الهيئة الوطنية للإشراف المالي وإدارة الصين، وبنك الشعب الصيني يصدران 《اللوائح المتعلقة بالإفصاح عن التكلفة الإجمالية للتمويل في أعمال القروض الشخصية》

15 مارس، أعلن موقع الهيئة الوطنية لتنظيم شؤون الرقابة المالية خبرًا، ولصون النظام في سوق القروض الشخصية، وحماية الحقوق والمصالح المشروعة للمستهلكين الماليين، وتحسين كفاءة وجودة الخدمات المالية. وفي الآونة الأخيرة، أصدرت هيئة تنظيم شؤون الرقابة المالية المالية في الصين، وبالتعاون مع بنك الشعب الصيني، لائحة «اللوائح الخاصة بالإفصاح الصريح عن التكلفة الإجمالية للتمويل في أعمال القروض الشخصية» (ويُشار إليها فيما يلي بـ«اللوائح»)، على أن تُطبق اعتبارًا من 1 أغسطس 2026.

إن الإفصاح الصريح عن التكلفة الإجمالية للتمويل لأعمال القروض الشخصية، هو إجراء مهم تتخذه هيئة تنظيم شؤون الرقابة المالية المالية وبنك الشعب الصيني على نحو جاد لتنفيذ قرارات ومهمات الحزب الشيوعي الصيني ومجلس الدولة، مع إدراك عميق لطبيعة العمل المالي السياسية والشعبية، وتنسيق المضي قدمًا في منع المخاطر وتعزيز الرقابة وتعزيز التنمية عالية الجودة. كما أنه أيضًا أداة قوية لتعزيز التنسيق بين رقابة القطاع المالي والسياسة النقدية، وتحسين كفاءة الخدمات المالية التي تخدم الاقتصاد الحقيقي. وتدفع «اللوائح» إلى معالجة مشكلات عدم انتظام وغياب الشفافية في إفصاح معلومات الرسوم والفوائد الخاصة بأعمال القروض الشخصية، بما يضمن بشكل أفضل حماية الحقوق والمصالح المشروعة للمستهلكين الماليين، ويُسهّل انتقال سياسات تمويلية تصب في مصلحة الناس في القطاع المالي، ويعزز تطورًا صحيًا ومنضبطًا للقطاع.

تتألف «اللوائح» من 11 مادة. وهي، في إطار الإطار التنظيمي الحالي لرقابة الإفصاح عن معلومات أعمال القروض، تُفصّل نطاق الإفصاح عن معلومات الرسوم والفوائد في أعمال القروض الشخصية وأساليب التشغيل والروابط ذات الصلة، وتطلب من المقرضين عرض جدول الإفصاح الصريح عن التكلفة الإجمالية للتمويل، مع الإفصاح بوضوح عن تكلفة الرسوم والفوائد للقروض الشخصية، بما يدفع فعليًا إلى تطبيق متطلبات الإفصاح الصريح عن الرسوم والفوائد في أعمال القروض الشخصية وتحقيق فعالية على أرض الواقع.

وفي الخطوة التالية، ستنفذ هيئة تنظيم شؤون الرقابة المالية وبنك الشعب الصيني بعمق فلسفة «المال من أجل الناس»، وتعزيز التنسيق بين الرقابة على المستوى المركزي ومستوى الأقاليم، وتوجيه أعمال تنفيذ «اللوائح»، بما يحمي بشكل أفضل الحقوق والمصالح المشروعة للمستهلكين الماليين، ويوفر دعمًا قويًا لتعزيز التنمية عالية الجودة للاقتصاد والمجتمع.

** لوائح الإفصاح الصريح عن التكلفة الإجمالية للتمويل في أعمال القروض الشخصية **

أولًا: يُقصد بالتكلفة الإجمالية للتمويل في أعمال القروض الشخصية، وفقًا لهذه اللوائح، التكلفة الإجمالية للرسوم والفوائد ذات الصلة بالقرض التي يتحملها المقترض، بما في ذلك على سبيل المثال لا الحصر فوائد القرض ورسوم التقسيط ورسوم خدمات تعزيز الائتمان وغيرها من تكاليف الالتزام السليمة المعتادة، فضلًا عن التكاليف المحتملة في حالات الإخلال مثل غرامات التأخير. ويجب على المقرض تحديد مستوى التكلفة الإجمالية للتمويل السنوية بشكل معقول وفقًا للقانون واللوائح.

