طرق عملية للتغلب على تحديات إطلاق منتجات التكنولوجيا المالية

فينود سيفاغنانام هو مدير منتجات أول لدى شركة برمجيات متعددة الجنسيات، ويتمتع بخبرة تزيد عن 10 سنوات في استراتيجية تجربة العملاء والتحول الرقمي في قطاعات التجارة الإلكترونية والتمويل. يحمل فينود درجة الماجستير في إدارة الأعمال من جامعة كورنيل، ودرجة الماجستير في نظم المعلومات من جامعة أركنساس. تواصل مع فينود على LinkedIn.

اكتشف أبرز أخبار وأحداث التكنولوجيا المالية!

اشترك في النشرة الإخبارية لصحيفة FinTech Weekly

يقرأها المسؤولون التنفيذيون في JP Morgan وCoinbase وBlackrock وKlarna وغيرهم

يطرح إطلاق منتج للتكنولوجيا المالية تحديات فريدة، ما يتطلب موازنة دقيقة بين الابتكار والامتثال وثقة العملاء. قد تؤدي العوائق التنظيمية مثل قوانين خصوصية البيانات ومتطلبات مكافحة غسل الأموال (AML) والتراخيص المالية إلى زيادة التعقيد التشغيلي.

يتطلب التعامل مع هذه اللوائح تعاونًا وثيقًا مع فرق الشؤون القانونية والجهات التنظيمية والمؤسسات المالية لضمان الالتزام مع الحفاظ على تجربة مستخدم سلسة. بالإضافة إلى ذلك، فإن اختلاف اللوائح بين الولايات القضائية يجعل توسيع نطاق منتجات التكنولوجيا المالية عالميًا أكثر صعوبة. يتطلب التغلب على هذه التحديات اتباع نهج استباقي، بالاستفادة من التكنولوجيا التنظيمية (RegTech)، وبناء شراكات قوية، واعتماد استراتيجيات تطوير مرنة للتكيف مع المعايير التنظيمية المتغيرة مع تقديم حلول مالية مبتكرة.

التحديات التنظيمية الشائعة

تتضمن فئة رئيسية من الفئات التنظيمية المالية ضمان عدم دفع الأموال إلى الأشخاص الخطأ. تشمل هذه المتطلبات لوائح مكافحة غسل الأموال ومكافحة تمويل الإرهاب (AML/CFT) وفحص الأطراف المرفوضة. قد ينجم عن ضعف الامتثال تكلفة باهظة—فقد تم تغريم عدة شركات للتكنولوجيا المالية وبنوك عالمية بملايين الدولارات العام الماضي بسبب عدم الالتزام بلوائح مكافحة غسل الأموال.

في الأسواق الناشئة، قد تضع الحكومات لوائح تتعلق باحتياطيات النقد الأجنبي للحفاظ على استقرار العملة، ما يؤثر على كيفية تحريك الأموال داخل البلد وخارجه. وفي التجارة، قد يتحمل تجار التجزئة عبء مشاركة الوثائق مع الجهات التنظيمية لإثبات أن قيمة العملة وقيمة السلع إما التي تغادر البلد أو تدخل إليه تتطابق.

إدارة احتكاك العملاء

قد تكون تجربة عميل سلسة عاملًا مميزًا مهمًا بين المنافسين، خاصة في صناعة التمويل. كل نقطة احتكاك تجعل استخدام المنتج أكثر إزعاجًا ويمكن أن تزيد من معدل التسرب. إن استخدام التفكير الإبداعي لإزالة حتى عقبة صغيرة مع تلبية المتطلبات التنظيمية يعد إنجازًا كبيرًا. ولمقابلة المتطلبات التنظيمية، غالبًا ما يكون من غير الممكن تجنب قدر من الاحتكاك مع تجربة العميل، خصوصًا فيما يتعلق بـ AML/CFT.

لتقليل أثر ذلك على تجربة العميل، يمكن لشركات التكنولوجيا المالية (fintechs) أن تجعل الإفصاحات سهلة الفهم، وأن تشرح الغرض من متطلبات التوثيق، وأن تستفيد من العوائق التي لا مفر منها لصالحها عبر دفع العملاء إلى التمهل في اللحظات المهمة. على سبيل المثال، تتطلب الولايات المتحدة الإعلان عن أي مبلغ يزيد عن $10,000—ووجود مربع اختيار لتأكيد الإعلان أو نفيه سيجعل العملاء يتوقفون ويتجهون إلى انتباه أكبر للائحة. يمكن للاحتكاك الذي لا مفر منه أن يوجّه سلوك العميل عند تطبيقه بحكمة وتصميمه لغرض محدد.

