بنك النقل 2025: الجودة والكفاءة معًا، والذكاء الاصطناعي يبرز!

المصدر: جامع الملح

استقرار هامش الفائدة، تراجع معدل التعثر الائتماني خمس مرات على التوالي، وتسريع الذكاء الاصطناعي… يواجه بنك بنك النقل مع تقويةٍ في الأساس والابتكار تغيّرات المشهد في الصناعة.

الإنتاج | جامع الملح

المؤلف | فريق العمل المالي متعدد الوجوه

في عام 2025، يواجه قطاع البنوك تحديات تتمثل في “تطبيع انخفاض أسعار الفائدة” و“مرحلية ارتفاع المخاطر”، وقدّم بنك بنك النقل سجل نموٍ عكسيٍ لافت.

تُظهر البيانات أنه حتى نهاية عام 2025، تجاوز إجمالي أصول البنك 15.5 تريليون يوان، بزيادة قدرها 4.35% مقارنةً بنهاية العام السابق؛ وحقّق خلال العام إيرادات تشغيلية بلغت 2650.71 مليار يوان بزيادة 2.02% على أساس سنوي؛ وبلغ صافي الربح العائد للمساهمين 956.22 مليار يوان بزيادة 2.18%، ما يعادل تقريبًا 2.62 مليار يوان يوميًا، مع تحسّن مطرد في القدرة الربحية.

نمو مستقر في الأداء

توزيعات أرباح متواصلة لمدة 14 سنة تتجاوز 30%

ومن منظور المقارنة الأفقية، تتميز هذه الوتيرة لدى بنك بنك النقل بشكل خاص. وفقًا لتقارير عام 2025 لكل من بنك الصناعة والتجارة وبنك الإنشاءات وبنك البريد والادخار، حققت البنوك الأربعة المملوكة للدولة زيادةً مزدوجة في الإيرادات وصافي الأرباح على أساس سنوي، لكن وتيرة نمو بنك بنك النقل جاءت متقدمة بوضوح. فقد تجاوز معدل نمو إيراداته ومعدل نمو صافي أرباحه العائدة للمساهمين بشكل كبير تلك الخاصية لدى البنوك الثلاثة الأخرى المملوكة للدولة، ليصبح بالفعل “رائد وتيرة النمو”.

يُعد تضييق هامش صافي الفائدة ضغطًا مشتركًا يواجه قطاع البنوك في السنوات الأخيرة، ولم يكن بنك بنك النقل استثناءً في 2025 أيضًا. وفقًا للتقرير السنوي، بلغ معدل عائد صافي الفائدة السنوي للبنك 1.20%، بانخفاض 7 نقاط أساس على أساس سنوي، ويعود ذلك أساسًا إلى هبوط معدل عائد جانب الأصول—فبسبب خفض LPR وشدة المنافسة في القطاع وغيرها من العوامل، انخفض عائد قروض العملاء 58 نقطة أساس على أساس سنوي، كما أدى هبوط مركز أسعار الفائدة في السوق إلى انخفاض عائد استثمارات الأوراق المالية 25 نقطة أساس.

لكن تجدر الإشارة إلى أن بنك بنك النقل كان من بين الأوائل الذين حققوا استقرارًا في هامش الفائدة. “من الربع الثالث 2024، استقر هامش الفائدة بشكل أساسي، ومع حلول آجال عدد كبير من الودائع لأجل وإعادة تسعيرها، ستنخفض تكلفة فوائد الودائع بشكل ملحوظ.”

كشف مدير تنفيذي ونائب رئيس بنك بنك النقل، جو وانفو، في اجتماع الأداء، أن المبالغ المستحقة من الودائع لأجل لعام 2026 ستزداد مقارنةً بالعام الماضي بشكل واضح، وأن جزءًا كبيرًا منها يتركز في الربع الأول؛ ما سيقدم دعمًا مهمًا لتحسين هامش الفائدة، ومن المتوقع أن يحافظ هامش الفائدة خلال العام على اتجاه استقرار نحو الأفضل.

ولتعزيز اتجاه استقرار هامش الفائدة، حدد بنك بنك النقل ثلاثة اتجاهات رئيسية لتكثيف الجهود: إدارة دقيقة لتحقيق توازن أحجام وتكاليف الودائع والقروض، وتنفيذ منهجي لإدارة تسعير الودائع والقروض بما ينسجم مع متطلبات آلية الالتزام بالتسعير، إضافةً إلى تحسين هيكل الموجودات والخصوم علميًا. وفي ظل الخلفية التي يواجه فيها نموذج ربحية البنوك في “خطة خمسة أعوام الخامسة عشرة—الخامسة عشرة” ضغوطًا، أصبحت هذه المقاربة الدقيقة نقطة الارتكاز الرئيسية لدى بنك بنك النقل لمواجهة تحدي تضييق هامش الفائدة.

