حل مشكلة الاحتيال في المدفوعات عبر الحدود يتطلب تحسين التحقق من الطرف الآخر

لقد فتحت «الطرق السريعة للمعلومات» آفاقًا جديدة للسوق العالمي، وقد انجذب العديد من أصحاب الأعمال إلى هذه الحدود الجديدة. ومع ذلك، توجد تحديات فريدة مرتبطة بعمليات عبر الحدود تتجاوز بكثير تحويلات العملات وتسليم المنتجات. عندما تبدأ الشركات في نقل الأموال عبر الحدود، فإن ذلك يخلق فجوات إضافية أمام مجرمي الإنترنت الذين أصبحوا أكثر مهارة بشكل متزايد.

تتمثل هذه القضايا في قلبها في مخاطر الطرف المقابل. وفي نموذج المدفوعات عبر الحدود الحالي، غالبًا ما يتم التحقق من مستلم التحويل من خلال عملية مبنية على معاودات يدوية ورسائل جداول بيانات. وبالنظر إلى التقنيات التي بات يمتلكها الفاعلون السيئون، أصبح التحدي كبيرًا للتحقق بفعالية من الأطراف المقابلة داخل هذه العملية المجزأة.

وقد أدى ذلك إلى وجود ثغرة يمكن للمجرمين استغلالها. وبما أن هذه الهجمات تُعرّض المؤسسات لمخاطر مالية وسمعة، فمن الضروري أن تطبق الشركات حلولًا يمكنها تحسين عملية التحقق.

الفجوات غير المعالجة

على الرغم من التحديات، يتيح السوق العالمي فرصةً مغرية. وبفضل الاختراقات في المدفوعات الرقمية، بات بإمكان المزيد من الشركات الصغيرة إلى المتوسطة والمؤسسات المالية المشاركة الآن في الاقتصاد العالمي. ووفقًا لبنك التسويات الدولية، من المتوقع أن تصل أحجام المدفوعات عبر الحدود إلى 250 تريليون دولار بحلول 2027، ويرجع ذلك جزئيًا إلى زيادة هذه المشاركة.

ومع ذلك، تتعرض هذه المؤسسات أيضًا لمخاطر نظام كان من الصعب تاريخيًا التعامل معه. نشأت العديد من هذه المشكلات عن نموذج المصارف المراسلة الذي هيمن على المدفوعات الدولية لسنوات طويلة، حيث تعمل سلسلة من المصارف الأجنبية والمحلية لإنجاز دفعة واحدة.

غالبًا ما يتسبب هذا المسار المعقد في تأخيرات في المدفوعات، إذ يجب على كل مؤسسة تنفيذ الجزء الخاص بها من العملية والالتزام بسياساتها ولوائحها. كما أن التشغيل المكثف المطلوب لنقل هذه المدفوعات عبر الشبكة يؤدي إلى رسوم معاملات مرتفعة.

وعند توجيه هذه المدفوعات، غالبًا ما يفتقر المرء إلى رؤية واضحة لحالة الدفع ضمن العملية وأي مشكلات تؤثر عليه. علاوة على ذلك، يجب مراعاة المتطلبات التنظيمية وعناصر العملة في كل منطقة عند معالجة المدفوعات عبر الحدود.

تجعل كل هذه القضايا المعاملات الدولية عمليةً طويلة ومكلفة. وبما أن العديد من هذه الوظائف لا يزال يتم تنفيذها باستخدام عمليات يدوية، فإن ذلك يخلق أيضًا احتمال حدوث أخطاء وسوء توجيه على طول الطريق.

للأسف، فإن الفاعلين السيئين على دراية حادة بالمشكلات التي تعاني منها المدفوعات عبر الحدود، وهم يعملون بنشاط على استغلالها. ووفقًا لـ TransUnion، فقد خسرت الشركات العالمية في المتوسط 7.7% من إيراداتها السنوية بسبب الاحتيال في عام 2025—ما يصل إلى تقدير بنحو 534 مليار دولار.

