328 بنكًا تم تغريمها بأكثر من 600 مليون يوان! في الربع الأول من هذا العام، تراجع عدد وغرامات البنوك على التوالي، وأصبح الانتهاك في الائتمان هو "المنطقة الأكثر تضررًا"

منذ عام 2026، ما زال قطاع البنوك يحافظ على زخم قوي من الرقابة المشددة، وتتعامل الجهات التنظيمية مع المخالفات غير القانونية وغير المنضبطة الصادرة عن البنوك والمسؤولين ذوي الصلة بمبدأ «عدم التسامح إطلاقًا».

تُظهر بيانات الإنذار المبكر للشركات أنه في الربع الأول من هذا العام، أصدرت كل من بنك الشعب الصيني والهيئة الوطنية للرقابة المالية على البنوك وإدارة الدولة للنقد الأجنبي وفروعها التنظيمية مجتمعة 1701 مخالفة (غرامة) بحق المؤسسات البنكية والعاملين فيها، بزيادة/انخفاض قدرها -15.88% مقارنة بالربع السابق (الربع الرابع من 2025)، منها 684 مخالفة بحق المؤسسات و1017 مخالفة بحق الأفراد. بلغت قيمة المبالغ المصادرة 6.11 مليار يوان، بانخفاض قدره 38.16% مقارنة بالربع السابق؛ منها 5.95 مليار يوان للمؤسسات و0.16 مليار يوان للأفراد. وبلغ عدد البنوك التي تعرضت للعقوبة 328 بنكًا، بزيادة 7 بنوك مقارنة بالربع السابق.

مصدر الصورة: الإنذار المبكر للشركات

لاحظ مراسل «الاقتصاد اليومي» (ويُشار إليه فيما بعد بـ«مراسل كل يوم») أنه في الربع الأول من هذا العام، تركزت مجالات المخالفات في القطاع البنكي بشكل رئيسي على أعمال الإقراض. قال وانغ بنغبو، كبير محللي شركة بو تونغ للاستشارات، لمراسل كل يوم، إن مخالفات أعمال الإقراض في الوقت الراهن تظهر عدة سمات واضحة نسبيًا، حيث تؤدي تداخل عدة عوامل إلى بقاء مشكلات المخالفات في أعمال الإقراض بارزة.

«المناطق الأكثر تضررًا» من مخالفات الإقراض: لا حضور لـ«فحوصات الثلاثة» واحتلال الأموال وما إلى ذلك ما زالت أسبابًا رئيسية

في معالجة المخالفات غير القانونية التي ترتكبها المؤسسات المالية، تلتزم الجهات التنظيمية باستمرار بتطبيق نظام «العقوبة المزدوجة» بشكل صارم، مع تحميل مسؤولية المؤسسات والأفراد المعنيين عن المخالفات غير القانونية وفقًا للقانون. تشمل أنواع العقوبات غرامات، وإنذارات، ومنع ممارسة المهن أو الأعمال ذات الصلة. وفي المخالفات الصادرة بحق المؤسسات، تُعد الغرامة النوع الأكثر شيوعًا من العقوبات؛ وفي المخالفات الصادرة بحق الأفراد، يُعد الإنذار النوع الأكثر شيوعًا.

بعد أن راجع مراسل كل يوم، تبيّن أنه في الربع الأول من هذا العام، شهد عدد الغرامات الكبيرة من فئة ما يفوق 1 مليون يوان انخفاضًا. ووفقًا لبيانات الإنذار المبكر للشركات، في الربع الأول، أصدرت كل من بنك الشعب الصيني والهيئة الوطنية للرقابة المالية على البنوك وإدارة الدولة للنقد الأجنبي وفروعها التنظيمية مجتمعة 127 مخالفة كبيرة تتجاوز قيمتها 100 مليون يوان بحق المؤسسات البنكية والعاملين فيها، بانخفاض قدره 27 مخالفة مقارنة بالربع السابق، كما انخفضت المبالغ المصادرة لهذه المخالفات الكبيرة بشكل ملحوظ مقارنة بالربع السابق.

