جمعية صناعة التأمين الصينية تصدر "مدونة قواعد إدارة ملاءمة منتجات التأمين"

لتنفيذ التدابير المؤسسية لإدارة ملاءمة المنتجات الصادرة عن الهيئة التنظيمية الوطنية للإشراف المالي (يُشار إليها فيما بعد بـ“الإدارة”)، أصدرت جمعية صناعة التأمين الصينية (ويُشار إليها فيما بعد بـ“CAII”) في 27 مارس “الضوابط الذاتية لتنفيذ إدارة ملاءمة منتجات التأمين” (ويُشار إليها فيما بعد بـ“الضوابط الذاتية”). وباعتبارها أول وثيقة ذاتية تركز على إدارة ملاءمة المنتجات في قطاع التأمين، فإن “الضوابط الذاتية” تُعد إنجازًا مؤسسيًا مهمًا تتمحور حول التزام CAII العميق بتنفيذ نهج “الخدمة للشعب” باعتباره فكرة محورية للتنمية، وتقودها أهداف بناء “جمعية الثلاثة الجيدات” المتمثلة في: “تقديم خدمة جيدة للقطاع، ومساعدة جيدة للإشراف التنظيمي، ومساهمة جيدة للمجتمع”، لتوفير دعم قوي لترسيخ أساس حماية الحقوق والمصالح المشروعة لمستهلكي التأمين.

في أبريل 2024، أسست CAII فريق عمل “الضوابط الذاتية”. وانطلاقًا من واقع قطاع التأمين، تم الالتزام بمبدأ توحيد العلمية والإرشادية وقابلية التنفيذ. ومن خلال جولات متعددة من الصقل مثل استطلاع آراء القطاع والبحوث والمناقشات عبر القطاعات، تشكلت “الضوابط الذاتية” بما يجمع بين الطابع العملي والتوافق مع متطلبات القطاع. تتكون هذه الوثيقة من تسعة فصول و46 مادة، ومرفقة بخمسة ملاحق قابلة للتنفيذ، لتشكل نظام إدارة شامل لإدارة دورة كاملة يتناول تصنيف المنتجات، والمؤهلات البيعية، وتقييم العملاء، ومواءمة المبيعات، وإدارة الرقابة الداخلية، والإشراف الذاتي؛ وقد تم تحديد معايير تشغيلية محددة في جميع المراحل الجوهرية.

تهدف “الضوابط الذاتية” إلى بناء معايير موحدة وعلمية وقابلة للتنفيذ لإدارة الملاءمة، وذلك انطلاقًا من فكرة “أن يتحمل البائع مسؤوليته”. عبر بناء إطار ذاتي لسلسلة كاملة يغطي المنتجات والأفراد والعملاء والمبيعات والرقابة الداخلية، تلتزم “الضوابط الذاتية” بالعمل من المصدر على معالجة مخاطر التوجيه البيعي المضلل وعدم ملاءمة المنتجات، وتحسين الاحترافية والتنظيم في السلوك البيعي. وتتمحور صياغة “الضوابط الذاتية” بشكل وثيق حول الاحتياجات الفعلية للمستهلكين والمشكلات البارزة في القطاع، مع التركيز على القابلية للتنفيذ؛ كما تعكس اتجاه القطاع في الانتقال من الدعوة بالمبادئ إلى الإدارة الدقيقة، عبر توفير أدوات معيارية مرافقة تقدم إرشادات واضحة لمؤسسات التأمين لتنفيذ نظام الإشراف. إن إصدار “الضوابط الذاتية” هو تجسيد فعال للمتطلبات التنظيمية، وضمان ملموس لحقوق المستهلكين في المعرفة والاختيار والمعاملة العادلة، ويشكل أساسًا مهمًا لتحديد المسؤوليات في النزاعات المتعلقة بمشتريات التأمين وتثبيت المسؤوليات بشكل واضح.

تنص “الضوابط الذاتية” بوضوح على أنه يتعين على مؤسسات التأمين مراعاة عوامل شاملة مثل نوع تصميم المنتج، ومسؤوليات الضمان، وفترة التأمين، وما إذا كانت مصالح وثيقة التأمين محددة أم لا، من أجل تنفيذ إدارة مصنفة ومرتبطة بالمستويات لمنتجات التأمين. تُقسم منتجات التأمين على الأشخاص إلى خمس فئات من P1 إلى P5؛ حيث تمثل P1 منتجات قصيرة الأجل منخفضة التعقيد ومصالح الوثيقة محددة؛ وP2 تمثل منتجات طويلة الأجل عادية متوسطة التعقيد ومصالح الوثيقة محددة؛ وP3 تمثل منتجات مثل التأمين مع تقاسم الأرباح أو التأمين الشامل (المنفعة المتغيرة) ذات ضمان لتقلب مصالح الوثيقة ومصنفة ضمن منتجات متوسطة التعقيد؛ وP4 تشمل منتجات مثل الاستثمار المرتبط (unit-linked) والمعاشات السنوية المتغيرة (variable annuity) حيث تكون مصالح الوثيقة متقلبة دون ضمان أو شديدة التعقيد؛ بينما P5 هي منتجات عالية التعقيد وتكون فيها مصالح الوثيقة متقلبة دون ضمان. أما منتجات التأمين على الممتلكات فتُقسم وفقًا لمستوى التعقيد إلى فئتين: P1 وP2.

