المناطق التي غالبًا ما يتم تجاهلها في التكنولوجيا المالية: 19 رؤية من الخبراء

اكتشف أبرز أخبار وأحداث التكنولوجيا المالية!

اشترك في النشرة الإخبارية لـ FinTech Weekly

يقرؤها مديرون تنفيذيون في JP Morgan وCoinbase وBlackrock وKlarna وأكثر

عند التعمق في قطاع التكنولوجيا المالية، تتكشف لنا ملامح مشهدٍ ناضج بالابتكار، لكن جوانب حاسمة معينة غالبًا ما تمرّ دون أن تُلتفت إليها. يسلّط هذا المقال الضوء على هذه المجالات التي تم إغفالها، ويقدّم رؤى قيّمة من خبراء ذوي خبرة يساهمون في تشكيل مستقبل التمويل. اكتسب فهمًا أعمق لكيفية أن هذه الاتجاهات الناشئة مرشّحة لتغيير النظام البيئي المالي.

*   التمويل السلوكي لتقليل الديون
*   تحديث إدارة المصروفات
*   دمج تحليلات بلوكتشين متقدمة
*   تطوير حلول للفئات غير المتعاملين مع البنوك
*   معالجة إدارة التمويل للاشتراكات
*   اعتماد نماذج بديلة لتقييم الائتمان
*   تعزيز الأمن السيبراني وتثقيف المستخدمين
*   توسيع الخدمات المصرفية الرقمية في المناطق غير المخدومة
*   إعطاء الأولوية للوقاية من الاحتيال
*   الترويج لمنصات الرفاه المالي
*   الاستفادة من حلول الدفع لدعم النشاط البيئي
*   تبسيط الخدمات المالية المتخصصة
*   التركيز على التأمين الصغير للمخاطر اليومية
*   أتمتة العمليات الداخلية
*   تمكين الملكية الجزئية بسلاسة
*   تحسين الصحة المالية اليومية
*   الجمع بين بلوكتشين والتمويل المضمّن
*   تنفيذ الرواتب في الوقت الحقيقي
*   ابتكار تمويل الفواتير للشركات الصغيرة

التمويل السلوكي لتقليل الديون

يُعدّ التمويل السلوكي لتقليل الديون مجالًا في التكنولوجيا المالية يستحق اهتمامًا أكبر بكثير. توجد أدوات لسداد الديون، لكن قليلًا منها يستفيد فعلًا من استراتيجيات مدفوعة بعلم النفس مثل أسلوب اللعب (gamification) والمساءلة الاجتماعية وتجنّب الخسارة (loss aversion) للحفاظ على تحفيز المستخدمين. تخيّل تطبيقًا يجعل سداد الديون تحديًا، ويمنح مكافآت حقيقية عند تحقيق الإنجازات، أو يربط المستخدمين بمجموعات أقران داعمة. قد تجعل هذه الدفعات السلوكية الالتزام بخطة السداد يبدو أقل كونه عبئًا وأكثر كونه إنجازًا. ومن خلال دمج علم النفس المالي في إدارة الديون، يمكن لشركات التكنولوجيا المالية تغيير الطريقة التي يتعامل بها الناس مع التزاماتهم المالية وينجحون في التغلب عليها.

Jeffrey Zhou, الرئيس التنفيذي والمؤسس، Fig Loans

تحديث إدارة المصروفات

من المجالات التي تُهمل غالبًا في التكنولوجيا المالية إدارة المصروفات، رغم دورها الحاسم في تحسين تدفق النقد والوقاية من الاحتيال والشفافية المالية للشركات. لا تزال كثير من الشركات تعتمد على عمليات يدوية أو جداول بيانات أو أنظمة قديمة، ما يؤدي إلى أوجه قصور وعدم كفاءة وأخطاء ومخاطر امتثال.