يوفر النمو المستقر للأداء دعمًا متينًا لرد الجميل للمساهمين. ووفقًا لخطة توزيع الأرباح، سيخصص بنك بنك النقل في 2025 توزيعات نقدية قدرها 148.80 مليار يوان؛ وبالاستناد إلى توزيعات أرباح مرحلية تم الإعلان عنها سابقًا، يصل إجمالي التوزيعات خلال العام إلى 286.92 مليار يوان؛ وترتفع نسبة التوزيع النقدي إلى 32%، بزيادة تقارب 2% مقارنةً بعام 2024.

“خلال فترة ‘الخطة الخمسية الرابعة عشرة’، قمنا بالفعل بتوزيع أرباح نقدية إجمالية قدرها 1239 مليار يوان على جميع المساهمين، وظلت نسبة التوزيع لأربع عشرة سنة متتالية عند أكثر من 30%.” قال نائب رئيس مجلس الإدارة، والمدير التنفيذي للبنك، تشانغ باو جيانغ، في اجتماع الأداء، إن بنك بنك النقل سيواصل في 2026 رد الجميل للمساهمين بأداء جيد وتوزيعات مستقرة، بما يجسد مسؤولية والتزام البنوك المملوكة للدولة.

استجابة دقيقة لمخاطر التجزئة

معدل التعثر “يهبط خمس مرات على التوالي” ويسجل أدنى مستوى جديد خلال 10 سنوات

فيما يتعلق بجودة الأصول، قدم بنك بنك النقل أيضًا إجابة مُرضية.

حتى نهاية عام 2025، بلغ رصيد القروض غير المنتظمة للبنك 1169.83 مليار يوان، بزيادة 53.06 مليار يوان مقارنةً بنهاية العام السابق؛ وبلغ معدل القروض غير المنتظمة 1.28%، بانخفاض 0.03 نقطة مئوية مقارنةً بنهاية العام السابق. وقد ظل معدل التعثر هذا منخفضًا ومتراجعًا لمدة 5 سنوات متتالية، مسجلًا أدنى مستوى قريب من عشر سنوات.

ومع ذلك، أقر نائب رئيس بنك بنك النقل، غو بين، بأن ضغط جودة الأصول لدى البنك حاليًا أكبر نسبيًا في الائتمان الاستهلاكي والائتمان للشركات الصغيرة، وأن الزيادة في القروض غير المنتظمة في 2025 جاءت أساسًا من هذا الجانب. وبسبب ظروف الاقتصاد الكلي، وتراجع سوق العقارات وغيرها من العوامل، بلغ معدل تعثر قروض الأفراد لدى البنك حتى نهاية عام 2025 مستوى 1.58%.

وبالنظر إلى ضغوط المخاطر في 2026، حدد بنك بنك النقل مسارًا واضحًا لمكافحة المخاطر: دمج الموارد الداخلية وتعزيز قوة الرقابة على مخاطر التجزئة، وتنسيق أعمال دورة العمل كاملة مثل قبول الائتمان، ومراقبة ما بعد منح القرض، والتحصيل عند التأخر، من “إطفاء الحرائق بشكل سلبي” إلى “تعزيز نشط”.

“سنطلق حملة خاصة لتحسين جودة أصول التجزئة لعام 2026، مع الاستمرار في العمل بثلاثة إجراءات متوازية: تنظيف الرواسب، فتح المسارات، وسد الثغرات، بهدف عكس اتجاه تراجع جودة أصول الائتمان الاستهلاكي في أقرب وقت ممكن.” شدد غو بين.

وفي الوقت نفسه، يركز بنك بنك النقل أيضًا على المخاطر خلال عملية ترسيخ قاعدة سوق العقارات واستقراره، إضافةً إلى مخاطر التفكك في تشغيل الشركات الناجمة عن المنافسة المتجانسة في بعض القطاعات، بهدف بناء خط دفاع للمخاطر من جميع الجوانب.

استثمار 12.3 مليار يراهن على الذكاء الاصطناعي

تسريع التحول الرقمي تبديلًا للترس

وراء نمو الأداء والرقابة على المخاطر لا غنى عن دعم تقني قوي.

في عام 2025، بلغت استثمارات بنك بنك النقل في التكنولوجيا المالية 123.42 مليار يوان، بزيادة 6.81%؛ وارتفعت حصتها من إجمالي إيرادات التشغيل إلى 5.78%. كما تُعد هذه المرة هي الرابعة على التوالي التي يحافظ فيها البنك على استثمارات التكنولوجيا عند مستوى يتجاوز 100 مليار يوان—فمن 2022 إلى 2024، كانت استثماراته في التكنولوجيا المالية 116.31 مليار يوان، و120.27 مليار يوان، و114.33 مليار يوان على التوالي، واستمرت الاستثمارات في وضع أساس متين للتحول الرقمي.

