من النظرية إلى التطبيق: التحول المرتقب في المدفوعات التجارية

لم تُصبح المدفوعات الفورية بعدُ ركيزة حقيقية في مجال التجزئة بالولايات المتحدة، لكن تريليونات الدولارات تحركت عبر شبكتي FedNow وRTP العام الماضي. وقد رفعت الشركتان مؤخراً حدود المعاملات إلى 10 ملايين دولار، ما وسّع بشكل كبير حالات استخدام المؤسسات.

إن التبنّي المتزايد للمدفوعات الفورية سيُعيد تشكيل مشهد مدفوعات B2B بشكل مؤثر. لكن الأمر لا يعدو كونه واحداً من عدة قوى تتلاقى في ما يبدو أنه عام محوري لمدفوعات الشركات التجارية.

كما ناقش هيو توماس، محلّل أول للشؤون التجارية والمؤسسات في Javelin Strategy & Research، في تقرير 2026 Commercial & Enterprise Trends، فإن الأتمتة المدفوعة بالذكاء الاصطناعي وظهور هياكل تسعير أكثر استهدافاً قائمة على القيمة ستؤدي أيضاً أدواراً محدِّدة في حقبة مدفوعات المؤسسات المقبلة.

عام التحول للذكاء الاصطناعي

إن تحسين تدفقات مدفوعات الشركات—سواء عبر الأتمتة أو عبر الاستعانة بمصادر خارجية—كان طويلاً أولوية لدى قادة المالية. غير أن القليل من التقنيات يقدم الوعد الذي يقدمه الذكاء الاصطناعي.

خلال السنوات القليلة الماضية، استثمرت الشركات عبر مختلف القطاعات بكثافة في قدرات الذكاء الاصطناعي. وهذا العام يُمثل اختباراً حاسماً: فالمؤسسات باتت تتوقع عوائد قابلة للقياس على تلك الاستثمارات.

ازدادت التوقعات حدّةً مع ظهور ذكاء اصطناعي وكيلِي (agentic AI)، الذي يمكنه تسريع الأتمتة أكثر.

“أنت تنظر الآن إلى شيء يمكن أتمتة قدر كبير منه؛ فعند بدء عملية شراء، يمكنك أن تبدأ بتجهيز وكيل للانطلاق والبحث عن سلع أو خدمات تلبي المعايير—العثور على نقاط السعر، ومراجعة جميع العوامل التي يجب أن تتوافر قبل أن تقول: ‘الآن أنا جاهز لسحب الزناد وإجراء الدفع هنا’،” قال توماس.

“كانت البيانات موجودة منذ وقت طويل، والتقنية فقط هي التي تصل الآن إلى النقطة التي أعتقد أن هذا العام سيكون شبه عام تحول في مجال الذمم الدائنة (payables)، ستبدأ عندها رؤية دراسات حالات كبيرة تحدث،” قال. “لقد أجريت مقابلات مع أشخاص في مجال الذمم المدينة (receivable) وهم جميعاً يتحدثون عن مدى ملاءمة الذكاء الاصطناعي لإدارة تفاعلات العملاء على بوابات الذمم المدينة (AR portals) الخاصة بهم.”

في السابق، كانت عمليات الذمم المدينة تتطلب تدخلاً بشرياً متسقاً—إدارة خطوط الائتمان، ومراجعة الفواتير، وتسوية المدفوعات، والتعامل مع الاستثناءات. الآن يمكن للذكاء الاصطناعي التوليدي والذكاء الاصطناعي الوكيلِي أن يُقللا بشكل كبير الوقت المستغرق في هذه التدفقات اليدوية.

إن الوعد مغرٍ. ومع ذلك، فإن تنفيذ الذكاء الاصطناعي بشكل آمن ومسؤول يتطلب حوكمة قوية وإشرافاً ونشراً تدريجياً على مراحل. ومن المرجح أن يكون التقدم تدريجياً لا لحظياً.

