تحديث المدفوعات: مواجهة أصعب تحديات التكنولوجيا

تتسابق البنوك لتحديث أنظمة المدفوعات لديها، مع تصاعد المدفوعات الفورية وبدء إعادة تشكيل الذكاء الاصطناعي لكل زاوية من زوايا الصناعة. ما كان يبدو في السابق كتحديث لخلفية المكاتب بات الآن أولوية حاسمة—يمكن أن تحدد علاقات العملاء ووضعها في السوق.

في ندوة PaymentsJournal Webinar، ناقش سكوتي بيركنز، رئيس إدارة المنتج لدى ACI Worldwide، وتايلر بيشاش، المدير العالمي لاستراتيجية الذكاء الاصطناعي في Microsoft، وجيمس ويستر، المدير المشارك للمدفوعات في Javelin Strategy & Research، ما الذي تحتاجه البنوك للقيام به للاستعداد لهذه التغييرات—وتكلفة التأخر عن الركب.

التحول/التحديث يسير بوتيرة سريعة بسرعة

خلصت دراسة استقصائية أجرتها ACI العام الماضي على 200 بنك إلى أن التحديث هو أولويتهم القصوى. تريد البنوك طرح منتجات جديدة إلى السوق بشكل أسرع وتقديم حلول مبتكرة للعملاء. يتجاوز التحديث الحقيقي مجرد إضافة مسار دفع جديد؛ إذ يطرح أسئلة حاسمة حول الجاهزية، وتبنّي السحابة، والبنية الأصلية (native)، وإدارة المخاطر، وقابلية التوسع.

تتقدم القنوات الرقمية بوتيرة أسرع من قدرة أنظمة الدفع الأساسية على مواكبتها. وفي حين أن الزخم حول واجهات APIs وتبنّي السحابة قوي، فإن التنفيذ لا يزال متفاوتًا، ويتباين بشكل كبير حسب المنطقة وحالة الاستخدام.

يُضخّم الذكاء الاصطناعي كذلك من حدة الاستعجال المرتبط بالتحديث. تحتاج البنوك إلى التفكير ليس فقط في كيفية أن يعزز الذكاء الاصطناعي تجربة العميل، بل أيضًا في كيفية أن يُحسّن عمليات المكتب الخلفي التي تدعم المدفوعات.

قال بيشاش: “إن الاستفادة من الأدوات الجديدة المرتبطة بالذكاء الاصطناعي، إلى جانب فهم الكود وإعادة كتابته، مكان رائع للناس ليتعلموا ولتمكين العملاء من فهم كيفية استخدام الذكاء الاصطناعي”.

وأضاف ويستر: “قد تكون هناك نقطة واحدة تصدم الجميع في وجوههم وتقول: إنكم بحاجة إلى القيام بالكثير أكثر للاستعداد لما هو قادم”.

مدفوعات أذكى، وخدمات مصرفية أذكى

يُعد اختيار شركاء لديهم فهم عميق لمساحة المدفوعات ودرجة قوية من الموثوقية خطوة أولى حيوية. يساعد الشركاء الذين يمكنهم الاستفادة من جميع أنواع المدفوعات على منع تشتت البنية التحتية.

تسمح البنية التحتية الواحدة المتماسكة للبنوك بنشر المدفوعات الفورية بسرعة وكفاءة. كما تخلق فرصًا لإدخال عروض جديدة، مثل FedNow وRTP، إلى جانب المدفوعات السلكية والمدفوعات الدفعية (batch).

قال بيركنز: “ماذا لو كان المستهلك أمس سيستخدم مسارات الخصم لإجراء دفعة، واليوم سيستخدم FedNow بدلًا من ذلك؟” “كيف تدير البنك تكاليف ذلك بشكل فعّال ومن ناحية تشغيلية وتجعل الانتقال سلسًا للعملاء؟ هنا تحديدًا تريد إشراك شركاء لديهم خبرة في عرض حالات استخدام كانت مختلفة تاريخيًا، لكن باستخدام مظهر وشعور موحدين، مع منطق تنسيق (orchestration) يمكنه إدارة أنواع المدفوعات تلك بشكل موثوق”.

بناء قابلية التوسع والمرونة

لا يمكن لأي استراتيجية قائمة على السحابة الأصلية أن تُعرّض قابلية التوسع أو المرونة للخطر عند نشر حلول جديدة. تتضمن قابلية التوسع الديناميكية أكثر من مجرد التعامل مع حركة المرور—بل تشمل إدارة التكاليف والتوقعات أيضًا. على سبيل المثال، تلغي الحاجة إلى بنية تحتية مفرطة في الموقع (on-premises) يجب أن تُفرط في تجهيزها لاستيعاب ذروة الطلب. يجب ألا تكون هناك أبدًا—لا لدى العملاء ولا لدى البنك—أي قناعة بأن التوفر محدود.

تمتد المرونة إلى ما وراء زمن التشغيل. إنها تشمل القدرة على الاستمرار في معالجة المعاملات بأمان تحت الضغط، سواءً عند مواجهة ارتفاعات مفاجئة في الحجم، أو محاولات الاحتيال، أو انقطاعات الشبكة.

قال بيشاش: “من الأشياء التي نتحدث عنها في المدفوعات الحديثة فكرة أن الفشل أمر حتمي”. “تريد تصميم الأنظمة وفق مبدأ مفاده أن الأمور ستتوقف. نحتاج إلى ضمان استمرار عمل هذه المكونات التشغيلية التي تعمل دائمًا (always-on)”.

