فك شفرة "كلمة المرور" لضمان اقتصاد الطيران المنخفض

سؤال إلى الذكاء الاصطناعي · كيف تتعامل التأمينات مع تحديات التسعير الديناميكي للمخاطر في اقتصاد الطيران منخفض الارتفاع؟

مراسل «تشينغجينغ ريبورتر» تشين جينغجينغ – بكين

يتميز قطاع اقتصاد الطيران منخفض الارتفاع بسلسلة صناعية طويلة، وحالات استخدام واسعة، وارتفاع نفقات البحث والتطوير، ونماذج أعمال جديدة، وأنواع مخاطر معقدة، ما يولد احتياجات تأمينية متنوعة ومخصصة.

وفقًا لما أوردته أرقام مراسل «China Business News» (تشاينا مانغجينغ باو)، يوجد حاليًا أكثر من 40 شركة تأمين على الممتلكات قد قامت بإيداع/تسجيل تأمينات تخص الطيران منخفض الارتفاع، وبما يفوق 100 منتج تأميني؛ وتتمثل مسؤوليات الضمان بشكل أساسي في تأمين خسارة هيكل الطائرات بدون طيار، وتأمين المسؤولية تجاه الغير، وغيرها.

لكن لا تزال تحديات مثل نقص المعايير، وقلة البيانات، وتأخر نماذج التسعير، تقيد التطور العميق للقطاع. كيف يمكن التكيّف مع هذه الاحتياجات الجديدة وبناء شبكة حماية تأمينية مناسبة لاقتصاد الطيران منخفض الارتفاع هي قضية ذات اهتمام كبير لصناعة التأمين، وكذلك اتجاه تتجه إليه شركات تأمين عديدة بنشاط في الوقت الحالي.

شركات التأمين تستكشف أعمال تأمين الطيران منخفض الارتفاع

بوصفها أول شركة في الصين تُدرج في البورصة وتكون أعمالها الرئيسية متمثلة في الطائرات بدون طيار، قال مسؤولون من شركة زونغهينغ زيه (688070.SH) للمراسل إن الطائرات/المركبات الجوية منخفضة الارتفاع خلال مرحلة البحث والتطوير والاختبار قد تواجه مخاطر تتعلق بسلامة التجارب والطيران التجريبي؛ وخلال مرحلة التسليم والتشغيل قد تواجه مخاطر السلامة العامة؛ وخلال مرحلة الصيانة والإصلاح/الترميم، تتمثل المشكلات الرئيسية في ارتفاع درجة تكامل المعدات، وعدم ملاءمة إرسال المنتجات إلى المصنع لإصلاحها… حاليًا، أكثر المخاطر التي تحتاج إلى تغطية تأمينية هي مخاطر خسارة الطائرات/الطائرات الجوية منخفضة الارتفاع، ومخاطر الخسارة التي تلحق بالغير بسبب الطائرات/الطائرات الجوية منخفضة الارتفاع.

قال يان بنغ، نائب المدير العام لقسم الأعمال الرقمية في شركة قوانآن للتأمين، للمراسل: «تواجه الطائرات/المركبات الجوية منخفضة الارتفاع، ضمن دورة حياتها في البحث والتطوير والإنتاج والتشغيل، مخاطر أساسية تشمل مخاطر مسؤولية الغير والجمهور، ومخاطر مسؤولية المنتج، ومخاطر خسارة هيكل الطائرة، ومخاطر الحوادث للموظفين المشغلين والركاب… ومن بين هذه المخاطر، فإن الأهم والأكثر ضرورة لتغطيتها على سبيل الأولوية هي مخاطر مسؤولية الغير والجمهور، والسبب لأن ارتفاع الطيران منخفض، والمسافة عن التجمعات البشرية والمباني تكون قريبة جدًا، فإذا حدث فقدان السيطرة أو سقوط تحطم، فمن السهل جدًا التسبب بخسائر في حياة الناس وممتلكاتهم، وقد يواجه كيان التشغيل تعويضات بمبالغ كبيرة، كما أن عامل الخطر هذا سيرافق الطائرة/المركبة الجوية منخفضة الارتفاع خلال دورة حياتها الكاملة من البحث والتطوير حتى الإنتاج والتشغيل».