تجنب المخاطر والتخفيف منها

تطرح اللوائح الغامضة تحديات كبيرة ومخاطر غير متوقعة لشركات التكنولوجيا المالية. اللوائح ببساطة لا تغطي جميع حالات الاستخدام التي ستواجهها الشركة، خصوصًا عند الدخول إلى أسواق أصغر وأسواق ناشئة. وعلى الرغم من أفضل جهود الشركة، تبقى هناك مخاطر تتمثل في أن يؤدي سوء فهم للائحة إلى منتج غير مطابق، أو أن تجد الجهات التنظيمية أن الشركة غير ملتزمة وتفرض عليها غرامات باهظة. كما يمكن للتغطية الإعلامية السلبية المصاحبة أن تلحق ضررًا بسمعة الشركة، وهو ما قد يترتب عليه عواقب طويلة الأمد في صناعة التمويل.

إحدى أفضل الطرق للتخفيف من هذا الخطر هي التواصل مع خبراء المجال الذين عملوا و/أو عاشوا داخل الولاية القضائية. قد يكون هؤلاء المحترفون شخصًا مرتبطًا بمؤسسة مالية تولى منصبًا تنظيميًا رفيع المستوى، أو يقدم خدمات استشارية. يضمن إشراك هؤلاء الخبراء فهم اللوائح على مستوى سطحي مع الأخذ في الاعتبار نية الجهات التنظيمية.

خطر آخر هو الأموال المجمدة. يحدث ذلك عندما يفشل شريك طرف ثالث، أو تنشأ مشكلة تنظيمية، وتقوم السلطات بتعليق عمليات الشركة. وقد وقع ذلك في العام الماضي عندما قدم وسيط الخدمات المصرفية كخدمة (banking-as-a-service) لعدة شركات للتكنولوجيا المالية طلب إفلاس، ما ترك الشركاء الذين يواجهون العملاء مباشرةً أمام $200 مليون في أموال عملاء مجمدة. وقد قدمت Synapse، وهي وسيط الخدمات المصرفية كخدمة (banking-as-a-service) لعدة شركات للتكنولوجيا المالية، طلب إفلاس، ما ترك الشركاء الذين يواجهون العملاء مباشرةً أمام $200 مليون في أموال عملاء مجمدة.

سواء عبر التعليق التشغيلي أو فشل الشريك، تترك الأموال المحبوسة الشركات في وضع يمكن أن يفقد فيه العملاء ثقة كبيرة بالشركة والأعمال. لا تتمنى المؤسسات أبدًا أن تجد نفسها في مثل هذا الموقف، لكن من الأفضل الاستعداد. عبر حجز سيولة كافية، يمكن عكس معاملات العملاء عند الحاجة، مما يسمح للعملاء على الأقل باستعادة أموالهم. يقطع هذا النهج شوطًا طويلًا في الحفاظ على ثقة العملاء وقد يساعد الشركات على تجنب أسوأ ما في الكارثة.

وأخيرًا، من الضروري بالنسبة لشركات التكنولوجيا المالية أن تتواصل مع الجهات التنظيمية، حتى إذا تم تلقي موافقة على الطلب. إذا تم منح الموافقة مع فهم ناقص أو غير صحيح لما يفعله المنتج، فقد يسبب ذلك مشكلة في المستقبل. يعد التفاعل الاستباقي أمرًا حاسمًا، حيث إن معظم الجهات التنظيمية مستعدة لمناقشة كيفية عمل المنتج. إن إرشاد الجهات التنظيمية عبر التكنولوجيا، خصوصًا إذا كان المنتج معقدًا، يمكن أن يخفف المشكلات.

