معاملات تسعير تأمين السيارات الجديدة للطاقة تتعدل مرة أخرى.. استكشاف نموذج "فصل السيارة عن البطارية"

مراسل صحيفة China Economic Net، تشن جينغجينغ، بكين

تخوض تأمينات السيارات الكهربائية الجديدة حاليًا تحولًا عميقًا.

وفي الآونة الأخيرة، شهدت معاملات التسعير الذاتي لتأمين سيارات الطاقة الجديدة في قطاع التأمين جولة جديدة من تحسينات وتعديلات؛ إذ تم توسيع النطاق من［0.6،1.4］ إلى［0.55،1.45］. وتُعد هذه ثاني مرة يتم فيها إجراء تغيير منذ سبتمبر 2025.

وتظهر بيانات الجهات التنظيمية أنه في عام 2025، من المتوقع أن يصل حجم أقساط تأمين السيارات الكهربائية الجديدة إلى 2000 مليار يوان، بمعدل نمو يتجاوز 30%.

وفي الوقت نفسه، يستمر القطاع أيضًا في استكشاف ابتكارات في تأمين السيارات الكهربائية الجديدة، أي نموذج “فصل السيارة عن البطارية”. وبسبب كسره للإطار التقليدي المتمثل في “سيارة واحدة بعقد تأمين واحد”، يطرح هذا النموذج متطلبات جديدة بالكامل لتقسيم مسؤوليات التأمين المتعلقة بالبطارية، وتحديد الجهة المتحملة للمخاطر، وخطوات المطالبات التعويضية، ما يساعد شركات التأمين على تجاوز تحديات “تعويض مرتفع وتكلفة مرتفعة”.

صرّح مسؤولون في القطاع لمراسل《中国经营报》 بأن تعميق معاملات التسعير الذاتي وانتشار نموذج “فصل السيارة عن البطارية” سيقودان معًا تطور تأمين السيارات الكهربائية الجديدة من “تسعير خشن” إلى “مطابقة دقيقة للمخاطر” بشكل متسارع. كما أن شركات التأمين ستعمل بشكل إيجابي مع مختلف الأطراف على بناء منظومة خدمات تأمينية ملائمة لشكل الأعمال الجديد، ما يعيد تشكيل بيئة تأمين السيارات الكهربائية الجديدة من جذورها.

إصلاحات تُدفع تدريجيًا

معامل التسعير الذاتي لتأمين السيارات، هو المعامل المتغير الذي تستخدمه شركات التأمين عند احتساب أقساط التأمين التجاري على السيارات، ويتم تعديلُه وفقًا لعوامل مثل مخاطر المركبة وسجل قيادة صاحب السيارة، وهو ما يؤثر مباشرة على ارتفاع أو انخفاض قسط التأمين الذي يدفعه المستهلك. وبشكل عام، كلما كانت عادات القيادة أفضل وكانت نسبة الحوادث أقل، يكون “صاحب السيارة الجيد” الذي يدفع أقل عبر معامل التسعير الذاتي، فتكون الأقساط أرخص. والعكس صحيح، إذ ترتفع الأقساط حينها.

في يناير من العام الماضي، أصدرت الهيئة الوطنية للإشراف المالي وإدارة الدولة، ووزارة الصناعة وتكنولوجيا المعلومات، ووزارة النقل، ووزارة التجارة معًا《إرشادات لتعميق الإصلاح وتعزيز الإشراف على النهوض عالي الجودة بتأمين سيارات الطاقة الجديدة》（ويُشار إليها فيما بعد بـ《الإرشادات》）، حيث تم توضيح أن تحسين معايير تسعير تأمين النماذج الجديدة يتم من خلال النظر بشكل شامل في عوامل مثل سعر السيارة الجديدة، ومدى البطارية، والأداء الحركي، والتجهيزات الأمنية، وتدرج مخاطر الطرازات، بما يرفع دقة التسعير ومعقوليته.

وفي الآونة الأخيرة، تم توسيع نطاق معاملات التسعير الذاتي لتأمين سيارات الطاقة الجديدة من［0.6،1.4］ إلى［0.55،1.45］، وهو مطبَّق حاليًا على مستوى الدولة بأكملها.