“وبحسب تقرير TransUnion نفسه، فقد خسرت الشركات الأمريكية في المتوسط ما يقرب من 10% من إيراداتها السنوية بسبب الاحتيال”، قال جنيفر بيت، كبير محللي الاحتيال في Javelin Strategy & Research. “سواء كانت خسائر الاحتيال في المتوسط 7% على مستوى العالم أو أقرب إلى 10% في الولايات المتحدة، فإن الأثر على النتيجة النهائية للشركة كبير. وحتى مع عدم إمكانية منع كل حالات الاحتيال، فإن الفجوات غير المعالجة في الوقاية والتحقق ما زالت تساهم في الخسارة المالية.”

غالبًا ما تتفاقم هذه التحديات بسبب الطريقة التي تتعامل بها المؤسسات مع الضوابط والمخاطر والاحتكاك في المعاملات الدولية.

قال بيت: “في بعض بيئات الدفع عبر الحدود، توجد ضوابط لكن لم تواكب كيفية عمل الاحتيال المنظم اليوم”. “ونتيجة لذلك، يتم استغلال هذه الفجوات من قبل شبكات إجرامية. كما يتيح ذلك احتمال تنفيذ عمليات احتيال واسعة النطاق. ومن حيث المبدأ، يكون المستهلكون مستعدين لقبول مستوى من الاحتكاك، وغالبًا ما يكون بعض الاحتكاك ضروريًا في الوقاية من الجرائم المالية.”

قال بيت: “يجب على المؤسسات الموازنة بين تطبيق القدر الصحيح من الاحتكاك لاكتشاف النشاط غير المشروع، وبين الاستمرار في تلبية الطلب على المدفوعات عبر الحدود”. “وإدراك أن المستهلكين سيتحملون الاحتكاك اللازم عندما يحميهم ذلك من الاحتيال ينبغي أن يمنح المؤسسات قدرًا أكبر من الثقة في معالجة نقص الشفافية والتحقق من الهوية الشائع في المدفوعات عبر الحدود. وعندما تُطبَّق هذه الضوابط بشكل صحيح، فإنها لا تعيق المدفوعات بالطريقة التي كانت المؤسسات تعتقدها سابقًا.”

التهديدات المدعومة بالتقنية

تتمثل إحدى أسباب تفوق الاحتيال على الضوابط والدفاعات الحالية في أن الفاعلين السيئين باتوا يملكون بشكل متزايد وصولًا إلى تقنيات أكثر فعالية.

على سبيل المثال، سمحت هذه التقنية للمتسللين بإجراء المزيد من عمليات الاستيلاء على الحسابات، حيث يحصلون على وصول غير مصرح به إلى حساب مستهدف في مؤسسة مالية عبر الإنترنت. وقد حذّر مركز شكاوى جرائم الإنترنت التابع لمكتب التحقيقات الفيدرالي مؤخرًا من زيادة في احتيال الاستيلاء على الحسابات، والذي كلف المؤسسات بالفعل ملايين الدولارات هذا العام.

كما تتيح التقنيات الناشئة للفاعلين السيئين إنشاء ونشر برمجيات خبيثة وبرمجيات الفدية على نطاق أكبر بكثير. تتمثل نقطة الدخول الأولية لهذه الهجمات—ولغالبية محاولات الاحتيال—في رسائل التصيّد الاحتيالي.

كانت رسائل التصيّد الاحتيالي في السنوات الماضية أسهل في الرصد بسبب الأخطاء الإملائية والأخطاء النحوية، لكن هذا تغير. ومن الأسباب التي تجعل هجمات التصيّد اليوم أكثر فعالية أن الفاعلين السيئين يستفيدون من الذكاء الاصطناعي. يتيح الذكاء الاصطناعي للمجرمين الإلكترونيين صياغة رسائل أفضل وإرسالها على نطاق واسع.

ووفقًا لتقرير SlashNext، حدثت زيادة بنسبة 4,151% في هجمات التصيّد الاحتيالي منذ إطلاق الذكاء الاصطناعي مفتوح المصدر في أواخر عام 2022. وبعيدًا عن التصيّد الاحتيالي، تم أيضًا استخدام الذكاء الاصطناعي لإنشاء انتحال عميق (deepfake) والتظاهر كأشخاص آخرين، وإنشاء هويات صناعية، وإعداد وثائق مزيفة.

إضافة إلى التعقيد التقني، يتم ارتكاب الاحتيال بشكل متزايد من خلال عمليات احتيال منظمة. وهذه النقابات مجهزة تجهيزًا جيدًا لنشر رسائلها وهجماتها على نطاق عالمي.