الاستفادة من الشراكات لتجنب الألم

اليوم، ليس من غير الشائع أن تتعاون شركات التكنولوجيا المالية مع مؤسسات مالية راسخة. ووفقًا لمقال حديث لصالح المنتدى الاقتصادي العالمي (WEF) قال: “إن السردية التي تقول إن البنوك ضد شركات التكنولوجيا المالية قديمة.” بدلًا من ذلك، يذكر المقال “مزيجًا استراتيجيًا من المنافسة الانتقائية والتعاون الضروري”. وفي معظم الولايات القضائية، تقع مسؤولية الامتثال التنظيمي على المؤسسات لا على المستهلكين.

تتعرف البنوك جيدًا على توقعات الامتثال وهي مسؤولة أمام الحكومات، ما يجعلها موارد قوية للتعامل مع التحديات التنظيمية. في المقابل، تكون شركات التكنولوجيا المالية (Fintechs) “أكثر مرونة، وغالبًا تكون أفضل ملاءمة لحل المشكلات شديدة التحديد بسرعة”، ما يجعل الكيانين شريكين ممتازين.

تُعد RegTech أداة أخرى يمكن لشركات التكنولوجيا المالية الاستفادة منها للتنقل في مسار الامتثال. من خلال العمل كحلقة وصل بين منتجات التكنولوجيا المالية وحكومات الدول، يمكنهم المساعدة في التحقق من هوية العملاء والتأكد من استيفاء اللوائح. يساعد استخدام RegTech شركات التكنولوجيا المالية على تحسين الكفاءة التشغيلية، وتبسيط عملية التنظيم، وتقليل احتكاك العملاء. بالإضافة إلى ذلك، وبما أن طرفًا ثالثًا مرخصًا يوافق على امتثال شركة التكنولوجيا المالية، تقل الحاجة إلى عمليات التدقيق لأن الحكومة تقوم بتدقيق RegTech.

حماية بيانات العملاء

لا تُعد خروقات الأمان مسألة “إن حدثت” بل “متى ستحدث”. من الضروري أن تكون شركات التكنولوجيا المالية مستعدة لمعالجة التهديدات بسرعة وبشكل حاسم. الثقة هي عملة التمويل الرقمي، وبمجرد فقدانها يصبح من شبه المستحيل استعادتها. الاستثمار الكبير في حماية البيانات والتشفير المتين ومعايير حماية عالية يعد أمرًا لا بد منه، خصوصًا عند نقل معلومات حساسة. اعتمادًا على مواردها، يمكن لشركات التكنولوجيا المالية حل مشكلات الأمان بنفسها أو الاعتماد على شركات وسيطة من طرف ثالث.

اليوم، لا يقتصر الأمر على مجرد تلبية معايير أمان الصناعة. بل يتعلق أيضًا بابتكار حلول والتجاوز بما هو أكثر. ستستمر اللوائح في أن تصبح أكثر تقييدًا عبر جميع الولايات القضائية، لذا فإن كون الشركات استباقية والبقاء في الصدارة يمكن أن يجعلها أكثر قدرة على المنافسة. غالبًا ما تكون البنوك على استعداد للعمل مع شركات التكنولوجيا المالية للامتثال لمعايير أمان أعلى، لكن إذا كانت غير راغبة، فمن الأكثر فائدة إيجاد شريك آخر أو بناء حل الأمان داخليًا. إن فقدان ثقة العملاء أمر بالغ الصعوبة في عكسه، خاصة في مجال التمويل.

التحدي الأساسي لمنتجات التكنولوجيا المالية الناشئة هو أن اللوائح تختلف بين الولايات القضائية. تحدث معظم المعاملات المالية بعملات رئيسية مثل الدولار الأمريكي، والجنيه البريطاني، والين الياباني، أو اليورو، لكن الاستراتيجيات المتبعة لهذه العملات قد لا تنطبق على الأسواق الناشئة. وعلى العكس، فإن الاستراتيجيات التي تم تطويرها للأسواق الناشئة غالبًا لا تكون منطقية بالنسبة للأسواق المتقدمة.

توجد تعقيدات كبيرة داخل صناعة التكنولوجيا المالية، خصوصًا عند مقارنة الأسواق. إن موازنة الامتثال والأمان واحتياجات العملاء أمر بالغ الأهمية لتحقيق النجاح. ستركز الشركات التي تزدهر على تقديم تجارب أفضل للعملاء مع تبني الإبداع والمرونة اللازمين للتنقل في مشهد مالي أصبح أكثر تنظيمًا بشكل متزايد.