فرض رسوم سنوية قبل تفعيل البطاقة، عملية غامضة في بطاقة الائتمان لبنك CITIC

تم خصم رسوم قبل تفعيل بطاقة الائتمان، وقد أثارت “عمليات غامضة” من بطاقة الائتمان التابعة لبنك CITIC تساؤلات لدى حاملي البطاقات حول مدى امتثال أعمال البنك للقواعد.

ذكر أحد حاملي البطاقات إلى «镭射财经» أنه تلقى في الآونة الأخيرة على دفعات رسائل نصية من بنك CITIC تفيد بوجود فاتورة قدرها 480 يوانًا لم تُسدَّد.

وتشير رسالة السداد أيضًا إلى أنه: “في يوم السداد لهذا الشهر، لقد سددت الحد الأدنى للمبلغ المستحق قبل 8 مارس، ولن يؤثر الرصيد المتبقي على سجلك الائتماني. تُحسب جميع مبالغ السحب على المكشوف مع الفائدة يوميًا، بمعدل فائدة يومي 0.05%، ما يعادل معدل فائدة سنويًا 18.25%”.

على الرغم من أن تنبيه السداد يبدو طبيعيًا، إلا أنه أثار الشك لدى حامل بطاقة ائتمان CITIC المذكور. وقال حامل البطاقة إن موظفي التسويق الذين قاموا بترويج الخدمة له أثناء مشاركته في مؤتمر شخصي قاموا بإجراءات فتح بطاقة ائتمان من بنك CITIC، لكنه لم يقم بتفعيل البطاقة من البداية وحتى النهاية، ولا توجد أي استخدامات أيضًا.

وبعد بحثه الإضافي عن تقريره الائتماني الشخصي، اكتشف أن التقرير الائتماني يذكر أن بطاقة الائتمان تم إصدارها بواسطة “مركز بطاقات الائتمان” التابع لبنك CITIC في 26 ديسمبر 2024، إلا أنه وحتى فبراير 2026 لم يتم تفعيلها.

إذا كانت بيانات التقرير الائتماني تُظهر أن بطاقة الائتمان غير مفعّلة، فمن أين جاءت الرسوم التي تم خصمها؟ وهل سيؤثر تأخر سداد الفاتورة المذكورة في الرسالة النصية فعليًا على الائتمان الشخصي؟ ومع حمل هذه التساؤلات، طلب حامل البطاقة تأكيدًا من موظفي خدمة العملاء في مركز بطاقات الائتمان التابع لبنك CITIC.

قال حامل البطاقة إن موظف خدمة العملاء أخبره بأن “البطاقة الإلكترونية” لهذه البطاقة الائتمانية تم تفعيلها عبر قنوات أخرى، وأن هذه الفاتورة موجودة بالفعل، وأن عدم السداد بعد الموعد يؤثر على الائتمان أيضًا، لكن يمكنه إعفاء رسوم السنة عبر استخدام البطاقة في عمليات السحب/الدفع، فإذا تم تحقيق عدد المعاملات ذي الصلة خلال سنة كاملة سيتم تخفيض هذه الرسوم.

وبالنظر إلى رواية موظف خدمة العملاء، لم يقتنع حامل البطاقة، إذ يرى أن الأمر قد يتضمن أساليب تسويق تهدف إلى دفع حاملي البطاقات إلى تفعيل بطاقة الائتمان واستخدامها. “لأن التقرير الائتماني يوضح صراحة أن البطاقة غير مفعّلة، فإذا كان الحساب غير مفعّل، فكيف يمكن أن تُدرج الفاتورة ومعلومات التأخر في السداد في التقرير الائتماني؟”

كما ينص أيضًا نص المادة الرابعة والأربعين من “اللوائح الخاصة بالإشراف على أعمال بطاقات الائتمان لدى البنوك التجارية” بشكل واضح على أنه لا يجوز خصم أي رسوم إذا كانت بطاقة الائتمان لم يقم حاملها بتفعيلها.

لا يُعرف منطق “العملية الغامضة” التي قامت بها بطاقة ائتمان CITIC. ولكن إلى جانب الجدل حول الامتثال، كانت بطاقة ائتمان CITIC تمر بآلام تحول بسبب تراجع حجم المعاملات، وانخفاض الإيرادات، وارتفاع معدل القروض غير المنتظمة.

وفقًا لبيانات التقارير المالية، في عام 2025، بلغ إجمالي إصدار بطاقات ائتمان CITIC 129 مليون بطاقة، بزيادة قدرها 4.60% مقارنة بنهاية العام السابق؛ وانخفض رصيد قروض بطاقات الائتمان إلى 4621.17 مليار يوان، بانخفاض سنوي قدره 5.28%. خلال فترة التقرير، بلغ حجم معاملات بطاقات ائتمان CITIC 2.18 تريليون يوان، بانخفاض سنوي قدره 10.66%؛ وحققت إيرادات أعمال بطاقات الائتمان 47.749 مليار يوان، بانخفاض سنوي قدره 14.60%.

باعتبارها واحدة من جهات إصدار البطاقات الكبرى، شهدت بطاقة ائتمان CITIC في السنوات الأخيرة تراجعًا واضحًا في نمو الحجم وتراجعًا واضحًا في أداء الأعمال، وحتى نهاية 2025 لم تتوقف تدهور أداء بطاقة ائتمان CITIC، كما سجل معدل القروض غير المنتظمة أعلى مستوى له خلال السنوات الأخيرة.

