على الرغم من تغلغل التكنولوجيا المالية، لا تزال البنوك يمكن أن تظل الخيار المفضل للشركات الصغيرة والمتوسطة

بالنسبة للعديد من أصحاب الأعمال الصغيرة، لا ينتهي يوم العمل عندما يغادر العملاء. بل يستمر حتى وقت متأخر من المساء—تسجيل الدخول إلى لوحات معلومات متعددة، وتصدير جداول البيانات، وتسوية المعاملات، ومحاولة فهم البيانات المالية المتناثرة.

وبغياب حل مركزي، اضطر كثيرون إلى تركيب مجموعة غير مترابطة من البنوك وتطبيقات التكنولوجيا المالية ومعالجات الدفع وأدوات المحاسبة فقط كي يستمر تشغيل أعمالهم. وقد أصبحت تسوية هذه الأنظمة المتجزئة عبئًا يستنزف التجار، الذين يعانون أصلًا من ضغط كبير.

إن هذه التعقيدات المتزايدة لها تداعيات تتجاوز التجار أنفسهم. ومع توسّع الشركات الصغيرة في علاقاتها المالية عبر مزودين متعددين—ومع قلة تكرار نقاط التماس المصرفية المادية—تجد المؤسسات المالية صعوبة أكبر في تنمية روابط ذات مغزى مع هذه الشريحة. فالعلاقة التي كانت تُبنى في السابق على أساس العلاقات قد تخاطر بالتحول إلى تعاملات بحتة.

في حلقة بودكاست حديثة من PaymentsJournal، ناقش كل من إليانور بونتراجَر، نائب رئيس إدارة المنتجات في Fiserv، ودون أبغار، مدير مدفوعات التجار في Javelin Strategy & Research، كيف ما زالت البنوك تمتلك ميزة في الخدمات المالية الموجهة للشركات الصغيرة. ومع ذلك، ستحتاج العديد من المؤسسات المالية إلى تغيير استراتيجياتها لتصبح بمثابة مركز مالي مركزي تستشعر SMBs الحاجة إليه بشكل متزايد.

إلغاء جداول البيانات

على الرغم من أن إدارة الشؤون المالية أمر حاسم لأي عمل، فهي مجرد جانب واحد من إدارة مؤسسة. فكلما خصص أصحاب الأعمال المزيد من الوقت لإدارة الأموال، قلّت المدة التي يمكنهم قضاؤها في مهام أخرى رئيسية.

ومع تطور المدفوعات الرقمية، تبنّى التجار مجموعة متزايدة من الأدوات لتقديم تجارب الدفع والخدمات المالية التي يتوقعها العملاء. ونتيجة لذلك، غالبًا ما يركّب أصحاب الأعمال الصغيرة حلولًا مجزأة لم تُصمَّم أصلًا للعمل جنبًا إلى جنب.

قال بونتراجَر: “إنهم مضطرون إلى النظر في البيانات المتباينة القادمة من تلك الأدوات ومحاولة تخيل وضعهم النقدي. كثيرون ليسوا حتى يستخدمون أدوات بشكل فعلي؛ إنهم يستخدمون جداول Excel. إنهم حرفيًا يجلسون مع قلم وورق ويحاولون معرفة مقدار الأموال التي يتوقعون أن تدخل ومقدار الأموال التي يتوقعون أن تخرج، ويحاولون معرفة ماذا يعني ذلك لأعمالهم.”

وفي خضم هذه التحديات، لا يريد التجار أدوات إضافية ليلصقوا عليها. بدلًا من ذلك، يبحثون عن حل مبسط يتيح معاملات سلسة وشفافة ويقدم نظرة شاملة على التدفق النقدي لديهم.

تظل التكلفة اعتبارًا مهمًا. ومع ذلك، فإن كثيرًا من التجار سيكونون على استعداد للاستثمار في منصة موحدة تقلل العبء الإداري وتحدّ من الأخطاء الشائعة في العمليات اليدوية.

قال أبغار: “لقد رأينا أبحاثًا مؤخرًا تشير إلى أن الشركات الصغيرة ستقضي في المتوسط 25 ساعة أسبوعيًا فقط في محاولة إدارة البيانات بين تطبيقات مالية مختلفة. إنهم لا يفعلون ذلك عندما يكون المتجر مفتوحًا؛ فهذا وقت العائلة—بعد ساعات الدوام وفي عطلات نهاية الأسبوع—حيث يقوم الناس ببناء جداول البيانات والتعمق في كشوفات الورق.”