تزامنت إعادة توزيع الموظفين مع ترقية القدرات. وحتى نهاية 2025، بلغ عدد موظفي التكنولوجيا المالية لدى بنك بنك النقل 9782 موظفًا، بزيادة 8.20% مقارنةً بنهاية العام السابق، وبما يشكل قرابة 10% من إجمالي عدد الموظفين، وبزيادة 0.55 نقطة مئوية مقارنةً بالسنة السابقة. ويوفر تضخم فريق المواهب ضمانًا لتطبيق التكنولوجيا على أرض الواقع.

ومن الجدير بالاهتمام أن بنك بنك النقل، مقارنةً بالأعوام السابقة، قد زاد بشكل ملحوظ في تقرير عام 2025 ذكر “AI” و“الذكاء الاصطناعي”؛ فقد وصل العدد إلى 30 مرة، وأصبح أحد الكلمات المفتاحية لخطط تطور البنك في المستقبل.

وأشار نائب رئيس بنك بنك النقل، والمدير التنفيذي للمعلومات، تشيان بين، إلى أنه في 2025 أطلق البنك كذلك مزيدًا من إصدار خطة “الذكاء الاصطناعي+” لبنك بنك النقل، حيث تجاوز حجم الحوسبة الذكية على مستوى البنك زيادةً بنسبة تزيد عن 50% مقارنةً بالسنة السابقة، وتم نشر أكثر من 2500 مساعد/وكلاء ذكاء اصطناعي ذكيين بشكل تراكمي.

ووفقًا للتقرير السنوي لبنك بنك النقل، فقد تم بالفعل تطبيق عدة سيناريوهات لتطبيقات الذكاء الاصطناعي، مثل: نظام إدارة الثروات الذي أضاف وظائف لفهم منتجات بالذكاء الاصطناعي؛ وتوليد آراء بحثية واستثمارية بمساعدة الذكاء الاصطناعي. كما تم استخدام تقنيات مثل الذكاء الاصطناعي لأتمتة ومعالجة الأعمال على الإنترنت مثل مراجعة حماية حقوق المستهلك، وإدارة الشكاوى، والتعليم المالي. كما تم إطلاق “المساعد الذكي” لتفعيل استخدام وكلاء الذكاء الاصطناعي في قنوات البنك الإلكتروني للشركات، وغيرها.

وقال الأستاذ في كلية المالية بجامعة نانكاي، تيان لي هوي، إن قيام البنوك المدرجة بتعزيز “الذكاء الاصطناعي+التمويل” يشير إلى أن التحول الرقمي في القطاع المصرفي قد دخل مرحلة جديدة من “المعلوماتية” إلى “القدرة الرقمية والذكائية”. وهذا ليس فقط خيارًا حتميًا للتعامل مع تضييق هامش الفائدة والضغط على التشغيل، بل أيضًا تموضعًا استراتيجيًا لإعادة تشكيل القدرة التنافسية الأساسية.

ومن منظور سيناريوهات التطبيقات، فإن خدمة العملاء الذكية، والأسئلة والأجوبة المعرفية، والمراجعة الذكية، والبرمجة الذكية، وتوليد المحتوى هي سيناريوهات محددة تحتل المراكز الخمسة الأولى من حيث عدد المشاريع الفائزة بالمناقصات. وفي الوقت نفسه، أصبح “الوكيل/الوكيل الذكي” يتجه ليكون محورًا رئيسيًا لتعميق تطبيق النماذج الكبرى لدى المؤسسات المالية، مع ارتفاع الاهتمام في السوق تدريجيًا.

في ظل الخلفية التي يشهد فيها قطاع البنوك تحولات عميقة خلال “خطة خمسة أعوام الخامسة عشرة—الخامسة عشرة”، راهن بنك بنك النقل على الذكاء الاصطناعي باستثمار 12.3 مليار يوان في التكنولوجيا، وتعامل مع ضغوط هامش الفائدة عبر إدارة دقيقة، وتفادى تحديات المخاطر من خلال الوقاية الاستباقية؛ وهو ما لا يبرز فقط لون الاستقرار لدى البنوك المملوكة للدولة، بل يُظهر أيضًا التخطيط المتقدم للتحول الرقمي.

في المستقبل، ومع استمرار تعميق تطبيقات الذكاء الاصطناعي، والإفراج التدريجي عن عوائد هامش الفائدة، وتعزيز السيطرة على جودة الأصول بشكل مستمر، من المتوقع أن يواصل بنك بنك النقل قيادة الطريق في مسار التنمية عالية الجودة، وأن يقدم عينات عملية يمكن الاستفادة منها لتمكين تحول قطاع البنوك.

إعلان خاص: إن المحتوى أعلاه يمثّل فقط وجهة نظر أو موقف المؤلف نفسه، ولا يمثّل وجهة نظر أو موقف عنوان Sina Finance. إذا كان يلزم التواصل مع عنوان Sina Finance بسبب محتوى العمل أو حقوق الطبع والنشر أو مشكلات أخرى، فيرجى ذلك خلال 30 يومًا من تاريخ نشر المحتوى المذكور أعلاه.

كمّ هائل من الأخبار، وقراءة دقيقة وفهم متقدم، كل ذلك متاح عبر تطبيق Sina Finance