في فبراير 2026، أصدرت كل من لجنة التنمية والإصلاح الوطنية، والهيئة الوطنية للإشراف على التمويل وإدارته، وإدارة الطيران المدني الصينية، بالتعاون، «آراء حول دفع تطوير عالي الجودة لتأمين الطيران منخفض الارتفاع»، ما رسم خطًا زمنيًا واضحًا لتطور التأمين منخفض الارتفاع: بحلول عام 2027، سيتم مبدئيًا إنشاء نظام إلزام التأمين لمسؤولية الطائرات الجوية بدون طيار؛ وسيتم إثراء منتجات تأمين الطيران منخفض الارتفاع بشكل متواصل، بما يلبي بصورة أفضل احتياجات الضمان في مختلف حالات الاستخدام؛ وبحلول عام 2030، سيتم أن تتشكل بصورة أساسية الإطار السياسي لتأمين الطيران منخفض الارتفاع، مع استمرار تعزيز دور الضمان في التطور الآمن والصحي لاقتصاد الطيران منخفض الارتفاع.

وفقًا لمقابلات مع مراسلين، فإن بعض شركات التأمين قد بدأت بالفعل في الاستكشاف النشط، وقدمت منتجات مثل تأمين المسؤولية تجاه الغير، وتأمين الخسائر، وتأمين ضمان الجودة، وغيرها، بما يزيد من المعروض في سوق تأمين اقتصاد الطيران منخفض الارتفاع.

علم مراسل من شركة «People’s Insurance Company of China» (PICC) لتمويل الممتلكات أن تاريخ 13 مارس، وبوصفها شركة التأمين الرائدة ضمن «هيئة التأمين المشترك» الخاصة باقتصاد الطيران منخفض الارتفاع، قامت «PICC Property and Casualty Insurance» بالتعاون مع 18 مؤسسة تأمينية أخرى، بإصدار أول وثيقة تأمين لتنفيذ تجريب إلزام التأمين لمسؤولية الطائرات الجوية بدون طيار في مدينة تشونغتشينغ، لتوفير حماية لمخاطر بقيمة 42.6 مليون يوان لشركة «Shengtianshi» التابعة لمجموعة «China Aerospace Science and Technology» لتكنولوجيا الطيران منخفض الارتفاع، مقابل 194 طائرة بدون طيار.

في 6 مارس، أصدرت «PICC Property and Casualty Insurance» وثيقة أول تأمين لضمان جودة منتج «الطيران منخفض الارتفاع» على مستوى الصين لصالح شركة «Shanghai Fengfei Aviation Technology Co., Ltd.» (ويُشار إليها فيما بعد بـ «Fengfei Aviation»)، لتأمين طائرة الشحن V2000CG «Kairuiou eVTOL» (طائرة عمودية تقلع وتهبط كهربائيًا) التابعة لـ Fengfei Aviation، وذلك ضمن مخطط شامل للمخاطر يغطي ضمان جودة المنتج، وخسائر الحوادث لهيكل الطائرة، والمسؤولية تجاه الغير.

قالت «PICC Property and Casualty Insurance» للمراسل إن الشركة منذ عام 2024 قامت بترتيب شامل ومنهجي للخدمات ذات الصلة، وأنشأت فريق عمل لسلسلة صناعة اقتصاد الطيران منخفض الارتفاع، بهدف بناء نظام تأمين يغطي سلسلة صناعة الطائرات بدون طيار بأكملها. نطاق الحماية يغطي جميع المراحل، بدءًا من البحث والتصنيع، مرورًا باختبارات وتجارب الطيران، وحتى التشغيل التجاري وغيرها من الجوانب. وقد طورت بشكل مبتكر 15 منتجًا تأمينيًا متخصصًا، لتشكل مبدئيًا مصفوفة منتجات تأمين اقتصاد الطيران منخفض الارتفاع التي تغطي مجالات متعددة مثل فحوصات التجارب والكشف، وخدمات التشغيل، والتسليم اللوجستي، وضمان جودة المنتج.

