كيف تتجاوز البنوك الرقمية البنوك التقليدية في أفريقيا

برنارد غارتي هو المستثمر الرئيسي في نوردسنكن22، وهي شركة رأس مال مخاطر توفر تمويلًا نمائيًا محليًا لعمالقة التكنولوجيا في المستقبل عبر القارة الأفريقية

اكتشف أبرز أخبار وتقاحات التكنولوجيا المالية!

اشترك في النشرة الإخبارية لـ FinTech Weekly

يقرؤها المسؤولون التنفيذيون في JP Morgan وCoinbase وBlackrock وKlarna وغيرهم

شهد قطاع الخدمات المصرفية في أفريقيا تحولات كبيرة خلال العقود الأخيرة، إذ أدى ازدياد الاستقرار والتنظيم والعولمة إلى إحداث تغيّر زلزالي. ومع ذلك، ما زال إجراء عملية دفع بطيئًا ومكلفًا. وبسبب هذا الاحتكاك، بقيت أفريقيا معزولة نسبيًا عن الاقتصاد العالمي، سواء باعتبارها قوة عاملة أو شريكًا للتجارة. ونتيجة لذلك، لا تزال العديد من المعاملات اليومية في القارة تتم خارج البنية التحتية المصرفية التقليدية والمرتبطة عالميًا.

إن تسهيل المدفوعات أمر محوري لتمكين الأفارقة من الانضمام إلى الاقتصاد العالمي، خصوصًا في عالم رقمي يُفترض فيه أن تتم التجارة بسرعة وبكلفة أقل. تحتاج القارة إلى حل مدفوعات من القرن الحادي والعشرين، لكن بدلًا من السعي لتحسين الخدمات المصرفية الراسخة، يتجه الناس بدلًا من ذلك إلى البنوك الرقمية ويجنون فوائد القفز فوق التمويل المؤسسي. إليكم السبب:

لتجاوز الدولار والإبقاء بالمعاملات داخل القارة

في أنحاء أفريقيا اليوم، لا يزال الدولار الأمريكي هو عملة الطرف الثالث الضرورية لإجراء المدفوعات. يجب أولًا تحويل المعاملات إلى الدولار الأمريكي، ما يؤدي إلى طلب كبير على الدولار لاستيراد السلع والخدمات، وبالتالي إلى تدهور قيمة العملات المحلية.

ونتيجة لذلك، لا تزال أفريقيا تتاجر مع بقية العالم أكثر مما تتاجر مع نفسها. لأن التجارة تحدث عندما يمكن تسهيل المدفوعات بسهولة، لا تزدهر التجارة المحلية بالسرعة نفسها، ولا يزال أحد أكبر التحديات غير المُحل حتى الآن هو تسهيل المدفوعات عبر العملات المحلية. على سبيل المثال، تقع لاغوس على بعد رحلة طيران مدتها ساعة واحدة من أكرا، لكن التحويلات المصرفية بين هاتين المنطقتين التابعتين للمركزين لا تزال تستغرق بضعة أيام.

توفر منصات المدفوعات الرقمية طريقة لتجاوز الدولار وإجراء المعاملات مباشرة بين العملات الأفريقية. وهذا يخفف الطلب على الدولار الأمريكي، وهو أمر بالغ الأهمية ومتزايد الأهمية بالنسبة إلى الدول التي تعاني عجزًا في الميزان التجاري. ونتيجة لذلك، دارت نقاشات كثيرة حول مساعدة أفريقيا على التجارة فيما بينها عبر إنشاء منطقة التجارة الحرة القارية الأفريقية - على غرار الاتحاد الأوروبي - والتي تُنشئ منطقة تجارة حرة لحركة السلع والخدمات. **تفتح المدفوعات الرقمية المجال أمام معاملات داخل أفريقيا بطريقة عجزت البنوك التقليدية عن تسهيلها. **

يحرر التمويل عبر الهاتف المحمول السيطرة المالية

في الوقت الحالي، يتجاوز انتشار الهواتف المحمولة في أفريقيا انتشار الهواتف في الغرب - إذ تُفيد كل من البنك الدولي وبنك التنمية الأفريقي بأن القارة تضم 650 مليون مستخدم للهاتف المحمول، وهو عدد يتجاوز الموجود في أوروبا أو الولايات المتحدة. وبدرجة كبيرة، مدفوعًا بسكان شباب يتمتعون بمهارات تكنولوجية متزايدة، أصبح التمويل عبر الهاتف المحمول أسهل طريقة للأفارقة للسيطرة على أموالهم.

