إعادة التفكير في البنية التحتية: بناء التكنولوجيا المالية لأفريقيا من الأساس - مقابلة مع أوبى إيميتاروم

أوبي إمتاروم، الرئيس التنفيذي والمؤسس المشارك لـ Zone.

اكتشف أبرز أخبار وأحداث التكنولوجيا المالية!

اشترك في نشرة FinTech Weekly

يقرأها مسؤولون تنفيذيون في JP Morgan وCoinbase وBlackrock وKlarna وغيرهم

غالبًا ما ترتبط التكنولوجيا المالية (fintech) بالابتكار بتجربة المستخدم أو تصميم التطبيقات أو السرعة. لكن توجد طبقة أخرى — طبقة تقع تحت السطح: البنية التحتية. إنها الجزء غير البراق، لكن بدونها لا يعمل شيء.

في الأسواق الناشئة مثل إفريقيا، تكتسي هذه الطبقة أهمية أكبر. إن موثوقية المدفوعات، وإمكانية رؤية الأنظمة، والامتثال ليست حالات هامشية — بل هي جوهر الأمر. حلّها ليس مجرد تحسين بسيط؛ بل هو تمكين الوصول والثقة والنمو على نطاق واسع.

في هذا الحوار،** يشرح أوبي إمتاروم — الرئيس التنفيذي والمؤسس المشارك لـ Zone** — لماذا يعتمد التغيير الحقيقي على إعادة التفكير في الأنظمة الأساسية، لا على مجرد بناء تطبيقات جديدة. بدءًا من التغلب على الشكوك المحيطة بسلسلة الكتل (blockchain) وصولًا إلى بناء الثقة التنظيمية في كل طبقة، يقدم نظرة عملية على ما يتطلبه الابتكار ذي المعنى في التكنولوجيا المالية.

استمتع بالحوار الكامل.

1. ما الذي دفعك إلى توجيه مسار حياتك المهنية نحو تطوير حلول تقنية لخدمات مالية في إفريقيا؟

انكشفت لي أول تجربة في صناعة الخدمات المالية في وقت مبكر من مسيرتي المهنية، عندما عملت في أحد البنوك بعد دراستي الجامعية في علوم الكمبيوتر. كان واضحًا لي آنذاك أن العديد من الأنظمة القائمة تستحق التحول.

رأيت لا حصرًا من أوجه عدم الكفاءة؛ عمليات يدوية، وأنظمة متجزئة، وبنية تحتية غير موثوقة تعيق التقدم. تركتني تلك التجربة بانطباع دائم.

ومع مرور الوقت، ومع تطور النظام البيئي المالي، اتضح أن التحديات العميقة على مستوى النظام؛ مثل موثوقية المدفوعات، وتأخر التسوية، وتعطل البنية التحتية، تتطلب ليس فقط تحسينات تدريجية، بل إعادة تفكير كاملة في كيفية بناء الطبقات الأساسية. 
طوال رحلتي، ظلت دافعي الأساسي كما هو: استخدام التكنولوجيا لبناء أنظمة مالية أكثر مرونة وقابلية للتوسع وشمولًا.

2. كيف أثّر خلفيتك في الهندسة في طريقتك لبناء أنظمة مالية وبنية تحتية مبتكرة؟

تعلمك الهندسة التفكير على مستوى الأنظمة، والبحث دائمًا عن تحسين الأداء وقابلية التوسع والمرونة. فهي تعلمك معالجة الأسباب الجذرية للمشكلات، وقد قادني هذا المنظور إلى الاعتقاد بأن أوجه الفشل في أنظمة الدفع التقليدية مثل المصالحة اليدوية وقلة وضوح الرؤية كان يجب معالجتها.

3. ما أكبر التحديات التي تعتبر أنك واجهتها في إنشاء حلول دفع مبنية على سلسلة الكتل (blockchain)؟

كانت أكبر تحدياتنا تتعلق بالتصور؛ على وجه التحديد، إقناع الجهات التنظيمية والمؤسسات المالية بأن سلسلة الكتل، التي تُربط غالبًا بنشاطات تشفير (crypto) غير خاضعة للرقابة، يمكن أن تكون أساسًا قابلاً للتطبيق لمدفوعات آمنة ومتوافقة.
كان تحديًا آخر هو ديناميكية “الدجاجة والبيضة”: كانت البنوك مترددة في الانضمام ما لم تكن البنوك الأخرى قد تم دمجها بالفعل.