ومن بينها، كانت أكبر قيمة للمبلغ المُصادر بحق البنك الزراعي الصيني؟ وصلت إلى 4350.61 مليون يوان. تليها بنك بودونغ فاينانس (600000) و بنك هانغتشو يونيون للتمويلات الزراعية والتجارية.

وبشكل عام، في الربع الأول من هذا العام، تركزت مجالات المخالفات البنكية أساسًا في أعمال الإقراض. وتُظهر بيانات الإنذار المبكر للشركات أن عدد المخالفات التي أصدرها المنظمون بشأن أعمال الإقراض في الربع الأول بلغ 1043 مخالفة، مقارنة بـ1127 في الربع السابق، أي بانخفاض نسبته 7.45% على أساس ربع سنوي.

إحصاءات مجالات مخالفات البنوك في الربع الأول من 2026 مصدر الصورة: الإنذار المبكر للشركات

ضمن ذلك، تتركز مخالفات أعمال الإقراض بشكل رئيسي في: عدم استيفاء «فحوصات الثلاثة» لعملية منح القروض على نحو واجب، والمعالجة أو منح القروض بشكل غير مطابق للوائح، وعدم دقة تصنيف أصول القروض، وغيرها.

لاحظ مراسل كل يوم أن عدم اكتمال أنظمة الرقابة الداخلية يُعد أيضًا من الأسباب الرئيسية لفرض العقوبات على البنوك، وتشمل على وجه التحديد: مخالفة لوائح إدارة أعمال السجل الائتماني، ومخالفة قواعد الإدارة الاحترازية، ورسوم غير مطابقة للوائح أو غير متوافقة مع الجودة والسعر، إلخ. وتُظهر بيانات الإنذار المبكر للشركات أن الجهات التنظيمية أصدرت في الربع الأول من هذا العام 414 مخالفة بسبب عدم اكتمال أنظمة الرقابة الداخلية، مقارنة بـ450 في الربع السابق، أي بانخفاض 8% على أساس ربع سنوي.

تطويرٌ أكبر، وضبطٌ للـ«مخاطر» أقل: تحليل الخبراء للأسباب العميقة لمخالفات الإقراض

استنادًا إلى المادة الثالثة من «قانون المصارف التجارية لجمهورية الصين الشعبية»، تشمل الأعمال التي يجوز للبنوك التجارية ممارستها صراحةً «إصدار القروض القصيرة والمتوسطة والطويلة الأجل»، وهو ما يضع أساسًا قانونيًا مباشرًا لمزاولة أعمال الإقراض من قبل البنوك. وتضع المواد من 34 إلى 41 من هذا القانون، قواعد محددة للإرشاد بشأن مبادئ مراجعة القروض واعتمادها، وتقديم ضمانات القروض، وعقود القروض، وأسعار الفائدة على القروض، ونسب الأصول والخصوم، وغيرها.

لطالما كانت أعمال الإقراض «منطقة الأكثر تضررًا» من السلوكيات غير القانونية وغير المنضبطة في البنوك. فإذن، ما أبرز السمات الرئيسية لمخالفات أعمال الإقراض في الوقت الراهن؟

قال وانغ بنغبو إن «من خلال الملاحظة والبيانات، تظهر مخالفات أعمال الإقراض في الوقت الحالي عدة سمات واضحة نسبيًا: أولًا، ما زالت المخالفات تتركز بدرجة عالية في حلقة «فحوصات الثلاثة» الخاصة بالقروض، وما زال المظهر الأكثر بروزًا يتمثل في عدم قيام التحقيق قبل المنح على النحو الواجب، وعدم كفاية مراجعة ما أثناء المنح وتحولها إلى إجراء شكلي، وعدم كفاية إدارة ما بعد المنح؛ ثانيًا، تبرز مشكلة سوء استخدام أموال الإقراض لأغراض غير نظامية، مع استمرار تدفق الأموال بشكل غير نظامي إلى مجالات محظورة مثل العقارات والسوق الأسهم، وكذلك استمرار ظواهر «الدوران دون استخدام» للأموال و«تحويل القرض إلى إيداع» وما شابه؛ ثالثًا، نطاق المؤسسات التي تغطيها المخالفات واسع نسبيًا؛ إذ يتركز ذلك بشكل أكبر لدى البنوك الأصغر والمتوسطة، بينما تظهر البنوك الكبيرة غالبًا في شكل مبالغ مخالفات وعقوبات أعلى لكل معاملة». وأضاف وانغ بنغبو أن أشكال مخالفات أعمال الإقراض في الوقت الراهن تتشابك مع أعمال الإقراض التقليدية وبطاقات الائتمان والتمويل الشامل، وتُظهر سمات تنوع.

