ACH والطريق نحو المدفوعات الجاهزة للمستقبل

تُعد ACH جزءًا حاسمًا من البنية التحتية للمدفوعات في الولايات المتحدة، إذ تقود جزءًا كبيرًا من أحجام المعاملات وتدعم حالات استخدام مهمة مثل مدفوعات الموردين والرواتب والعديد غيرها. وعلى الرغم من المنافسة من مسارات أحدث تخدم أغراضًا مماثلة، لا تزال ACH تنمو بوتيرة ملحوظة.

في حلقة من بودكاست PaymentsJournal، بحثت رادهـا سوڤارنا، رئيسة قسم المنتجات للمدفوعات في Finastra، وجيمس ويستر، المشارك في رئاسة قسم المدفوعات في Javelin Strategy & Research، في سبب بقاء مدفوعات ACH شديدة الصمود والقيمة، وسلّطت الضوء على فوائد المؤسسات المالية التي تفكر في تقديم مدفوعات ACH لعملائها.

القديم يعود من جديد

عندما يُتحدث عن التكنولوجيا المالية في سياق تحديث الخدمات المالية، غالبًا ما يكون هناك افتراض بأن «القديم» يعني متقادِمًا و«الجديد» يعني أفضل. وعلى الرغم من اعتبار ACH مسارًا إرثيًا، فإنها لا تزال شديدة الاعتمادية. فقد صُممت لنوع محدد من المدفوعات: معاملات عالية الحجم وقابلة للتنبؤ تحتاج إلى جدولة، مثل الرواتب أو مدفوعات الفواتير.

«أحد الأسباب التي تجعل ACH تستمر في النمو هو أننا نستطيع إجراء التخطيط لتلك المدفوعات المتوقعة»، قال ويستر. «إذا تمكنت من التخطيط لكل ذلك مسبقًا، يصبح ذلك مسارًا ممتازًا للتعامل مع هذا النوع من المدفوعات.»

محرك حديث لمدفوعات ACH

بالنظر إلى المستقبل، يجب أن تصبح ACH متوافقة مع المستقبل جنبًا إلى جنب مع مسارات مدفوعات أخرى. يتيح التوافق مع المستقبل للصناعة الاستفادة من تقنيات جديدة مثل الذكاء الاصطناعي ودمجها بسلاسة مع ACH، بما يقود إلى تحسينات في مجالات مثل كشف الاحتيال والأتمتة.

فما الذي يبدو عليه محرك حديث لمدفوعات ACH من منظور تشغيلي؟ أولًا وقبل كل شيء، يجب أن يكون مُصممًا ليعمل سحابيًا وبشكل معياري. ينبغي أن يستفيد من تقنيات حديثة مثل الخدمات المصغّرة وإمكانيات مبنية على واجهات برمجة التطبيقات للاتصال بسلاسة مع كل من الأنظمة في المنبع والأنظمة في المصب. كما يجب أن يكون النظام مُهيأً معماريًا للتوسع في أحجام المعاملات لأعلى أو لأسفل حسب الحاجة، مع إدراك أن ACH لا تحتاج بالضرورة إلى التشغيل المستمر طوال اليوم وأن لديها قممًا في أحجام المعاملات.

«إذا استطعنا توسيع البنية التحتية لأعلى أو لأسفل حسب الضرورة لدفع التكلفة الإجمالية لامتلاكٍ أكثر كفاءة، فسيكون ذلك إضافة قيمة كبيرة»، قالت سوڤارنا. «وسيكون فعالًا بشكل خاص في نوافذ الإرسال عالية الحجم.»

عنصر آخر مهم في التوافق مع المستقبل هو القدرة على اختبار حالات استخدام جديدة وتمكين التجريب السريع. يمكن، على سبيل المثال، تقديم التوجيه الذكي بين الدفعات المدفوعة (batch) والمدفوعات في الوقت الحقيقي كخدمة ذات قيمة مضافة. ولتحديد ما إذا كانت مثل هذه القدرات تُحدث تأثيرًا ملموسًا، تحتاج المؤسسات إلى منصات تسمح باختبار سريع، مع القدرة على الفشل بسرعة أو توسيع نطاق النتائج الناجحة.

يمكن للمؤسسات المالية الاعتماد على حل حديث لـ ACH لدمج أنظمة سحابية الأصل ومبنية على واجهات برمجة التطبيقات، بما يتيح إطلاقًا أسرع وأكثر كفاءة للعروض الجديدة.

ومن المهم أيضًا الإشارة إلى أنه بينما لم تنتقل عملية تصفية ACH نفسها بعد إلى ISO 20022، فإن العديد من الشركات تعتمد ذلك بالفعل في عمليات تقديمها. يجب أن تكون منصة ACH الحديثة قادرة على التعامل مع ذلك، ومع الهجرة المرتقبة لنظام التصفية، بسلاسة، مع استيعاب مسارات العمل المعقدة التي بُنِيت حول ACH اليوم بالفعل.

السعي وراء عائد الاستثمار: التكلفة

يمكن النظر إلى عائد الاستثمار من ACH من خلال عدستين رئيسيتين: التكلفة والإيرادات. فمن ناحية التكلفة، يتمثل الاعتبار الأول في البنية التحتية. عادةً ما تكون المنصات المبنية على تقنيات مفتوحة المصدر ومكدسات برمجية حديثة أقل تكلفة من الأنظمة الإرثية.

محرك التكلفة الثاني هو صيانة البرمجيات والتحسينات. ومع ظهور حالات استخدام جديدة عبر قطاعات الشركات والتجزئة، ومع استمرار تطور المواصفات، قد يكون مواكبة التغييرات التي يقودها العمل والتي تقودها المعايير مكلفًا جدًا للمنصات الإرثية.