لقد جعلت هذه البيئة الاحتيال تحديًا متزايدًا لكل من المؤسسات والمستهلكين. ووفقًا لجمعية محترفي التمويل (Association for Financial Professionals)، أفادت 79% من المؤسسات الأمريكية عن حوادث مدفوعات احتيالية محتملة أو فعلية في عام 2024.

تتفاقم كل مخاطر الاحتيال هذه عند إرسال الأموال عبر الحدود. وبالإضافة إلى تهديدات الاحتيال، يجب أن تكون المؤسسات على دراية بالتهديدات التي يطرحها الفاعلون في التهديدات المنظمة الذين يستخدمون قنوات عبر الحدود لغسل الأموال أو تمويل الإرهاب.

قال بيت: “يفهم المحتالون ومجرمو الإنترنت القيود التي تواجهها المؤسسات عند تحديد الجريمة المنظمة، بما في ذلك الفجوات في الرؤية عبر الحدود”. “وللتحايل على جهود الكشف والابتعاد بأنفسهم عن الجريمة، يستخدم الفاعلون في كثير من الأحيان قنوات عبر الحدود. وبما أن حوادث الاحتيال وغسل الأموال تتداخل بشكل متزايد، فإن عدم اكتشاف أحدهما قد يعني عدم اكتشاف الآخر. ولهذا السبب أيضًا من الضروري ألا تكون الفرق منعزلة بالكامل.”

قالت: “ما زالت العديد من المؤسسات تعمل بفرق منفصلة لمكافحة غسل الأموال ومكافحة الاحتيال واعرف عميلك (KYC) تعتمد على أنظمة ومجموعات بيانات مختلفة”. “وعندما يتم النظر إلى النشاط بمعزل عن غيره وليس عبر الوظائف، يصبح من الصعب للغاية تحديد المخاطر بدقة، خصوصًا في الوقت الفعلي. ولهذا السبب ما زال نهج FRAML—وهو فريقٌ يجمع بين مكافحة الاحتيال ومكافحة غسل الأموال—يُناقش ويُبحث فيه على نطاق واسع بين المتخصصين في مجال الاحتيال.

“ورغم أن اللوائح قد تكون مختلفة فيما يتعلق بالوقاية من الاحتيال وممارسات مكافحة غسل الأموال، فإن الحاجة إلى رؤية العميل والنشاط بشكل شامل عبر كل أشكال النشاط غير المشروع غالبًا ما تتجاوز أي أسباب قديمة لتقسيم الفرق المنفصلة”، قالت.

الابتعاد عن العمليات اليدوية

تعني تهديدات المدفوعات عبر الحدود أن المؤسسات التي تسعى إلى دخول السوق العالمي يجب أن تحمي نفسها. وهذا يعني التحول بعيدًا عن العمليات اليدوية التي تعرّض المؤسسات لمخاطر أكبر.

قال بيت: “تُعد أدوات الأتمتة وتصور البيانات مفيدة للغاية في تحديد الأطراف المقابلة بسرعة ومعرفة كيف يمكن أن تكون مرتبطة ببعضها”. “وغالبًا ما تستطيع هذه الأدوات كشف شبكات الجريمة المنظمة بسهولة أكبر من مجرد الاعتماد على بيانات ثابتة يتم تحليلها يدويًا في نهاية المطاف بواسطة أشخاص يحاولون فقط فهم كميات هائلة من المعلومات التي تبدو غير مرتبطة.”

وبما أن الفاعلين السيئين لديهم وصول إلى تقنيات متقدمة، فسيتعين على المؤسسات اعتماد التكنولوجيا لحماية نفسها. وحتى مع استغلال الذكاء الاصطناعي لإنشاء هجمات احتيالية، يمكن استخدامه أيضًا لتحديد النشاط المشبوه ووضع إشارات بشأنه.

قال بيت: “إن القدرة على اكتشاف إعادة الاستخدام في عناصر الهوية (مثل الاسم وتاريخ الميلاد والصورة و/أو رقم SSN) عبر حسابات متعددة يمكن أن تساعد في تحديد الهويات الاصطناعية وكذلك حسابات ‘مُهرّبي الأموال’—وهي أنماط عالية الخطورة تُستخدم حاليًا في الاحتيال وغسل الأموال.”

