مستوى الدقائق. ومن ناحية النماذج، قام البنك بدمج أكثر من عشر نماذج سائدة في الصناعة، وأجرى تدريباً ثانوياً عميقاً، وشكّل مصفوفة نماذج قاعدة على مستوى الشركات أكثر فهماً للتمويل وأعمق فهماً لبنك الصناعة والتجارة، كما أنشأ منصة إبداع للكيانات الذكية بأسلوب مرن وسهل الاستخدام. ومن ناحية البيانات، أنشأ البنك نظاماً معرفياً للذكاء الاصطناعي على مستوى الشركات، وأنشأ مجموعة بيانات مالية على مستوى تريليون «Token» عالية الجودة من حيث الجودة والواسعة من حيث النطاق، وشاملة على نطاق واسع. ومن ناحية الأمان، عزز البنك كفاءة الحوكمة، وبنى منظومة شاملة للوقاية والسيطرة على الأمان على طول سلسلة تطبيقات الذكاء الاصطناعي، بما يغطي بفعالية مجالات مثل أمن البنية التحتية للتكنولوجيا، وأمن البيانات، وأمن النماذج، وأمن التطبيقات.

وليس رفع استراتيجية بنك الصناعة والتجارة حالة منفردة؛ بل تجري بين مختلف البنوك منافسة سباق حول الذكاء الاصطناعي.

صرح رئيس بنك الزراعة وانغ تشيهينغ أنه يعمل على تسريع بناء قوالب التقارير الذكية للاستقصاء والمراجعة؛ ونسبة توليد بيانات التقارير تلقائياً تتجاوز 70%، وتشمل عشرة أنواع رئيسية من الأعمال مثل التمويل الممنوح للمنشآت الصغيرة والمتوسطة ومنح الائتمان على مستوى المجموعات، ما يقلل بشكل كبير حجم العمل اليدوي الذي يقوم به موظفو الائتمان في القاعدة؛ وفي الوقت نفسه، يبني موظفاً رقمياً للذكاء الاصطناعي على مستوى الشركات «ي-مينغ» لتمكين مديري العملاء من خدمة العملاء بشكل أفضل.

وأشار نائب رئيس بنك البناء ليه مينغ إلى أنه، إزاء الفرص الكبيرة الناشئة عن التطور في مجال الذكاء الاصطناعي، يواصل بنك البناء دفع مبادرة «الذكاء الاصطناعي+» بشكل متعمق، من خلال البدء بثلاثة جوانب، لدفع التطبيق العميق لتقنيات الذكاء الاصطناعي في مختلف المجالات بصورة منهجية ومنظومية. أولاً، تدعيم قدرات الأساس: في جانب الحوسبة، يلتزم البنك بمستوى يتقدم «بشكل مناسب»، ويعزز بناء مجموعات حوسبة ذكية عالية التوافر وعالية المرونة في «أربع مناطق وخمسة مراكز» (Four locations five centers)؛ ثانياً، في جانب الخوارزميات: قام بإدخال نماذج توليدية مثل DeepSeek وQianwen وZhipu، لتشكيل منظومة نماذج تتعاون فيها النماذج الكبيرة مع النماذج الصغيرة، ويختلط فيها الذكاء الاصطناعي التوليدي مع الذكاء الاصطناعي المبني على اتخاذ القرار؛ ثالثاً، في جانب البيانات: بُنيت قاعدة معرفة على مستوى الشركات مزودة بإمكانات بحث ذكي. وبنهاية عام 2025، أنجز بنك البناء نحو 400 تطبيق سيناريو.

