ما الذي يدفع النمو السريع في مدفوعات ACH

تُعد شبكة ACH موثوقة وشائعة الانتشار. وعلى مدار العام الماضي، واصلت تحقيق نموٍ قوي، سواء من حيث حجم المدفوعات أو إجمالي المبلغ بالدولار. في 2025، زاد حجم مدفوعات شبكة ACH بنحو 1.6 مليار، ليصل إجماليها إلى 35.2 مليار، أي بمتوسط 141 مليون دفعة يوميًا. وفي الفترة نفسها، تم تحويل 93 تريليون دولار عبر مسارات ACH، بزيادة تقارب 7 تريليون دولار عن العام السابق. وفي حين نما حجم المعاملات بنسبة 4.9%، فقد زادت القيمة الإجمالية لتلك المدفوعات بنسبة 7.9%.

يعكس هذا النمو استمرار توسّع حالات استخدام ACH عبر مجال المدفوعات. في بودكاست PaymentsJournal، حلل مايكل هيرد، نائب الرئيس التنفيذي لإدارة شبكة ACH لدى Nacha، وبِن دانر، كبير محللي الائتمان والمدفوعات التجارية في Javelin Strategy & Research، العوامل الدافعة وراء هذه الزيادة وشرحا لماذا تتهيأ ACH لمواصلة النمو أيضًا.

مُضمنة في الاقتصاد

تُعد طريقة عالية الكفاءة لنقل كميات كبيرة من المدفوعات، وما زالت ACH تشهد تزايدًا في معدلات التبنّي—بما في ذلك مدفوعات الشركات إلى الشركات (B2B)، ومدفوعات فواتير المستهلكين، وتحويلات الحسابات. تظل خيارًا فعالًا من حيث التكلفة للمدفوعات عالية الحجم بين أطراف مقابلة معروفة.

تتوغل ACH بشكل مباشر عبر طيف واسع من المنصات ومورّدي البرمجيات وسير العمل التجارية، بما في ذلك الفوترة والرواتب. تقدم الشركات من Stripe إلى QuickBooks إلى ADP جميعها ACH كخيار دفع متاح بسهولة.

وبسبب الاندماج العميق لـ ACH في جميع أنحاء الاقتصاد، فإنها تميل إلى النمو جنبًا إلى جنب مع النشاط الاقتصادي الكلي. يعدّ كيفية توسّع شبكة ACH لدعم هذا النمو عاملًا مهمًا في توسعها الأخير.

الانتقال من الشيكات

على الرغم من قرار الحكومة البارز العام الماضي بالابتعاد عن الشيكات الورقية، زاد حجم ACH الفيدرالي بنسبة 1% فقط. كانت القطاعات التجارية هي المحرك الأساسي للنمو الإجمالي.

في قطاع الشركات إلى الشركات (B2B)، تجاوز حجم ACH 8 مليارات معاملة في 2025، وهو ما يمثل 63 تريليون دولار من حيث القيمة، ويستمر في النمو بمعدل يقارب 10% سنويًا. ويتقاطع ذلك مع ما خلصت إليه نتائج Association for Financial Professionals، والتي ذكرت العام الماضي أن الشيكات أصبحت تشكل الآن ما لا يزيد عن 25% من حجم مدفوعات B2B.

قال هيرد: “يشير ذلك إلى نجاح على مستوى الصناعة في نقل الشركات من الشيكات إلى ACH. كما يُظهر وجود مجال متبقٍ لمواصلة هذا الانتقال بالنسبة للـ 25% من مدفوعات B2B المتبقية التي ما تزال شيكات، ويمكن أن تنتقل تلك أيضًا إلى ACH ومسارات دفع أخرى.”

أضاف دانر: “يُعد استبدال الشيكات الورقية تطورًا مهمًا. فالشيك الورقي أخرق، وأقل كفاءة، وأكثر عرضة للاحتيال، ولا بد من إرساله بالبريد. لماذا لا تستخدم شيئًا مثل ACH؟ إنه أكثر أمانًا، ومؤتمت، وأرخص، وأسهل للتوفيق، ويحسن التدفق النقدي والسيولة، ويقلل المعالجة اليدوية.”

ومن حالات الاستخدام التجارية (B2B) سريعة النمو أيضًا مدفوعات مطالبات الرعاية الصحية، والتي تتدفق من شركات التأمين وسواها من الجهات الدافعة. في العام الماضي، قامت ACH بمعالجة 548 مليون دفعة رعاية صحية، محولة ما يقارب 3 تريليون دولار مباشرةً إلى مقدمي الرعاية الطبية والمستشفيات والصيدليات.

نمو المستهلكين في ACH بنظام اليوم نفسه

على الرغم من أن نمو شبكة ACH الإجمالية مثير للإعجاب، فإن Same Day ACH يتوسع بوتيرة أسرع حتى من ذلك. في 2025، نمت معاملات Same Day ACH بنسبة تقارب 17%، متجاوزة 1.4 مليار دفعة. وهي تزداد بوصفها جزءًا روتينيًا من الحياة المالية للمستهلكين.

قال هيرد: “نرى أن Same Day ACH يتم تطبيقه في المدفوعات الخاصة بالمستهلكين على نطاق واسع. وتشمل حالات الاستخدام التحويلات من حساب إلى حساب بين المؤسسات المالية، وتحميل المحافظ الرقمية حيث يتم خصم الأموال من حساب بنكي، ومدفوعات فواتير بطاقات الائتمان عندما يكون لدى المُصدِر أسباب لتحصيل الأموال بأسرع ما يمكن.”