ويرجع ذلك إلى بساطة الوصول. يمكن لأي شخص التوجه إلى متجر محلي لبيع الخدمات على طاولة متنقلة، حيث يتم ضمّه بسهولة عبر رقم هاتف واحد ومعرّف وطني، ويصبح هاتفه هو مصرفه. ونتيجة لذلك، كان اعتماد الأموال عبر الهاتف المحمول هائلًا.

على سبيل المثال، في غانا ومعظم أنحاء غرب أفريقيا، كانت معدلات التبنّي أعلى حتى بمقدار الضعف مقارنةً بحسابات البنوك التقليدية. ما الذي سيفتح الباب أمام تعزيز ذلك أكثر؟ سيحدث ذلك عندما تعمل الشبكات المحمولة عبر الدول. يمكن للأفراد سداد فواتيرهم، ويمكن للشركات شراء السلع والخدمات لتشغيل أعمالها.

كما يحرر التمويل عبر الهاتف المحمول المدفوعات الدولية. يمكن دفع رواتب الموظفين حول العالم من أي مكان في العالم مباشرة إلى حساباتهم عبر الهاتف المحمول، وهو ما يمثّل ليس فقط الرواتب بل أيضًا المشاركة في منظومة الدفع العالمية. وهذا يفيد أكثر من مجرد موظفي الشركات؛ بل يفيد أيضًا العاملين لحساب أنفسهم أو منشئي المحتوى الذين أصبحوا قادرين الآن على تلقي الدفعات من عملاء حول العالم.

تقليل الاحتكاك حول مدفوعات التحويلات

يضع التمويل الرقمي أيضًا التحويلات الواردة بين يدي مستخدميه. يمكن للجالية الأفريقية إرسال الأموال إلى الوطن مباشرة، مما يوفر تآكلًا ناتجًا عن الرسوم التي تفرضها البنوك التقليدية. وهذا يغيّر فرقًا كبيرًا في الحياة اليومية، إذ يساعد العائلات على دفع تكاليف التعليم والنفقات اليومية. أكبر محرّك لمعاملات الصرف الأجنبي موجود في مجموعات واتساب - حيث قد لا يعرف المستخدمون بعضهم بعضًا حتى، لكنهم يظلون قناة أفضل من البنوك التقليدية.

تحدي التنظيم

ما تقوم به البنوك تقليديًا بشكل أفضل هو إدارة التنظيم. يميل التنظيم إلى دعم البنوك، وبينما تمثل التكنولوجيا المالية شيئًا جديدًا تمامًا، فقد يواجه التنظيم صعوبة في مواكبة التقنيات الجديدة. لكن مع تدفق البنوك الرقمية، توجد فرصة كبيرة للتكيّف وجعل المدفوعات أكثر أمانًا وأكثر قابلية للتأمين على نحو لم يسبق له مثيل.

في الوقت الحالي، لا توجد أنظمة مُتكاملة عالميًا لإجراء فحوصات الهوية، وفي أفريقيا على وجه الخصوص، الأمر شديد التجزؤ، مع الاعتماد بشكل كبير على الوثائق المادية. ومع مجيء دمج الذكاء الاصطناعي في فحوصات KYC، تستطيع البنوك الرقمية تحديد الوثائق الاحتيالية بدقة وبسرعة، مع استبعاد الوسيط لتحقيق توفير. وتُعد هذه واجهات برمجة التطبيقات أرخص وأكثر فعالية من أي بنك تقليدي يمكنه تقديمه، ما يبرهن أكثر أن البنوك الرقمية تتخطى منافسيها السابقين.

فرصة أعمال

يؤدي تطوير الخدمات المصرفية عبر الإنترنت إلى تهيئة أرض خصبة للأعمال في القارة.** لم تزل البنوك الرقمية الدولية مثل Revolut وMonzo قد وصلت إلى أفريقيا**، وبالتالي تملك الحلول الأفريقية فرصة لاغتنام السوق.

لا تزال هناك سوق كبيرة غير مستغلة بالكامل، ونحن متحمسون للتقنيات الناشئة التي تجعل هذه المعاملات سلسة وشفافة وآمنة.