وبالنسبة للمستهلكين، بعد تعديل معاملات التسعير الذاتي هذه الجولة، هل سترتفع أقساط التأمين على السيارات أم تنخفض؟

وفقًا لصيغة احتساب أقساط التأمين التجاري على السيارات: قسط التأمين التجاري على السيارات = قسط الأساس × معامل المزايا عند عدم وجود مطالبة (معامل NCD) × معامل التسعير الذاتي. نظريًا، قد ينخفض سعر أقساط التأمين إلى أقصى حد بنسبة 8.33%، أي (0.55-0.6)/0.6=-8.33%. وبخصوص الزيادة فهي على المنوال نفسه، أي (1.45-1.4)/1.4=3.57%. وتجدر الملاحظة إلى أن النطاق المذكور هو نطاق متغيّر نظري، أما تغير الأقساط الفعلي فيتأثر بعوامل أخرى.

كشف عدة مسؤولين في شركات التأمين على الممتلكات والحوادث لمراسلين أن تعديل معاملات التسعير الذاتي في هذه المرة، يؤدي إلى استمرار توسيع صلاحيات التسعير الذاتي لدى شركات التأمين، ما يمكنه تعديل متوسط قسط التأمين التجاري على سيارات الطاقة الجديدة بشكل ديناميكي، بحيث يصبح القسط أكثر توافقًا مع المخاطر، ويكون التسعير أكثر إنصافًا ومعقولية. إن سعر تأمين السيارات الكهربائية الجديدة العادية لن يتغير كثيرًا مقارنة بما كان عليه سابقًا. ومع ذلك، بالنسبة للطرازات ذات نسبة الحوادث المرتفعة، قد تشهد أقساطها زيادة طفيفة؟

حللت مذكرة بحثية صادرة عن فريق “سكس” في قطاع الخدمات المالية لدى شركة Huachuang Securities أن “وجهة النظر من الناحية النظرية” تقول: “ينبغي للتعويضات المرتفعة أن تدفع التسعير إلى الارتفاع، أي تحقيق تسعير كافٍ للمخاطر. لكن على مدار فترة طويلة ظلت معاملات التسعير الذاتي مقيدة بنطاقها، ولذلك كان تسعير سيارات الطاقة الجديدة، وخاصة بعض الطرازات عالية المخاطر، غير كافٍ بشكل واضح. وفتح مساحة 0.05 في التسعير قد يساعد في تحسين درجة كفاية التسعير، كما قد يخفف جزئيًا من ضغوط التشغيل التي تواجهها شركات التأمين في تأمين سيارات الطاقة الجديدة.”

المعضلات التي تواجه تأمين السيارات الكهربائية الجديدة ليست فقط مسألة معاملات التسعير، بل هي تحديات منهجية متعددة الأبعاد تشمل شكل المنتج، وتقييم المخاطر، والتغيرات التقنية. حاليًا، تواجه غالبية شركات التأمين على الممتلكات والحوادث ضغوطًا بسبب تعويضات تأمين سيارات الطاقة الجديدة، وتظهر بشكل عام حالة خسائر، بينما يمكن فقط للجهات الرائدة في مجال سيارات الاستخدام المنزلي تحقيق ربح في الاكتتاب.

خلال دورة “الاجتماعات السنوية للهيئات التشريعية” هذا العام، صرّح ممثل عن المجلس الوطني لنواب الشعب، ومدير مكتب الأبحاث والاستراتيجية (ESG) لدى مجموعة شركة التأمين على الصين تابعة لشركة China Pacific Insurance (Group) Company Limited، تشو يانهفا، للمراسلين بأن خصائص مخاطر سيارات الطاقة الجديدة تختلف جوهريًا عن سيارات الوقود. إذ إن نماذج الاكتتاب التقليدية ونماذج المطالبات التعويضية صعبة التوافق معها على نحو فعال. فعلى سبيل المثال، تكاليف شراء البطارية مرتفعة، كما أن أعطال نظام المحرك ووحدة التحكم تكون خافية نسبيًا. ومع استمرار نمو عدد مركبات الطاقة الجديدة في السوق وتقدمها تدريجيًا بالعمر، ستظهر مخاطر أنظمة “الثلاثة كهربائيات” بشكل متجمع، ما يخلق ضغطًا طويل الأمد على تعويضات تأمين السيارات.

بالإضافة إلى ذلك، تُستخدم بعض سيارات الطاقة الجديدة المنزلية في أنشطة تشغيل مثل خدمات طلبات المشاوير (خدمة تأجير سيارة مع سائق)، لكن عند التأمين تُطبق عليها معدلات التأمين الخاصة بسيارات منزلية، مما يؤدي إلى عدم تطابق بين المخاطر والتسعير ويزيد صعوبة تشغيل تأمين السيارات.