ارتفع حجم مدفوعات المستهلكين عبر ACH على الإنترنت بحوالي 650 مليون دفعة ليصل إلى 11.4 مليار، بما يمثل نموًا بنسبة 6% على أساس سنوي. تغطي هذه المدفوعات مجموعة واسعة من فواتير المستهلكين—بما في ذلك الرهون العقارية، وقروض السيارات، وأقساط التأمين، والمرافق العامة، والقروض الطلابية، وفواتير بطاقات الائتمان. وبشكل أساسي، فإن أي دفعة متكررة تشبه الفاتورة تعد ملاءمة طبيعية لـ ACH عبر الإنترنت.

تعتمد طرق الدفع البديلة الشائعة، مثل المحافظ الرقمية، غالبًا على ACH إما لتحريك الأموال إلى حساب المستخدم أو منه، أو لتسوية المعاملات خلف الكواليس. تُدفع العديد من فواتير بطاقات الائتمان عبر ACH، وكذلك العديد من مدفوعات التسوية للتجار. كما أن استمرار الابتعاد عن الشيكات الورقية يدفع أيضًا هذا الاتجاه.

الدفع-بال-بنك عبر ACH

أدى التحول المستمر نحو المدفوعات الإلكترونية الأسرع إلى تمهيد الطريق أمام Open Banking، والمعروف أيضًا باسم Pay by Bank. تتيح هذه المقاربة للمستهلكين الدفع مباشرةً من حساباتهم البنكية، بما يبسّط المعاملات ويقلل الاحتكاك. ويتوقع جيل الشباب—على وجه الخصوص—تجارب مصممة أولاً للهواتف، بالكامل رقمية، ما يجعل Open Banking امتدادًا طبيعيًا لشبكة ACH. ينسجم الربط بحساب بنكي عبر جلسة Open Banking لبدء دفعة ACH بسلاسة مع هذه البيئة. وحتى اللاعبون الكبار مثل Walmart يقدمون Pay by Bank الآن عبر تطبيقاتهم.

قال هيرد: “غالبًا ما أتحدث عن أشخاص في العشرينات لم يمتلكوا دفتر شيكات أبدًا، ولم يكتبوا شيكًا أبدًا، ولا يعرفون كيف يجدون معلومات التوجيه والحساب من أجل دفع فاتورة، أو حتى التسجيل في الإيداع المباشر للرواتب (Direct Deposit). إنهم غالبًا يفعلون ذلك عبر هواتفهم باستخدام Open Banking وربط حساباتهم البنكية.”

قال: “ليس من المستغرب أن هذه المجالات تتنامى، خصوصًا مع استمرار تبنّي المستهلكين لطرق الدفع الرقمية. نحن في المراحل المبكرة من تبنّي Open Banking الحقيقي في الولايات المتحدة، وما زال هناك إمكان كبير جدًا لتبني ذلك بشكل مستمر ومتوسع، ولقدرته على تمكين مدفوعات ACH.”

قال: “يلتحق جيل الشباب من المستهلكين والموظفين بمدفوعات ACH للتحويلات والرواتب عبر Direct Deposit. وما زال هناك الكثير من الإمكانات كي تصبح أكثر انتشارًا في الحياة السائدة.”

قواعد جديدة للعام الجديد

حتى مع صعود Open Banking والمدفوعات الأسرع والأكثر تكرارًا عبر ACH، لا تزال Nacha تركز أيضًا على السلامة والمتانة. من المقرر أن تدخل Nacha Rules الجديدة حيز التنفيذ لتعزيز قيمة النظام وأمنه. في 2026، سيبدأ المشاركون في ACH في تنفيذ قواعد مُحسّنة لمراقبة المعاملات، مع وصول تحسينات إضافية—من بينها للمعاملات الدولية—أيضًا.

تهدف هذه التغييرات إلى دعم الحجم المتنامي وسرعة المدفوعات مع الحفاظ على الموثوقية لكلا المستهلكين والشركات.

قال هيرد: “على المدى الطويل، سنمتلك إدارة مخاطر أفضل عبر كامل منظومة ACH.” “وهذا يخلق بيئة تكون مُهيّأة لتقبل وتشجيع تبنٍ إضافي ونمو.”

قال: “ومن الأمثلة التي خبرناها في الماضي التحقق من صحة الحساب (account validation)، وهي قاعدة أضفناها في 2018.” “لقد أنشأت قطاعًا كاملًا جديدًا من خدمات التحقق من صحة الحساب تمكّن من جودة أفضل لإدارة مخاطر ACH وبالتالي تبنٍ أفضل. هذا هو النوع من الأمور التي نبحث عن المساهمة فيه لتحقيق نمو أكبر في المستقبل.”

توضح هذه الاتجاهات مجتمعةً أن استمرار نمو شبكة ACH هو نتيجة لدمج مدروس، وتبنٍ مستمر، وتحديثات مستمرة. وتظل الشبكة في وضع جيد جدًا للشركات والمستهلكين الذين يبتعدون عن الشيكات الورقية ويتجهون نحو مدفوعات إلكترونية أسرع وأكثر أمانًا.

0

                    SHARES

0

                VIEWS
            

            

            

                Share on FacebookShare on TwitterShare on LinkedIn

Tags: ACHB2BCommercial PaymentsNACHAPaper ChecksPay-by-BankSame-day ACH