328 بنكًا تم تغريمها بأكثر من 600 مليون يوان! في الربع الأول من هذا العام، تراجع عدد وغرامات البنوك على التوالي، وأصبح الانتهاك في الائتمان هو "المنطقة الأكثر تضررًا"

المراسل في “مجلة يومية للاقتصاد”｜بانغ تينغ المحرر في “مجلة يومية للاقتصاد”｜وي ون يي

2026 منذ، تحافظ صناعة المصارف على وضع رقابي صارم ومستمر، إذ تتعامل الجهات التنظيمية مع المخالفات غير القانونية للقطاع المصرفي والأشخاص ذوي المسؤولية ذات الصلة بموقف “عدم تسامح مطلق”.

تُظهر بيانات الإنذار المبكر للشركات أنه خلال الربع الأول من هذا العام، أصدرت كل من بنك الشعب الصيني والهيئة الوطنية للإشراف على التمويل وإدارته، وإدارة الدولة للنقد الأجنبي، ومكاتبها التابعة، مجتمعةً ما مجموعه 1701 غرامة بحق المؤسسات المصرفية والعاملين في القطاع، بزيادة/انخفاض مقارنة بالربع السابق (الربع الرابع 2025) بنسبة -15.88%. ومن بينها 684 غرامة بحق المؤسسات و1017 غرامة بحق أفراد. بلغ مبلغ المصادرة والعقوبات 6.11 مليار يوان، بانخفاض 38.16% عن الربع السابق، منها 5.95 مليار يوان بحق المؤسسات و0.16 مليار يوان بحق الأفراد. تعرضت 328 مؤسسة مصرفية للعقوبة، بزيادة 7 مؤسسات عن الربع السابق.

مصدر الصورة: بيانات الإنذار المبكر للشركات

لاحظ مراسل “مجلة يومية للاقتصاد” (ويُشار إليه فيما يلي بـ“مراسل كل يوم”) أن الربع الأول من هذا العام شهد أن مجالات مخالفة الأنشطة المصرفية تركزت بشكل رئيسي في أعمال الإقراض. وقال وانغ بنغبو، كبير محللي شركة بوشونغ للاستشارات، لمراسل كل يوم إن مخالفات أعمال الإقراض في الوقت الحالي تُظهر عدة سمات واضحة نسبيًا، إذ تؤدي عوامل متعددة مجتمعة إلى بقاء مشكلات المخالفات في أعمال الإقراض بارزة.

منطقة “كارثة” المخالفات الائتمانية الأشد: غياب “فحص الثلاثة” واحتجاز الأموال وغيرها لا تزال الأسباب الرئيسية

عند معاقبة المؤسسات المالية على مخالفاتها غير القانونية، تلتزم الجهات التنظيمية باستمرار بتنفيذ نظام “العقوبة المزدوجة” بشكل صارم، ومحاسبة المؤسسات والأفراد ذوي الصلة قانونًا. تشمل أنواع العقوبات غرامات، وتحذير، ومنع من مزاولة مهنة أو وظيفة ذات صلة، وغيرها. وفي الغرامات الصادرة بحق المؤسسات، تُعد الغرامات النوع الأكثر شيوعًا؛ وفي الغرامات الصادرة بحق الأفراد، يُعد التحذير النوع الأكثر شيوعًا.

من خلال فرز مراسل كل يوم، تبين أنه خلال الربع الأول من هذا العام، انخفض عدد الغرامات الكبيرة في فئة “مليون يوان وما فوق”. ووفق بيانات الإنذار المبكر للشركات، خلال الربع الأول، أصدرت كل من بنك الشعب الصيني والهيئة الوطنية للإشراف على التمويل وإدارته، وإدارة الدولة للنقد الأجنبي ومكاتبها التابعة مجتمعةً 127 غرامة كبيرة بأكثر من مئة مليون يوان بحق مؤسسات مصرفية وعاملين فيها، بانخفاض 27 غرامة مقارنة بالربع السابق، كما انخفض مبلغ الغرامات والمصادرات الخاصة بالغرامات الكبيرة بشكل ملحوظ عن الربع السابق.

ومن بينها، كانت أكبر قيمة موقعة على بنك تشيجيانغ نيانجي، حيث بلغت 4350.61 مليون يوان. تليها بنك بودونغ للتنمية وبنك هانغتشو للزراعة والتجارة الريفية المتحد.

بشكل عام، ركزت مجالات مخالفة الأنشطة المصرفية في الربع الأول من هذا العام بشكل رئيسي على أعمال الإقراض. وتُظهر بيانات الإنذار المبكر للشركات أنه خلال الربع الأول، بلغ عدد الغرامات التي أصدرها المنظمون بشأن مخالفات أعمال الإقراض 1043 غرامة، مقارنةً بـ1127 غرامة في الربع السابق، بانخفاض بنسبة 7.45% على أساس ربع سنوي.

إحصاءات مجالات مخالفة الأنشطة المصرفية في الربع الأول من 2026 صورة مصدرها: بيانات الإنذار المبكر للشركات

ومن بين ذلك، تركزت مخالفات أعمال الإقراض أساسًا في عدم تنفيذ “فحص الثلاثة قبل منح القرض” بدقة، والمعاملات/المنح غير النظامي للقروض، وعدم دقة تصنيف أصول الائتمان وغيرها.