“لا أعرف ما إذا كنا سنشهد تغييرات في النموذج، لكنني أعتقد أن هذا سيكون العام الذي ستظهر فيه حاجة أكثر شيوعاً يُنظر إليها إلى الذكاء الاصطناعي ضمن مزيج المدفوعات،” قال توماس. “لا يزال الأمر عاماً للتعلّم، لكن ستكون هناك العديد من دراسات الحالات المثيرة التي تحدث. هذه واحدة من تلك الأمور التي تنتقل من الجانب النظري إلى الجانب العملي—والتطبيق.”

ساحة جديدة للمدفوعات الفورية

المدفوعات الفورية متجذّرة ثقافياً بدرجة أكبر في أسواق مثل الهند والبرازيل مقارنة بالولايات المتحدة، لكن التبنّي المحلي يتسارع.

على مدى سنوات، كانت RTP—التي تديرها The Clearing House—الشبكة الوحيدة للمدفوعات الفورية في الولايات المتحدة، ما ساعدها على النمو من 60 مليار عملية دفع فورية في الربع الثاني من 2024 إلى نحو 481 مليار عملية في الربع الثاني من 2025. لم تُزح FedNow، التي أُطلقت قبل ما يقرب من ثلاث سنوات من قِبل الاحتياطي الفيدرالي، RTP عن مكانها؛ وبدلاً من ذلك توسعت النظامان بالتوازي، حيث ساعدت FedNow على تسهيل نحو 246 مليار عملية في الربع الثاني من 2025.

“أنت في مجال مختلف الآن، حيث تكون القيمة المتوسطة أعلى، وهم يرون حالات استخدام واضحة حيث يلزم إجراء تحويل فوري للأموال،” قال توماس. “الشيء الذي يُتداول كثيراً هذه الأيام هو دفعات مقدّمات السكن—الانتقال من تحويل بنكي أو شيك أمين الصندوق إلى دفعة فورية، بحيث يمكن للطرفين الجلوس عند منصات عملهما ومشاهدة الأموال وهي تنتقل من حساب إلى آخر.”

“إنها طريقة رائعة لتجنب الكثير من الخطوات مقارنةً بتسليم شيك أمين الصندوق لمحامٍ وقيامهم بتأكيد الطرف المقابل بأن الأموال في طريقها،” قال.

يُدخل عامل السرعة اعتبارات مخاطر جديدة، وأبرزها الاحتيال. في أنظمة المدفوعات التقليدية، وفّرت تأخيرات التسوية وقتاً لفحص الاحتيال وحلّ النزاعات. ومع التسوية الفورية، تختفي هذه الهوامش إلى حد كبير.

وعلى الرغم من أن المدفوعات الفورية تفرض تحديات فريدة لإدارة المخاطر، فإنها تقدم أيضاً فوائد قوية.

“ستكون هذه الحركات المرئية للأموال الفورية هي المكان الذي سترى فيه سرعة في تبنّيها،” قال توماس. “وستدفع هذه الحجة التجارية للاستثمار في إدارة معايير المخاطر الجديدة. ومع أن حالات الاستخدام الفورية ستصبح معروفة على نطاق واسع، فستُتوقع الوظيفة من البنوك الأصغر، وأنت ترى الشركات تبني الوظيفة لتقديمها إلى مقدمي الخدمات الأصغر على نطاق واسع.”

استهداف السعر مقابل القيمة

مع اكتساب البنى التحتية للمدفوعات الفورية زخماً في مدفوعات B2B، تظل شبكات بطاقات الدفع منافساً قوياً.

على مدى سنوات، سعى مُصدرو بطاقات الائتمان الرائدون إلى تكرار نجاحهم في سوق المستهلكين ضمن مدفوعات الشركات. غير أن تحويل نماذج تسعير تعتمد على التجزئة إلى بيئة B2B أثبت أنه أعقد مما كان متوقعاً.

“هناك مليون نوع مختلف من المستهلكين، لكن لا يوجد تمييز كبير في الطريقة التي يريدون بها الدفع مقابل الأشياء،” قال توماس. “الناس إما يريدون المكافآت أو يريدون الوصول إلى الائتمان، أو يريدون أن يكونوا بأرخص ما يمكن—وغالباً ما يعرفون أفضل طريقة لتلبية احتياجاتهم هم بأنفسهم.”

“كـمستهلك، إذا ذهبت اليوم إلى متجر بقالة وحاولت الدفع هناك بشيك—ليس الأمر من أيام The Big Lebowski، يمكنك إما الدفع بالبطاقة أو نقداً،” قال. “لكن إذا كنت شركة، فيمكنك الدفع عبر ACH، ويمكنك الدفع عبر المدفوعات الفورية، ويمكنك الدفع بشيك، ويمكنك إجراء خصم مباشر، أو يمكنك استخدام بطاقة. نادراً جداً أن تدفع نقداً، لكن بعض الناس يفعلون. عادةً ما يكون لديك خيارات أكثر من المستهلكين، وكثير منها يعتمد على ما إذا كنت تريد الدفع الآن أو لاحقاً، وعلى نوع الخصومات أو خيارات الدفع لاحقاً المتاحة.”

تعمل مدفوعات الشركات تحت اقتصاديات وسير عمل وتوقعات قيمة مختلفة. ونتيجة لذلك، يواجه المُصدِرون بدائل راسخة وعمليات متأصلة بعمق داخل فرق التمويل لدى المؤسسات.

ومع ذلك، تمنح البطاقات مزايا كبيرة في سياقات B2B. يمكن للمنظمات تفويض مبلغ واحد والتسوية مقابل مبلغ آخر ضمن معايير محددة، كما توفر حقوق الاعتراض (chargeback) حماية قوية كوسيلة انتصاف. ومن منظور التحكم وتخفيف المخاطر، تظل البطاقات واحدة من أكثر طرق الدفع أماناً المتاحة.

لكن لكي يكتسب المُصدِرون قبولاً أوسع في مدفوعات الشركات، فمن المرجح أن يحتاجوا إلى تجاوز أطر تسعير التجزئة واعتماد نماذج تتماشى تحديداً مع خلق قيمة في B2B.

“كانت قائمة التسعير لِـ Visa وMastercard في السابق وثيقة من ست أو سبع صفحات للولايات المتحدة وكندا،” قال توماس. “الآن أصبحت وثيقة من نحو 30 صفحة، ومعظم الصفحات الجديدة هي التي تصف أنواعاً مختلفة من معاملات B2B—صفحة لأنواع مختلفة من مدفوعات الأسطول، وصفحتان لأنواع مختلفة من مدفوعات البطاقات الافتراضية، وتوزيعات جديدة من أنواع البطاقات ومخططات المقاصة المرتبطة بها.”

“لذلك فالشبكات أصبحت أكثر ذكاءً في التسعير، لكن المشكلة أنها لا ترى الجانبين معاً في الصفقة. فهي لا تعرف التكاليف والفوائد الكاملة التي يراها الطرف المقابل عند استخدام الشبكة، وكم قد يحصل المشتري على خصم (rebate)، وكم يكلف المورد قبول البطاقات،” قال. “هذه مخططات تسعير جديدة هي محاولة لتحقيق توازن بين اقتصاديات الصفقة دون التحكم فعلياً في التكاليف النهائية؛ فهي مصممة لتشجيع الاستخدام الأقصى والمستمر للشبكة. وبالنظر إلى الأولوية التي كانت شبكات البطاقات تمنحها لنمو B2B، لا بد أن نفترض أنها ستستمر في تعديل تسعيرها أكثر لالتقاط أنواع الإنفاق المحددة التي يمكنها التسعير مقابل القيمة التي توفرها حلولها.”

0

                    SHARES

0

                VIEWS
            

            

            

                Share on FacebookShare on TwitterShare on LinkedIn

Tags: AIAR/APB2BB2B PaymentsCommercial PaymentsFedNowReal-time paymentsRTPTargeted Pricing