توظّف حلول إدارة المصروفات الحديثة الذكاء الاصطناعي والأتمتة وتحليلات البيانات في الوقت الحقيقي لتبسيط إجراءات الموافقات، واكتشاف الحالات الشاذة، والاندماج بسلاسة مع منصات المحاسبة. تُغيّر البطاقات الافتراضية ومطابقة الإيصالات تلقائيًا ورؤى الإنفاق المدعومة بالذكاء الاصطناعي طريقة تحكم الشركات في مصروفاتها، إلا أن كثيرًا من المؤسسات لم تعتمد هذه الابتكارات بالكامل بعد.

ومع ازدياد العمل عن بُعد والفرق اللامركزية والمعاملات العالمية، أصبحت أدوات إدارة المصروفات الأكثر ذكاءً ضرورية لتحقيق الرؤية المالية والكفاءة التشغيلية. تحصل الشركات التي تتبنى هذه الحلول على ميزة تنافسية في ضبط التكاليف والامتثال واتخاذ القرار، ما يجعل هذا مجالًا في التكنولوجيا المالية يستحق اهتمامًا أكبر بكثير.

Sergiy Fitsak, المدير الإداري، خبير التكنولوجيا المالية، Softjourn

دمج تحليلات بلوكتشين متقدمة

عند العمل مع العديد من شركات العملات الرقمية المختلفة، واجهت الكثير من الشركات الناشئة التي لا تدرك مدى أهمية دمج تحليلات بلوكتشين متقدمة لمراقبة المعاملات وتقييم المخاطر. في كثير من الأحيان، تركز حلول التكنولوجيا المالية على تحسين معالجة المدفوعات وتجارب الخدمات المصرفية الرقمية. إن قدرة بيانات بلوكتشين على استخدامها لاكتشاف أنماط جرائم مالية معقدة تُقدَّر غالبًا بأقل من قيمتها ويتم استغلالها بشكل أقل لدى الشركات الناشئة التي تركز أكثر على جوانب أخرى من أعمالها. ومع انتشار الأصول الرقمية ومنصات التمويل اللامركزي بشكل أكبر، يواصل المجرمون إيجاد طرق جديدة لاستغلال هذه التقنيات.

من خلال الاستفادة من تحليلات بلوكتشين إلى جانب أنظمة مكافحة غسل الأموال التقليدية، يمكن للمؤسسات الحصول على رؤية تفصيلية لبيانات المعاملات، وتحديد أنماط مخفية تشير إلى الاحتيال أو غسل الأموال، والاستجابة بشكل استباقي. لا يحسن هذا النهج فقط دقة وتوقيت تقارير المعاملات المشبوهة، بل يعزز أيضًا الامتثال التنظيمي بشكل عام. وبالنظر إلى تصاعد التركيز التنظيمي على المعاملات الرقمية—من FINTRAC في كندا إلى الأطر العالمية مثل FATF—فمن الضروري أن تستثمر المؤسسات المزيد من الاهتمام في دمج أدوات التحليل المتقدمة هذه ضمن برامج امتثالها.

Mohit Gogna, المستشار الرئيسي، Platino Consulting

تطوير حلول للفئات غير المتعاملين مع البنوك

من مجال التكنولوجيا المالية الذي غالبًا ما يُهمل أو يُقلَّل من تقديره تطوير حلول للسكان غير المتعاملين مع البنوك، خصوصًا أولئك الذين لا يملكون عناوين ثابتة أو وثائق تقليدية. وبينما تركز كثير من شركات التكنولوجيا المالية على خدمة العملاء الحاليين بمنتجات أكثر ملاءمة أو ابتكارًا، توجد فرصة كبيرة لمعالجة احتياجات العدد التقديري البالغ 1.4 مليار بالغ في جميع أنحاء العالم الذين يفتقدون الوصول إلى الخدمات المالية الرسمية.

لا يمكن المبالغة في أهمية هذا القطاع. فبدون حساب بنكي، يواجه الأفراد عوائق عديدة أمام المشاركة الاقتصادية والانتماء الاجتماعي. يكافحون لاستلام مدفوعات مقابل العمل، أو الحصول على عقود للهاتف، أو الوصول إلى خدمات أساسية أخرى تتطلب حسابًا بنكيًا. ويُرسّخ هذا الاستبعاد المالي دورات الفقر ويحد من النمو الاقتصادي في المجتمعات غير المخدومة.

