الخروج في مقدمة المدفوعات الفورية—قبل فوات الأوان

في عالم اليوم، تتوفر فورًا تقريبًا أي شيء يرغب فيه أي عمل أو فرد. ومع ذلك، بالنسبة لمعظم الناس، لا يزال استلام الدفعات يستغرق يومين إلى ثلاثة أيام حتى يتم تسويته، رغم توفر شبكات الدفعات الفورية مثل FedNow.

ما الذي سيلزم كي تصل الدفعات الفورية إلى نقطة التحول وتصبح توقعًا معياريًا؟ في حلقة من Podcast على PaymentsJournal، ناقش جاستن جاكسون، رئيس حلول مدفوعات المؤسسات في Digital Payments لدى Fiserv، وأردن هيرشفيلد، مدير المدفوعات المدفوعة مسبقًا في Javelin Strategy & Research، المحفزات المحتملة لبلوغ نقطة انعطاف لـ FedNow وطرق الدفع الفوري الأخرى، وكيف ينبغي للمؤسسات المالية أن تستعد الآن.

البحث عن نمو على شكل hockey stick

رغم أن المدفوعات الفورية شهدت نموًا وتبنّيًا مستمرين، إلا أن هناك لحظة محدِّدة لم تحدث بعد تدفعها إلى التيار السائد. تُعالج التحويلات المصرفية الفورية بين البنوك والتوزيعات الرقمية المدفوعات في الوقت الفعلي، لكن لم يظهر بعد سيناريو استخدام اختراقي يدفع حجمًا كبيرًا.

أحد المحفزات المحتملة لحظة التحول الحرجة تلك سيكون الحكومة الفيدرالية. باعتبارها أكبر جهة تدفع للأفراد وللشركات على حد سواء، فإن أي خطوة كبيرة نحو المدفوعات الفورية يمكن أن يكون لها تأثير ملموس على اقتصاد الولايات المتحدة. تمتلك الحكومة القدرة على تحويل السوق.

تمت بالفعل خطوات في هذا الاتجاه. فقد أوقفت الحكومة الفيدرالية إلى حد كبير إصدار الشيكات الورقية—مع وجود استثناءات قليلة—ما يعني أن مستلمي أموال الحكومة يحتاجون بشكل متزايد إلى حسابات بنكية للإيداع المباشر. وهذه خطوة صغيرة من هناك نحو المدفوعات الفورية.

أكملت أوروبا بالفعل انتقالًا مشابهًا، إذ تم دمج طرق الدفع في الوقت الحقيقي ضمن النشاط المالي اليومي.

“كنت في الاتحاد الأوروبي في وقت سابق من هذا الأسبوع، والتقيت ببنك كبير نشر مؤخرًا مدفوعات فورية منخفضة القيمة في أسواقه، أي ما يعادل هنا في الولايات المتحدة معاملة FedNow أو RTP”، قال جاكسون. “لم يقوموا بحملة تسويقية كبيرة، ولم يقوموا بأتمتة تحويل دفعاتهم ذات القيمة المنخفضة من المعاملات إلى معاملات فورية. لقد وضعوا النظام فقط بين أيدي المستخدمين كي يتمكنوا من الاستفادة من الدفع الفوري. خلال بضعة أسابيع، رأوا بالفعل أن الاستخدام يقترب من 20% للمعاملة الفورية بدلًا من المعاملة القائمة على الدُفعات.”

مدفوعات الكوارث

إن إحدى الفتحات الحرجة لتدخل الحكومة هي توفير مدفوعات فورية للإغاثة من الكوارث. أي شخص مرّ بإعصار أو حريق هائل يعرف الحاجة الملحّة إلى أموال فورية لتغطية الاحتياجات الأساسية، مثل الملابس أو السكن المؤقت.

غالبًا ما يكون استلام الشيك أمرًا غير عملي في منطقة الكارثة، لأن صرفه قد يصبح شبه مستحيل. وحتى عندما تُستخدم بطاقات مدفوعة مسبقًا، فهي محدودة—إذ لا يستطيع المستلمون دفع الإيجار أو إجراء مدفوعات أساسية أخرى تتطلب الوصول البنكي التقليدي.

ما يحتاجه الناس فعليًا هو إيداع مباشر في حسابهم البنكي. إذا لم تتمكن مؤسستهم المالية FI من معالجة المعاملة فورًا، فإن المستلمين يُحرمون عمليًا من الوصول إلى الأموال واستخدامها عندما تكون في أمسّ الحاجة إليها.

