شهد الربع الأول من هذا العام تراجعًا في عدد وغرامات البنوك على التوالي، وأصبحت المخالفات الائتمانية المنطقة الأكثر تضررًا

منذ عام 2026، تواصل الصناعة المصرفية الحفاظ على حالة تشدد رقابي قوي، وتتعامل الجهات التنظيمية مع المخالفات غير القانونية وغير الامتثال من قبل البنوك والأشخاص ذوي المسؤولية المرتبطة بها بموقف “عدم التسامح” على الإطلاق.

تُظهر بيانات الإنذار المبكر الخاصة بالشركات أنه خلال الربع الأول من هذا العام، أصدرت كل من بنك الشعب الصيني، والهيئة الوطنية للرقابة المالية على الإشراف، وإدارة الدولة لتنظيم الصرف الأجنبي، وهيئاتها التابعة، إجمالًا 1701 مخالفة/غرامة بحق مؤسسات بنكية وموظفين مهنيين، وذلك بواقع 15.88% أقل من الربع السابق. ومن بين هذه العقوبات، تم إصدار 684 عقوبة بحق المؤسسات و1017 عقوبة بحق الأفراد. وبلغ إجمالي قيمة المصادرات/الغرامات 611 مليون يوان، بانخفاض قدره 38.16% عن الربع السابق، منها 595 مليون يوان بحق المؤسسات و16 مليون يوان بحق الأفراد. وتعرضت 328 بنكًا للعقوبة، بزيادة قدرها 7 بنوك عن الربع السابق.

لاحظ مراسل “الاقتصاد اليومي” (ويُشار إليه فيما يلي بـ”مراسل كل يوم اقتصاد”) أنه خلال الربع الأول من هذا العام، تتمركز المخالفات المصرفية بشكل رئيسي في أعمال الإقراض. وقال وانغ بنغبو، كبير محللي شركة بوسون للاستشارات، لمراسل كل يوم اقتصاد، إن مخالفات أعمال الإقراض في الوقت الحالي تُظهر سمات واضحة نسبيًا، وأن تداخل عدة عوامل يؤدي إلى بروز مشكلات المخالفات في أعمال الإقراض بشكل أكبر.

تتركز المخالفات أساسًا في أعمال الإقراض

وفيما يتعلق بجهة العقوبات، تلتزم الجهات التنظيمية دائمًا بتنفيذ نظام “العقوبة المزدوجة” بحزم، وبموجب القانون يتم مساءلة كل من المؤسسات والأفراد المعنيين. وتشمل أنواع العقوبات الغرامات والتحذير والحظر من ممارسة مهنة أو وظيفة ذات صلة. وبالنسبة للغرامات الصادرة بحق المؤسسات، تعد الغرامات أكثر أنواع العقوبات شيوعًا؛ وبالنسبة للغرامات الصادرة بحق الأفراد، فإن التحذير هو النوع الأكثر شيوعًا من العقوبات.

قام مراسل كل يوم اقتصاد بفرز البيانات ووجد أنه خلال الربع الأول من هذا العام، شهد عدد العقوبات/الغرامات الكبيرة التي تتجاوز 1 مليون يوان انخفاضًا. ووفقًا لبيانات الإنذار المبكر الخاصة بالشركات، في الربع الأول، بلغ إجمالي العقوبات/الغرامات الكبيرة التي يزيد مقدارها على 100 مليون يوان الصادرة عن الجهات التنظيمية ذات الصلة 127 عقوبة، أي بانخفاض قدره 27 عقوبة مقارنة بالربع السابق، كما أن قيمة المصادرات/الغرامات للعقوبات/الغرامات الكبيرة شهدت انخفاضًا ملحوظًا مقارنة بالربع السابق.

ومن بين ذلك، سجلت شركة بناء البنوك أعلى مبلغ مصادرة قدره 43.5061 مليون يوان. وتليها بنك بودونغ للتنمية وكذلك بنك هانغتشو يونيون لزراعة وتجارة.

وبشكل عام، خلال الربع الأول من هذا العام، تركزت مجالات المخالفات المصرفية أساسًا على أعمال الإقراض. وتُظهر بيانات الإنذار المبكر الخاصة بالشركات أنه خلال الربع الأول، بلغ عدد العقوبات التي أصدرتها الجهات التنظيمية بحق مخالفات أعمال الإقراض 1043 عقوبة، مقارنة بـ 1127 عقوبة في الربع السابق، وهو ما يشير إلى انخفاض.

ومن بينها، تتمركز مخالفات أعمال الإقراض بشكل رئيسي في عدم أداء واجبات “الفحص الثلاثي” للقروض بجدية، والمعالجة وإصدار القروض بطريقة غير نظامية، وعدم دقة تصنيف أصول الإقراض، وغيرها.

لاحظ مراسل كل يوم اقتصاد أيضًا أن عدم اكتمال أنظمة الرقابة الداخلية يعد سببًا رئيسيًا لتعرض البنوك للعقوبات، ويشمل ذلك بالتحديد: مخالفة لوائح إدارة أعمال الائتمان/الاستعلام الائتماني، ومخالفة قواعد الإدارة الحذرة، وتحقيق رسوم غير نظامية مع عدم تطابق السعر/الجودة، وغيرها. وتُظهر بيانات الإنذار المبكر الخاصة بالشركات أنه خلال الربع الأول من هذا العام، أصدرت الجهات التنظيمية 414 عقوبة بسبب عدم اكتمال أنظمة الرقابة الداخلية، أي بانخفاض قدره 8% عن الربع السابق.

تنفيذ ضعيف للضوابط الداخلية لإدارة المخاطر داخل البنك

ما أبرز السمات الحالية لمخالفات أعمال الإقراض لدى المؤسسات المصرفية؟

قال “تُظهر مخالفات أعمال الإقراض في الوقت الحالي عدة خصائص: أولًا، لا تزال الأعمال المخالِفة تتركز بدرجة عالية في حلقات ‘الفحص الثلاثي’ للقروض، حيث يُمثل عدم كفاية التحقيق قبل منح القرض، وكون المراجعة أثناء المنح مجرد إجراء شكلي، وعدم كفاية الإدارة بعد منح القرض، أبرز المظاهر؛ ثانيًا، تبرز بشكل واضح مشكلة تحويل/سحب أموال الإقراض بشكل غير نظامي، إذ لا تزال توجد ظواهر تدفق الأموال بصورة غير نظامية إلى مجالات محظورة مثل العقارات وبورصة الأسهم، إضافة إلى دوران الأموال بلا حاجة، ووجود ظواهر مثل التحويل من قرض إلى وديعة؛ ثالثًا، تتسع تغطية المؤسسات التي تشملها المخالفات لتشمل أنواعًا متعددة، حيث تكون البنوك الصغيرة والمتوسطة أكثر تركيزًا نسبيًا، بينما تميل البنوك الكبيرة غالبًا إلى إظهار مبالغ مخالفة ومعاقبة أعلى في كل مخالفة.” وأضاف وانغ بنغبو لمراسل كل يوم اقتصاد أن أشكال مخالفات أعمال الإقراض الحالية متداخلة مع أعمال الإقراض التقليدية وبطاقات الائتمان والتمويل الشامل، وتُظهر سمات متنوعة.

ويرى وانغ بنغبو أن تداخل عدة عوامل يؤدي إلى بقاء مشكلات مخالفات أعمال الإقراض بارزة. فمن ناحية، يختل توازن تقييم الأعمال داخل البنك مع إدارة الامتثال، ومع ضغط أحجام الأعمال والربحية، تميل بعض الفروع إلى إعطاء أولوية للتوسع على حساب الضبط في إدارة المخاطر.

ومن ناحية أخرى، فإن تنفيذ الضوابط الداخلية لإدارة المخاطر داخل البنك غير كافٍ؛ ورغم أن بناء النظام يكون أكثر اكتمالًا نسبيًا، إلا أن تنفيذ التطبيق يواجه ثغرات، ولا تزال لدى الموظفين أوجه قصور في الوعي بالامتثال وفي مدى الالتزام بقواعد التشغيل. كما أن لدى بعض المؤسسات نوعًا من عقلية التهاون تجاه السلوك المخالف، وأن التصحيح لا يتم بعمق كافٍ.

بالإضافة إلى ذلك، تتميز سلسلة أعمال الإقراض بطولها وكثرة الأطراف المشاركة، ما يجعل صعوبة وجود تغطية تنظيمية وضبط فوري أعلى بدرجة معينة، وهو ما يؤدي أيضًا إلى استمرار ارتفاع معدلات وقوع المخالفات.

ومع ذلك، يلاحظ مراسل كل يوم اقتصاد أيضًا أنه من خلال عدد قسائم/أوامر العقوبات وقيمة المصادرات/الغرامات في الربع الأول، يتبين أنه منذ بداية هذا العام تولي مؤسسات البنوك اهتمامًا أكبر للامتثال القانوني والتشغيل المنظّم لأعمال القروض، وخاصة في أعمال الإقراض، حيث تستمر المؤشرات غير الجيدة/الديون المتعثرة في التحسن.

ومن بيانات القروض غير الجيدة الخاصة بالبنوك التجارية المملوكة بالأسهم (الشركات) التي تم نشر تقارير أدائها لعام 2025 حتى الآن، يمكن ملاحظة أنه، باستثناء عدد قليل من البنوك، فإن معظم البنوك التجارية المملوكة بالأسهم تعمل على تحسين أعمال الإقراض لديها بشكل مستمر.