قد يكون من المفهوم تردد الشركات في التركيز على هذا السوق من منظور تجاري، إذ قد لا يكون مربحًا على الفور. ومع ذلك، فإن الإمكانات طويلة الأجل لكلٍّ من التأثير الاجتماعي ونمو السوق كبيرة. يمكن لتمويل الحكومة والشراكات بين القطاعين العام والخاص أن تلعب دورًا حاسمًا في تحفيز شركات التكنولوجيا المالية على تطوير حلول لهذه الفئة غير المخدومة.

ومن الأمثلة الواعدة على التقدم في هذا المجال مبادرة Barclays وغيرها من البنوك الأمريكية لإتاحة فتح حسابات بنكية للأفراد الذين لا يملكون عناوين ثابتة. يبيّن هذا النهج كيف يمكن للمؤسسات المالية تكييف سياساتها والاستفادة من التكنولوجيا لتصبح أكثر شمولًا. ومن خلال دمج تغييرات السياسات هذه مع حلول مبتكرة في التكنولوجيا المالية، يمكننا أن نشهد تطورات كبيرة في الشمول المالي.

تمتلك شركات التكنولوجيا المالية القدرة على إحداث ثورة في الوصول إلى الخدمات المالية غير المتعاملين مع البنوك عبر الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول، والتقييم الائتماني البديل، وحلول الهوية الرقمية. ومن خلال التركيز على هذا المجال الذي يُغفل غالبًا، قد لا يقتصر دور صناعة التكنولوجيا المالية على الاستفادة من سوق واسع غير مستغل فحسب، بل يمكن أن تسهم أيضًا بشكل كبير في التنمية الاقتصادية العالمية والإنصاف الاجتماعي.

Jack Maddock, مدير المنتج، Rho

معالجة إدارة التمويل للاشتراكات

يركّز معظم العاملين في التكنولوجيا المالية على المدفوعات والإقراض والاستثمار، لكن إدارة التمويل للاشتراكات—أي مساعدة المستخدمين على تتبع النفقات المتكررة وتحسينها والتفاوض بشأنها—لا تزال غير مستغلة إلى حد كبير. ومع تزايد إرهاق الاشتراكات، يفقد الكثير من الناس تتبع ما يدفعونه مقابل هذه الخدمات، ما يؤدي إلى رسوم غير ضرورية.

قد تمكّن حلّ ذكي في التكنولوجيا المالية من اكتشاف الاشتراكات غير المستخدمة تلقائيًا، واقتراح تخفيض الفئات، أو حتى التفاوض على أسعار أفضل نيابةً عن المستخدمين. يمكن للرؤى الشخصية حول أنماط الإنفاق أن تساعد المستهلكين على اتخاذ قرارات مالية أكثر تعمّدًا.

ومع استمرار نمو الخدمات القائمة على الاشتراكات، قد تتمكن شركات التكنولوجيا المالية التي تعالج هذه المشكلة من توفير أموال كبيرة للمستخدمين مع تبسيط إدارة الشؤون المالية.

Gary Hemming, المالك ومدير المالية، ABC Finance

اعتماد نماذج بديلة لتقييم الائتمان

تستبعد نماذج التقييم الائتماني التقليدية ملايين الأشخاص الذين لا يملكون سجلات اقتراض واسعة. تركز كثير من شركات التكنولوجيا المالية على تحسين تجارب الإقراض لكنها تعتمد على أساليب تقييم ائتماني قديمة نفسها. ويمكن أن يجعل التقييم الائتماني البديل—باستخدام مدفوعات الإيجار وفواتير المرافق وسجل المعاملات الرقمية—الخدمات المالية أكثر سهولة في الوصول. وهذا من شأنه أن يمكّن المزيد من الأفراد والشركات من التأهل للحصول على ائتمان دون الاعتماد على مؤسسات الائتمان التقليدية.

تستخدم عدة شركات ناشئة في التكنولوجيا المالية الذكاء الاصطناعي بالفعل لتحليل السلوك المالي البديل وتقديم خيارات إقراض أكثر شمولًا. وقد كان هذا النموذج مفيدًا في المناطق التي تفتقر إلى بنية تحتية مصرفية تقليدية. إن توسيع الوصول إلى ائتمان عادل يمكن أن يساعد الشركات الصغيرة على النمو وتحسين الاستقرار الاقتصادي. ينبغي أن تستكشف المزيد من شركات التكنولوجيا المالية نماذج البيانات البديلة بدلًا من الاعتماد على أنظمة التقييم الائتماني القديمة.

Shane McEvoy, مدير إدارة، Flycast Media

تعزيز الأمن السيبراني وتثقيف المستخدمين

من المجالات التي تُهمل غالبًا في التكنولوجيا المالية تقاطع الأمن السيبراني مع تثقيف المستخدمين ضمن مجال العملات الرقمية. ورغم أن الابتكار يدفع الصناعة إلى الأمام، فإن كثيرًا من الأفراد يقللون من أهمية تأمين أصولهم الرقمية. وغالبًا ما ينبع هذا الإهمال من نقص الفهم لكيفية عمل تقنية بلوكتشين والثغرات المرتبطة بها.

بالنسبة لي، يستحق هذا المجال اهتمامًا أكبر لأن حماية العملات المشفرة ليست مجرد مسألة تقنية—بل هي تمكين المستخدمين بالمعرفة لممارسة عادات آمنة. وكثيرًا ما تحدث اختراقات أمنية ليس بسبب تقنيات اختراق متقدمة، بل بسبب خطأ بشري، مثل سوء إدارة كلمات المرور أو الوقوع في مخططات التصيّد. أعتقد أنه من خلال إعطاء الأولوية لتثقيف أمني سهل الوصول ومزاوجته مع حلول استرداد قوية، يمكننا تقليل حدوث الخسائر التي يمكن تفاديها بشكل كبير.

Robbert Bink, المؤسس، Crypto Recovers

توسيع الخدمات المصرفية الرقمية في المناطق غير المخدومة

من مجال التكنولوجيا المالية الذي أعتقد أنه غالبًا ما يُهمل هو الشمول المالي عبر حلول مصرفية رقمية يسهل الوصول إليها في المناطق غير المخدومة. بعد أن قضيت سنوات في رصد فرص السوق ودفع استراتيجيات مبتكرة، رأيت بنفسي مدى تأثير هذه الحلول في إطلاق إمكانات غير مستغلة. غالبًا ما ينصب التركيز على التطورات عالية التقنية مثل الذكاء الاصطناعي والبلوكتشين، لكن الأساسيات مثل توفير خدمات مالية موثوقة لمن لا تتوفر لديهم إمكانية الوصول يمكن أن تُحدث تغييرًا عميقًا للأفراد والشركات على حد سواء.

ومن خلال سد هذه الفجوات، لا نُمكّن المجتمعات فحسب، بل نفتح أيضًا أبوابًا أمام المشاريع الصغيرة وريادة الأعمال والنمو الاقتصادي. نستخدم التكنولوجيا باستمرار لإزالة العوائق، ولا أستطيع إلا أن أرى أوجه التشابه. إن قابلية الوصول تعد سوقًا ضخمًا بمليارات الدولارات مخفيًا في وضح النهار، بانتظار العقول الحادة والاستراتيجيات الجريئة لتحويله إلى فرصة. إذا كنت تريد ابتكارًا يحدث فرقًا، فابدأ من هنا.

Ace Zhuo, الرئيس التنفيذي | المبيعات والتسويق، خبير التكنولوجيا والتمويل، TradingFXVPS

إعطاء الأولوية للوقاية من الاحتيال

الوقاية من الاحتيال. شركات التكنولوجيا المالية تكون معرضة للاحتيال أكثر من شركات بطاقات الائتمان التقليدية؛ ومعدل الاحتيال يقارب 0.3%. يتم الإبلاغ عن جزء كبير من الاحتيال بشكل غير كافٍ، وغالبية المستخدمين والمؤسسات المنتظمين يقللون بدرجة كبيرة من حجم هذه المشكلة. وفي الوقت نفسه، فإن هذه القضية بالغة الأهمية: فقد خسرت إحدى منصات الدفع الرئيسية المعروفة مبلغ $870,000,000 منذ 2017 بسبب الاحتيال عبر الإنترنت. وهذا ضرر مالي وسمعي كبير جدًا. الآن، تقوم هذه الشركة بتقليص عملياتها وتقييد الوصول، وتواجه عدة دعاوى قضائية. ولهذا السبب يجب أن تكون تحسينات الأمن السيبراني وزيادة الوعي بالاحتيال هي الأولوية الأساسية لكل شركة في التكنولوجيا المالية في 2025.

Dee Choubey, الرئيس التنفيذي، MoneyLion

الترويج لمنصات الرفاه المالي

تتمثل فرصة حاسمة لكن غالبًا ما يُقلَّل من تقديرها في التكنولوجيا المالية في قوة منصات الرفاه المالي. وباعتبار أنني عملت مع الشركات الناشئة والشركات الكبيرة على حد سواء، رأيت كيف يُضعف الضغط المالي الإنتاجية والنمو. وبينما تسابق الصناعات الزمن للابتكار باستخدام العملات الرقمية والاستثمار عالي التقنية، تكمن “المغير الحقيقي للعبة” في توفير أدوات تمكّن الأفراد من السيطرة على صحتهم المالية. ووفقًا لـ PwC، أفاد 64% من الموظفين بأن الضغط المالي يؤثر على عملهم، ما يبرز فجوة ضخمة في السوق تتخذ التكنولوجيا المالية موقعًا مناسبًا لسدها.

من تجربتي، يُعدّ محو الأمية المالية أساس النجاح في الحياة الشخصية والعملية. وليس كافيًا مجرد أتمتة المعاملات أو تقديم أدوات استثمار. ولتحقيق تأثير دائم، تحتاج شركات التكنولوجيا المالية إلى تطوير حلول تُعلّم المستخدمين كيفية إعداد الميزانية وإدارة الديون والادخار من أجل مستقبلهم. قطاع الرفاه المالي ينمو بسرعة، بمعدل نمو سنوي متوقع يبلغ 13.8%. وهذا يدل على وجود طلب واضح على منصات تركز على تحسين العادات المالية والاستقرار طويل الأمد. حان الوقت لتنتقل التكنولوجيا المالية إلى ما بعد الاتجاهات الجذابة وتواجه هذه الحاجة الحرجة مباشرةً.

Jon Morgan, الرئيس التنفيذي، خبير الأعمال والتمويل، Venture Smarter

الاستفادة من حلول الدفع لدعم النشاط البيئي

من مجال التكنولوجيا المالية الذي غالبًا ما يُتجاهل هو كيفية أن حلول الدفع يمكن أن تدفع النشاط البيئي. تركز أغلب ابتكارات التكنولوجيا المالية على الملاءمة أو الشمول المالي، لكن تخيّل الاستفادة من منصات الدفع لتمكين الاستهلاك الواعي. على سبيل المثال، يمكن أن يؤدي دمج خيارات تعويض الكربون مباشرة داخل المعاملات، أو تقديم بيانات في الوقت الحقيقي عن الأثر البيئي للمشتريات، إلى التأثير بشكل كبير على سلوك المستخدمين. وهذا لا ينسجم فقط مع أهداف الأعمال والممارسات المستدامة، بل يعزز أيضًا الروابط مع العملاء المهتمين بالبيئة.

وبصفتي مالكًا لعمل SaaS، أرى سوقًا واسعًا غير مستغل هنا—فالعملاء يبحثون بنشاط عن علامات تجارية تجعل الاستدامة سهلة. إن معالجة هذه الفجوة لا تدعم فقط الجهود البيئية العالمية، بل تفتح أيضًا ولاء العملاء على المدى الطويل للشركات التي ترغب في الابتكار في هذا المجال. حان الوقت لصناعة التكنولوجيا المالية أن تعمّق البحث عن حلول يمكن أن تشكل مستقبلًا أكثر خضرة.

Valentin Radu, الرئيس التنفيذي والمؤسس، Blogger، Speaker، Podcaster، Omniconvert

تبسيط الخدمات المالية المتخصصة

أعتقد أن كثيرًا من الناس يتجاهلون الخدمات المالية المتخصصة في التكنولوجيا المالية. فكّر في عناء دفع تكاليف التعليم في الخارج. تُعاق هذه المعاملات حاليًا بسبب الرسوم المرتفعة والأنظمة المعقدة. لقد رأيت بنفسي كم يمكن أن يكون ذلك مزعجًا للأسر. يمكن لشركة ناشئة في التكنولوجيا المالية تركز في هذا المجال أن تقلل التكاليف بشكل كبير عبر تبسيط العمليات. فكر في مدى صعوبة الأمر على مشتري المنازل لأول مرة للحصول على تأمين مالك المنزل. بدءًا من اختيار الوثيقة وحتى تقديم المطالبة، وحتى التعامل مع تقنيات المنزل الذكي للحصول على معدلات مخصصة، يمكن لحل متخصص في التكنولوجيا المالية أن يبسط كل شيء. وعلى الرغم من أن هذه الحلول مركزة وصغيرة، فإنها تتجمع لتشكل سوقًا ضخمة غير مستغلة مع وعود كبيرة.

Austin Rulfs, المؤسس، مستثمر شركات SME، أخصائي العقارات والتمويل، Zanda Wealth

التركيز على التأمين الصغير للمخاطر اليومية

يُعدّ التأمين الصغير للمخاطر اليومية مجالًا في التكنولوجيا المالية يستحق اهتمامًا أكبر بكثير. بينما تركز معظم حلول التأمين على الأحداث الكبيرة مثل المشكلات الصحية أو حوادث السيارات، توجد فجوة كبيرة في التغطية مقابل الاضطرابات الأصغر لكنها مؤثرة—مثل فقدان مفاجئ لوظيفة، أو إلغاء خطط سفر، أو عمل حر غير مدفوع.

قد يوفر نموذج تأمين أكثر ديناميكية قائم على الاستخدام حماية مرنة وبأسعار معقولة ومُصمّمة لتناسب أنماط الحياة الحديثة غير المتوقعة. ومع ابتكار التكنولوجيا المالية المناسب، يمكن للناس حماية استقرارهم المالي دون عبء سياسات مكلفة موحدة للجميع.

Shawn Plummer, الرئيس التنفيذي، The Annuity Expert

أتمتة العمليات الداخلية

من مجال التكنولوجيا المالية الذي يُهمل غالبًا أتمتة العمليات الداخلية، خصوصًا في مجالات مثل الموارد البشرية وإدارة الأشخاص. كثيرًا ما ننشغل بتطوير التقنيات الموجهة للعملاء، لكن “السحر الحقيقي” يحدث عندما نركز على تحسين كفاءة فرقنا الداخلية.

ومن خلال خبرتنا، جلبت أتمتة عمليات مثل استقبال الموظفين الجدد، والرواتب، وتقييمات الأداء فوائد كبيرة. الأمر ليس فقط لتوفير الوقت؛ بل إنه أيضًا يقلل الأخطاء البشرية ويساعد على خلق سير عمل أكثر اتساقًا وموثوقية. ومن خلال تبسيط هذه العمليات الأساسية، تمكّنا من تحرير فريقنا للتركيز على مهام أكثر استراتيجية، وتقديم تجربة أكثر سلاسة للجميع.

ومن وجهة نظرنا، غالبًا ما يُقلَّل من تقدير الأتمتة الداخلية في التكنولوجيا المالية، لكن عند تنفيذها بالشكل الصحيح يمكن أن تكون عامل تغيير حقيقي للعبة. فهي تضع الأساس للتوسع وتسمح لنا بالتركيز على ما يهم أكثر: تقديم حلول عالية الجودة لعملائنا. لقد رأينا بأعيننا كيف يمكن أن تؤدي تعديلات صغيرة في العمليات الداخلية إلى نتائج كبيرة، وهي نقطة ينبغي على المزيد من الشركات في الصناعة الانتباه إليها.

Vikrant Bhalodia, مدير التسويق والعاملين (People Ops)، WeblineIndia

تمكين الملكية الجزئية بسلاسة

تتغير أنماط الملكية، لكن التكنولوجيا المالية لم تتكيف بشكل كامل لتلبية الطلب. هناك المزيد من الأشخاص المهتمين بالملكية المشتركة للأصول، سواء كانت مقتنيات عالية القيمة أو عقارات العطلات أو حتى الخيول، لكن العملية قديمة وتكتنفها تحديات لوجستية. ينبغي أن تكون الملكية الجزئية سهلة مثل إجراء عملية شراء رقمية، إلا أن معظم المنصات لا تزال تعتمد على عقود معقدة واتفاقات دفع يدوية.

تخيّل منصة في التكنولوجيا المالية مصممة للتعامل مع الملكية ضمن مجموعة من البداية حتى النهاية. يمكنها تقسيم المدفوعات تلقائيًا، وإدارة الاتفاقيات القانونية، وتوفير بنية واضحة لشراء الأصول المشتركة وبيعها. في الوقت الحالي، لا يكاد يوجد مثل هذا النظام خارج منصات الاستثمار المتخصصة. وإذا جعلت شركات التكنولوجيا المالية الملكية الجزئية سلسة، فقد تعيد تعريف طريقة شراء الناس للأصول باهظة الثمن واستخدامها. سيحصل المزيد من الأشخاص على إمكانية الوصول إلى أشياء لا يستطيعون تحمل تكلفتها بمفردهم، وسترى الشركات أسواقًا جديدة تنفتح بين ليلة وضحاها.

Linzi Oliver, مدير التسويق التجاري، HorseClicks

تحسين الصحة المالية اليومية

من تجربتي، يفترض كثير من الناس أن التكنولوجيا المالية تتعلق فقط بالمعاملات سريعة الإيقاع أو منصات الاستثمار المعقدة، لكن ما يحدث فرقًا فعليًا هو الصحة المالية اليومية للمؤسسين والأفراد الذين يديرون ميزانيات ضيقة. وبصفتي مالكًا لشركة صغيرة، رأيت بنفسي مدى صعوبة البقاء على اطلاع بتدفق النقد والضرائب والمدخرات. ومع ذلك، توجد حلول قليلة في التكنولوجيا المالية تركز على إرشاد المستخدمين عبر هذه التحديات المالية الشخصية والتجارية التي قد تكون مرهقة في كثير من الأحيان.

أعتقد أن هذه الأدوات تستحق اهتمامًا أكبر لأنها تمكّن الأفراد من اتخاذ قرارات مالية أذكى وأكثر وعيًا بأموالهم. ليست مجرد وسائل لتوفير وصول سريع إلى رأس المال؛ بل هي تتعلق بتعزيز الاستقرار المالي طويل الأمد. على سبيل المثال، يمكن أن يساعد دمج أدوات إعداد الميزانية والادخار والتنبؤ المالي بطريقة تبدو شخصية ومُفصلة لتناسب المستخدم في تجنب مخاطر شائعة مثل تفويت المدفوعات أو سوء إدارة تدفق النقد.

Reilly James Renwick, مدير التسويق التنفيذي، Pragmatic Mortgage Lending

الجمع بين بلوكتشين والتمويل المضمّن

من مجال التكنولوجيا المالية الذي غالبًا ما يُهمل هو تقاطع بلوكتشين مع التمويل المضمّن—وخاصة كيف يمكن للتقنيات اللامركزية تعزيز الخدمات المالية التقليدية دون أن يدرك المستخدمون أنهم يتفاعلون مع بلوكتشين.

في الوقت الحالي، يُنظر إلى التمويل المضمّن في الغالب على أنه جزء من التكنولوجيا المالية التقليدية—فكر في الشركات التي تقدم الإقراض أو المدفوعات أو التأمين مباشرة داخل منصات غير مالية. لكن يمكن للبلوكتشين أن يرتقي بذلك إلى المستوى التالي عبر إزالة الوسطاء وتقليل التكاليف وزيادة الشفافية. تخيّل سوقًا عالمية يحصل فيه البائعون على مدفوعات فورية دون الاعتماد على الثقة عبر العملات المستقرة أو منصة SaaS تُؤتمت مشاركة الإيرادات باستخدام العقود الذكية—دون الحاجة إلى البنوك أو الوسطاء.