قالت تشو يانهفا: “بالنسبة لآلية التسعير، يُقترح تنفيذ رقابة تصنيف المخاطر، وتوجيه الصناعة إلى إثراء عرض خدمات القيمة المضافة للمركبات المنزلية ذات المخاطر الأقل، واستكشاف نموذج تسعير ديناميكي مبني على سلوك القيادة. وبالنسبة للمركبات التشغيلية ذات المخاطر الأعلى، دفع إنشاء نموذج تسعير مخاطر مرتبط بمؤشرات مثل عدد الأميال المقطوعة، وشدة الاستخدام، وصحة البطارية.”

ابتكار نموذج “فصل السيارة عن البطارية”

إزاء المعضلة المزدوجة التي تواجه تأمين سيارات الطاقة الجديدة، المتمثلة في شكاوى أصحاب السيارات من ارتفاع الأقساط وخسائر تشغيل شركات التأمين، بدأت الصناعة في استكشاف نموذج “فصل السيارة عن البطارية” لتأمين سيارات الطاقة الجديدة.

وبحسب معلومات منشورة علنًا، يتم في نموذج “فصل السيارة عن البطارية” فصل هيكل السيارة ومسؤوليات حماية البطارية: تكون حماية هيكل السيارة عبر التأمين متوافقة مع تأمين تلف السيارة الذي تنطبق عليه نفس أسس سيارات الوقود التقليدية؛ أما البطارية فيقوم الموردون بالتأمين عليها بشكل موحد، لتغطية مخاطر مثل تدهور البطارية وتلفها.

وفي نهاية فبراير من هذا العام تقريبًا، أصدرت الإدارة المالية المحلية لمدينة شينزين، والهيئة التنظيمية لفرع شينزين التابعة للهيئة الوطنية للإشراف المالي، ومكتب شينزين للابتكار التكنولوجي، ومكتب شينزين للصناعة وتكنولوجيا المعلومات معًا《خطة عمل مدينة شينزين لمساعدة قطاع التأمين على دعم الابتكار العلمي والتكنولوجي وتطوير الصناعة（2026—2028）》، حيث تم اقتراح تحسين عرض تأمين سيارات الطاقة الجديدة، ودراسة إطلاق منتج تركيبي لتأمين سيارات الطاقة الجديدة “أساسي + متغير”. كما تشجع مؤسسات التأمين على التوافق بشكل استباقي مع اتجاه القيادة الذكية، وتعزيز التعاون مع مطوري أنظمة القيادة الذكية ومصنعي الإنتاج وشركات التشغيل لجمع بيانات تحليل المخاطر، وتفصيل عرض المنتجات التأمينية الخاصة بالمركبات المزودة بالقيادة الذكية. وفي مجالات النقل الحضري وغيرها من السيناريوهات المحددة، يتم استكشاف منتجات التأمين التجاري على السيارات بنمط “فصل السيارة عن البطارية”.

صرّحت الشركة Sunlight Property Insurance Co., Ltd. (شركة التأمين على الممتلكات “يانغ قوانغ”) فرع شينزين علنًا بأن “فصل السيارة عن البطارية” يُنظر إليه في القطاع على أنه مسار ابتكاري رئيسي لمعالجة التناقض الأساسي لتأمين سيارات الطاقة الجديدة، المتمثل في “قلق أصحاب السيارات على قيمة أصولهم” و“تعقيد تحديد قيمة الضرر لدى شركات التأمين”. ويهدف هذا المسار إلى تحقيق مطابقة دقيقة بين الأصول والمخاطر عبر توضيح أطراف تحمل المخاطر، وتزويد السوق بحلول تأمينية أكثر علمية.

حاليًا، بدأت بعض المناطق بصورة ما في تفعيل تجارب الاكتتاب بنمط “فصل السيارة عن البطارية” وحققت نتائج مبدئية. فعلى سبيل المثال، نفذت شركة Chongqing Qiantu Logistics استبدال أول دفعة من 10 شاحنات كهربائية جديدة، حيث أدى ذلك مقارنةً بطرق الشراء التقليدية إلى خفض تكاليف الاستثمار الأولية بنسبة 30%—50%، كما انخفضت أقساط التأمين بنحو 30% تقريبًا.