وفي التطبيق العملي، فإن تمكين الذكاء الاصطناعي للتمكين في مستوى القاعدة يساعد كثيراً في تطوير الأعمال. فمن ناحية التطبيق، يلتزم بنك الصناعة والتجارة بالتجذر للأسفل، ويعتمد توجيهاً نحو القيمة، ويدفع بتطبيقات الذكاء الاصطناعي على أكثر من 500 سيناريو بشكل ناجح. على سبيل المثال، في مجال الاستثمار والتداول، يعزز بقوة مساعد الاستعلام الذكي لسوق المال، وتصل نسبة أتمتة التداول إلى 96%، وترتفع أعداد صفقات التداول بنسبة 50% على أساس سنوي؛ وفي مجال التسويق وجذب العملاء، يصمم مساعد تسويق لمديري العملاء الشخصيين ليشكل نموذجاً جديداً للتعاون بين الإنسان والآلة في تقديم الخدمة، ويؤدي إلى زيادة بمقدار تريليون يوان في قيمة إتمام صفقات المنتجات المهمة؛ وفي مجال التحكم في المخاطر، يقدم مساعد ائتماني ذكي ما يقدّم دعماً ذكياً لكافة عناصر بيانات سير العمل بالكامل لأكثر من 20 ألف موظف ائتماني في البنك؛ وفي مجال رفع الكفاءة التشغيلية، تم ترقية خدمة العملاء الذكية وأدوات المساعدة التشغيلية، حيث تبلغ نسبة أتمتة الأعمال الرئيسية المشمولة بالتشغيل «المجمّع» أكثر من 60%، الأمر الذي لا يرفع كفاءة الخدمة فحسب، بل يخفض أيضاً مخاطر التشغيل مثل مخاطر العمليات.

وأوضح ليه مينغ أنه في مجال الإدارة التشغيلية، بلغت نسبة تغطية مساعدات الذكاء الاصطناعي في الاستجابة لمشكلات فروع بنك البناء 99.42%، بمتوسط زيارات يومي يتجاوز 100 ألف مرة؛ وفي مجال إدارة المخاطر، تم بناء نموذج إدارة شامل «AI+ للرقابة على المخاطر» على طول سلسلة العمليات، بالاعتماد على نماذج كبيرة توليدية، تحقق حجم قبول الأعمال قيد المراجعة/الموافقة في 2025 نمواً ذا رقمين، وانخفض متوسط وقت المعالجة بأكثر من 30%. إضافة إلى ذلك، يعزز البنك باستمرار الضمانات الأمنية والامتثال، ويبني نظاماً متعدد الأبعاد للوقاية والسيطرة يغطي أمن الأعمال والبيانات والنماذج والشبكات.

وعند الحديث عن دفع ابتكار منتجات ومناهج التمويل الخاص بـ «الثلاثة قرويات» (للزراعة والريف والفلاحين)، صرح وانغ تشيهينغ بأن البنك يطبق أدوات «بنك ذكي» في مجال الخدمة لـ «الثلاثة قرويات»، ويعمّم نموذج الاستقصاء «في الموقع + عن بُعد»، ويُنشئ منظومة بيانات تشمل الأقمار الصناعية والطائرات بدون طيار وإنترنت الأشياء الأرضي وغيرها من البيانات المرتبطة بالزراعة، بهدف تعزيز قدرات الدعم التقني وتوفير البيانات للأعمال المرتبطة بالزراعة.

وختم مدير أبحاث قطاع التمويل لدى IDC الصين، سِي شِ شون، لمراسل «تشاينا بيزنس نيوز» قائلاً إنه في 2025، لم يعد تطبيق الذكاء الاصطناعي مقتصراً على فئة «أدوات الكفاءة»، بل بات عبر «كيانات ذكية» تتمتع بقدرات اتخاذ القرار والتنفيذ الذاتي، يدفع مجالات مثل الإقراض والرقابة على المخاطر والتسويق والتشغيل إلى التحول إلى نموذج أعمال RaaS. تتمثل الميزة الأساسية لهذا النموذج في ربط إيرادات مقدم الخدمة مباشرةً بالنتائج الفعلية لأعمال يحققها العميل، وليس وفق نموذج الترخيص التقليدي للبرمجيات أو نموذج رسوم خدمة ثابتة. وفي الوقت نفسه، ومع تعمق الاستقرار والتطبيق العملي للنماذج الكبيرة والكيانات الذكية، يتحول القطاع من «القيادة عبر الإجراءات» إلى «القيادة عبر البيانات والذكاء». ففي مجال الرقابة على المخاطر، يجري التحول من «الدفاع بالقواعد» إلى «التنبؤ الذكي»؛ وفي مجال البنك عبر الهاتف المحمول، يجري التحول من «إيجاد الخدمة من قِبل الشخص» إلى «إيجاد الأشخاص عبر الخدمة»، وبذلك أعيد تشكيل منطق التفاعل.

