تشكيل مستقبل التمويل: عصر جديد من الاقتراض السهل

اكتشف أبرز أخبار التكنولوجيا المالية والفعاليات!

اشترك في النشرة الإخبارية لـ FinTech Weekly

يقرأها مسؤولون تنفيذيون في JP Morgan وCoinbase وBlackrock وKlarna وأكثر

كان الاقتراض مهمة مكلفة للغاية بالنسبة إلى الصحة النفسية لشخصية ما. كان عليك ملء مجموعة من الأوراق، والجلوس في غرفة الانتظار، وفكّ إجابات غير واضحة لدى المقرضين.

وفقًا لمسح أجراه McKinsey&Company في عام 2023، يستخدم معظم الناس الآن الخدمات المصرفية عبر الإنترنت. تحدث نحو 73% من التفاعلات مع البنوك حول العالم عبر الإنترنت. وفي حين يتم إدخال التكنولوجيا تدريجيًا في عمليات الائتمان، فإن جميع العناصر، بما في ذلك الثقة والوضوح والتحكم، تظل مهمة.

المقدمة: كيف تتغير عملية الإقراض؟

تخيّل آخر مرة تقدمت فيها للحصول على قرض بالطريقة “التقليدية” القديمة. ربما تتذكر كومة من الأوراق، وزيارات متعددة حضورياً، وشعورًا مزعجًا بعدم معرفة مكانك بينما تنتظر أسابيع دون معرفة ما الذي سيحدث. ولحسن الحظ، بدأت تلك الأيام بالاختفاء. إن عالم الاقتراض يتحول ببطء إلى الطابع الرقمي، ما يجلب أدوات جديدة لتحليل البيانات الضخمة ويمدّ جسورًا لمزيد من الراحة.

وجد مسح ICE Mortgage Technology الأخير بعنوان Latest Borrower Insights Survey أن 60% من الناس يفضّلون التعامل مع قروضهم العقارية عبر الإنترنت بدلًا من القيام بذلك شخصيًا. يريدون السرعة والوضوح. تستمع المؤسسات المالية إلى ذلك، ويجري تحديث كامل صناعة الإقراض لتلبية هذه التوقعات الجديدة مباشرةً.

كيف أثر التحول الرقمي؟

في السنوات الأخيرة، استثمر قطاع الإقراض العالمي مليارات في التكنولوجيا لتبسيط عملياته وتسريعها. ووفقًا لـ PwC، يمكن لكثير من الشركات رفع كفاءتها بنسبة 30% إلى 40% فقط من خلال استخدام أتمتة أساسية بأدوات التحليل الحالية. نحن في نمو، وهو ما ينعكس في الانتقال إلى الخدمات المصرفية عبر الإنترنت بناءً على النتائج المستخلصة من البيانات. وبالطبع، فإن تجربة المستخدم منطقية أيضًا وتتيح لك تبسيط الخدمات بشكل أسرع بكثير.

بفضل مقرضي القروض الشخصية الحديثة، يتعامل المقترضون مع طلباتهم بالكامل على هواتفهم ويستمتعون بموافقات أسرع وأكثر سلاسة. ينمو قطاع الائتمان بمستوى مماثل لبقية الصناعات، ولم يعد ذلك يبدو غريبًا. بل هو إعادة تفكير في المسار الكامل للعميل، مع التركيز على راحته الخاصة.

الابتكارات تصل إلى الإقراض: نظرة عامة

تحول التمويل للأعمال، الذي كان يُعرف سابقًا ببطء الموافقات وجبال من الأعمال الورقية، إلى واقع مختلف. تستخدم الشركات الآن أدوات تُجري حسابات على مجموعات بيانات ضخمة، وتنتج قرارات سريعة وعروضًا مخصصة. خدمات الإقراض للمؤسسات التقنية لا تُقيّم المخاطر يومًا بيوم، بل ساعة بساعة.

تتيح الموافقات الأسرع للشركات أن تستثمر وتنمو مع تغذية الاقتصادات المحلية. النتيجة هي أن بإمكان رواد الأعمال تأمين الأموال دون انتظار طوابير طويلة لدى البنوك. ومع لوحات المستخدمين ودعم الرسائل الفورية وفحوصات المخاطر الآلية، يضع إقراض الأعمال التقنية معيارًا جديدًا في عالم الائتمان التجاري. تم.