مخاطر تفويت الفرصة

على مدى عقود، اعتمدت البنوك على أنظمة مدفوعات كانت، رغم موثوقيتها، بدأت الآن تظهر عليها علامات التقدم في السن. أصبحت الشفرة القديمة والبنية التحتية القديمة أكثر هشاشة بشكل متزايد، ما يجعل الأعطال، والأداء البطيء، وحتى حالات الفشل التام أكثر احتمالًا. لم يعد الحفاظ على تطبيقات COBOL والطبقات من التخصيصات التي أُضيفت مع مرور الوقت مجرد تحدٍ تقني—بل تحدٍ استراتيجي.

وفي الوقت نفسه، تتسارع المدفوعات. تُقلل المدفوعات الفورية أزمنة الاستجابة، ما يجعل الاحتيال أكثر صعوبة في الكشف عنه والوقاية منه. يتطلب هذا الإيقاع المتسارع ليس فقط أنظمة الدفع، بل أيضًا أنظمة تشغيل يمكنها الاستجابة بنفس سرعة حدوث المعاملات.

قال بيشاش: “الجزء التالي يتعلق فعلًا بثقة العميل”. “إذا لم تكن متاحًا على نحو عالٍ، وإذا لم تكن لديك ضوابط الاحتيال المناسبة، فستفقد ثقة العملاء. ستعمل على تآكل رغبة عملائك في المشاركة معك كبنك في المدفوعات”.

الخطوات الأولى

التحديث ليس مجرد ترقية للبنية التحتية. إنها فرصة لإعادة التفكير في المشكلات التي تحاول المؤسسة حلها—داخليًا من أجل الكفاءة التشغيلية، وخارجيًا من أجل تجربة العميل.

تعد المكاسب السريعة مهمة: أنماط قابلة لإعادة الاستخدام تمنح فوائد أعمال ملموسة مبكرًا، وتبني زخمًا وصدقية للتحول الأوسع. وماذا عن الذكاء الاصطناعي؟ يمكنه المساعدة في تقديم هذه التجارب الأسرع.

يجب على قادة استراتيجية البنوك أن يطرحوا على أنفسهم سؤالًا: أين نريد أن نكون بعد خمس سنوات؟ وما الاتجاهات التي ينبغي أن نتبناها—سواء كان ذلك التحول من التحويلات السلكية إلى المدفوعات الفورية، أو دمج stablecoins وقدرات العملات المشفرة التي تظهر الآن تحت مظلة قانون Genius Act؟

الخطوة الأولى هي اعتماد منصة يمكنها التطور مع السوق، بما يتيح للبنوك الابتكار بسرعة والمنافسة مع تلك التي تتحرك بالفعل بسرعة.

قال بيشاش: “لقد رأينا شركة كبيرة جدًا في وقت سابق من هذا الأسبوع تتحدث عن الحصول على رخصة مصرفية في الولايات المتحدة لإجراء الإقراض”. “لكن الجميع قادمون إلى ساحة المنافسة، والبنوك تتنافس مع مجموعة أوسع من اللاعبين. إنها بحاجة إلى أن تكون قادرة على الابتكار، وقادرة على إطلاق منتجات جديدة إلى الحياة”.

النظر إلى ما بعد الطريق

المدفوعات الفورية ليست سوى البداية. تحتاج البنوك إلى بنية تحتية مرنة وبيانات موثوقة لتوسيع نطاقها مع الحفاظ على الامتثال للوائح مكافحة غسل الأموال وغيرها من لوائح الجرائم المالية.

قال بيركنز: “من اتجاه إضافي نراه نحن في ACI هو القدرة على استخدام الذكاء الاصطناعي للتفاعل مع المستهلكين”. “إذا استطعت استخدام ISO 20022 لفهم سجلات المعاملات وكيف تبدو سلوكيات المستهلكين وماذا، فهذا يجعلني أكثر قدرة على تقديم تجارب ذات معنى”.

بالنسبة للأعمال، وخصوصًا الشركات الصغيرة، فالهدف بسيط: تقديم الخدمة لعملائها دون القلق بشأن المدفوعات. يريدون أن تعمل المعاملات ببساطة. تبني البنوك وشركاؤها نحو هذا الواقع، لكن الرحلة مستمرة.

قال ويستر: “لقد رأينا تغيّرًا كبيرًا جدًا، ووصلنا الآن إلى نقطة يشعر فيها الجميع أنهم أصبحوا على نحو ما مواكبين”. “لكن لا يوجد شيء اسمه مواكبة. لن يكون هناك سوى استمرار التغيير”.

| \| ندوة WEBINAR عند الطلب الحجة التجارية لتحديث Payment Hub اطلع الآن. \| \| — \| \| \| First Name (required) Your Email (required) Title (required) \| \| — \| \| Last Name (required) Company (required) \| \| By supplying my contact information, I agree to the Privacy Policies listed below and authorize Escalent/Javelin/PaymentsJournal and/or ACI Worldwide. to contact me with personalized communications about future activities, products, and services. If you change your mind, you can unsubscribe at any time. Escalent Privacy Policy / ACI Worldwide Privacy Policy \| \| — \| | | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — |

Δ

0

                    SHARES

0

                VIEWS
            

            

            

                Share on FacebookShare on TwitterShare on LinkedIn

Tags: ACI WorldwideDigital PaymentsInstant PaymentsPayment ModernizationReal-time paymentsResiliencyScalability