“إن وجود معاملة يتم تسليمها فورًا أمر حاسم، وأن تكون المؤسسة المالية التي تمكّن ذلك سيوفر ولاءً لأنك كنت جزءًا من الحل في وقت احتياجهم”، قال هيرشفيلد. “بدلًا من، حسنًا، لم تكنوا جاهزين، أليس كذلك؟ لم تكونوا في الطاولة، ولم تكونوا قادرين على استلام تلك المعاملة في الوقت الفعلي. هذه نظرة مختلفة جدًا بالنسبة لصاحب الحساب فيما يتعلق بمستوى قدرات مؤسستك، عندما تُقبل تلك الدفعة الفورية في اللحظة التي كان فيها الأمر مهمًا فعلًا.”

خيارات اقتصاد الأعمال المؤقتة

في القطاع الخاص، تُعد إحدى حالات الاستخدام الواعدة داخل اقتصاد الأعمال المؤقتة. غالبًا ما يتقاضى العاملون في هذا المجال أجورًا بشكل غير منتظم. على سبيل المثال، قد يحتاج شخص يقضي بعد ظهرية كاملة في القيادة لكي يتمكن من دفع إيجاره إلى استلام أرباحه بسرعة. لكن هذا ليس ممكنًا دائمًا.

“لقد رأينا شركات في اقتصاد الأعمال المؤقتة تخبر العاملين بأنهم لا يستطيعون الحصول على أموالهم خلال ثلاثة أيام أخرى بسبب مكان وجود حسابهم البنكي”، قال جاكسون. “الآن ضع نفسك مكان ذلك العامل. إن سبب قضاءه بعد ظهرية كاملة في أداء هذا العمل هو أنه يحتاج إلى هذا المال الآن لأن الإيجار مستحق. عندما يُقال له إما الانتظار ثلاثة أيام أو الذهاب إلى بنك مختلف، قد يكون من المنطقي بالنسبة له التفكير في علاقة مع مؤسسة مالية مختلفة.”

التحدي أمام البنوك الأصغر

غالبًا ما كانت المؤسسات المالية والبنوك التي تخدم المجتمعات الأصغر هي الأقل احتمالًا للدخول في غمار المدفوعات الفورية، ومع ذلك فقد تكون هي التي تحتاجها أكثر. لا يمكنها تحمّل أن يقدم منافس قريب هذه الخدمة بينما لا تستطيع هي ذلك. ومع بدء تدفق المزيد من مدفوعات الحكومة عبر مسارات الدفع الفوري، ومع قيام المزيد من الوكالات بتوزيع الأموال أو قبولها بهذه الطريقة، ستواجه المؤسسات المالية غير المشاركة ضغطًا أكبر للانضمام إلى الشبكات.

ستدفع الديناميكية نفسها أيضًا إلى اكتشاف واستخدام حالات استخدام جديدة. تُعد الإتاحة هي الخطوة الأولى نحو التبنّي الشامل، ما يهيئ لبلوغ كتلة حرجة من المؤسسات المالية FI في جميع أنحاء البلاد للمشاركة في الشبكات. ومع نمو المشاركة، سيتزايد كذلك التبنّي والاستخدام، وفي النهاية ستصبح المدفوعات الفورية هي القاعدة لا الاستثناء.

لا تتأخر

إذًا، ماذا ينبغي للبنوك الأصغر والاتحادات الائتمانية فعله الآن للاستعداد للمدفوعات الفورية؟ الخطوة الأولى هي التفكير في الآثار المترتبة على أعمالهم هم. ينبغي عليهم تقييم كيفية تمكن منتجاتهم من الاستفادة من المدفوعات الفورية—ليس فقط من حيث التكنولوجيا، بل من حيث الطريقة التي يريد بها العملاء—من المستهلكين والشركات الصغيرة إلى الشركات التجارية—استخدامها فعليًا.

الأهم من ذلك: لا تنتظر نقطة الانعطاف قبل اتخاذ إجراء. البنوك التي تؤخر الأمور إلى أن تُلزم الحكومة المدفوعات الفورية للمعاملات الرئيسية تخاطر بأن تُترك وراء الركب.

“مدفوعات الضمان الاجتماعي ليست متاحة حاليًا كمعاملات فورية، لكن لا تنتظر صدور هذا الإعلان بعد أن تسجّل”، قال جاكسون. “وإلا فستحصل على قائمة طويلة كاملة من العملاء يسألون: ‘لماذا لا يمكنني استلام مدفوعي فورًا؟’ لأن من المؤكد أن شخصًا آخر يمكنه ذلك.”

0

                    SHARES

0

                VIEWS
            

            

            

                Share on FacebookShare on TwitterShare on LinkedIn

Tags: Credit UnionsDisaster ReliefFederal GovernmentFedNowFiservGig EconomyInstant PaymentsReal-time paymentssmall banks