لماذا يهم تطبيق القرض الجيد؟

يحوّل تطبيق القرض هاتفك إلى مركز قيادة مالي. تخيّل التحقق من الأسعار، ومقارنة العروض، والتقديم للحصول على التمويل كله في مكان واحد. ووفقًا لـ Allied Market Research، من المتوقع أن ينمو سوق الإقراض إلى 71.8 مليار دولار في 2030-2032، بزيادة تقارب 19.4% سنويًا اعتبارًا من 2023.

وبما أن الهواتف الذكية أصبحت شائعة جدًا، يقدّر الناس حرية التعامل مع القروض وفق جدولهم. يمكن لتطبيق القرض أن ينبهك بالمواعيد النهائية، ويتيح لك رفع المستندات بنقرة واحدة، بل ويقترح نصائح لتحسين درجة ائتمانك. من خلال مقابلة المقترضين أينما هم – على هواتفهم – يلغي المقرضون مسارات الورق، ويقلّلون التأخيرات، ويوفرون تجربة اقتراض أكثر راحة ومتمحورة حول المستخدم.

طلبات عبر الإنترنت واكتتاب/تقييم ائتماني آلي

كان ملء النماذج يدويًا وزيارة فروع البنوك يحددان سابقًا طلبات القروض. الآن، غالبًا ما يكمل المقترضون كل شيء عبر الإنترنت، مما يوفر الوقت ويخفف التوتر. فكيف يعمل ذلك؟

2.  بوابات تقديم الطلبات الرقمية تدخل البيانات مرة واحدة وتُرسل فورًا.
4.  أدوات الاكتتاب/التقييم الائتماني الآلية تتحقق من الجدارة الائتمانية، مما يقلل أوقات الانتظار 
6.  حقول بيانات مُعبأة مسبقًا مدمجة مع مكاتب/سجلات الائتمان والسجلات المالية توفر الجهد
8.  موافقات أولية فورية تمنح عروضًا مشروطة خلال دقائق

تعني هذه الخطوات قدرًا أقل من التخمين، وأخطاء أقل، ومسارات أسرع نحو “نعم”.

التحقق من المستندات رقميًا والتواقيع الإلكترونية

بالانتقال إلى ما هو أبعد من ملفات الورق، يستخدم التحقق الرقمي التكنولوجيا لتأكيد الهويات والتحقق من المستندات بأمان. لا مزيد من إرسال قسائم الرواتب بالفاكس أو إرسال الإقرارات الضريبية بالبريد. يمكن للمقرضين مراجعة كل شيء عبر الإنترنت، وغالبًا في أقل من ساعة. النهج المحدد مدعوم بمعايير حماية قوية.

*   **تأكيدات أسرع**. يتم التحقق من المستندات في الوقت الفعلي
*   **تقليل الاحتيال**. تُقلل فحوصات الهوية الرقمية من سرقة الهوية 
*   **نقرتان للتوقيعات الإلكترونية**. يمكنك توقيع العقود على هاتفك بتوقيعات رقمية صالحة قانونيًا
*   **سجلات التدقيق**. فهي تتتبع كل خطوة منذ أن تكون المبادئ الأساسية هي الشفافية

النتيجة هي عملية أبسط وأكثر أمانًا.

تقييم مخاطر العمليات المعتمدة على الذكاء الاصطناعي

يحطّم الذكاء الاصطناعي المحبوب مجموعات بيانات هائلة، مثل سجل الائتمان وأنماط الأجور وعادات الإنفاق، ويقدم المعلومات بدقة شبه تامة تقريبًا، بغض النظر عن مقدار البيانات التي طلبتها.

