تشكيل مستقبل التمويل: عصر جديد من الاقتراض السهل

اكتشف أفضل أخبار التكنولوجيا المالية والفعاليات!

اشترك في النشرة الإخبارية لـ FinTech Weekly

يطلع عليها مديرون تنفيذيون في JP Morgan وCoinbase وBlackrock وKlarna وغيرهم

كان الاقتراض مهمة شديدة التكلفة على الصحة النفسية لشخصيةٍ ما. كان عليك ملء مجموعة من الأوراق، والجلوس في غرفة الانتظار، ومحاولة فك الإجابات غير الواضحة التي يقدمها المقرضون.

وفقًا لمسحٍ أجراه McKinsey&Company في عام 2023، يستخدم معظم الناس الآن الخدمات المصرفية عبر الإنترنت. حوالي 73% من التفاعلات مع البنوك حول العالم تحدث عبر الإنترنت. وبينما يتم إدخال التكنولوجيا تدريجيًا في عمليات الائتمان، فإن جميع العناصر، بما في ذلك الثقة والوضوح والتحكم، تظل مهمة.

المقدمة: كيف يتغير الإقراض؟

تذكّر آخر مرة تقدمت فيها للحصول على قرض بالطريقة “التقليدية القديمة”. قد تتذكر كومة من الأوراق، وزيارات متعددة شخصيًا، وشعورًا غير مريح بالانتظار لأسابيع دون معرفة أين تقف. لحسن الحظ، بدأت تلك الأيام بالاندثار. عالم الاقتراض يصبح أكثر رقمية ببطء، وهو ما يجلب أدوات جديدة لتحليل البيانات الضخمة وراحة أكبر.

وجدت دراسةٌ استقصائية حديثة بعنوان Latest Borrower Insights Survey التابعة لـ ICE Mortgage Technology أن 60% من الناس يفضلون التعامل مع قروضهم العقارية عبر الإنترنت بدل القيام بذلك شخصيًا. يريدون السرعة والوضوح. المؤسسات المالية تستمع، وتقوم صناعة الإقراض بأكملها بتحديث نفسها لمقابلة هذه التوقعات الجديدة مباشرةً.

كيف أثّر الرقمنة؟

في السنوات الأخيرة، استثمر قطاع الإقراض العالمي مليارات في التكنولوجيا لتبسيط وتسريع عملياته. ووفقًا لـ PwC، يمكن لكثير من الشركات زيادة كفاءتها بنسبة 30% إلى 40% فقط عبر استخدام أتمتة أساسية مع أدوات التحليل الحالية. نحن في نمو، ويظهر ذلك في الانتقال إلى الخدمات المصرفية عبر الإنترنت بناءً على النتائج المستخلصة من البيانات. وبالطبع، فإن تجربة المستخدم أيضًا منطقية وتسمح لك بتبسيط الخدمات بشكل أسرع بكثير.

فضلًا عن ذلك، وبفضل مقرضي القروض الشخصية العصريين، يتولى المقترضون التعامل مع طلباتهم بالكامل على هواتفهم والاستمتاع بموافقات أسرع وأكثر سلاسة. ينمو قطاع الائتمان بمستوى يقارب القطاعات الأخرى، ولم يعد ذلك يبدو غريبًا. بل إنه إعادة تفكير في مسار العميل بأكمله، مع التركيز على راحته الخاصة.

الابتكارات تصل إلى الإقراض: نظرة عامة

تحول تمويل الأعمال، الذي كان معروفًا بالموافقات البطيئة وجبال الأوراق، إلى واقع جديد. تستخدم الشركات الآن أدوات تقوم بمعالجة مجموعات بيانات ضخمة، لتولّد قرارات سريعة وعروضًا مخصصة. لا تقوم خدمات الإقراض للشركات التقنية بتقييم المخاطر يوميًا، بل بالساعة.

تتيح الموافقات الأسرع للشركات الاستثمار والنمو مع تغذية الاقتصادات المحلية. والنتيجة هي أن بإمكان رواد الأعمال تأمين التمويل دون انتظار في طوابير بنكية طويلة. ومع لوحات المستخدمين، ودعم الرسائل الفورية، وفحوصات المخاطر الآلية، يضع إقراض الأعمال التقنية معيارًا جديدًا في عالم الائتمان التجاري. تم.

لماذا يهم تطبيق القرض الجيد؟

يحوّل تطبيق القرض هاتفك إلى مركز قيادة مالي. تخيّل التحقق من الأسعار، ومقارنة العروض، والتقدم بطلب للحصول على التمويل—كل ذلك في مكان واحد. ووفقًا لـ Allied Market Research، من المتوقع أن ينمو سوق الإقراض إلى 71.8 مليار دولار في 2030-2032، بزيادة تقارب 19.4% سنويًا من 2023.

ومع انتشار الهواتف الذكية عالميًا، يقدّر الناس حرية التعامل مع القروض وفق جدولهم. يمكن لتطبيق القرض أن ينبهك بالمواعيد النهائية، ويتيح لك رفع المستندات بنقرة واحدة، بل ويقترح نصائح لتحسين درجة الائتمان لديك. ومن خلال الوصول إلى المقترضين حيث هم—على هواتفهم—يُزيل المقرضون سلاسل الأوراق، ويقللون من التأخيرات، ويوفرون تجربة إقراض أكثر راحة ومتمحورة حول المستخدم.

طلبات الإقراض عبر الإنترنت والاكتتاب الآلي

كان ملء النماذج يدويًا وزيارة فروع البنك يحددان سابقًا طلبات القروض. الآن، غالبًا ما يكتمل كل شيء عبر الإنترنت، ما يوفر الوقت والقلق معًا. فكيف يعمل ذلك؟

2.  بوابات تقديم الطلبات الرقمية تُدخل التفاصيل مرة واحدة وتُرسل فورًا.
4.  أدوات الاكتتاب الآلي تتحقق من الجدارة الائتمانية، ما يقلل أوقات الانتظار 
6.  حقول بيانات مُعبأة مسبقًا متكاملة مع مكاتب الائتمان والسجلات المالية توفر الجهد
8.  الموافقات المبدئية الفورية توفر عروضًا مشروطة خلال دقائق

تعني هذه الخطوات قدرًا أقل من التخمين، وأخطاء أقل، ومسارات أسرع نحو “نعم”.

التحقق من المستندات رقميًا والتوقيعات الإلكترونية

بالانتقال إلى ما وراء ملفات الورق، يستخدم التحقق الرقمي التكنولوجيا لتأكيد الهويات والتحقق من المستندات بشكل آمن. لا مزيد من إرسال قسائم الراتب عبر الفاكس أو إرسال إقرارات ضريبة الدخل بالبريد. يمكن للمقرضين مراجعة كل شيء عبر الإنترنت، وغالبًا خلال أقل من ساعة. النهج المحدد مدعوم بمعايير حماية قوية.

*   **تأكيدات أسرع**. يتم التحقق من المستندات في الوقت الفعلي
*   **تقليل الاحتيال**. فحوصات الهوية الرقمية تقلل سرقة الهوية 
*   **التوقيعات الإلكترونية بنقرة مزدوجة**. يمكنك توقيع العقود على هاتفك بنقرة مزدوجة، مع توقيعات رقمية قانونية
*   **سجلات التدقيق**. فهي تتعقب كل خطوة منذ أن تكون القاعدة الأساسية هي الشفافية

النتيجة هي عملية أبسط وأكثر أمانًا.

تقييم مخاطر العمليات المعتمدة على الذكاء الاصطناعي

يقوم الذكاء الاصطناعي المحبوب بمعالجة مجموعات بيانات ضخمة، مثل سجل الائتمان، وأنماط الأجور، وعادات الإنفاق، ويقدم المعلومات بدقة شبه كاملة تقريبًا، مهما كانت كمية البيانات التي طلبتها.

*   **دقة محسّنة**. نماذج مخاطر مدفوعة بالذكاء الاصطناعي تقلل معدلات التعثر 
*   **حلول أكثر عدلًا**. تقلل الخوارزميات الانحياز بحيث تُطبَّق العدالة عليك بالكامل 
*   **أسعار مخصصة**. يمكن للمقترضين ذوي الدخل المستقر لكن الدرجات الائتمانية الضعيفة أن يتأهلوا من الآن فصاعدًا 
*   **تعديلات عالمية**. يتيح الرصد المستمر للمقرضين تعديل العروض في الوقت الفعلي مع تطور الأسواق

لنلخص: يمكنك الاعتماد على الأتمتة، ويمكنك الاطمئنان إلى العدالة، ويمكنك أيضًا تلقي العرض رغم ماضيك المالي السيئ. هذا رائع!