ثانيًا: عند ممارسة أعمال القروض الشخصية، يجب على المقرض عرض جدول الإفصاح الصريح عن التكلفة الإجمالية للتمويل للمقترض. ويجب أن يتضمن جدول الإفصاح الصريح عن التكلفة الإجمالية للتمويل مبلغ أصل القرض، وأن يسرد على نحو تفصيلي كل بند من بنود الرسوم والفوائد التي يجري تحصيلها من قبل المقرض ومؤسسات التعاون وشروط التحصيل وطريقة التحصيل والمعايير والجهات المحصلة. وعلى أساس ذلك يتم حساب التكلفة الإجمالية للتمويل السنوية التي يتحملها المقترض في حالات الالتزام العادية بشكل إجمالي. كما يجب سرد على نحو تفصيلي كل بند من بنود التكاليف المحتملة في حالات الإخلال، مثل التأخر في السداد أو سوء استخدام القرض، ومعايير التحصيل والجهات المحصلة. ويجب أن تكون معايير تحصيل كل بند من بنود الرسوم والفوائد في حالات الالتزام العادية وفقًا لما تتطلبه «إعلان بنك الشعب الصيني» (〔2021〕 رقم 3) وغيرها، بما يتم تحويله إلى مستوى سنوي. كما يجب أن يوضح جدول الإفصاح الصريح عن التكلفة الإجمالية للتمويل بشكل صريح أنه، باستثناء بنود التكلفة التي تم الإفصاح عنها، لن يتقاضى المقرض أو مؤسسات التعاون أي رسوم أو فوائد أخرى مرتبطة بالقرض من المقترض.

ثالثًا: يجب على المقرض أن يفصح بوضوح، عبر أماكن العمل وموقعه الرسمي وغيرها من القنوات، عن الحد الأقصى للتكلفة الإجمالية للتمويل في القروض الشخصية للمقترض في حالات الالتزام العادية. وعند إجراء إجراءات القرض الشخصية في موقع فعلي، يجب أن يتم، قبل توقيع عقد القرض أو إجراء التقسيط، قيام المقترض بالتوقيع على جدول الإفصاح الصريح عن التكلفة الإجمالية للتمويل. وعند إجراء إجراءات القرض الشخصية عبر الإنترنت، يجب عرض جدول الإفصاح الصريح عن التكلفة الإجمالية للتمويل للمقترض من خلال نافذة منبثقة، مع تعيين مدة قراءة إلزامية، بحيث يؤكد المقترض ذلك قبل توقيع عقد القرض أو إجراء التقسيط.

وعند التعامل مع سيناريوهات الاستهلاك عبر الإنترنت لإجراء أعمال التقسيط، يجب عرض أصل القرض وجدول/ترتيب التقسيط والرسوم/الأجور الخدمية المحصلة، والجهة المحصلة، والتكلفة الإجمالية للتمويل السنوية في حالات الالتزام العادية، وكذلك بنود التكاليف في حالات الإخلال ومعايير التحصيل، بشكل بارز وواضح على صفحة دفع الطلب الاستهلاكي. كما يجب توضيح أنه، باستثناء بنود التكلفة التي تم الإفصاح عنها، لن يتم تحصيل أي رسوم أو فوائد أخرى على الإطلاق.

رابعًا: إذا أدى تعديل معيار تسعير الفائدة أو إجراء أنشطة تفضيلية أو أسباب أخرى إلى حدوث تغيّر في تكلفة التمويل ذات الصلة، يجب على المقرض إبلاغ المقترض على نحو فوري.

خامسًا: يجب على المقرض، في اتفاقيات التعاون الموقعة مع مؤسسات التعاون، أن يوضح مسؤولياته والتزاماته المتعلقة بتطبيق متطلبات الإفصاح الصريح عن التكلفة الإجمالية للتمويل لدى جميع الأطراف. ويجب على المقرض تعزيز إدارة مؤسسات التعاون، واتخاذ إجراءات تصحيحية في الوقت المناسب ضد أي سلوك مخالف من مؤسسات التعاون أو أي إخلال. وفي حال كانت الحالة جسيمة، يجب اتخاذ تدابير مثل إنهاء التعاون، والرجوع قانونًا للمطالبة بالخسائر، وتحمل المسؤولية القانونية.

