لقد تلقيت الكثير من الأسئلة مؤخرًا حول ما إذا كان ينبغي اختيار SIPP أو معاش العمل، لذا دعني أوضح ما أراه في السوق خلال هذا السنة الضريبية.

أولاً، الأساسيات. إذا كنت موظفًا وتكسب ما يكفي، يقوم صاحب العمل تلقائيًا بتسجيلك في معاش العمل حيث يساهم كل منكما بنسبة مئوية من راتبك. الأمر بسيط جدًا - هم يتولون معظم الأمور نيابة عنك. لكن إليك الشيء: يمكنك في الواقع إعداد SIPP بجانب ذلك، مما يمنحك سيطرة أكبر بكثير على مكان ذهاب أموالك. تختار الاستثمارات، تدير ملف المخاطر، تختار من السندات، الصناديق المتداولة في البورصة، الصناديق المشتركة - بشكل أساسي أي شيء يتماشى مع استراتيجيتك.

الحد الأدنى لمساهمة صاحب العمل في معاشات العمل هو 3%، مع مساهمة الموظف بنسبة 5% لتحقيق الحد الإجمالي البالغ 8%. بعض أصحاب العمل أكثر سخاءً ويطابقون مساهمتك. الأشخاص العاملون لحسابهم الخاص بالطبع لا يمكنهم الوصول إلى معاشات العمل، ولهذا أصبحت SIPPs شائعة جدًا بين هؤلاء.

الاختلافات الرئيسية بين SIPP ومعاش العمل تتعلق بما يهمك. مع خطة العمل، يختار مزود الخدمة الاستثمارات - قد يناسبك الأمر، أو لا. أما SIPP فهو يعكس ذلك: أنت المتحكم. هذا قوي إذا كنت تعرف ما تفعله، لكنه أيضًا يعني مزيدًا من المسؤولية. عليك إدارته بنشاط إلا إذا اخترت SIPP مُدار حيث يتولى المحترفون الأمر.

شيء يُغفل غالبًا هو الرسوم. يمكن أن تكون معاشات العمل القديمة مكلفة بشكل مفاجئ، في حين أن رسوم SIPPs أصبحت أكثر تنافسية في هذه الأيام. عندما يصبح حسابك كبيرًا، يزداد الفرق بشكل كبير. وعند التقاعد، يمكن أن تكون خطط العمل مقيدة - ليست دائمًا مرنة بشأن كيفية الوصول إلى أموالك. عادةً، تسمح SIPPs لك بأخذ مبالغ معفاة من الضرائب، أو سحوبات، أو مزيج من الاثنين بسهولة أكبر.

إليكم رأيي: الخطوة الأذكى ليست اختيار واحد أو الآخر. يمكنك القيام بكلاهما. استثمر بأقصى قدر ممكن في معاش العمل للحصول على مساهمة صاحب العمل وخصم الضرائب، ثم أدر SIPP بجانب ذلك لمزيد من مرونة الاستثمارات. فقط راقب حد الإعانة السنوي - يمكن لمعظم الناس المساهمة بنسبة 100% من الدخل حتى 60,000 جنيه إسترليني عبر جميع المعاشات مجتمعة. إذا تجاوزت ذلك، فستواجه ضرائب.

إذا كانت لديك معرفة بالاستثمار وترغب في خيارات أوسع، فإن SIPP أو معاش العمل يصبحان موضوع "كلاهما". إذا كنت أقل رغبة في التدخل، اعتمد على خطة العمل ولكن لا تتجاهل خيار SIPP تمامًا. يجب أن توجه أهداف تقاعدك وتحمل المخاطر قرارك، وليس فقط ما هو أكثر سهولة.