قال: “لا بد من تسوية البيانات الصادرة من نقطة البيع مرة أخرى مع كشف حساب البنك. لديك كشوف مرتبات لإدارتها، ويجب دفع مستلزمات الموردين، ويجب تسوية تلك الفواتير مع المخزون. هناك الكثير من الأجزاء المتحركة.”

كل بيضهم المالي في سلة واحدة

أدّت هذه المتغيرات إلى سعي SMBs بشكل متزايد نحو “منزل مالي” واحد. وبشكل ساخر، غالبًا ما ينبع هذا التوجه من التعقيد الناتج عن الحفاظ على علاقات مالية متعددة—فأصحاب الأعمال الآن يحتاجون إلى مركز تدفق نقدي مركزي يجمع حساباتهم المختلفة ووظائفهم.

ورغم أن مثل هذا الحل قد لا يلغي كل العلاقات الخارجية، فإنه يمنح التجار مرساة حاسمة. بمجرد الانخراط في منصة مركزية، تكون البنوك في وضع جيد لتمييز نفسها وتعميق العلاقات مع عملائها من SMB.

قال بونتراجَر: “بشكل عام، تتحرك الأموال بسرعة أكبر داخل بيئة المؤسسة المالية، لذا تمتلك FIs ميزة واضحة هنا. هذا ما تريده الشركات الصغيرة وتحتاجه: أن تكون قادرة على إجراء تلك المدفوعات بسهولة وبسرعة. كما أنها تبحث عن علاقة آمنة وموثوقة. داخل بيئة البنك، تُبنى هذه الحماية من الاحتيال والمخاطر في صلب تلك التجربة.”

قالت: “عندما نفكر في الحل المثالي، فإن الأمر يتعلق بأخذ بعض جوانب حل التكنولوجيا المالية وإتاحتها ضمن قناة FI. على سبيل المثال، لدى العديد من الشركات الصغيرة تفضيل قوي لوضع كل إنفاقها على بطاقة ائتمان. أن تتمكن من إتاحة ذلك داخل تطبيق مدفوعات وليس الاعتماد فقط على حسابات DDA. قد يكون ذلك مهمًا لتجميع كل ذلك معًا، فقط من أجل راحة الشركة الصغيرة.”

قد يبدو دمج العلاقات المصرفية والتقنية المالية في مركز واحد غير بديهي، نظرًا للمثل الذي يحذّر من وضع كل بيض المرء في سلة واحدة. ومع ذلك، فإن تنويع محفظة استثمارية للتخفيف من المخاطر يختلف جوهريًا عن تبسيط البنية التحتية المصرفية لشركة صغيرة من أجل الكفاءة والوضوح.

قال أبغار: “عندما نقول إن بيضهم في سلة واحدة، فهذا لا يعني أن الطريقة التي يمكن لـ FIs من خلالها الفوز في مجال الشركات الصغيرة هي أن تكون متجرًا شاملاً يقدم كل خدمة مالية قد يرغب بها عمل. بل إن الأمر يتعلق بوجود كل البيانات المالية في سلة واحدة بقدر ما يمكن تبادل البيانات.”

“حتى لو كانت الشركات تستخدم بعض خدمات fintech، فإن بنية API الشائعة اليوم تسهّل نوع تبادل البيانات هذا، بحيث يمكن للـ FI أن تظهر في المقدمة مع صورة كاملة عن الصحة المالية والتدفق النقدي للشركة الصغيرة—وأن تصبح حقًا الشريك الأساسي”، قال.

من “جامع البيانات” إلى المستشار الموثوق

أصبح البيانات محورية في الخدمات المالية الحديثة لأنها تساعد المؤسسات على تخصيص عروضها داخل بيئة رقمية.

قال بونتراجَر: “يمكن أن تكون هناك كمية هائلة من البيانات؛ والقدرة هنا هي أخذ تلك البيانات وترجمتها إلى تلميحات إرشادية في الوقت المناسب ودقيقة تساعد الشركة الصغيرة على توقع متى تكون معرضة للخطر أو رؤية متى توجد فرصة. هذا بات يصبح أكثر من مجرد شيء يُتوقع. إنها: ‘مرحبًا، قد ينخفض تدفقك النقدي إلى ما هو سالب الأسبوع القادم’ أو ‘يبدو أن إيراداتك في تزايد—هل تنظر إلى فتح موقع ثانٍ؟ هل يمكننا مساعدتك في ذلك؟’”

ومع ذلك، ظلت الحلول التي تقدم هذه الأنواع من الرؤى القابلة للتنفيذ للشركات الصغيرة محدودة. تاريخيًا، لم تكن العديد من المؤسسات المالية تعتبر شريحة SMB أولوية استراتيجية. غالبًا ما كانت تُوجَّه التجارات الأصغر إلى منتجات للمستهلكين أو تُقدَّم لها حلول تجارية وخزينة بُنيت لكي تلائم شركات أكبر بكثير.