قالت «Ping An Property & Casualty Insurance» للمراسل إن الشركة، وبالنظر إلى حالات الاستخدام المختلفة وسلاسل العمليات المختلفة في اقتصاد الطيران منخفض الارتفاع، تقدم منتجات وخدمات تأمين مخصصة؛ تشمل خطة ضمان لجميع السيناريوهات من تشكيلات الطائرات الكبيرة للخطوط الجوية العامة إلى الطائرات بدون طيار، بما يدعم عمليًا تطور «قوى إنتاجية جديدة» لاقتصاد الطيران منخفض الارتفاع. وحتى الآن، تراكمت لدى «Ping An Property & Casualty Insurance» عقود تغطية لأكثر من 150 ألف طائرة بدون طيار، مع توفير ضمان مخاطر يتجاوز 900 مليار يوان.

قال يان بنغ للمراسل إن شركة «آنزآن للتأمين» (ZhongAn) قد استثمرت بالفعل في استخدام شروط/أحكام منتجات تأمين لخدمة اقتصاد الطيران منخفض الارتفاع، بإجمالي عشرات البنود، وتشمل تغطيات مثل: تأمين خسارة هيكل الطائرة منخفضة الارتفاع، وتأمين مسؤولية الغير، وتأمين حوادث المشغلين/الطيارين، وخيارات التمديد (الضمان الممتد) وتأمين مسؤولية نقل الطائرات بدون طيار. وأضاف: «تم ضبط مبلغ تأمين مسؤولية الغير لدى شركتنا على درجات من 100 ألف يوان إلى 5 ملايين يوان. ويمكن تهيئة معدل قسط تأمين هيكل الطائرة بشكل مرن داخل نطاق معين، بما يتيح التكيف الكامل مع احتياجات الضمان التفصيلية المختلفة لكيانات التشغيل منخفضة الارتفاع من أنواع متعددة».

حل تحديات تطوير تأمين الطيران منخفض الارتفاع

وفقًا للمقابلات التي أجراها مراسلون، فإن المخاطر المرتبطة باقتصاد الطيران منخفض الارتفاع تتأثر بعدة عوامل مثل الجهة/الطرف المعني بالمركبة الجوية، وحالة الاستخدام المحددة، وسلوك المشغل الفعلي/الشخص القائم بالتشغيل… ما يعني أن وضع المخاطر في اقتصاد الطيران منخفض الارتفاع يصبح أكثر تعقيدًا وتغيرًا. وفي الوقت الحالي، تواجه شركات التأمين أيضًا عدة صعوبات عند القيام بأعمال الاكتتاب لتأمين الطيران منخفض الارتفاع، مثل ضعف بيانات المخاطر ونواقص التسعير الاكتواري.

قال يان بنغ: «في جانب توفير تأمين الطيران منخفض الارتفاع، تتمثل أكبر نقطة ألم في نقص منتجات التسعير الديناميكي وفقًا للحالات. فالنموذج التقليدي لتحديد سعر ثابت للجميع لا يستطيع قياس مستوى المخاطر الفعلي لنشاط الطيران بدقة، مما يؤدي إلى عدم تطابق المخاطر مع القسط، وتكوين عدم عدالة في التسعير».

قال وانغ بنغ، نائب باحث في المعهد الاجتماعي لمدينة بكين، للمراسل إن تأمين اقتصاد الطيران منخفض الارتفاع يقع حاليًا في مرحلة «الألم» للتحول من «أجزاء صغيرة نخبوية» إلى «توحيد نظامي».

«لا تتوافر لدى الطائرات الجوية ذاتية القيادة ساعات طيران كافية، ولا يوجد دعم ببيانات اكتوارية على مدى طويل. ومن الصعب على شركات التأمين قياس احتمال وقوع الحوادث بشكل كمي في ظل مناخات مختلفة، وأحمال مختلفة، وظروف حضرية معقدة. إضافة إلى ذلك، تستخدم معظم الطائرات بدون طيار منخفضة الارتفاع مواد مركبة وأنظمة بطاريات دفع كهربائية معقدة، وتكون تكاليف الصيانة مرتفعة، ولا تتوفر منظومة أسعار صيانة رسمية. وإذا وقع خدش/اصطدام أو تحطم، فإن تقييم الخسائر يصبح محل جدل كبير. علاوة على ذلك، لا تقتصر المخاطر على أموال الطائرة ومسؤولية الطرف الثالث، بل تشمل أيضًا مخاطر ثانوية متعددة الأبعاد مثل التدخلات في الأمن السيبراني للجهات على الأرض، وتسرب الخصوصية، وتعطل تحديد الموقع عبر الأقمار الصناعية… كما أن تحديد المسؤولية يعد أمرًا شديد الصعوبة». قال وانغ بنغ بصراحة للمراسل.