محور التركيز على «الخطة الخمسية الخامسة عشرة حتى 15-5» (15-5): البحث عن أفضل حل بين الأمان والابتكار

في 2026، ارتفع توجيه قطاع البنوك نحو الذكاء الاصطناعي من الاستكشاف التكتيكي إلى التخطيط الاستراتيجي.

قال تشاو غويتِه إن بنك الصناعة والتجارة يستهدف مخطط «الخطة الخمسية الخامسة عشرة» الصادر عن الدولة، وحدد مبدئياً خطة «الخطة الخمسية الخامسة عشرة» على مستوى المجموعة، وحدد بوضوح الأفكار الرئيسية لبناء «الصناعة-تجارة الذكية الرقمية»، ويمكن تلخيصها بـ «واحد جديد وثلاثة مرتفعات» (One new three highs). يشير «الواحد الجديد» إلى «إنتاجية جديدة ذات جودة عالية مدفوعة بالذكاء الرقمي-الذكي» وهي الدافع لبناء «الصناعة-تجارة الذكية الرقمية»؛ أما «الثلاثة مرتفعات» فتعني: «التطور عالي الجودة لبنك الصناعة والتجارة» كهدف، و«الأمن عالي المستوى على مستوى المجموعة كخط أساس» كحد أدنى، و«الحوكمة عالية الكفاءة عبر اندماج المهن والتقنية والبيانات» كضمان.

وتجدر الإشارة إلى أنه، ولضمان تطبيق الخطة على أرض الواقع بشكل صلب، حدد بنك الصناعة والتجارة مهام وأهداف السنة الكاملة لعام 2026، مع التركيز على أربعة جوانب هي «الذكي والخبير في الحكمة والحوسبة الذكية والتمتع الذكي»، وواصل تنفيذ مبادرة «ريادة AI+». أولاً، تسريع التحول الذكي، ومواصلة تحسين «إي-قِيانغ زول»، وبناء مساحة بيانات على مستوى الشركات، وتسريع اكتمال قاعدة المعرفة، وابتكار تشكيل كيانات مالية ذكية، واستكشاف نمط/نهج جديد للتمكين بالذكاء الاصطناعي في التمويل؛ ثانياً، تدعيم قاعدة الحكمة/الذكاء: ترقية متعاقبة لنظام بيئة البنك الذكي ECOS 2.0، وتسريع تطور البنية المعمارية إلى «بنية ذكية أصلية» (smart-native)، ودفع تموضع التكنولوجيا من «دعم من الخلف» إلى «محرك أمامي»؛ ثالثاً، توسيع نطاق الحوسبة الذكية، وإجراء تحسينات على بنية الحوسبة بشكل مناسب ومتقدم مسبقاً لتوفير دعم حوسبي متقدم وعالي الكفاءة وآمن لتطور الرقمنة-الذكية؛ رابعاً، بناء منصة «التمتع الذكي»، وتعزيز بناء المنصات الرئيسية مثل البنك عبر الهاتف المحمول، وتسريع بناء نموذج «مستشار لكل عميل» لتقديم خدمة عالية الجودة بمدخل واحد يستجيب له البنك بالكامل.

كما عبر نائب رئيس بنك الصين (601978.SH)، تشاي زاو، عن عزمه الحازم على احتضان موجة «الرقمنة-الذكاء» بنشاط. وقال إنه سيطبق بنك الصين بشكل شامل مبادرة «الذكاء الاصطناعي+»، لقيادة التحول الرقمي-الذكي على مستوى كامل البنك.

ومن المتوقع أنه في السنة الافتتاحية لـ «الخطة الخمسية الخامسة عشرة» سيخوض كل بنك منافسة أكثر حدة، حول التكامل العميق بين تقنيات الذكاء الاصطناعي وسيناريوهات الأعمال.