كانت استراتيجية الأعمال الصغيرة التقليدية—إن صح القول—تتمحور إلى حد كبير حول بناء العلاقات القائم على الفروع والإقراض للشركات الصغيرة.

قال بونتراجَر: “هناك الكثير الذي يمكنهم فعله أكثر من ذلك. أن تكون قادرًا على مقابلة الشركات الصغيرة في المكان الذي هي فيه وتقديم حلول تمكّنهم من إجراء المدفوعات واستلام المدفوعات والتسوية وسير العمل الآلي. إن تقديم هذه الحلول هو المفتاح للاستمرار في الحفاظ على علاقات الأعمال الصغيرة التي لديهم اليوم.”

قالت: “إن جانب العلاقة سيكون دائمًا مهمًا جدًا، لكنك تحتاج إلى أن تكون قادرًا على امتلاك حل رقمي ممتاز من منظور المدفوعات والذمم المدينة من أجل الاستمرار في تعزيز تلك العلاقة. ومع قيامهم بذلك، سيكون لديهم المزيد من البيانات حول الشركة الصغيرة، وهذا سيساعدهم على خدمة عملائهم من الشركات الصغيرة بشكل أفضل.”

التحول إلى المركز المالي المركزي

في حين أن منصات SMB الشاملة أصبحت بسرعة توقعًا سوقيًا، تفتقر العديد من المؤسسات المالية إلى البنية التحتية أو الموارد اللازمة لبنائها وتقديمها داخليًا.

تمثل هذه اللحظة نقطة انعطاف. لكي تتمكن البنوك من التميز في سوق مزدحم، يجب عليها إعادة التفكير في استراتيجياتها المصرفية للشركات الصغيرة وتحديثها.

قال أبغار: “الحقيقة هي أن العملاء يعملون بالفعل على سدّ تلك الفجوات بأنفسهم اليوم. بدلًا من انتظار أن تتمكن من بناء كل شيء داخليًا لتوفير 100% من احتياجات عميلك، من المنطقي أن تتبنى العلاقات بشكل استراتيجي مع الشركاء المناسبين كي تتمكن من إنشاء حل رقمي شامل من طرف إلى طرف—سواء من منظور تقديم الخدمة أو من منظور البيانات—لتقديم تلك الرؤى الرئيسية التي يبحث عنها قطاع الأعمال.”

الخطوة الأولى بسيطة: استمع. من خلال التواصل مع عملاء الشركات الصغيرة وفهم نقاط الألم لديهم، ستكتشف البنوك موضوعات مشتركة—مثل الحاجة إلى سير عمل بديهي يبسط المدفوعات والذمم المدينة وإدارة التدفق النقدي.

إن الهدف الأقصى هو تقديم حل يساعد أصحاب الأعمال الصغيرة على التركيز على تنمية أعمالهم بدلًا من إدارة تعقيداتها المالية. وبالنسبة لكثير من البنوك، فإن تحقيق هذه الرؤية سيتطلب شراكات استراتيجية ودعمًا خارجيًا.

قال بونتراجَر: “فكر في أين يمكن أن تأتي تلك الشراكات التي ستساعدهم على تقديم حل مثل هذا وبسرعة إلى السوق تسمح لهم بالوفاء بسرعة باحتياجات الشركات الصغيرة. وبذلك، إذا كانوا قادرين على تقديم الرؤى الرئيسية التي يبحث عنها قطاع الأعمال الصغيرة، فإن الجانب الإيجابي للمؤسسة المالية هو أنها ستحصل على تلك البيانات، ويمكنها أيضًا الاستفادة من تلك الرؤى لاتخاذ قرارات أفضل بشأن المخاطر أو الاكتتاب.”

قالت: “هناك الكثير من الإمكانات في الحلول المتاحة. كل ما الأمر يتعلق بتقييم المشكلة، وتحديد من هم عملاؤهم من الشركات الصغيرة وما احتياجاتهم، ثم القدرة على تزويدهم بحلول تلبي تلك الاحتياجات.”

0

                    SHARES

0

                VIEWS
            

            

            

                Share on FacebookShare on TwitterShare on LinkedIn

Tags: BankingData InsightsFinancial HubFinancial ServicesFintechsFiservMerchantsSmall BusinessSMB