كما حلل مدير عام شركة Law & Legal Link (律商联讯) للأعمال في منطقة الصين على مستوى المديرين، داي هاييان، قائلًا للمراسلين إن “فصل السيارة عن البطارية” هو استكشاف ابتكاري مهم لقطاع سيارات الطاقة الجديدة؛ إذ يفصل هيكل السيارة والبطارية في نمط مبيعات السيارات الكاملة التقليدي، ويتيح للمستخدم اختيار تأجير البطارية بدلًا من شرائها. إلا أن هذا النموذج يطرح تحديات جديدة أمام تصميم منتجات التأمين.

واعترف داي هاييان للمراسلين بأن “فصل السيارة عن البطارية” يعني أن ملكية هيكل السيارة وملكية البطارية منفصلتان، ما يستلزم تقسيم التأمين التقليدي على السيارة الكاملة إلى تأمين خاص بهيكل السيارة وتأمين متعلق بالبطارية. ويتضمن ذلك إعادة تعريف الشيء محل التأمين، وتقسيم حدود المسؤولية عند وقوع الخسارة. فعلى سبيل المثال، عند وقوع حادث يتضمن تلف البطارية، يجب تحديد نطاق التعويض في كل من تأمين هيكل السيارة وتأمين المسؤولية الخاصة بالبطارية عبر وضع قواعد واضحة.

قالت: “من زاوية تسعير المخاطر، يغيّر نموذج ‘فصل السيارة عن البطارية’ البنية التقليدية لمخاطر السيارة الكاملة. إن السمات المخاطرية لجزء هيكل السيارة أقرب إلى سيارات الوقود التقليدية، بينما تتعلق سمات مخاطر جزء البطارية بعوامل معقدة مثل تدهور البطارية، والتغيرات في الأداء خلال مدة الإيجار، ومعايير الاستبدال. وهذا يتطلب من شركات التأمين تطوير نماذج تسعير تفاضلية، مع مراعاة السمات المخاطرية لكل من هيكل السيارة والبطارية على حدة. إن ابتكار مثل هذا النموذج يحتاج إلى أن يبني قطاع التأمين إطار تسعير اكتواري أكثر مرونة. ومن ناحية خدمات المطالبات التعويضية، يتضمن نموذج ‘فصل السيارة عن البطارية’ جهات أكثر، بما في ذلك صاحب السيارة، ومصنّع هيكل السيارة، ومشغل البطارية، وشركة التأمين وغيرها. وعند وقوع الخسارة، يتطلب مسار المطالبات تنسيق مصالح الأطراف المتعددة، ما قد يؤدي إلى إطالة مدة المطالبة وزيادة تكاليف التواصل. ويجب على شركات التأمين إنشاء آلية تعاون وثيق مع مشغلي البطاريات لضمان كفاءة خدمات المطالبات وتجربة العملاء.”

وأضافت داي هاييان أنه في الواقع، فإن تحديد مسؤوليات الحوادث في ظل “فصل السيارة عن البطارية” يصبح أكثر تعقيدًا. فعلى سبيل المثال، إذا كانت الحادثة ناتجة عن عطل في البطارية، فكيف تُقسّم المسؤولية بين مختلف الأطراف؟ وهذا يتطلب إطارًا قانونيًا واضحًا، كما يحتاج إلى تصميم دقيق لشروط التأمين.

وترى داي هاييان أنه لكي ينجح تطبيق ابتكارات التأمين في نموذج “فصل السيارة عن البطارية”، تتمثل نقطة الاختراق الرئيسية في إنشاء إطار لمشاركة البيانات والتعاون متعدد الأطراف، إلى جانب إطار لتحديد المسؤوليات.

“يوصى بدفع إنشاء ثلاثة جوانب في قطاع التأمين: أولًا، إنشاء واجهات معيارية للبيانات الخاصة بهيكل السيارة والبطارية لضمان تمكن شركات التأمين من الحصول على بيانات تقييم المخاطر اللازمة؛ ثانيًا، توضيح معايير تحديد المسؤوليات في مختلف السيناريوهات، لتوفير أساس واضح للقواعد لتصميم منتجات التأمين؛ ثالثًا، دفع التعاون المتعمق بين شركات التأمين وشركات السيارات الكاملة ومشغلي البطاريات، والعمل معًا على تطوير منتجات تأمين متكيفة.” قالت داي هاييان.

كمّ هائل من المعلومات وتحليل دقيق، كل ذلك في تطبيق Sina Finance