تتمثل إحدى أكبر المشكلات في المعاملات الدولية في التحقق من أن الطرف الموجود في الجهة الأخرى من المعاملة هو من يدّعي أنه كذلك. في نموذج المصارف المراسلة، يجري كل طرف سلسلة من عمليات الفحص اليدوي للتأكد من هوية مستلم التحويل.

ومع ذلك، بعد إجراء كل هذه الفحوصات، تُترك البنوك غالبًا لتثق بأن الطرف المقابل يتصرف بحسن نية.

قال بيت: “ما زالت هناك مؤسسات مالية تعتمد بشكل كبير على التحقق اليدوي من الهوية، باستخدام مراجعة البشر باعتبارها الطريقة الأساسية”. “وقد جعلت التطورات في تزوير المستندات من السهل على المحتالين إنشاء وثائق هوية مزيفة ومقنعة يمكنها تجاوز عمليات تحقق ضعيفة، بما في ذلك تلك التي يقوم فيها متخصصون داخل الفروع بفحص بطاقات الهوية والمستندات يدويًا بحثًا عن علامات التزوير.”

قالت: “ما تزال العديد من المؤسسات المالية تعتمد على فحوصات KYC القديمة التي تُجرى مرة واحدة فقط—عادةً أثناء مرحلة الاستيعاب—ثم سنويًا بعد ذلك”. “ولا ينبغي أن تركز فحوصات KYC فقط على فهم كل عميل، بل يجب أيضًا أن تتبنى منظورًا قائمًا على المخاطر للأطراف المقابلة التي تتعامل معها. فبعض البنوك تنظر إلى العميل بمعزل عن غيره ولا تنظر إليه بشكل شامل. وبعضها لا يستكشف الأطراف المقابلة بشكل كافٍ.”

ركيزة إدارة المخاطر

لمعالجة هذه التحديات، طوّرت LSEG Risk Intelligence منصة التحقق من الحسابات العالمية (GAV). تعد GAV حلاً قائمًا على واجهة برمجة تطبيقات (API) ويمكن الوصول إليه عبر بوابة، ويقوم بالتحقق من ملكية حسابات البنوك في الوقت الفعلي عبر أكثر من 45 دولة.

تساعد منصة GAV المؤسسات على تأكيد تفاصيل حسابات الطرف المقابل قبل إطلاق الأموال، ما يمكن أن يقلل بشكل كبير من احتيال المدفوعات (APP) ومن المدفوعات الفاشلة ومخاطر الامتثال بموجب PSD3 وNACHA وPSR1.

تُعد هذه المنصة تغييرًا فعليًا لقواعد اللعبة بالنسبة للمؤسسات التي تجذبها السوق العالمية—لكنها متوجسة من مشهد المدفوعات عبر الحدود.

قال بيت: “من المهم بنفس القدر فهم الأطراف المقابلة كما هو مهم فهم كل عميل”. “يمكن أن تساعد المؤسسات المالية من خلال تنفيذ ما يشبه عمليات ‘mini-KYC’ مبنية على أساس المخاطر بالنسبة للأطراف المقابلة ذات الصلة، مع فهم كيفية احتمال ارتباط الأطراف المقابلة بحاملي حسابات مختلفين، على تحديد شبكات الجريمة المنظمة وأعمدة الاحتيال.”

قالت: “إن القدرة على التحقق من من هم حاملو الحسابات ومن هم الذين يتعاملون معهم غالبًا ما تكون ركيزةً في ممارسات إدارة المخاطر الأساسية”. “ويمكن أن يؤدي عدم الوفاء بمتطلبات الامتثال إلى عواقب كبيرة مثل أوامر الموافقة، والدعاوى القضائية، والغرامات، ومخاطر الضرر بالسمعة، وهجرة العملاء.”

0

                    المشاركات

0

                المشاهدات
            

            

            

                شارك على Facebookشارك على TwitterShare on LinkedIn

الوسوم: الأتمتةمخاطر الطرف المقابلالمدفوعات عبر الحدودالمدفوعات الرقميةالتكنولوجيا الناشئةالاحتيالLSEGإدارة المخاطر