ومن وجهة نظر وانغ بنغبو، فإن تداخل عدة عوامل يؤدي إلى بقاء مشكلات مخالفات أعمال الإقراض بارزة. فمن ناحية، يوجد اختلال بين تقييم الأعمال والإدارة الامتثالية داخل البنوك، ومع ضغوط حجم الأعمال والربحية، تميل بعض الفروع إلى «تطوير أكبر وأقل ضبطًا للـمخاطر». ومن ناحية أخرى، فإن تنفيذ الضبط للمخاطر داخل البنوك لا يكون كافيًا، فمع أن بناء النظام يكون مكتملًا نسبيًا، إلا أن هناك أوجه قصور في التنفيذ الفعلي على أرض الواقع، كما أن الوعي الامتثالي لدى الموظفين وقدرتهم على الالتزام بإجراءات التشغيل ما زالت غير كافية. وفي الوقت نفسه، لدى بعض المؤسسات عقلية الاحتمال/الانتهازية تجاه السلوكيات المخالفة، ولا تكون عمليات التصحيح شاملة بما يكفي. بالإضافة إلى ذلك، فإن سلسلة أعمال الإقراض طويلة وتشارك فيها أطراف متعددة، ما يجعل صعوبة الإشراف التنظيمي والرقابة الفورية أكبر إلى حد ما، وبالتالي تستمر المخالفات في الارتفاع بشكل مستمر.

لكن مراسل كل يوم لاحظ أيضًا أنه من حيث عدد المخالفات في الربع الأول وقيمة المبالغ المصادرة، فإن المؤسسات البنكية أولت في هذا العام مزيدًا من الاهتمام بالتشغيل القانوني والامتثال لعمليات الإقراض، وبخاصة في أعمال الإقراض، حيث ما زالت معدلات عدم الأداء تتحسن باستمرار.

ويمكن ملاحظة بيانات القروض غير المنتظمة للبنوك التجارية ذات الملكية المشتركة التي نشرت تقارير أدائها لعام 2025 حتى الآن؛ إذ يمكن استنتاج أن معظم البنوك التجارية ذات الملكية المشتركة تقوم بتحسين مستمر لأعمال الإقراض، باستثناء عدد قليل من البنوك.

إخلاء المسؤولية: محتوى هذا المقال والبيانات الواردة فيه لأغراض مرجعية فقط، ولا يُعد نصحًا استثماريًا. قبل اتخاذ أي إجراء، يُرجى التحقق. ومن خلال القيام بذلك تتحمل مسؤولية المخاطر بنفسك.

مصدر صورة الغلاف: ليو قوه مي

(المحرر: تساؤ يان يان HA008)

     【إخلاء المسؤولية】 لا يمثل هذا المقال إلا آراء المؤلف نفسه، ولا علاقة له بموقع Hexun. ويحافظ موقع Hexun على حياد بشأن ما ورد في المقال من تصريحات وأحكام بشأن الآراء. ولا يقدم الموقع أي ضمان صريح أو ضمني بشأن دقة أو موثوقية أو اكتمال المحتوى الوارد فيه. يُرجى من القراء اتخاذه كمرجع فقط، ويتحملون مسؤوليتهم الكاملة بأنفسهم. البريد الإلكتروني: news_center@staff.hexun.com