4. ما الدور الذي يلعبه الامتثال التنظيمي والتشغيل البيني في التنفيذ الناجح لأنظمة الدفع الرقمية؟

إنهما عنصران أساس. وبدون الامتثال التنظيمي، لا يمكن لأي نظام دفع رقمي — مهما كان مبتكرًا — أن يعمل بشكل مستدام على نطاق واسع. يضمن الامتثال الثقة ويحمي المستهلكين ويوفر “سياجًا” تنظيميًا لازمًا لاستقرار النظام البيئي المالي الأوسع. أما التشغيل البيني، فمن جهته، هو ما يسمح لأنظمة ومؤسسات مالية مختلفة بالتواصل وتبادل القيمة بسلاسة، وتقديم تجربة مالية شاملة حقًا.

يجب أن يتضمن نظام الدفع الرقمي المصمم جيدًا الامتثال والتشغيل البيني في صميمه اليوم. تعد آليات الرقابة التنظيمية في الوقت الحقيقي، والتكامل السلس عبر منصات مختلفة، والمصالحة الفورية بين المشاركين سمات أساسية. وبالاجتماع، تضمن أن تكون المدفوعات ليست فقط أسرع وأكثر كفاءة، بل أيضًا أكثر شفافية ومرونة وقابلة للوصول على نحو عالمي.

5. كيف ترى التحولات السياسية والتنظيمية المستمرة نحو العملات المشفرة وتأثيرها في التبني الأوسع لتقنية سلسلة الكتل (blockchain)؟

لقد أدخل التحول التنظيمي نحو العملات المشفرة تقنية سلسلة الكتل إلى دائرة الضوء بشكل أكثر حدة. وبينما تبقى الجهات التنظيمية محقة في الحفاظ على الحذر بشأن الأصول المشفرة المضاربة، فإنها تدرك بشكل متزايد فائدة سلسلة الكتل في بناء أنظمة مالية شفافة وآمنة.

هذا التمييز حاسم لأننا نتحدث عن رقمنة المعاملات الورقية (fiat) باستخدام سلسلة الكتل، وليس باستخدام العملات المشفرة (crypto). ما نراه هو أنه كلما أصبح لدى الجهات التنظيمية قدر أكبر من الارتياح تجاه قدرات سلسلة الكتل ومخاطرها، أصبحت أكثر انفتاحًا على تطبيقها المسؤول. وتعد الشراكة مع مزودي البنية التحتية للمدفوعات الوطنية لتشغيل وظائف الإشراف على سلسلة الكتل مثالًا رئيسيًا على كيفية أن سلسلة الكتل يمكنها تعزيز التنظيم، وليس الالتفاف عليه.

6. من واقع تجربتك، ما العوامل الرئيسية التي تدفع الابتكار والنمو الناجحين في صناعة التكنولوجيا المالية (fintech)؟

يبدأ الأمر بحل مشكلات حقيقية. كثيرًا ما نرى ابتكارًا من أجل الابتكار ذاته. أكثر الشركات المالية (fintech) نجاحًا هي تلك التي تفهم بعمق نقاط الألم في السوق وتقدم حلولًا ليست فقط جديدة، بل ذات قيمة حقيقية.

ومن الأهمية بنفس القدر التوقيت. يجب أن يكون السوق جاهزًا، سواء من حيث التنظيم أو البنية التحتية أو سلوك المستخدمين. وأخيرًا التنفيذ: تكون الأفكار جيدة بقدر قدرتك على تجسيدها بشكل موثوق وآمن وعلى نطاق واسع.

أؤمن بأن الاستمرار في التركيز بدقة على الأساسيات، مثل موثوقية المدفوعات، والعمليات السلسة الخالية من الاحتكاك، والمواءمة التنظيمية، هو مفتاح النجاح. ليست هذه مشكلات جذابة، لكنها عندما يتم حلها تُطلق قيمة هائلة للجميع في النظام البيئي.

7. ما النصيحة التي ستقدمها لروّاد الأعمال الطامحين الذين يسعون إلى إحداث أثر ملموس في عالم التكنولوجيا المالية؟

ابدأ بفهم النظام البيئي، ليس فقط التكنولوجيا، بل المؤسسات واللوائح وسلوكيات العملاء التي تحدده. تعد الخدمات المالية صناعة معقدة وعالية المخاطر حيث تكون الثقة هي كل شيء.

ثانيًا، تقبّل المشكلات الصعبة. تكمن أكبر الفرص في معالجة القضايا الأساسية، لا في مطاردة التوجهات. وأخيرًا، تعاون مع الآخرين سواء مع الجهات التنظيمية أو البنوك أو شركات ناشئة أخرى. في التكنولوجيا المالية، المستقبل لأولئك الذين يستطيعون بناء الجسور، لا مجرد تقديم المنتجات.