فجوة اكتشاف الذكاء الاصطناعي: لماذا قد تُهمل القروض الجيدة، وما الذي يمكن للبنوك فعله

ياعكوف مارتن هو الرئيس التنفيذي لشركة Jifiti.

اكتشف أبرز أخبار وفعاليات التكنولوجيا المالية!

اشترك في النشرة الإخبارية الخاصة بـ FinTech Weekly

يقرأها المسؤولون التنفيذيون في JP Morgan وCoinbase وBlackrock وKlarna وغيرهم

يُحوّل الذكاء الاصطناعي كل جانب من جوانب التمويل، ويُقدَّر أن ينفق قطاع الخدمات المالية مبلغًا مثيرًا للإعجاب قدره 97 مليار دولار على الذكاء الاصطناعي بحلول عام 2027. ومع قيام تقنيات مثل وكلاء الذكاء الاصطناعي الذاتيين بإعادة تشكيل الخدمات المصرفية وتجربة العملاء، تبرز عامل واحد باعتباره الميزة التنافسية الجديدة: القابلية للاكتشاف. وبدءًا من الآن، يثق 44% من المستهلكين في وكلاء الذكاء الاصطناعي في الخدمات المالية، ما يشير إلى تحول في سلوك المستهلك.

تتجاوز وكلاء الذكاء الاصطناعي تقديم النصائح المالية الشخصية واكتشاف الاحتيال. لا تتولد فحسب حالات استخدام يقومون فيها بعرض خيارات القروض للمستهلكين، بل سيقومون في النهاية أيضًا بإكمال طلبات تلك القروض وأتمتة صرف الأموال. وفي القريب جدًا، من المرجح أن تتولى وكلاء الذكاء الاصطناعي كل شيء بدءًا من تعبئة النماذج وحتى التحقق من الهويات وبدء الاكتتاب الآلي.

بالنسبة للبنوك، لم يعد السؤال هو ما إذا كانت ستصبح مدفوعة بالذكاء الاصطناعي، بل مدى السرعة في ذلك. ومع قيام الاكتتاب الآلي المحسّن بالذكاء الاصطناعي والمقرضين الرقميين أولًا بإعادة تشكيل السوق، فإن المؤسسات المالية التي تستثمر الآن ستحافظ على مكانها في قلب منظومة الائتمان. أما تلك التي تؤخر تبني الذكاء الاصطناعي، فتخاطر بفقدان الرؤية تمامًا، إذ يتجاوز المقترضون الأصغر سنًا والأكثر قابلية للتقنيات القنوات التقليدية لصالح بدائل أذكى وأكثر أتمتة.

القابلية للاكتشاف هي الباب الأمامي الجديد

يُعد استخدام محرك ذكاء اصطناعي للبحث والتقدم بطلب قرض في آنٍ واحد القفزة الكبرى التالية في تجربة العميل، حيث يُتوقع أن تبلغ قيمة وكلاء الذكاء الاصطناعي في سوق الخدمات المالية عالميًا 4.28 مليار دولار بحلول 2032. وحتى مع ذلك، تطرح هذه الفرصة الضخمة للبنوك والمؤسسات المالية غير المصرفية قضية جديدة إلى الواجهة: عدم الظهور.

لا تكتشف محركات الذكاء الاصطناعي القروض وترتّبها بناءً على الجودة؛ بل يتم ترتيبها وفقًا لسهولة القراءة. ويُعرف ذلك باسم تحسين محركات الإجابات (AEO). إذا لم يكن منتج القرض مُهيّأً للبنية بحيث يمكن إدخاله بسهولة، فلن يتم أخذه في الاعتبار.

على سبيل المثال، إذا كانت النسبة السنوية (APR) لدى المُقرض ومعايير الأهلية مدفونة داخل ملف PDF، فلن يُظهر محرك الذكاء الاصطناعي القرض، بغض النظر عن مدى تنافسيته. يجب على البنوك ضمان أن تكون بيانات العرض مكشوفة: فمنتجات القروض يلزم وصفها بوضوح في صيغ منظمة—نوع المنتج وAPR والحدود والشروط ومعايير الأهلية. يضمن الوصف الوصفي المنظم أن يتمكن وكلاء الذكاء الاصطناعي من فهرسة منتجات القروض بدقة ومقارنتها واتخاذ إجراءات بشأنها. وبدون ذلك، قد تظل حتى عروض القروض الممتازة غير مرئية.

لكن مسألة القابلية للاكتشاف تتعمق أكثر. يساعد AEO وكلاء الذكاء الاصطناعي على إظهار القروض، إلا أنه بالإضافة إلى وضع البيانات في الصيغة الصحيحة، تحتاج البنوك أيضًا إلى البنية التحتية المناسبة لتمكين وكلاء الذكاء الاصطناعي من تقديم عرض قرض مستخرج من الذكاء الاصطناعي للعميل.

على سبيل المثال، يمكن للعميل إدخال معايير القرض الخاصة به في محرك بحث لوكيل ذكاء اصطناعي، فيعرض فورًا جميع عروض القروض ذات الصلة وخيار التقدم التلقائي. بنقرة واحدة، يحصل العميل على موافقة مشروطة على القرض، مدعومة بالكامل ببيانات قابلة للقراءة بواسطة الآلة وبسير عمل تقادمه واجهات برمجة التطبيقات (API).