وأشار يان بنغ كذلك إلى أنه في الوقت الحالي اقتصاد الطيران منخفض الارتفاع يمر بمرحلة التحول من «مرحلة رعاية البداية» إلى «تعميم على شكل تجارب ثم تطبيق». وفي تحديد مسؤولية الحوادث في تأمين الطيران منخفض الارتفاع توجد صعوبات واضحة، ويرجع ذلك أساسًا إلى قصورين رئيسيين: أولًا، عدم اكتمال النظام القانوني؛ إذ إن مسؤوليات التعدي/الضرر الناشئ عن الطيران منخفض الارتفاع، وتقسيم الأطراف، ومبادئ إسناد المسؤولية… تفتقر إلى تفاصيل قانونية موحدة وواضحة ومعايير حكم؛ ما يجعل من الصعب قانونيًا تحديد سبب الحادث وحدود المسؤولية. ثانيًا، نقص بيانات القطاع؛ إذ تفتقر شركات التأمين إلى بيانات الطيران وبيانات الحوادث وبيانات مخاطر السيناريوهات، ما يمنع التحقق بدقة من أسباب الحوادث وتحديد مسؤوليات المخاطر، ما يؤدي إلى طول دورة تحديد المسؤولية، ووجود نزاعات كثيرة، وانخفاض كفاءة التعويض.

ولحل تحديات تطوير تأمين الطيران منخفض الارتفاع ودفع التأمين والتعاون مع صناعة الطيران منخفض الارتفاع، قال يان بنغ كذلك إنه يلزم تعزيز ثلاثة جوانب من الدعم السياسي. أولًا، استكمال اللوائح والقوانين الخاصة بأنشطة الطيران منخفض الارتفاع، وتوضيح الجهات المسؤولة عن مسؤوليات حوادث الطيران، ومبادئ إسناد المسؤولية، ومعايير التقسيم، لتوفير أساس قانوني واضح لتحديد المسؤولية والتعويض لدى شركات التأمين. ثانيًا، سد الفجوة/فتح مسارات تبادل البيانات بين صناعة الطيران منخفض الارتفاع وقطاع التأمين؛ وإنشاء منصة بيانات موحدة لقطاع الطيران منخفض الارتفاع، ودمج البيانات الأساسية مثل بيانات الطيران والحوادث، لدعم التسعير الدقيق وضبط المخاطر. ثالثًا، تسريع تطبيق نظام التأمين الإلزامي للطائرات/المركبات الجوية منخفضة الارتفاع، والقيام بتقسيم التصنيف وتحديد مبالغ التأمين ومعايير الاكتتاب وفقًا لنوع الطائرة واستخدامها… وذلك لتجنب نهج «مقاس واحد للجميع»، مع الموازنة بين احتياجات الضمان وعدالة التسعير، ودفع تطوير تأمين الطيران منخفض الارتفاع بشكل معياري.

قدّم يان بنغ مثالًا: «في أغلب الأحيان تعمل الطائرات بدون طيار الزراعية في القرى النائية أو المناطق الجبلية، وتكون المسافة عن نقاط خدمة التأمين التقليدية بعيدة، كما أن تعرض آلات/معدات زراعية للتلف يؤثر على الإنتاج الزراعي، لذلك لدى المستخدمين متطلبات عالية جدًا فيما يتعلق بوقت كفاءة التعويض». وأضاف: «ولحل المشكلات المذكورة، من ناحية تسعير المنتج يمكن، بالنسبة لموديلات طائرات مختلفة، تحديد نسب إعفاء من تحمل الخسارة بصورة مختلفة، لتقليل مصروفات مطالبات الخسائر الصغيرة، وإدخال عوامل مثل وقت استخدام الطائرة وحالات وقوع الحادث في التسعير، بما يحقق تسعيرًا يختلف باختلاف كل شخص تقريبًا (千人千面)، ويخفض العبء على أقساط المستخدمين العاديين. وفي خدمات التعويض، يمكن لفئة المستخدمين الزراعيين إعداد رقم خط هاتف خاص لتلقي البلاغات، وتزويدهم بفريق خدمة متخصص».