سادسًا: يجب على جمعيات الصناعة ذات الصلة أن تتعاون مع جهات إدارة الشؤون المالية من أجل أداء دور الحكم الذاتي في الصناعة، وتوجيه الإشراف على المؤسسات الصناعية لتنفيذ متطلبات الإفصاح الصريح عن التكلفة الإجمالية للتمويل في أعمال القروض الشخصية، والمساهمة معًا في خلق بيئة سوقية عادلة وشفافة.

سابعًا: يجب على المقترض، عند ممارسة أعمال القروض الشخصية، أن يقيم بشكل معقول مستوى دخله وقدرته على تحمل الالتزامات/الديون، لتجنب الإفراط في الاقتراض، واختيار قنوات اقتراض رسمية.

ويجب على المقترض أن يولي اهتمامًا لتكلفة التمويل الإجمالية للقرض، وأن يفهم بصورة كافية معلومات بنود تكلفة التمويل، وطريقة التحصيل، ومعايير التحصيل، ومستوى التحويل إلى أساس سنوي، والجهة المحصلة، ومسؤوليات الإخلال.

ثامنًا: يجب على الهيئة الوطنية لتنظيم شؤون الرقابة المالية ومؤسساتها التابعة، وبنك الشعب الصيني ومكاتبه/فروعه، وكذلك مؤسسات إدارة الشؤون المالية المحلية في جميع المناطق، تعزيز الإشراف والإدارة، وحث المقرضين على تنفيذ أعمال الإفصاح الصريح عن التكلفة الإجمالية للتمويل في أعمال القروض الشخصية. كما يجب، بالنسبة للمقرضين الذين لا يقومون بالأعمال وفقًا لمتطلبات هذه اللوائح، أو الذين تعاني مؤسسات التعاون من قصور في الإدارة وفقدان السيطرة، أو يتسبب سلوك التعاون في خسائر كبيرة ناجمة عن مخاطر، أن يتم مساءلتهم وفقًا للقانون واللوائح مع اتخاذ تدابير رقابية مقابلة. وفي الوقت نفسه، سيتم بالتعاون مع الإدارات ذات الصلة شنّ ضربة قوية ضد أنشطة الوسطاء غير القانونيين في مجال القروض.

تاسعًا: يُقصد بالمقرضين في هذه اللوائح المؤسسات المالية والمنظمات المالية المحلية، بما في ذلك البنوك التجارية، والبنوك التعاونية الريفية، والاتحادات الائتمانية الريفية، وشركات التمويل الخاصة بالسيارات، وشركات التمويل الاستهلاكي، وشركات مالية تابعة لمجموعات الشركات، وشركات الثقة (Trust)، وشركات التمويل الصغيرة، وغيرها. ويُقصد بمؤسسات التعاون المؤسسات التابعة لجهات طرف ثالث التي تتعاون مع المقرض في مجالات تسويق العملاء وجلبهم، وتعزيز الائتمان عبر الضمانات، وغيرها من الأعمال، لتنفيذ أعمال القروض الشخصية.

عاشرًا: يُقصد بالقروض الشخصية في هذه اللوائح القروض بالعملة المحلية والأجنبية التي يمنحها المقرض، وفقًا لـ«إجراءات إدارة القروض الشخصية» (قرار الهيئة الوطنية لتنظيم شؤون الرقابة المالية، رقم 2024 رقم 3)، إلى الأشخاص الطبيعيين المؤهلين بما يتم استخدامه لأغراض الاستهلاك الشخصي، أو إدارة/تشغيل الأعمال الإنتاجية، وغيرها من الأغراض.

حادي عشر: تُطبق هذه اللوائح اعتبارًا من 1 أغسطس 2026.

(الهيئة الوطنية لتنظيم شؤون الرقابة المالية)

(محرر: تشيان شياو روى)

كلمات مفتاحية: