اقتصاد الشراكة - كيف يقود التعاون تمويل الشركات الصغيرة والمتوسطة إلى الأمام

دان سينكلير-تيلور هو قائد الشراكات الاستراتيجية في YouLend.

اكتشف أبرز أخبار وأحداث التكنولوجيا المالية!

اشترك في النشرة الإخبارية لـ FinTech Weekly

يطلع عليها المديرون التنفيذيون في JP Morgan وCoinbase وBlackrock وKlarna والمزيد

لطالما تخلّت البنوك التقليدية عن دعم الشركات الصغيرة والمتوسطة. وبناءً على ذلك، تدخل المقرضون الجدد والمتخصصون لسد الفجوة. تحركوا بسرعة، وبقوا مركزين، وكانوا مستعدين لتلبية الطلب.
لم يعد بالإمكان تجاهل هذا التحول.

اليوم، تمثل البنوك الجديدة 60% من إجمالي الإقراض للأعمال في المملكة المتحدة، مقارنةً بما كان عليه قبل عشرين عامًا، عندما كانت أكبر أربع بنوك تقليدية توفر 90% من القروض للشركات الصغيرة والمتوسطة.

على الرغم من أن بنوك الشارع تحاول العودة إلى الواجهة، وتُظهر أحدث بيانات UK Finance أن الإقراض بلغ أعلى مستوياته منذ 2022، فإنها ما زالت تواجه طريقًا طويلًا لاستعادة ما فُقد.

ما نراه الآن لا يتعلق فقط بتحول في حصة السوق. بل هو تحول بنيوي في كيفية وصول رأس المال إلى الشركات الصغيرة والمتوسطة. وفي قلب هذا التغيير توجد شراكة استراتيجية بين البنوك التقليدية التي تسعى للبقاء ذات صلة، والبنوك الرقمية/النيوبات (neobanks) والبنوك الجديدة التي تعيد تعريف شكل الإقراض الذي يمكن أن يكون عليه، إلى جانب منصات التمويل المتخصصة المبنية منذ اليوم الأول حول احتياجات الشركات الصغيرة والمتوسطة.

لقاء الشركات الصغيرة والمتوسطة حيث هي

بسبب البنية التحتية الإرثية والإجراءات التنظيمية، يُفهم جيدًا أن البنوك التقليدية تكافح من أجل خدمة الشركات الصغيرة جدًا والشركات الصغيرة اقتصاديًا. ويظهر ذلك بشكل خاص في مجال رأس المال العامل، حيث تكون البنوك التقليدية في وضع ضعيف لدعم الشركات في المراحل المبكرة أو ذات الأصول الخفيفة.

فتحت هذه الفجوة الباب أمام لاعبين جدد مثل منصات التمويل المدمج (embedded finance) للقيام بدور في سد فجوة تمويل الشركات الصغيرة والمتوسطة عبر تقديم حلول أسرع وأكثر ذكاءً مباشرةً في المكان الذي تحتاج فيه الشركات إليها.

وليس الأمر مقتصرًا على البنوك فقط. فشركات التجارة الإلكترونية، ومقدمو خدمات الدفع، ومنصات التقنية كلها تُضمّن التمويل مباشرةً في رحلات عملائها—لتقابل الشركات الصغيرة والمتوسطة تمامًا عندما وأين تكون الحاجة ملحّة أكثر. تخيّل بائعًا يستخدم Shopify أو شركة صغيرة تستقبل المدفوعات عبر Dojo. تتيح هذه المنصات الآن التمويل كجزء من الأدوات اليومية التي يستخدمها عملاؤها بالفعل.

من خلال الشراكات مع الجهات المُمكِّنة المتخصصة، تستطيع المنصات إطلاق حلول مالية كاملة متعددة المنتجات بسرعة وبدون فقدان التركيز على جوهر عرضها المؤسسي. تُسرّع استراتيجية البناء “المعززة بالشريك” (partner-accelerated) وقت الوصول إلى السوق، بينما يتولى المُمكِّن التعامل مع البنية التحتية والامتثال والتكاليف التشغيلية وإدارة المخاطر.

ميزة الشراكات المدمجة

يصبح نموذج التعاون الجديد هذا تحوّليًا حقًا عندما يدخل استخدام البيانات إلى الصورة. تمتلك منصات الشركات الصغيرة والمتوسطة بيانات تشغيلية آنية مثل اتجاهات المبيعات وسجلات المدفوعات وأنماط سلوك العملاء، وهي بيانات لا يمكن للمؤسسات المالية التقليدية الوصول إليها أو تواجه صعوبة في تفسيرها بفعالية. تدعم هذه الوفرة من البيانات تقييمًا أدق للمخاطر، وتمتد بالتمويل إلى الشركات التي غالبًا ما يُستبعد تمويلها من مقدمي التمويل التقليديين. ويمكن أن يتيح حتى عروض تمويل “مسبقة الموافقة”، دون اللجوء إلى سحب بيانات الائتمان من جهات السجلات التقليدية، مما يمنح الشركات الصغيرة والمتوسطة يقينًا بأن التمويل متاح إذا احتاجته.

تحظى البنوك الجديدة بإشادة خاصة في هذا التطور. فقد أعادت تعريف شكل وخبرة الخدمات المالية—مع التركيز على تجربة المستخدم والبساطة والتكامل السلس. تُنشئ شراكاتها مع مقدمي التمويل المدمج آثارًا مضاعِفة: وصول أفضل ومنتجات أفضل واقتصاد للشركات الصغيرة والمتوسطة أكثر قوةً ومتانةً.

يتطلب الأمر منظومة منظّمة

مع نضوج التمويل المدمج، يتضح أن التعاون الاستراتيجي هو الطريق إلى الأمام. لدى صُنّاع السياسات الآن دور محوري يتعين عليهم القيام به. تُظهر نجاح شراكات اليوم أن الابتكار ووجود ضمانات قوية يمكن أن يسيرا جنبًا إلى جنب.

تُعيد البنوك الكبيرة توجيه اهتمامها إلى سوق الشركات الصغيرة والمتوسطة، بينما تتوسع البنوك الجديدة بنَفَسٍ استباقي. ستُسرِّع المقاربة التنظيمية المتناسبة هذا الزخم فحسب، وتُحرر المزيد من النمو والمزيد من المرونة والمزيد من الدعم للاقتصاد الحقيقي.

يزدهر تحول البنوك الخاص بالشركات الصغيرة والمتوسطة في المملكة المتحدة بفضل الشراكات. ليست المستقبل متعلقًا بالاختيار بين الابتكار والحماية. بل يتعلق بالعمل معًا لتقديم نتائج أفضل للشركات في كل مرحلة.