*   **دقة معززة**. تقلل نماذج مخاطر مدفوعة بالذكاء الاصطناعي من معدلات التعثر 
*   **حلول أكثر عدلًا**. تقلل الخوارزميات الانحياز بحيث تُطبّق العدالة عليك بالكامل 
*   **أسعار مخصصة**. يمكن للمقترضين ذوي الدخل المستقر ولكن بدرجات ائتمان ضعيفة أن يكونوا مؤهلين من الآن فصاعدًا 
*   **تعديلات عالمية**. يتيح المراقبة المستمرة للمقرضين تعديل العروض في الوقت الفعلي مع تطور الأسواق

لنجمل الأمر: يمكنك الاعتماد على الأتمتة، ويمكنك الاطمئنان إلى العدالة، ويمكنك أيضًا الحصول على العرض رغم ماضيك المالي السيئ. هذا رائع!

لنغوص أعمق: ما هو الأثر الرقمي؟

من خلال استخدام التقنيات الرقمية، تم خفض تكاليف إدارة المستندات، وتمت أيضًا تسريع الوقت اللازم للتعامل مع المستندات. هل تعلم أن ما يقارب 20% من السجلات المعبأة تُحفظ دون تفاصيل؟ فقد شهدت البنوك واتحادات الائتمان التي تبنّت التكنولوجيا ارتفاعًا في درجات رضا العملاء بأكثر من 15%، بما يعزز أن الكفاءة الرقمية مهمة للمقترضين.

وفي الوقت نفسه، طوّرت مجموعة البنك الدولي أدوات مالية جديدة لزيادة قدرتها على الإقراض ومعالجة مخاوف التواصل مع المستهلكين. خلال السنوات الـ10 الماضية، أتاح ذلك تحرير 40 مليار دولار عبر تعديل نسبة القرض إلى حقوق الملكية. بالإضافة إلى ذلك، أطلقت المجموعة أداة تمويل هجين لتحسين خياراتها التمويلية. ومن خلال كسر الحواجز الجغرافية، تعزز المنصات الرقمية الشمول المالي، خاصة في المناطق النامية. تُظهر هذه الإحصاءات أن التحول إلى الرقمنة ليس مجرد متابعة للاتجاهات فحسب. بل هو تمكين الناس من فرصة عادلة للحصول على الأموال التي يحتاجونها.

المتابعة والحوار

كانت الشكوى الكبرى بشأن القروض “بالأسلوب القديم” أنك لا تعرف أبدًا أين تقف. هل قام شخص ما حتى بفتح طلبك بعد؟ تقوم المنصات اليوم بإصلاح ذلك عبر تتبع في الوقت الفعلي وتواصل فوري. يتلقى المقترضون تحديثات نصية: “تم التحقق من مستنداتك” أو “تمت الموافقة على قرضك!” يضيف المقرضون ميزات الدردشة أو المساعدين الرقميين الذين يردون خلال دقائق، لا أيام.

تُظهر أبحاث Salesforce حدوث زيادة بنسبة 20-30% في رضا المقترضين عندما يوفّر المقرضون تواصلًا سريعًا وصادقًا. إن إزالة التخمين من العملية تعني أن المقترضين يمكنهم التخطيط للخطوات التالية بثقة. إنها انتقال من انتظار صامت إلى محادثة مفتوحة طوال كل مرحلة من مراحل الاقتراض.

على المستخدم أن يعجبك: تكامل سلس

ليس سرًا أننا يمكن أن نتلقى قرضًا عبر الإنترنت دون مغادرة المنزل أو سريرنا المفضل. يقوم المقرضون بشكل متزايد بإدماج التكنولوجيا في خدماتهم، وتوظيف تقنيي تقنية المعلومات لإنشاء التطبيقات، وأتمتة الاشتراكات، وإنشاء خوارزميات تحقق بالذكاء الاصطناعي. كل ذلك لجذب العملاء وتحسين تجربتهم عند استخدام الخدمة. وبالطبع، هنا يجب أن نذكر التشغيل السلس، والوضوح الأكبر، والسرعة. وفقًا لـ Forrester، فإن خدمات الإقراض التي توفر أدلة بسيطة ترتفع فيها معدلات التوصية بما يصل إلى 40%.

يُعد 1F Cash Advance مثالًا رائعًا على هذا النهج. تُظهر منصتهم كيف يجعل تكامل التكنولوجيا عملية الاقتراض سهلة للغاية، مثل الدخول إلى متجر منظم جيدًا تكون فيه كل الأشياء متاحة. هذه التجربة تُرضي المقترضين وتبني الثقة. من المحتمل أن يتم الاتصال بك مرة أخرى.