لن تكون البنوك التي تفتقر إلى تقنيات الإقراض المدفوعة بـ API، ومسارات المستخدم المُرقمنة، والبيانات غير المُقسمة في صوامع، والإعداد والتشغيل والتقويم الآلي للقرارات ضمن المنافسة أصلًا. في هذه البيئة، لا يهم كونك المُقرض الأفضل إذا لم تكن قابلًا للاكتشاف.

ولكن قول ذلك أسهل من فعله. وجدت دراسة من PYMNTS أن 75% من البنوك تواجه صعوبة في تنفيذ حلول رقمية جديدة بسبب البنية التحتية القديمة لديها. و”يرى 59% من المصرفيين أن أنظمتهم القديمة تمثل تحديًا كبيرًا للأعمال، ويصفونها بأنها “سباغيتي” من تقنيات مترابطة لكنها قديمة.”

الإنصاف، وحدّ الامتثال الجديد

إذا كانت القابلية للاكتشاف هي الباب الأمامي للإقراض الذاتي، فإن الإنصاف هو حد الامتثال الجديد. لا تخاطر محركات الذكاء الاصطناعي فقط باستبعاد المنتجات غير المُحسنة للقابلية للاكتشاف عبر الذكاء الاصطناعي؛ بل تهدد أيضًا باستبعاد فئات كاملة من المُقرضين الذين لا يلبون معاييرهم التقنية. لكن المشكلة هنا ليست في الظهور؛ بل في العدالة.

يُدخل الإقراض الذاتي اليوم صيغة حديثة من الإقراض المتحيّز: فقد يتم توجيه المستهلكين نحو المُقرضين الذين يملكون البنية التحتية المناسبة—واجهات API وبيانات نظيفة وسير عمل مؤتمت—بدلًا من أفضل منتج مالي.

من دون شفافية حول كيفية ترتيب منصات مدعومة بالذكاء الاصطناعي لعروض القروض أو إبرازها، يواجه المستهلكون خطر أن يتم توجيههم نحو قروض أعلى تكلفة أو أقل ملاءمة فقط لأن هؤلاء المُقرضين لديهم البنية التحتية المناسبة، وليس المنتج المناسب. وهذا يخلق فجوة جديدة في الامتثال العمياء بالنسبة للجهات التنظيمية. قد تطلب الجهات التنظيمية قريبًا: “هل تمنع البنية التحتية القديمة لدى بنكك فعليًا الوصول إلى أفضل منتجاتك؟”

على مدى عقود، ركز التدقيق التنظيمي على الممارسات التمييزية في قرارات الإقراض. لكن مع ترسخ الإقراض الذاتي، سيتسع نطاق العدسة التنظيمية. قد لا تفشل البنوك التي لا تُحدّث نفسها في خسارة الحصة السوقية فحسب؛ بل قد يُنظر إليها على أنها تسهم في تحيز منهجي.

يمكن للبنوك ما زالت التنافس—إذا قامت بالتحديث

على السطح، يبدو الإقراض الذاتي مُفصّلًا خصيصًا لشركات التكنولوجيا المالية، إذ إن أنماطها التقنية مبنية من أجل السرعة والمرونة. لكن الميزة ليست حصرية. كل ما تحتاجه البنوك هو تحديث نماذج تشغيلها.

تجري الآن تصميم وكلاء ذكاء اصطناعي ناشئة لتحديد المنتجات المناسبة وإكمال الطلبات وتقديم مستندات KYC وتفعيل الاكتتاب الآلي. إن البنوك التي لم تُرقمن سير عملها من البداية إلى النهاية قد يتم تجاوزها، حتى إن كانت تقدم أسعارًا تنافسية. فهي تحتاج إلى نظام منسق، أو منصة تنسيق، تربط كل الأجزاء الحرجة في عملية الإقراض، وتُؤتمت سير العمل، وتضمن أن كل خطوة قابلة للقراءة بواسطة الآلة ويمكن الوصول إليها عبر واجهات API.

عادةً ما تُدمج طبقة تنسيق توفر هذه البنية التحتية كل الوظائف الحرجة وكذلك وظائف الجهات الخارجية، بما في ذلك التحقق من الهوية وKYC/KYB ومكافحة الاحتيال وبنوك مفتوحة وفحوصات مخاطر الائتمان واتخاذ القرار الآلي.

تعد شركات التكنولوجيا المالية بالفعل “أصلية” عبر واجهات API، لكن لدى كثير من البنوك متسعًا لتحاقبه بسبب تشتت أنظمتها التقنية. وبدون التنسيق، ستبقى كل هذه التكاملات الأساسية منعزلة في صوامع، وستحتاج وكلاء الذكاء الاصطناعي إلى استمرارية من البداية إلى النهاية في النهاية لتقديم تجربة طلب قرض من البداية إلى النهاية. طبقة التنسيق ليست مفيدة فحسب—إنها الجسر الذي يمكّن البنوك التي تعتمد على البنية القديمة من التنافس في منظومة الإقراض الذاتي دون تفكيك بنيتها التحتية بالكامل.

يمكن للبنوك التي تُحدّث بنيتها التحتية وتؤتمت سير عملها أن تستعيد السيطرة على مسار الإقراض، بما يضمن ظهور منتجاتها عبر منصات الذكاء الاصطناعي، وأن يحصل العملاء على وصول مدفوع بالذكاء الاصطناعي إلى أفضل الخيارات والأكثر ملاءمة المتاحة، لا فقط إلى تلك الأسهل في الظهور.