سقوط البنوك؟ كيف تعيد شركات التكنولوجيا المالية تشكيل التمويل - افتتاحية FTW الأحد

اكتشف أبرز أخبار وأحداث التكنولوجيا المالية!

اشترك في النشرة الإخبارية لصحيفة FinTech Weekly

يقرأها التنفيذيون في JP Morgan وCoinbase وBlackrock وKlarna وأكثر

كانت البنوك التقليدية تجسيدًا للاستقرار. فقد كانت حُماة الثقة المالية، والبوابة التي تتحكم في الاقتصادات العالمية، والمؤسسات التي حدّدت البنية نفسها للتمويل الحديث. لكن التاريخ لا يرحم، ومن يفشل في التكيّف يختفي حتمًا في غياهب اللاجدوى.

السؤال ليس إن كانت البنوك التقليدية ستصبح قديمة—بل مدى سرعة استبدالها.

فكر في هذا: في 2024، شهدت البنوك الرقمية أولًا مثل N26 ارتفاعًا في إيراداتها بنسبة 40%، بينما كافحت المؤسسات الراسخة لتسجل زيادة لا تتجاوز 0.4% في الودائع. وفي الوقت نفسه، سجّلت بنوك الولايات المتحدة أول انخفاض في الودائع منذ 1995، بتراجع 4.8% يشير إلى أكثر من مجرد عام صعب—إنه يشير إلى تدهور منهجي.

التحول ليس تدريجيًا. إنه هزّاز.

الأسباب واضحة لأي شخص يولي اهتمامًا. فالشركات المالية التقنية لا تقدم خدمات مصرفية فحسب؛ بل تقدم تجارب—سلسة وبديهية ومصممة على أساس الهاتف المحمول. الآن، يتولى أكثر من 55% من عملاء الولايات المتحدة إدارة شؤونهم المالية أساسًا عبر تطبيقات الهاتف. هذا ليس مجرد تحول؛ بل إعادة تشكيل كاملة لسلوكيات المستخدمين.

على النقيض من ذلك، تُثقل البنوك القديمة كاهلها البيروقراطية، وبنية تحتية متقادمة، وغرور مؤسسي يفترض أن سيطرتها أبدية. تُظهر وتيرة التحول الرقمي البطيئة لدى HSBC وإغلاق NatWest لـ 53 فرعًا في 2025 أن حتى عمالقة الصناعة يتهاوون تحت وطأة القصور المتراكم.

توجد بالطبع استثناءات. فقد اتجه JPMorgan Chase بخطوات حاسمة نحو الخدمات المصرفية الرقمية، ليجمع أكثر من 1.6 مليون عميل في المملكة المتحدة عبر منصته Chase في 2023. لكن حتى هذه الجهود تبدو أكثر كخطط طوارئ من كونها تحولًا حقيقيًا في الاستراتيجية.

الأرقام تحكي قصة أوضح من أي حملة علاقات عامة. يُتوقع أن يصل سوق الخدمات المصرفية الرقمية العالمي إلى 22.3 تريليون دولار بحلول 2026. وقد تجاوز Trust Bank في سنغافورة بالفعل عتبة المليون عميل، ليصبح رابع أكبر بنك تجزئة في البلاد من حيث عدد المستخدمين.

ليس هذا تطورًا بل اضطرابًا. وفي كل اضطراب، يوجد فائزون وخاسرون.

من الفائزون؟ شركات التكنولوجيا المالية التي تتسم بالمرونة، ومركّزة على العميل، والأكثر تفوقًا تقنيًا. وتتقدم البنوك التحدّية على وجه الخصوص في هذه الموجة—لا تقدم معدلات أفضل فحسب، بل تعيد تشكيل الفكرة نفسها لما ينبغي أن يكون عليه البنك.

ومن الخاسرون؟ البنوك التي ما زالت تعتقد أن فروعها المُكسوة بالرخام وسمعتها العريقة التي تمتد قرنًا ستنقذها.

ومع ذلك، لا تكون السردية أحادية الجانب بالكامل.

خذ Bendigo وAdelaide Bank—في 2024، سجّلتا ربحًا نقديًا قدره 562 مليون دولار، متجاوزًا التوقعات. يسبق ما يقرب من 40% من عملائهما في سداد الأقساط، ويحمل 85% احتياطيات مالية معتبرة. وفي الوقت نفسه، استثمر Banco Santander 3.6 مليار يورو في التحول الرقمي منذ 2022، مُطلقًا منصة خاصة به باسم Gravity لتبسيط العمليات عبر 164 مليون عميل.

ما يزال الثقة هي ميزة البنوك التقليدية. فقد كشفت دراسة Morning Consult لعام 2022 أن أكثر من 60% من المستهلكين ما زالوا يثقون بالبنوك الراسخة أكثر من شركات التكنولوجيا المالية.

حتى رضا العملاء يعكس هذا التعقيد. فقد تصدرت Chase UK مؤخرًا ترتيب بريطانيا لرضا البنوك التجارية بالتجزئة، ما يثبت أن البنوك التقليدية ما زالت قادرة على الصدارة—إذا تطورت.

لكن هناك عاملًا آخر غالبًا ما يُغفل. فالبنوك التقليدية ضرورية للأنظمة المالية الحكومية. فهي تساعد على تنفيذ السياسات النقدية، وتدعم اقتراض الحكومة، وتوفّر الاستقرار الاقتصادي. تعتمد الحكومات على البنوك لشراء السندات، وتمويل المشاريع العامة، وإدارة أنظمة المدفوعات الوطنية.

في باكستان، تمتلك البنوك أكثر من 54% من أصولها في الأوراق المالية الحكومية. وهذا يوضح مدى تشابك البنوك مع استقرار الحكومة. وحتى مع صعود البنوك التحدّية، وتقديم خدمات مبسطة وحلول رقمية مبتكرة، تظل البنوك التقليدية ضرورية لعمل الدولة.

هذا يحوّل التركيز من البقاء إلى الملاءمة. قد تسيطر البنوك التحدّية على العناوين بفضل ابتكاراتها وسرعتها، لكن البنوك التقليدية ما زالت تُعدّ أساسًا للأمن المالي. ولا يمكنها الركون إلى الرضا، ولا يمكن للحكومات تحمّل انهيارها أيضًا.

لقد انتهى عصر الجمود. وهذا ليس مجرد جرس إنذار للبنوك—بل هو اختبار لدورها في نظام مالي قد يتجاوزها زمنيًا.

السؤال الحقيقي لم يعد ما إذا كانت البنوك التحدّية ستستبدل البنوك التقليدية. بل ما إذا كان هذان التياران يمكنهما التعايش في منظومة مالية جديدة لا يكون فيها الاستقرار والابتكار في صراع، بل جزءًا من البنية نفسها المتطورة.

إذا فشلت البنوك—التقليدية والتحدّية على حد سواء—في إدراك الدور المشترك لها في هذا التطور، فلن تكون العواقب محصورة فقط في الحصة السوقية أو الأرباح الفصلية. بل سيتم نقشها في نسيج التاريخ الاقتصادي ذاته.