من المدفوعات عبر الحدود إلى البنوك المجتمعية: مستقبل Zelle®

خلال ثماني سنوات فقط، أحدثت Zelle ثورة في طريقة إرسال الناس للأموال. والأفضل ما زال قيد التحقق—حيث تتوسع المدفوعات من نظير إلى نظير لتشمل الشركات الصغيرة والمعاملات عبر الحدود، لتفتح عالمًا جديدًا من الإمكانيات.

في حلقة من Podcast تابع لـ PaymentsJournal، ناقشت Tina Shirley، كبيرة مديري المنتجات لدى Fiserv، وBrian Riley، الشريك المشارك في قيادة المدفوعات لدى Javelin Strategy & Research، كيف أصبحت Zelle جزءًا بارزًا من المشهد المالي في الولايات المتحدة وكيف أنها مهيأة لتحقيق نمو أكبر.

قصة نمو قوية

تعطي الأرقام الخاصة بـ Zelle قصة مبهرة. في النصف الأول من 2025، قامت بمعالجة رقم قياسي بلغ 2 مليار معاملة—بزيادة 19% مقارنة بالفترة نفسها في 2024—بإجمالي يقارب 600 مليار دولار. وبصفتها شريكًا أساسيًا في المعالجة لـ Zelle، فإن Fiserv مسؤولة عن أكثر من ثلثي هذا الحجم.

يؤكد هذا النمو الثقة التي يضعها الناس في Zelle. خلال أقل من عقد، أصبح المستخدمون مرتاحين بدرجة كافية مع طريقة الدفع هذه للاعتماد عليها يوميًا، عبر مجموعة متنوعة من حالات الاستخدام وللمبالغ الكبيرة.

“نرى معاملات ذات قيمة أعلى بالدولارات في Zelle مقارنةً بتطبيقات أخرى من تطبيقات P2P”، قال Shirley. “وهذا يدل على أن الناس مرتاحون حقًا لاستخدام Zelle عبر مؤسستهم المالية.”

المدفوعات الفورية تدفع نمو B2B

منطقة لا تزال لـ Zelle تملك فيها مساحة كبيرة للنمو هي قطاع B2B، حيث أصبحت قدرات حركة الأموال الفورية أمرًا بالغ الأهمية. وتمثل الشركات الصغيرة على وجه الخصوص أسرع شريحة نموًا عبر الشبكة، إذ تم تسجيل أكثر من 7 ملايين حساب الآن. وتتوقع هذه الشريحة المتزايدة أن تكتمل المعاملات فورًا، خاصةً عندما يتعلق الأمر بتحريك الأموال.

“كانت هناك بعض الحاجة المكبوتة لدى الشركات الصغيرة لتمكينها من الانضمام إلى الشبكة حتى تتمكن من الدفع—وبالأرجح، والأهم من ذلك، أن تتلقى الدفعات—بشكل فوري باستخدام Zelle”، قال Shirley. “لقد رأينا بيانات تُظهر أن هناك نموًا بنسبة 31% في المدفوعات من المستهلك إلى الأعمال فقط عبر الربع الثاني من هذا العام. لذلك، كان هناك بالفعل قدر كبير من النمو في هذا المجال.”

يسهم الطلب القوي من جهة المستهلكين في تعزيز هذا التوقع أكثر.

“أمر مهم بالنسبة لي كمستهلك هو أنني استخدمت Zelle لسنوات عديدة بنفسي لدفع بائعين محليين مثل عامل حمام السباحة ورجل الحديقة”، قال Riley. “شيء لم أحبّه فيها أبدًا هو أن لدي علاقة عمل معهم، وأفضّل التعامل مع ذلك عبر حساب تجاري، لذا فإن الانتقال إلى هذا المجال أمر مهم.”

تتبنى المؤسسات المالية Zelle

أوقفت Zelle تطبيقها المستقل قبل عام، مُشجّعة المستخدمين على الوصول إلى منصة الدفع حصريًا عبر تطبيقات وخدمات بنكيةهم على مواقعهم الإلكترونية. ونتيجة لذلك، يرتبط المستخدمون بشكل متزايد بالخدمة بمؤسستهم المالية الخاصة.

“عندما تم إخطار المستهلكين بأن التطبيق الشائع سيتوقف عن العمل، لا يمكنني إلا أن أتخيل أنهم كانوا يتصلون بمؤسساتهم المالية ويسألون متى يمكنهم الوصول إلى Zelle من خلال تطبيقهم البنكي عبر الهاتف المحمول”، قال Shirley. “أو كانوا يبحثون عن مؤسسة مالية أخرى تقدم Zelle وينتقلون إليها.

