كيف تؤثر تغييرات معدلات APR على مستخدمي بطاقات الائتمان

قد تكون حاملو بطاقات الائتمان أكثر حساسية لتغيّرات أسعار الفائدة مما يُفترض عادةً. تكشف البيانات أنه، بمتوسط عام، يؤدي ارتفاع قدره نقطة مئوية واحدة في معدل النسبة السنوية السنوي لدى المقترض إلى انخفاض يقارب 9% في إنفاق بطاقة الائتمان في الشهر التالي.

يصف الباحثون في بنك الاحتياطي الفيدرالي في بوسطن هذا التكيّف بأنه استجابة «ذات دلالة اقتصادية». عمليًا، فإن ارتفاعًا قدره نقطة مئوية واحدة في معدل النسبة السنوية (APR) يترجم إلى انخفاض يقارب 74 دولارًا أقل في إنفاق البطاقة الشهري.

التأثيرات في حالات مختلفة

ومع ذلك، فإن هذا التأثير ليس موحّدًا. يعتمد أثر تغيّرات أسعار الفائدة على ما إذا كان حامل البطاقة يحمل رصيدًا، وكذلك على درجة ائتمانه. بالنسبة للحسابات التي تحمل أرصدة، يؤدي ارتفاع قدره نقطة مئوية واحدة في معدل النسبة السنوية إلى خفض الإنفاق بنحو 15% في الشهر التالي—أي قريبًا من ضعف متوسط الأثر العام تقريبًا. وبالمقابل، يُظهر الإنفاق لدى حاملي البطاقات الذين يسددون أرصدتهم بالكامل كل شهر حساسية محدودة لتغيّرات أسعار الفائدة.

ومع ذلك، قد تختلف الاستجابات الفردية وقد تتبدّل من شهر إلى آخر.

«نتساءل عن مدى كون الذين يدوّرون الأرصدة استراتيجيين فعلًا،» قال براين رايلي، مدير الائتمان في Javelin Strategy & Research. «يشير الاحتياطي الفيدرالي إلى وجود صلة بين زيادات أسعار الفائدة وانخفاض الإنفاق، لكن هذا يبسط الصورة أكثر من اللازم عمّا يحدث فعليًا. إذا كان المستهلكون أكثر استراتيجية، فمن المحتمل ألا يكون لدينا ديون متداولة تتجاوز 1 تريليون دولار عند 20.97%. في كثير من الحالات، يتعطل السيارة، أو يحتاج الطفل إلى رعاية طبية، أو تكون ميزانية الأسرة مختلّة. هذه هي المحركات الأساسية للديون المتداولة.»

درجات الائتمان وعوامل أخرى

كما وجد الباحثون تباينًا مماثلًا حسب درجة الائتمان. يقلّص المقترضون ذوو الدرجات الأقل إنفاقهم بنحو 18% عندما يرتفع معدل النسبة السنوية (APR) بمقدار نقطة مئوية واحدة، بينما لا يتغير إنفاق المقترضين ذوي الدرجات الأعلى سوى بقدر ضئيل جدًا.

بدلًا من ذلك، يميل المستهلكون ذوو الدرجات الأعلى إلى تعديل أوضاعهم عبر سداد الديون، ما يؤدي إلى خفض أرصدتهم القائمة بنحو 7%. في المقابل، يستجيب المستهلكون ذوو الدرجات الأقل أساسًا للأسعار الأعلى عبر تقليص الإنفاق.

قد تؤثر أيضًا عوامل إضافية على كيفية استجابة المستهلكين لتغيّرات أسعار الفائدة، ولا يزال هذا مجالًا للدراسة المستقبلية.

«كان من المثير للاهتمام فهم العلاقة بين الإنفاق وأسعار الفائدة، مقسّمة بحسب استخدام حد الائتمان،» قال رايلي. «هل توجد شرائح لا يُسمح لها بالإنفاق لأنهم بلغوا الحد الأقصى للحدود؟»

0

                    الأسهم

0

                المشاهدات
            

            

            

                شارك على Facebookشارك على Twitterشارك على LinkedIn

الوسوم: APRبوسطن بنك الاحتياطي الفيدراليCreditالائتمانرصيد بطاقة الائتماندرجات الائتمان