فوائد المقترضين: الجانب الإنساني

بعيدًا عن الأرقام، ماذا يكسب المقترضون؟

*   **توتر أقل**. تقلل أوقات الانتظار الأقصر من القلق.
*   **وضوح أفضل**. اللغة البسيطة والأدلة عبر الإنترنت تجعل التفاصيل مفهومة.
*   **رسوم أقل**. يمكن أن تعني الأتمتة لجميع عمليات التحقق وخطوات ورقية أقل تكاليف أقل.
*   **إتاحة في أي مكان**. قدّم طلبًا في 2 AM من غرفة معيشتك.
*   **اختيارات أذكى**: قارن عدة عروض عبر الإنترنت، مما يمكّنك من اختيار الأنسب لك.

يُراعي التصميم المتمحور حول الإنسان وقتك وراحتك. إنه يتعلق بإقراض “يلتقِيك” أينما أنت، بدلًا من دفعك إلى عمليات معقدة وصلبة.

ما هذا – هل هو FinTech لك؟

منذ وقت قريب، أصبح السوق مشهورًا بـ الشركات الناشئة في الصناعات المناسبة. أي، وجوه جديدة وسط الحشود. لم يتعلموا بعد مبادئ الأنظمة القديمة المتقادمة، ولذلك فهم يروجون لأفكار جديدة لصالح المجتمع. ومع ذلك، وفقًا لـ Fintech Global، بلغ إجمالي التمويل في الربع الثالث/الرابع من عام 2024 16.4 مليار دولار. يركز كثير من هذه المشاريع على الإقراض، مقدمةً موافقة فورية وفترات مخصصة.

مع البنية التحتية القائمة على السحابة، يطرحون التحديثات بسرعة، ويختبرون ميزات جديدة، ويتكيفون مع ملاحظات المقترضين في الوقت الفعلي. من الأسهل بكثير خدمة الأسواق المتوسطة، مثل أصحاب الأعمال الصغيرة الذين يحتاجون إلى قروض سريعة لزيادة السيولة. يدفع نجاحهم الدائنين التقليديين إلى المنافسة، ويبدأ الجميع فجأة في ضخ أفكار كبيرة مبتكرة في أعمالهم. المنافسة تجلب التقدم، وهذا كل شيء.

الأمان والخصوصية

بالطبع، يبقى حماية البيانات الشخصية أولوية. مع نمو القدرات التقنية، تزداد أيضًا احتمالات الهجمات السيبرانية، لذلك يحاول الدائنون قدر الإمكان إيقافها. Ninebeer، إنهم يضخون الكثير من الأموال في التشفير والمصادقة متعددة العوامل. هل تريد حماية معلوماتك؟ هذا ما يريدونه. لاتخاذ قرار، يراقب المقترضون التقييمات، ويقرؤون المراجعات، ويتحققون من عدد النجوم، ويتأكدون من صحة/أصالة المعلومات. وما لا يفعلونه عندما يتعلق بأرقام بطاقات البنك والعناوين الشخصية وغيرها من البيانات الشخصية.

الوصول العالمي والشمول

تمتد فوائد الإقراض الرقمي إلى ما هو أبعد بكثير من المناطق الحضرية التي خُدمت بشكل جيد. في المناطق التي يقل فيها عدد البنوك التقليدية المبنية على الفروع، تسد المنصات عبر الإنترنت الفجوات. ووفقًا لـ MarshMcLennan، افتقر ما يقرب من 1.7 مليار بالغ إلى حساب بنكي في 2021. تساعد تطبيقات الإقراض الرقمي على الوصول إلى هذه المجتمعات غير المُخدّمة بما يكفي من الخدمات المصرفية، عبر تقديم قروض صغيرة قد تُحفز ريادة الأعمال وتحسينات المنزل.

في الأماكن التي تصبح فيها عمليات التحقق الائتماني التقليدية صعبة، تظهر بيانات بديلة ونماذج تسجيل بالذكاء الاصطناعي كأدوات للعدالة. بحلول عام 2030، قد ترفع هذه المقاربات معدلات الشمول المالي، وفتـح أبوابًا جديدة للأشخاص الذين كانت فرص الحصول على الائتمان بعيدة المنال.