قال مسؤولون من شركة زونغهينغ زيه إن المنتجات التي تغطي «حالة تكرار التحديث التكنولوجي يؤدي إلى قدم المنتج» منذ بدء بيع مجموعة كاملة من المعدات (整机) يتم فيها بالفعل تنفيذ تغطيات ذات صلة. وإذا وُجدت حلول تأمين أكثر مرونة من حيث التكلفة تحقق قيمة عالية على أساس «الدفع بالساعة» أو «الدفع بعدد مرات الإقلاع والهبوط»، فإن شركة زونغهينغ زيه على استعداد للتجربة.

وبالنسبة للاحتياجات المحددة للسوق والشركات، فإن العديد من شركات التأمين تعمل بنشاط في تقديم أعمال ذات صلة، كما تقدم أفكارًا متعددة لتعزيز تطور أعمال تأمين الطيران منخفض الارتفاع.

بالنسبة لشركة «PICC Property and Casualty Insurance» قالت للمراسل إنها ستواصل مواكبة التحديث مع سيناريوهات جديدة مثل النقل الجوي داخل المدن، ولوجستيات الطيران منخفض الارتفاع، والإنقاذ في حالات الطوارئ، وستعزز تعميق مصفوفة المنتجات الأربعة الرئيسية لـ«البحث والتطوير، والتصنيع، والتشغيل، والبنية التحتية». كما ستعمل على تسريع ترقية المنتجات المميزة، وملء الفراغات في الضمان لقطاع الأعمال الجديد والمعدات الجديدة؛ ودفع خدمات التأمين من «التعويض بعد وقوع الحادث» إلى الإمتداد الشامل لكل المراحل من «الإنذار المبكر قبل وقوع الحادث، إلى التحكم في المخاطر أثناء وقوعه، ثم الإصلاح بعد وقوعه». كذلك ستعمل على تعميق وتحسين نموذج «التأمين + التكنولوجيا + الخدمات»، عبر خدمات ذات قيمة مضافة مثل ضبط المخاطر رقميًا، والتدريب المتخصص، ودعم التصرف في حالات الطوارئ، لتحقيق تقليل المخاطر وخفض تكاليف الصناعة وتحسين الكفاءة. إضافة إلى ذلك، تعزيز مشاركة البيانات بين الأقسام المختلفة والبحث في المخاطر، والتعاون مع الجهات مثل الأرصاد الجوية وإدارة الملاحة الجوية والطوارئ لبناء قاعدة بيانات مخاطر وطنية للطيران منخفض الارتفاع، وتحسين معايير ضبط المخاطر داخل القطاع، ورفع مستوى السلامة العام للصناعة.

قالت «Ping An Property & Casualty Insurance»: «في المستقبل، ستشارك شركة Ping An Property & Casualty Insurance بشكل إيجابي في بناء منظومة ضمان اقتصاد الطيران منخفض الارتفاع. وبالتعاون مع جمعيات القطاع، ومؤسسات البحث العلمي في الجامعات، وشركات من المنبع والمصب ضمن سلسلة التوريد، سنستكشف معًا حلول ضمان مخاطر اقتصاد الطيران منخفض الارتفاع، وندفع بتطبيق المزيد من تجارب مشاريع ابتكارات التأمين على أرض الواقع».

قالت «ZhongAn Insurance» (آنزآن): «ستركز ZhongAn على إعادة تشكيل سلسلة قيمة تأمين الطيران منخفض الارتفاع عبر تطبيق تقنيات جديدة. وباعتبار مشاركة البيانات، واستخدام الذكاء الاصطناعي والنماذج الكبيرة، والابتكار في المنتجات، وتوزيع/تشتت المخاطر نقاطًا محورية لتحقيق الاختراق، ستقدم خدمات تأمين للطيران منخفض الارتفاع مخصصة ومفصلة وشخصنة وذكية لمجموعة كبيرة من المستخدمين».