لاحظ مراسل كل يوم أن عدم اكتمال نظام الرقابة الداخلية أيضًا يُعد سببًا رئيسيًا لتعرض البنوك للعقوبة، ويشمل ذلك على وجه الخصوص: مخالفة لوائح إدارة أعمال تقارير الائتمان، ومخالفة قواعد الإدارة الاحترازية، والرسوم غير النظامية بما لا يتطابق مع الجودة والسعر، وغيرها. وتُظهر بيانات الإنذار المبكر للشركات أنه خلال الربع الأول من هذا العام، أصدرت الجهات التنظيمية 414 غرامة بسبب عدم اكتمال نظام الرقابة الداخلية، مقارنةً بـ450 غرامة في الربع السابق، بانخفاض 8% على أساس ربع سنوي.

تطوير يطغى على التحكم في المخاطر: خبراء يحللون الأسباب العميقة لمخالفات الإقراض

وفقًا للمادة الثالثة من قانون المصارف التجارية لجمهورية الصين الشعبية، تندرج بوضوح ضمن الأعمال التي يمكن للمصارف التجارية مزاولتها “إصدار قروض قصيرة ومتوسطة وطويلة الأجل”، وهو ما يشكل أساسًا قانونيًا مباشرًا لقيام المصارف بأعمال الإقراض. وتقدم المواد من 34 إلى 41 من هذا القانون قواعد تفصيلية بشأن مبادئ إرشادية لأعمال القروض، وفحص واعتماد القروض، وضمانات القروض، وعقود القروض، وأسعار فائدة القروض، ونسب الأصول والخصوم، وغيرها.

ومنذ فترة طويلة، تُعد أعمال الإقراض منطقة “كارثة” للمخالفات غير القانونية. فإذًا، ما السمات الرئيسية لمخالفات أعمال الإقراض في الوقت الحالي؟

“من منظور الملاحظة والبيانات، تظهر مخالفات أعمال الإقراض في الوقت الحالي عدة سمات واضحة نسبيًا: أولًا، ما تزال المخالفات تتركز بدرجة عالية في حلقة ‘فحص الثلاثة’ للقروض، ولا تزال أبرز المظاهر هي عدم بذل العناية الواجبة في التحقيق قبل منح القرض، وكون مراجعة القرض أثناء منحه إجراءً شكليًا، وعدم كفاية إدارة ما بعد منح القرض؛ ثانيًا، تُعد مشكلة تحويل/سوء استخدام أموال الائتمان على نحو غير نظامي بارزة، ولا تزال توجد ظواهر مثل تدفق الأموال غير النظامي إلى مجالات ممنوعة مثل العقارات وأسواق الأسهم، فضلًا عن تدوير الأموال دون استخدام فعلي، مثل ‘الاقتراض وتحويله إلى إيداع’؛ ثالثًا، يمتد نطاق المؤسسات التي تغطيها المخالفات بشكل واسع، وتتركز نسبيًا لدى البنوك المتوسطة والصغيرة، بينما تميل البنوك الكبيرة أكثر إلى إظهار قيم مرتفعة نسبيًا للمبالغ غير النظامية في كل حالة، وقيم الغرامات. ”، قال وانغ بنغبو لمراسل كل يوم، إن أنماط مخالفات أعمال الإقراض في الوقت الحالي تتداخل مع أعمال الإقراض التقليدية وبطاقات الائتمان والتمويل الشامل وغيرها، وتُظهر خصائص تنوع.

ويرى وانغ بنغبو أن عوامل متعددة متراكبة تُبقي مشكلات مخالفات أعمال الإقراض بارزة. فمن ناحية، توجد حالة اختلال بين تقييم أعمال البنوك وإدارة الامتثال داخلها، ومع ضغوط توسع الأعمال وربحية السوق، تميل بعض الفروع إلى تفضيل التطوير على التحكم في المخاطر. ومن ناحية أخرى، لا يتم تنفيذ التحكم في المخاطر داخل البنوك على نحو كافٍ، فمع أن بناء الأنظمة يكون نسبيًا أكثر اكتمالًا، إلا أن هناك نقصًا في التنفيذ على أرض الواقع، وما يزال وعي الموظفين بالامتثال وقابلية الالتزام بإجراءات التشغيل يفتقران إلى الكفاية. كما أن بعض المؤسسات تتحلى بنوع من الحظ/الاستخفاف تجاه المخالفات، ولا تتم عمليات التصحيح بجدية كافية. إضافة إلى ذلك، فإن سلسلة أعمال الإقراض طويلة وتضم العديد من الأطراف المشاركة، ما يجعل صعوبة تغطية الرقابة والإدارة اللحظية قائمة بدرجة معينة، وهو ما يؤدي إلى استمرار ارتفاع وتيرة المخالفات.

ومع ذلك، لاحظ مراسل كل يوم أيضًا أنه من حيث عدد المخالفات في شكل غرامات ومبالغ المصادرة والعقوبات في الربع الأول، فإن المؤسسات المصرفية تولي مزيدًا من الاهتمام منذ بداية هذا العام بتشغيل أعمال القروض وفقًا للقانون والامتثال، وبالأخص في أعمال الإقراض، إذ يستمر معدل التعثر في التحسن.

يمكن ملاحظة من بيانات القروض المتعثرة للبنوك التجارية المساهمة التي تم نشر تقارير أدائها لعام 2025 حتى الآن أن، باستثناء عدد قليل من البنوك، فإن غالبية البنوك التجارية المساهمة ما تزال تُحسن تدريجيًا أعمال الإقراض الائتمانية.

إخلاء المسؤولية: محتوى هذا المقال والبيانات الواردة فيه لأغراض مرجعية فقط ولا تشكل نصيحة استثمارية. يُرجى التحقق قبل اتخاذ أي إجراء بناءً عليها. تتحمل مسؤولية المخاطر بمفردك.

مصدر صورة الغلاف: ليو قوه ماي