بالنسبة لمنتجات فئة P4 وP5 ذات المصالح المتقلبة، يتعين على مؤسسات التأمين كذلك إجراء تقسيم إضافي للمستوى/الدرجة المتعلقة بالمخاطر للمنتج أو لحساب الاستثمار، من الأقل إلى الأعلى على الأقل إلى خمس درجات: R1 (مخاطر منخفضة) حتى R5 (مخاطر عالية). وتشمل الأسماء المرجعية على التوالي: R1 (مخاطر منخفضة)، وR2 (مخاطر منخفضة-متوسطة)، وR3 (مخاطر متوسطة)، وR4 (مخاطر متوسطة-مرتفعة)، وR5 (مخاطر عالية). وبشكل عام، فإن R1 تتميز بدرجة مخاطر منخفضة إجمالاً، وتذبذب منخفض في العائد أو صافي القيمة، واحتمالية منخفضة لخسارة رأس المال الاستثماري. وتتميز R2 بمخاطر أقل وتذبذب أقل واحتمالية خسارة أقل، وتتميز R3 بمستوى مخاطر متوسط وتذبذب متوسط واحتمالية خسارة متوسطة، وتتميز R4 بمخاطر أعلى وتذبذب أكبر واحتمالية خسارة أعلى، وتتميز R5 بمخاطر عالية وتذبذب كبير واحتمالية خسارة عالية. كما ينبغي مراعاة عوامل شاملة مثل اتجاهات الاستثمار، ونطاق الاستثمار، ونسب الاستثمار، وسيولة الأصول الاستثمارية، إضافة إلى آجال الاستحقاق، وترتيبات الاكتتاب والاسترداد/الاستبدال، وحالة الرافعة المالية، وتعقيد الهيكل، والملاءة الائتمانية للجهات ذات الصلة مثل المُصدر، وكذلك الأداء السابق للتعامل مع منتجات مماثلة ودرجة التقلبات التاريخية.

تتطلب “الضوابط الذاتية” من مؤسسات التأمين إنشاء نظام لإدارة تصنيف مؤهلات العاملين في المبيعات، بحيث تُعد المعرفة التأمينية للعاملين في المبيعات، وسجلات النزاهة والالتزام، وسجل الخبرة البيعية من بين معايير التصنيف الرئيسية، وتُربط بالتوافق مع تصنيف المنتجات عبر تفويضات تفاضلية. وتترقى مستويات القدرة تدريجيًا من أربعة مستويات إلى مستوى واحد؛ إذ يمكن للمستوى الرابع بيع منتجات الفئتين P1 وP2، بينما يمكن للمستوى الأول بيع جميع منتجات التأمين. وعند إجراء المبيعات المجمعة، يتم تحديد التفويض وفقًا لمبدأ “من الأعلى إلى الأعلى وليس الأدنى”. وفي الوقت نفسه، لا يجوز لمؤسسات التأمين اعتبار أداء المبيعات كمؤشر تقييم وحيد، كما يتعين عليها إنشاء آلية لاسترداد/خصم العمولات والمكافآت لاسترجاع التعويضات عند حدوث خسائر اقتصادية بسبب مخالفات العاملين في المبيعات.

تنص “الضوابط الذاتية” على أنه يتعين على مؤسسات التأمين تقييم العملاء. وبالنسبة للمنتجات العادية، يكون التركيز على تقييم هدف الضمان ودرجة مواءمته مع الوضع المالي. وبالنسبة لمنتجات المصالح المتقلبة المحتملة لتسبب خسارة في رأس المال من الفئتين P4 وP5، يتعين أيضًا إجراء تقييم لقدرة تحمل المخاطر، بحيث يتم تصنيف العملاء من المنخفض إلى الأعلى إلى خمس درجات: C1 (محافظ) حتى C5 (مغامر)، مع وضع قواعد مطابقة واضحة بين درجات مخاطر المنتجات.

وأفادت CAII أنه في الخطوة التالية، وبقيادة أهداف “جمعية الثلاثة الجيدات”، ستقوم بالقيام بالدعاية والتفسير وتقديم الإرشاد حول التطبيق الفعلي لـ“الضوابط الذاتية”، مع مطالبة الوحدات الأعضاء بالالتزام الكامل بمتطلبات الوثيقة، ودفع القطاع إلى الإسراع في بناء نظام شامل وناقص لإدارة الملاءمة، والاستمرار في تعزيز شعور ثقة مستهلكي التأمين وإحساسهم بالعائد/الإنجاز. وبما ينسجم مع التطوير عالي الجودة للقطاع، سيتم تقديم خدمة أفضل للاقتصاد الحقيقي، وتقديم مساهمة من قطاع التأمين في بناء دولة قوية في مجال التمويل.

(محرر: وانغ شين يو)

الكلمات المفتاحية: