تحت غرامة، تأجيل الإدراج: كيف يمكن لبنك شنودن للتنمية والائتمان الزراعي أن يغير مجرى الأمور خلال "فترة الضغط"؟

تسأل الذكاء الاصطناعي · تحت غرامات المخالفات، كيف تقترض البنوك من أجل التزامٍ يضمن الإصلاح وإعادة تشكيل نظام الإقراض؟

إنتاج|شبكة الصين والمقدم

مراجعة|لي شياو يان

في الآونة الأخيرة، كشفت الإدارة الوطنية للإشراف على التمويل (مكتب الإشراف في مقاطعة قوانغدونغ) عن معلومات المعاقبة الإدارية؛ إذ تم فرض غرامة قدرها 5.45 مليون يوان على بنك شوردي ريفرانانغ (Shunde Rural Commercial Bank) من قِبل قسم الإشراف المالي في مدينة فوشان بسبب عدم التحوط في إدارة القروض، وتعرّض مدير المخاطر تشن ويهِنغ أيضًا للتحذير وغرِم 50 ألف يوان، كما تم توجيه تحذير إلى ستة من المسؤولين المعنيين. وفي الوقت ذاته، تم تغريم فرع إنده التابع للبنك بسبب عدم دقة تصنيف مخاطر القروض بمبلغ 300 ألف يوان. تتمثل هذه العقوبات التنظيمية، من جهة، في تصحيح دقيق لثغرات إدارة الائتمان لدى المؤسسة، ومن جهة أخرى، تعد فرصة مهمة للبنك ليَبني على أساس الامتثال لتعميق الإصلاح.

بصفته أكبر مؤسسة مالية إقليمية قانونية على مستوى المقاطعات في البلاد، يتناغم نمو بنك شوردي ريفرانانغ دائمًا مع نبض الاقتصاد المحلي. وتتمثل بدايته في جمعية الائتمان الريفي في شوندي التي تأسست عام 1952، وقد نجحت في التحول عام 2009 إلى بنك تجاري ريفي، لتصبح واحدة من ثلاثة بنوك تجارية ريفية نجحت في التحول في الدفعة الأولى في مقاطعة قوانغدونغ، وفي عام 2012 تم تغيير اسمها رسميًا إلى شركة بنك شوندي ريفرالن التجاري الريفي في مقاطعة قوانغدونغ المحدودة. وعلى مدى أكثر من سبعين عامًا من الرياح والأمواج، تطور البنك ليصبح واحدًا من البنوك المحلية في منطقة قوانغدونغ ذات تراخيص أهلية احترافية شبه مكتملة، ويحظى بسمعة وتأثير مرتفعين ضمن البنوك الصغيرة والمتوسطة في جميع أنحاء البلاد.

منذ أن رسخ وجوده في شوندي لأكثر من سبعين عامًا، ظل بنك شوردي ريفرانانغ يلتزم دومًا بمبدأ تحديد موقعه في السوق: “خدمة المنطقة المحلية، وخدمة القطاع الريفي، وخدمة المشاريع الصغيرة والمتناهية الصغر”، وبناء شبكة خدمات تمتد بين المناطق الحضرية والريفية وتصل إلى خارج المقاطعة. وفي الوقت الراهن، يضم البنك أكثر من 250 فرعًا ومؤسسة في شوندي، كما أنشأ فروعًا تابعة مباشرة في مناطق متعددة مثل نانشا في قوانغتشو، وهينغتشِنغ في تشوهاي، و تشانغبينغ في دونغقوان، ونانهاي في فوشان، إضافة إلى امتلاكه فرعين للبنوك على مستوى القرى والبلدات في فنغتشِنغ في جيانغشي وتشيانغشو (بنكين للبلدات والقرى). ويبلغ عدد العاملين أكثر من 4700 شخص، ليصبح القوة الرئيسية للخدمات المالية في المنطقة.

اعتبارًا من نهاية عام 2024، بلغ إجمالي أصول البنك 4719.91 مليار يوان، بزيادة قدرها 101.58 مليار يوان مقارنة ببداية العام، بنسبة زيادة 2.20%؛ وبلغ رصيد الودائع لجميع الأنواع 3192.05 مليار يوان، بزيادة قدرها 41.87 مليار يوان مقارنة ببداية العام، بنسبة زيادة 1.33%؛ وبلغ رصيد القروض لجميع الأنواع 2522.40 مليار يوان، بزيادة قدرها 103.68 مليار يوان مقارنة ببداية العام، بنسبة زيادة 4.29% . وتشغيل المؤشرات الأساسية للأداء المالي يتم بصورة مستقرة، وتستوفي معظم المؤشرات التنظيمية متطلبات الإشراف، ويقع البنك ضمن المستوى المتوسط-المتقدم ضمن نظام الاتحادات الريفية الائتمانية في المقاطعة.

بصفته الممثل الأساسي للقوة المالية المحلية في شوندي، يشمل كبار المساهمين العشرة الأوائل للبنك شركات رائدة محلية مثل مجموعة مي ديه (Midea) ومجموعة وانهو (Wanhe) وباي يي شيانت (BoYi) وغيرها. لا يوجد مساهم مسيطر أو متحكم فعلي، إذ إن هيكل الملكية متشتت نسبيًا، كما يستمر نظام الحوكمة في التحسن. وبالاستفادة من ميزة الموارد المحلية، يشارك البنك بعمق في ترقية صناعة شوندي، واستراتيجية إحياء الريف، وبناء المدن، لتقديم خدمات مالية دقيقة لمجال التصنيع، والشركات الصغيرة والمتناهية الصغر، وسكان المناطق الحضرية والريفية، ليصبح دعمًا ماليًا مهمًا للتنمية عالية الجودة للاقتصاد المحلي.

هذه العقوبات التنظيمية تتجه مباشرة إلى مشكلات مثل عدم التحوط في إدارة قروض بنك شوردي ريفرانانغ وعدم دقة تصنيف المخاطر، ما كشف عن أوجه قصور في إدارة الائتمان على كامل السلسلة. ومن منظور البيانات التاريخية، من نهاية 2020 حتى نهاية 2024، ارتفع معدل القروض غير العاملة من 0.94% إلى 1.61%، مع تزايد مستمر لأربع سنوات متتالية؛ كما ارتفع رصيد القروض غير العاملة من 1.743 مليار يوان إلى 4.143 مليار يوان، بزيادة قدرها 1.37 مرة خلال أربع سنوات. إن استمرار ضغط جودة الأصول، إلى جانب ضغط التشغيل الذي تتعرض له العملاء بسبب تغير البيئة الاقتصادية الكلية، يشكل تحديًا محوريًا يتعين حلّه ضمن مسار تطور البنك.

أمام التحديات، يلتزم بنك شوردي ريفرانانغ بمفهوم التشغيل “الامتثال أولاً، والمخاطر أساسًا”، وباعتبار هذه العقوبة فرصة، أطلق بشكل شامل عملية تحسين وترقية نظام إدارة الائتمان. فمن ناحية، يلتزم بدقة بمتطلبات الإشراف، ويقوم بإجراء فحص شامل وتصحيح للمشكلات المخالفة، ويكمل نظامًا شاملًا للوقاية في كل مراحل ما قبل منح الائتمان وما خلاله وما بعده، ويعزز قدرات تحديد المخاطر والإنذار المبكر، لسد ثغرات الإدارة؛ ومن ناحية أخرى، يعمق آلية مساءلة المسؤولية، ويطبق بشكل صارم نظام “العقوبة المزدوجة”، حيث يعاقب المؤسسة ويُحمل أيضًا المسؤولية بدقة للمسؤولين المعنيين في الإدارة، مستخدمًا القيود الصارمة لتعزيز مسؤولية إدارة المخاطر.

يتمتع مدير المخاطر تشن ويهِنغ بخبرة غنية في إدارة الفروع وإدارات المقر؛ وقد شغل مناصب نائب مدير فرع آنتانغ ونائب مدير فرع لونغجيانغ، ونائب مدير فرع تشنغتشون (برئاسة شاملة)، ومدير فرع لونجيونغ، ومدير إدارة إدارة منح الائتمان، ورئيس قسم الأسواق المالية، وغيرها من المناصب. وتوضح هذه المرة التي تم فيها مساءلته بالتوازي، تصميم البنك على تعزيز الرقابة على المخاطر وتحسين نظام الحوكمة. وفي المستقبل، سيقوم البنك بمزيد من تعزيز بناء فريق إدارة المخاطر، ورفع القدرات المهنية، وبناء شبكة أكثر إحكامًا للوقاية من المخاطر، مع ضمان الالتزام الصارم بخط الحد الأدنى لعدم حدوث مخاطر نظامية.

على الرغم من الضغوط على جودة الأصول وتقلبات الأداء قصيرة الأجل، لا يزال بنك شوردي ريفرانانغ يظهر قوة تحمل قوية في مجمل تشغيله. في نهاية النصف الأول من 2025، بلغ إجمالي أصول البنك 4856.55 مليار يوان، بزيادة قدرها 0.52% على أساس سنوي، مع توسع ثابت في حجم الأصول. وفي النصف الأول من 2025، حقق البنك إيرادات تشغيلية بلغت 36.22 مليار يوان، وصافي أرباح بلغ 12.96 مليار يوان. ورغم انخفاضها مقارنة بالعام السابق بنسبة 5.97% و17.93% على التوالي، إلا أنه ومع وجود ضغوط على الاقتصاد الكلي وتزايد حدة المنافسة في القطاع، لا تزال الأسس الخاصة بالأعمال الأساسية مستقرة.

ومن زاوية التخطيط على مستوى القطاع، يركز البنك على الصناعات ذات الميزة المحلية في شوندي، ويستثمر بعمق في مجالات التصنيع، والبيع بالجملة والتجزئة، وخدمات المعيشة. إن قاعدة العملاء متينة، وحصة السوق المحلية تحافظ على مركز متقدم باستمرار. وبالاستفادة من ميزة تجمعات الصناعات الإقليمية، ابتكر البنك منتجات وخدمات مالية متوافقة مع احتياجات الشركات المحلية، وحسن إجراءات تقديم الخدمات، بما يلبّي بفعالية احتياجات التمويل الفوري لدى الشركات الصغيرة والمتناهية الصغر “قصيرة المدة، وقليلة الحجم، ومتكررة، وعاجلة”، ويساعد الشركات المحلية على التوسع والازدهار. وفي الوقت ذاته، يوسع البنك بنشاط أعمال التمويل الشامل، ويزيد الدعم الموجه إلى مجال “الثلاثة جوانب الريفية” (الزراعة، الريف، الفلاحين)، ويدفع الموارد المالية إلى النزول إلى القواعد، بما يحقق التنمية المتآزرة بين المنفعة الاقتصادية والمنفعة الاجتماعية.

في مجال بناء العلامة والاعتراف في القطاع، جاءت نتائج بنك شوردي ريفرانانغ غنية. في عام 2024، فاز البنك بجائزة “نِيريون (الثيروس)” لتسويق منتجات إدارة الثروات المصرفية التي تمنحها صحيفة تشاينا سكيوريتيس (China Securities Journal)، وبجائزة “تيانجي” لخدمات التمويل الشامل التي تمنحها صحيفة تشِقينغشينغ (Securities Times)، وبحالة توصية رفيعة (تُعرف بالمقال/الواقعة الذهبية) ضمن “برنامج مئة-مئة-آلاف” لتمكين “الآلاف من القرى والمدن الصغيرة” الذي تنظمه وكالة أنباء شينخوا بالشراكة مع مؤسسات مالية في قوانغدونغ. وفي قائمة مجلة “البيزنر” البريطانية “Top 1000 Global Banks لعام 2024”، احتل البنك المركز 313؛ وفي “قائمة أفضل 100 بنك صيني” الصادرة عن جمعية البنوك الصينية، احتل المركز 55، وضمن ترتيب البنوك الريفية التجارية (بنوك الريف) على مستوى البلاد، احتل المركز العاشر. وهذه الأوسمة تثبت بشكل كافٍ مدى اعتراف السوق والقطاع بقوة البنك الشاملة وقدرته على تقديم الخدمة.

في يوليو 2025، سحب بنك شوردي ريفرانانغ ومُقدّم التوصية طلب الاكتتاب العام الأولي (IPO)، وأوقفت بورصة شنتشن للأوراق المالية (SZSE) مراجعة إدراج أسهمه في السوق الرئيسية (لوحة مجلس الأسهم الرئيسية A)؛ وتنتهي مؤقتًا هذه الرحلة التي انطلقت في يوليو 2017 واستمرت أكثر من 8 سنوات. وبخصوص تأجيل هذا الـIPO، رد البنك بشكل واضح بأن القرار تم اتخاذه بناءً على احتياجات تحسين الخطة الاستراتيجية، بعد تقييم متأنٍ، وفي المستقبل سيتم إعادة تشغيل الـIPO في الوقت المناسب وفقًا لوضع تطوير البنك ذاته وظروف السوق وسياسات الإشراف.

من منظور بيئة القطاع، في السنوات الأخيرة، تباطأ إجمالاً مسار إدراج البنوك الصغيرة والمتوسطة؛ إذ قامت عدة بنوك بسحب طلبات الـIPO لأسباب تتعلق بتعديلات استراتيجية وتغيرات في بيئة السوق وغيرها. إن بنك شوردي ريفرانانغ الذي بادر إلى تأجيل الإدراج ليس انسحابًا سلبيًا، بل اختيار عقلاني لمراجعة مرحلة تطوره وتحسين مسار تدعيم رأس المال. من ناحية، يتجاوز حجم أصول البنك الحالي 4800 مليار يوان، وتستوفي مؤشرات أساسية مثل نسبة كفاية رأس المال متطلبات الإشراف، ولا توجد حاجة لتدعيم رأس المال بسرعة عبر أسواق رأس المال؛ ومن ناحية أخرى، يركّز على التعمق في السوق المحلية، وتعزيز إدارة المخاطر، وتحسين جودة وكفاءة التشغيل، وهو ما يتوافق أكثر مع الاحتياجات الجوهرية لمرحلة التطور الحالية مقارنة بالسعي لإتمام الإدراج فقط.

يعكس تعديل الـIPO هذا مدى ثبات استراتيجية بنك شوردي ريفرانانغ “عدم الاقتصار على الإدراج بل السعي إلى تحقيق نتائج واقعية”. في المستقبل، سيواصل البنك التركيز على أعماله الأساسية، وتعميق الإصلاحات الداخلية، وتحسين هيكل الحوكمة، وتعزيز القدرة على تحقيق الأرباح وقدرة مقاومة المخاطر. وعندما يحين الوقت المناسب، سيعيد البنك إطلاق مسار الإدراج بحالة تشغيل أكثر استقرارًا، ونظام حوكمة أكثر اكتمالاً، وخطة تطوير أكثر وضوحًا، لحقن أصول مالية عالية الجودة في سوق رأس المال، وفي الوقت ذاته توسيع قنوات رأس المال الخاصة بتطوره.

على مدى أكثر من سبعين عامًا من الرياح والأمواج، تحول بنك شوردي ريفرانانغ من جمعية ائتمان ريفية إلى مؤسسة معيارية في مجال التمويل على مستوى المقاطعات في جميع أنحاء البلاد؛ وكل خطوة في تطوره لا تنفصل عن التعمق في السوق المحلية، والالتزام بإدارة الامتثال، والسعي إلى الإصلاح والابتكار. ووفقًا للوضع الحالي، ومع مواجهة بيئة سوق معقدة ومتغيرة واحتياجات ملحة لتحول القطاع، يواصل بنك شوردي ريفرانانغ اعتبار هذه العقوبة التنظيمية فرصة لبدء مسيرة جديدة لتعميق الإصلاح الشامل.

في المستقبل، سيعطي البنك الأولوية لدفع ثلاثة تحولات استراتيجية على النحو التالي: أولاً، تعميق إصلاح نظام إدارة المخاطر، وبناء نظام رقابة على المخاطر ذي مسار كامل وذكي، وتحسين قدرات التحكم في جودة الأصول، وتحصين الأساس للتنمية؛ ثانيًا، تعزيز التعمق في السوق المحلية، والاعتماد على مزايا الصناعات في شوندي، وابتكار منتجات وخدمات مالية ونماذج خدمة، لدعم ترقية الصناعات المحلية وتنمية الشركات الصغيرة والمتناهية الصغر، بما يرسخ القدرة التنافسية الأساسية؛ ثالثًا، دفع التحول الرقمي، وزيادة استثمارات تكنولوجيا التمويل، وتحسين قنوات الخدمة عبر الإنترنت وخارجها، ورفع كفاءة الخدمة وتجربة العملاء، وبناء بنك تجاري حديث “رقمي وذكي”.

وفي الوقت نفسه، سيواصل بنك شوردي ريفرانانغ النهوض بمسؤولياته الاجتماعية، والمشاركة العميقة في الاستراتيجيات الوطنية مثل إحياء الريف والازدهار المشترك، وزيادة دعم التمويل الشامل والتمويل الأخضر، ودفع الموارد المالية نحو مجالات المعيشة الشعبية والروابط الضعيفة، بما يضمن التعبير الفعلي عن رسالة المؤسسة المتمثلة في “بنك محلي ومسؤولية قابلة للتحمل”. وبالاستفادة من الفرص الاستراتيجية المتمثلة في بناء منطقة الخليج الكبرى، سيعمل البنك على توسيع حدود الخدمة أكثر، وتعزيز التعاون الإقليمي، ورفع قدرات الخدمة عبر المناطق، والسعي لبناء “بنك من الدرجة الأولى وقاعدة عمرها مئة عام”، من أجل الإسهام بقوة أكبر في التنمية عالية الجودة للاقتصاد المحلي.

من الماضي إلى المستقبل، ومن التغيير إلى ولادة جديدة. يستند بنك شوردي ريفرانانغ إلى تراكمات أكثر من سبعين عامًا، ويجعل من إصلاحات الامتثال فرصة، ويستند إلى الإصلاح والابتكار كدافع، وهو يسير بثبات على طريق التنمية المستقرة والتحول عالي الجودة. ولدينا سبب للاعتقاد بأنه، بفضل فهمه العميق للسوق المحلية، والتزامه الراسخ برقابة المخاطر، وإصراره على السعي إلى الإصلاح والابتكار، فإن بنك شوردي ريفرانانغ سيحل المشكلات التنموية الحالية، ويعيد تشكيل قدرته التنافسية الأساسية.