«يوجد مطورون برمجيات أقل متاحين للبرمجة في بعض التقنيات الأقدم مثل COBOL»، قالـت سوڤارنا. «وهذا يعني أنه لا توجد نسبة كبيرة من المطورين لإجراء التغييرات اللازمة في المستقبل المنظور. أما أدوار البنية التحتية المتخصصة التي يكون فيها الشخص يعرف النظام حقًا، فتلك تصبح، بطبيعة الحال، أكثر تكلفة.»

مجال التكلفة الثالث هو العمليات. اليوم، غالبًا ما تتم إدارة التعامل مع الاستثناءات والإرجاعات الخاصة بـ ACH بشكل منفصل عن أنظمة التصفية الأخرى. إن دمج هذه العمليات في مكدس موحد—واستغلال تقنيات مثل الذكاء الاصطناعي—يمكن أن يُبسّط العمليات.

«أنا لا أقول إن بإمكانك اليوم نشر تقنيات الذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي لتحديد إصلاحات المدفوعات، بناءً على البيانات القادمة من قدرات ACH الإرثية»، قالت سوڤارنا. «لكن تجعل المكدسات الحديثة المفتوحة على نطاق أكبر الأمر أسهل وأسرع.»

السعي وراء عائد الاستثمار: الإيرادات

ومن ناحية الإيرادات، تكمن الفرصة الأساسية للبنوك في التمايز عبر تحسين تجربة المستخدم. ومن الأمثلة على ذلك عروض مثل التوجيه الذكي بين ACH والمدفوعات في الوقت الحقيقي. وتأتي فرصة ثانية من خلال حالات استخدام مبتكرة، حيث تُنشئ البنوك عروض قيمة متميزة حول ACH تُميزها عن المؤسسات المنافسة.

«عندما يبدأ الناس في الحديث عن عائد الاستثمار، غالبًا ما أسمعهم يتحدثون عن الإيرادات أولًا»، قال ويستر. «لكن عليك أن تكون حذرًا عندما تتحدث عن ترقيات النظام من منظور الإيرادات. لعرضها على قيادتك، ابدأ بالأمور الحتمية التي تحتاج إلى إيقافها من الخدمة وبحيث يمكنك العثور على تجنب التكاليف.»

العثور على شريك

تحتاج المؤسسات المالية التي تنطلق في رحلة التحديث هذه إلى شركاء لديهم خبرة عبر مجالات متعددة للتنفيذ. يساعد المنظور الواسع على تحديد الاعتماديات، وإزالة نقاط العمى، وتطبيق أفضل الممارسات. يفهم المزود ذو الخبرة المسار الأمثل للأمام، ويعرف أين توجد المخاطر الشائعة، ويمكنه توجيه المؤسسات نحو حلول قابلة للتوسع ومهيأة للمستقبل.

«أحب استخدام عبارة “السمك لا يعرف أن الماء رطب”،» قال ويستر. «وغالبًا ما تكون المؤسسات المالية قد شغّلت أنظمتها بطريقة معينة منذ فترة طويلة بحيث لم تعد ترى أنها غير كفؤة، فقط لأنها ما زالت تعمل. يمكن لشريك جيد أن يدخل ويقول: هذه هي أفضل الممارسات، وهذه أشياء قد تكون غير واعٍ لها فيما يتعلق بمشكلاتك أنت.»

على سبيل المثال، تخدم Finastra شرائح العملاء على مستوى المؤسسات الكبيرة وكذلك شريحة السوق المتوسطة. لقد طوّروا Global PAYplus للمؤسسات الكبيرة وPayments to Go لعملاء السوق المتوسطة—وتم تقديمهما على منصات سحابية الأصل تدعم تصفية ACH الحديثة. تدعم هذه البنية المعمارية الموحدة لمركز مدفوعات حديث واحد أنواع تصفية متعددة مع تجربة مستخدم مشتركة عبر جميع المسارات، وتمكّن من التوافق مع المستقبل، مما يضع المنصة في وضع يسمح بدعم حالات الاستخدام المستقبلية عند ظهورها.

«في نهاية المطاف، لا تتعلق ACH فقط بتحديث التكنولوجيا»، قالت سوڤارنا. «بل هي تحول في عمليات الأعمال حول بنية تحتية شديدة الأهمية تخدم العديد من احتياجات عملاء الشركات والتجزئة.»

| \| داتا شيت (FACTSHEET) حلول Finastra لمدفوعات ACH – مصفوفة قيمة المزايا (Feature Value Matrix) وصول الآن! \| \| — \| \| \| الاسم الأول (مطلوب) بريدك الإلكتروني (مطلوب) المسمى الوظيفي (مطلوب) \| \| — \| \| الاسم الأخير (مطلوب) الشركة (مطلوبة) \| \| بمقدمي معلومات الاتصال الخاصة بي، أوافق على سياسات الخصوصية المدرجة أدناه وأُخوّل Escalent/Javelin/PaymentsJournal و/أو Finastra. للتواصل معي برسائل مخصصة حول الأنشطة والمنتجات والخدمات المستقبلية. إذا غيرت رأيك، يمكنك إلغاء الاشتراك في أي وقت. سياسة خصوصية Escalent / سياسة خصوصية Finastra \| \| — \| | | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — |

Δ

0

                    مشاركات

0

                مشاهدة
            

            

            

                شارك على Facebookشارك على Twitterشارك على LinkedIn

الوسوم: ACHAPIFinastraإدارة العملياتالشراكاتبنية تحتية للمدفوعاتROIالتوجيه الذكي