ومع ذلك، في الوقت الذي يحتضن فيه القطاع المصرفي الذكاء الاصطناعي بنشاط، فإن كيفية تحقيق التوازن بين الابتكار والمخاطر في بيئة الرقابة المالية القوية تشكل قضية لا يمكن تجنبها.

يرى خبير استشارات قطاع التمويل لدى Yi Guan Qianfan، تشين ماوتشوان، أن جوهر التوازن بين الابتكار والمخاطر يكمن في دفع تطبيقات الذكاء الاصطناعي على مراحل، وبحدود واضحة، في ظل ضمان قابلية التحكم والأمان. وقال إنه أولاً، يجب النظر إلى الذكاء الاصطناعي بعقلانية، وإدراك أن التمويل هو جوهر الخدمة، وأن القيمة الأساسية للذكاء الاصطناعي تكمن في تحسين كفاءة ودرجة الدقة وشمولية الخدمات المالية، وأنه يعيد تشكيل نمط الخدمة وليس جوهر التمويل. ثانياً، وفي استراتيجية التوازن بين الابتكار والمخاطر، يمكن بناء منظومة علمية متكاملة من جوانب تطبيق الذكاء الاصطناعي والحوكمة والدفاع؛ بما في ذلك إنشاء نظام إدارة يغطي دورة حياة الذكاء الاصطناعي بأكملها، وتحديد حدود التعاون بين الإنسان والآلة، بحيث يكون الإنسان مسؤولاً عن القرار النهائي والتدخل في الحالات غير الطبيعية؛ والالتزام الصارم بتصنيف البيانات وتقسيمها وعزل الصلاحيات، مع إعطاء الأولوية لاستخدام نموذج «نموذج كبير + نشر محلي»؛ وتصنيف تطبيقات الذكاء الاصطناعي حسب مستويات المخاطر والمساهمات في القيمة، ودفع الابتكار بطريقة تفاضلية حسب السيناريو؛ وزيادة الاستثمار في أمن الذكاء الاصطناعي، وإنشاء آلية للتعامل مع الطوارئ المتعلقة بالمخاطر.

وأضاف سِي شِ شون أكثر تأكيداً على مبدأي «الحوكمة أولاً» و«قابلية التحكم التقني» كجوهر. وقال إن البنك التجاري، بوصفه مؤسسة مالية تدير المخاطر، عند دفع تطبيق النماذج الكبيرة والكيانات الذكية، ينبغي أن يعتبر «الحوكمة أولاً، وقابلية التحكم التقني» مبادئ أساسية. فمن ناحية الحوكمة أولاً، يلزم إنشاء بنية حوكمة للذكاء الاصطناعي، ووضع نظام لإدارة دورة حياة الذكاء الاصطناعي يغطي مراحل مثل الترخيص/البدء بالمشروع والبحث والتطوير والاختبار والإطلاق والتشغيل والصرف/الإيقاف، والالتزام الصارم بخطوط السياسة «إيجابي لكن حذر، وآمن ومنظم» ذات الكلمتين الثمان التي أصدرتها بنك الشعب الصيني (البنك المركزي)، وتنفيذ «ثلاثة خطوط أساسية» هي: قابلية تفسير النماذج، وعدم خروج البيانات من نطاقها المحدد (عدم خروجها عن المجال)، والمسؤولية القابلة للتتبع. ومن ناحية قابلية التحكم التقني، يمكن التحكم بمخاطر الذكاء الاصطناعي من المصدر عبر وسائل تقنية، وإنشاء نظام مراقبة في الوقت الحقيقي، مع التركيز على مخاطر دقة النموذج، والانحراف المفاهيمي (concept drift)، وتسريب الخصوصية للبيانات، والهجمات الخصومية (adversarial attacks). كما يجب إدخال «فرق حمراء» (Red teams) بشكل دوري لمحاكاة هجمات خبيثة أو بيئات سوقية قصوى لاختبار متانة نظام الذكاء الاصطناعي في سيناريوهات الضغط.