التحليلات والبيانات الضخمة والتنبؤ

كل نقرة وكل طلب وكل إلغاء هي بيانات. البيانات في كل مكان. كل إجراء تقوم به عبر الإنترنت يقود إلى الكثير من طلبات تأتي من الطرف الآخر. يقوم المقرضون بتحليل أنماط سلوك الائتمان لتكييف عروضهم، والبيانات الضخمة هي طريقة للحصول على تقييمات ائتمانية دقيقة، ومخاطر محتملة، وتغيرات في سوق المستهلكين.

عندما تُتخذ القرارات على أساس البيانات، يمكن للمقرضين توقع أي تغييرات وخطط أفعالهم. لدى الجامعين أيضًا ميزة، لأنهم يتلقون منتجات ملائمة ضمن موجز عروضهم. تعلّم، راقب، اقرأ، وفي يوم من الأيام ستجدك الخلفية.

ماذا عن الثقافة/المعرفة المالية؟

ما الفائدة من الائتمان السهل إذا لم يفهم المقترضون شروطه؟ تقوم بعض الخدمات الآن بتثقيف المستخدمين عبر مقالات قصيرة، وفيديوهات توضيحية، وأسئلة شائعة واضحة. من المعروف أن الأشخاص ذوي الثقافة المالية الأعلى يقومون بدفعات في مواعيدها أكثر، ويقترضون بطريقة أكثر مسؤولية. لمساعدة المقترضين على الوصول إلى ذلك:

2.  تُظهر حاسبات تفاعلية التكاليف الشهرية وإجمالي الفائدة.
4.  تضع أدلة خطوة بخطوة تفاصيل كل مرحلة، من تقديم الطلب إلى السداد.
6.  تقدم نصائح درجة الائتمان إجراءات بسيطة لرفع درجات الائتمان.
8.  دورات قصيرة يعلمون تشغيل الأموال عبر الإنترنت 

تشجع هذه الجهود التعليمية المقترضين على استخدام الائتمان بشكل شامل وتجنب الحيل.

المستقبل: الصوت والقياسات الحيوية والواقع الافتراضي

قد يصبح إقراض الغد أبسط. تخيّل أن تطلب من مساعد صوتي معرفة رصيد قرضك وأن تحصل على تحديث فورًا. قد تُستبدل مسحات القياسات الحيوية (مثل البصمات) بكلمات المرور، مما يقلل أوقات التحقق إلى النصف. قد تساعد أدوات الواقع الافتراضي أو الواقع المعزز في تصور خوارزميات سداد القرض، بحيث يمكنك فهم الشروط المعقدة بشكل أفضل عبر شاشات عرض بسيطة وتفاعلية.

على الرغم من أن هذه الأفكار تبدو مستقبلية، فإن التكنولوجيا تتحرك بسرعة. ومع تقدم هذه الأدوات، سيجد المقترضون العملية أكثر بديهية من أي وقت مضى. يبقى الهدف نفسه: تمكين الناس من فهم الأموال وإدارتها وتأمينها بأقل قدر من الاحتكاك.

الخلاصة: هل إنها حقبة إقراض جديدة؟

باختصار، يمكننا القول إن رقمنة الائتمان ليست عن خوارزميات معقدة أو عروض تقديمية أو أي شيء آخر “فاخر”. إنها عن تبسيط الحياة والأتمتة والتحسين. إنها أيضًا عن الإدارة.

مع التكنولوجيا، تم تقليل أوقات الانتظار والتكاليف. أصبح النظام الموحد أكثر وضوحًا للناس العاديين. يمكننا الآن النظر في مجموعة كبيرة من الابتكارات، بدءًا من النماذج عبر الإنترنت لتعبئة الطلبات وصولًا إلى عمليات تحقق آلية مقرونة بالذكاء الاصطناعي وتحديثات في الوقت الفعلي.

السوق ينمو، ويستفيد الدائنون والمقترضون، وكذلك مجتمع المقترضين، من ذلك. ومع هذا التطور السريع، يمكننا توفير الوقت لأشياء أكثر أهمية، وأتمتة العمليات، والتقدم بثقة.