يستحق هذا الأمر اهتمامًا أكبر لأن بلوكتشين يزيل الاحتكاك الذي لا تزال التمويلات التقليدية تعاني منه في المدفوعات عبر الحدود، وتأخيرات التسوية، والتكاليف المرتفعة للمعاملات. وإذا تم تنفيذه بالشكل الصحيح، فلن تضطر الشركات إلى التفكير فيما إذا كانت تستخدم بلوكتشين؛ بل ستحصل على خدمات مالية أسرع وأرخص وأكثر أمانًا. نرى هذا فرصة ضخمة لربط التكنولوجيا المالية التقليدية بحلول لا مركزية، مما يجعل التمويل أكثر قابلية للوصول والبرمجة والكفاءة.

Slawomir Pasko, الرئيس التنفيذي، Neti LTD

تنفيذ الرواتب في الوقت الحقيقي

رغم أن الوصول المبكر إلى الأجور قد اكتسب بعض الزخم، فإن فكرة الرواتب في الوقت الحقيقي—حيث يحصل الموظفون على أجورهم بشكل مستمر بدلًا من شيكات كل أسبوعين—لا تزال غير مستكشفة بشكل كافٍ. يمكن أن تمثل هذه التحول عامل تغيير حقيقي للعبة للعاملين بعقود المؤقتة والموظفين المستقلين وموظفي الساعات الذين غالبًا ما يعانون من فجوات في تدفق النقد.

إتاحة الوصول الفوري إلى الأرباح ستسمح بإعداد ميزانيات أفضل وتقليل الاعتماد على خيارات ائتمان عالية الفائدة مثل قروض يوم الدفع. كما أنها تتماشى مع الاقتصاد الحديث، حيث يصبح العمل أكثر مرونة وعلى الطلب. ويمكن لشركات التكنولوجيا المالية التي تبتكر في هذا المجال إعادة تعريف الاستقرار المالي عبر جعل الدخل ديناميكيًا مثل القوى العاملة اليوم.

Adam Young, الرئيس التنفيذي والمؤسس، Event Tickets Center

ابتكار تمويل الفواتير للشركات الصغيرة

من مجال التكنولوجيا المالية الذي يُهمل غالبًا ويستحق اهتمامًا أكبر تمويل الفواتير للشركات الصغيرة. بينما تحصل التكنولوجيا المالية الموجهة للمستهلك على الأضواء، فإن مدفوعات B2B توفر إمكانات كبيرة للابتكار. رأيت العديد من أصحاب الأعمال الصغيرة يكافحون من أجل تدفق النقد بسبب شروط السداد الطويلة من العملاء الكبار. أحيانًا يضطرون إلى رفض طلبات كبيرة لأنهم لا يستطيعون تمويل عملياتهم بينما ينتظرون 30-90 يومًا للحصول على الدفعات. يمكن لتمويل الفواتير أن يحل هذه المشكلة، لكن البنوك التقليدية تجعل العملية مرهقة ومكلفة. توجد بالفعل فرصة حقيقية لشركات التكنولوجيا المالية الناشئة لتحسين هذه العملية.

على سبيل المثال، عملت مؤخرًا مع عميل على حل تمويل فواتير مدعوم بالذكاء الاصطناعي. فقد قيّم مستحقاتهم وقدم تمويلًا فوريًا على الفواتير المؤهلة. وهذا عزز رأس المال العامل لديه بنحو 25% خلال أسابيع. حلول مثل هذه يمكن أن تساعد بالفعل الشركات الصغيرة على النمو. ليست مثلها في “اللمعان” مثل العملات المشفرة، لكن قد يكون أثرها الاقتصادي كبيرًا. أتوقع أننا سنشهد تطورات مثيرة هنا قريبًا.

Vukasin Ilic, مستشار SEO والرئيس التنفيذي، Digital Media Lab