“لقد شهدنا بالتأكيد زيادة في عدد المؤسسات المالية التي تدرك أنها تحتاج إلى تقديم Zelle لإرضاء عملائها أو أعضائها—خصوصًا ضمن شريحة المؤسسات المالية المجتمعية”، قالت. “فالمزيد من المؤسسات المالية الأصغر القائمة على المجتمع تنظر إلى هذا الخيار لجلب Zelle إلى مستهلكيها.”

وقد خلصت أبحاث Fiserv إلى أن Zelle تُعد مؤشرًا قويًا على وجود علاقة مع مؤسسة مالية رئيسية، بغض النظر عما إذا كان البنك كبيرًا أم صغيرًا. كما ساعدت المنصة على تحقيق نوع من تكافؤ الفرص بين المؤسسات الكبيرة والأصغر.

“زوجتي وأنا نستخدم بنكًا مجتمعيًا عن اختيار”، قال Riley. “ليس مؤسسة كبيرة، لكنه سيتعامل تمامًا مثل بنك كبير. عبر الشبكة، تكون التجربة الإجمالية التي يتيحها المستهلكون والشركات الصغيرة الوصول إليها هي نفسها، بغض النظر عن حجم المؤسسة. إنها بمثابة مُعادِل.”

مستقبل Zelle

تتيح قدرات Zelle الباب أمام عدة فرص جديدة في مشهد المدفوعات. ومن أكثر المجالات الواعدة هو دفع الفواتير، حيث قد توفر بساطة Zelle ميزة واضحة.

“إذا نظرنا بشكل أوسع إلى قدرات الدفع عمومًا، نبدأ في تبسيط قدرة حركة الأموال ودمجها في سياقات أخرى”، قال Shirley. “نحن نبحث في أشياء مثل تقديم Zelle كخيار دفع ضمن وضع دفع الفواتير. لنفترض أنني أدفع لشركة صغيرة أو فواتيري الشهرية، ثم أدرك أنني أحتاج أيضًا إلى دفع مقدم الرعاية النهارية الخاص بي وخدمة العناية بالعشب. لماذا لا أفعل ذلك ضمن سياق دفع تلك الفواتير من المكان نفسه؟”

أما الحدود المثيرة الأخرى لـ Zelle فهي العملات المستقرة (stablecoins)، والتي يمكن أن تمكّن من المدفوعات عبر الحدود عبر تقليل الاحتكاك بين العملات المختلفة.

وقد أطلقت Fiserv مؤخرًا عملتها المستقرة الخاصة بها لإتاحة حالات استخدام إضافية لحركة الأموال للمستهلكين والشركات، داخل الدولة وخارجها أيضًا. ويُقال إن Zelle تستكشف مبادرات مماثلة. ومن المرجح أن تتوسع حالات الاستخدام هذه أكثر مع ازدياد ترابط الاقتصاد العالمي.

أينما ذهبت Zelle بعد ذلك، فستكون لديها بالفعل ثقة المؤسسات المالية، بعد أن أثبتت موثوقية وأمان نموذجها.

“عندما تدخل في عامل الثقة، فهذا نموذج شديد الاعتماد على البنوك، وأنت تنتقل من بنك إلى بنك ضمن هذه المعاملات عبر Fiserv وبائعي خدمات يقومون بعمليات التسوية”، قال Riley. “وهذا مجال مهم لدرجة الثقة.”

وأضاف Shirley: “في مؤتمر عملائنا الأخير، عقدت جلسة للحديث عن ما يلوح في الأفق بالنسبة إلى Zelle. بدأت بسؤال الحضور إذا كانوا يريدون إظهار الأيدي (من بين هؤلاء) ممن لديهم Zelle بالفعل—لم يكن سوى حوالي النصف. وعندما أجري هذه الجلسات في الماضي، كان في الغالب عملاء حاليون لديهم بالفعل Zelle ويرغبون في معرفة ما الذي سيأتي. لكن كانت هناك اهتمام كبير برؤية ما هو (قادِم)، خصوصًا من أولئك الذين لم يجلبوا Zelle بعد إلى تطبيقهم البنكي عبر الهاتف المحمول. نحن نرى هذا الاهتمام ينمو حقًا.”

0

                    الأسهم

0

                المشاهدات
            

            

            

                شارك على فيسبوكشارِك على تويترشارِك على لينكدإن

الوسوم: مدفوعات B2Bالبنوكالمدفوعات عبر الحدودFiservمدفوعات P2PZelle