وفي الواقع، وبسبب تعديل دورة سوق بطاقات الائتمان بالكامل وتأثير المنافسة على رصيد العملاء القائم، فإن تقلبات نمو بطاقة ائتمان CITIC استمرت لعدة سنوات. ومن بيانات الأداء التاريخية، كانت نقطة التحول لبطاقة ائتمان CITIC حوالي عام 2018.

في عام 2018، واصلت بطاقة ائتمان CITIC الحفاظ على نمو مرتفع. في ذلك العام، بلغ إجمالي عدد البطاقات المصدرة 67.0569 مليون بطاقة، بزيادة قدرها 35.27% مقارنة بنهاية العام السابق؛ ووصل حجم معاملات بطاقات الائتمان إلى 20815.83 مليار يوان، بزيادة قدرها 39.48% مقارنة بالعام السابق. كما بلغ رصيد قروض بطاقات الائتمان 4420.46 مليار يوان، بزيادة قدرها 32.63%.

ومنذ عام 2019، بدأ معدل نمو أداء بطاقة ائتمان CITIC ومعدل نمو حجمها بالانخفاض. خلال سبع سنوات، انخفضت كمية الإصدارات الجديدة السنوية لبطاقات ائتمان CITIC من مستوى “بالملايين في السنة” إلى مستوى “بالمئات ألوف”؛ وتراجع نمو حجم المعاملات ورصيد القروض والإيرادات من نمو بعشرات النقاط إلى نمو سلبي.

ومن بين ذلك، يدعم حجم المعاملات الإيرادات غير المرتبطة بالفوائد لأعمال بطاقات الائتمان، بينما يعد رصيد القروض مصدرًا رئيسيًا لإيرادات الفوائد في أعمال بطاقات الائتمان. وفي مؤشرات حجم القروض، سجلت بطاقة ائتمان CITIC في الفترة من 2017 إلى 2024، على التوالي: 3332.97 مليار يوان، و4420.46 مليار يوان، و5142.50 مليار يوان، و4852.32 مليار يوان، و5277.42 مليار يوان، و5104.67 مليار يوان، و5206.91 مليار يوان، و4878.82 مليار يوان.

عندما يقل حجم المعاملات، يقل رصيد السحب على المكشوف أيضًا، وبالتالي تتذبذب إيرادات أعمال بطاقات الائتمان بشكل طبيعي. بالإضافة إلى ذلك، وبما أن “رصيد القروض” الذي يمثل المقام ينكمش، فإن أي تذبذب بسيط في حجم القروض غير المنتظمة قد يؤدي إلى تضخيم ضغط جودة الأصول بشكل عام.

حتى نهاية 2025، بلغ إجمالي القروض غير المنتظمة لبطاقة ائتمان CITIC 12.118 مليار يوان، بانخفاض قدره 0.119 مليار يوان مقارنة بنهاية العام السابق؛ وبلغ معدل القروض غير المنتظمة 2.62%، بارتفاع قدره 0.12 نقطة مئوية مقارنة بنهاية العام السابق. وبالاستعراض لبيانات معدل القروض غير المنتظمة خلال السنوات الخمس الأخيرة، بلغ معدل القروض غير المنتظمة لبطاقة ائتمان CITIC أعلى مستوى مرحليًا.

وللتخفيف من آلام تباطؤ النمو، سرعت بطاقة ائتمان CITIC أيضًا وتيرة تحويل الأعمال، فعملت على تعميق وتوسيع قنوات اكتساب العملاء، وركزت على تحسين بنية قاعدة العملاء، وتحسين توزيع موارد منح الائتمان، والتركيز على بناء القدرة على الاسترجاع الذاتي للمبالغ المستحقة، والمضي بقوة في أعمال التقسيط والأعمال ذات القيمة المضافة، بهدف تثبيت الحجم والحفاظ على الأرباح.

ومع ذلك، في عملية التحول والإدارة، تواجه بطاقة ائتمان CITIC أيضًا عددًا كبيرًا من شكاوى المستهلكين، بالإضافة إلى وجود حالات تتعلق بعدم الحذر في الإدارة تم توقيع عقوبات بسببها.

في عام 2025، تلقت بطاقة ائتمان CITIC ما مجموعه 259290 شكوى، منها شكاوى مُحوّلة من قنوات تنظيمية، وشكاوى عبر قناة 95558، وشكاوى عبر قنوات مركز بطاقات الائتمان، بالإضافة إلى شكاوى من قنوات أخرى. وفي القضايا المرفوعة ضد بطاقة ائتمان CITIC، كانت شكاوى أعمال بطاقات الائتمان هي الأعلى، حيث بلغت 53.92% من الإجمالي.

إن ظهور ثغرات عدم الامتثال يبدو أيضًا أنه يؤكد الصعوبات في عملية تحول بطاقة ائتمان CITIC، وصعوبة تحقيق توازن بين توليد الإيرادات والامتثال.

المصدر: 镭射财经

إعلان: يهدف هذا المقال فقط إلى مشاركة المعرفة، ونقل المزيد من المعلومات! لا يُعد هذا المقال أي نصيحة استثمارية، وأي شخص يتخذ قرارًا استثماريًا بناءً عليه يتحمل المسؤولية عن المخاطر بنفسه.