لنحفر أعمق: ما الأثر الرقمي؟

من خلال استخدام التقنيات الرقمية، تم خفض تكاليف إدارة المستندات، وتمت تسريع الوقت اللازم للتعامل مع المستندات. هل تعلم أن ما يقارب 20% من السجلات “المربوطة في صناديق” تُحفظ دون تفاصيل؟ شهدت البنوك واتحادات الائتمان التي تبنّت التكنولوجيا ارتفاعًا في درجات رضا العملاء بأكثر من 15%، ما يعزز أن الكفاءة الرقمية تهم المقترضين.

وفي الوقت نفسه، طوّر البنك الدولي ومجموعة البنك أدوات مالية جديدة لزيادة قدرته على الإقراض ومعالجة مخاوف التواصل مع المستهلكين. على مدار السنوات العشر الماضية، أتاح ذلك تحرير 40 مليار دولار عبر تعديل نسبة القرض إلى حقوق الملكية. بالإضافة إلى ذلك، أطلقت المجموعة أداة رأسمال هجين لتعزيز خيارات تمويلها. ومن خلال كسر الحواجز الجغرافية، تعزز المنصات الرقمية الشمول المالي، خصوصًا في المناطق النامية. تُظهر هذه الإحصاءات أن التحول إلى الرقمنة ليس مجرد تتبع للاتجاهات فحسب. بل هو منح الناس فرصة عادلة للحصول على التمويل الذي يحتاجونه.

التتبع والحوار

كانت الشكوى الرئيسية بشأن القروض “بالطريقة القديمة” أنك لم تكن تعرف أين تقف. هل قام شخص ما حتى بفتح طلبك؟ تقوم المنصات الحالية بحل ذلك عبر التتبع في الوقت الفعلي والتواصل الفوري. يتلقى المقترضون تحديثات عبر الرسائل النصية: “تم التحقق من مستنداتك” أو “تمت الموافقة على قرضك!” يضيف المقرضون ميزات الدردشة أو المساعدين الرقميين الذين يردون خلال دقائق، لا أيام.

تظهر أبحاث Salesforce زيادة بنسبة 20-30% في رضا المقترضين عندما يوفر المقرضون تواصلًا سريعًا وصادقًا. إن إزالة التخمين من العملية يعني أن المقترضين يمكنهم التخطيط لخطواتهم التالية بثقة. إنها نقلة من الانتظار الصامت إلى محادثة مفتوحة عبر كل مرحلة من مراحل الاقتراض.

على المستخدمين أن يعجبك: عمليات تكامل سلسة

ليس سرًا أننا يمكننا الحصول على قرض عبر الإنترنت دون مغادرة المنزل أو مكاننا المفضل على السرير. يُدمج المقرضون بشكل متزايد التكنولوجيا في خدماتهم، ويوظفون تقنيي تقنية المعلومات لإنشاء التطبيقات، ويؤتمتة الاشتراكات، ويطورون خوارزميات للتحقق بالذكاء الاصطناعي. كل هذا لجذب العملاء وتحسين تجربتهم عند استخدام الخدمة. وبطبيعة الحال، يجب هنا ذكر التشغيل السلس، والوضوح الأكبر، والسرعة. ووفقًا لـ Forrester، ترتفع معدلات التوصية حتى 40% في خدمات الإقراض التي تقدم أدلة بسيطة.

ومن الأمثلة الرائعة على هذا النهج منصة 1F Cash Advance. تُجسد منصتهم كيف تجعل عمليات التكامل السلسة للتكنولوجيا عملية الاقتراض سهلة، مثل الدخول إلى متجر منظّم جيدًا حيث تكون كل الأشياء في متناول اليد. تُرضي هذه التجربة المقترضين وتبني الثقة. على الأرجح سيتم الاتصال بك مرة أخرى.

فوائد المقترضين: الجانب الإنساني

إلى جانب الأرقام، ماذا يكسب المقترضون؟

*   **توتر أقل**. أوقات الانتظار الأقصر تخفف القلق.
*   **وضوح أفضل**. لغة بسيطة وأدلة عبر الإنترنت تجعل التفاصيل مفهومة.
*   **رسوم أقل**. الأتمتة لجميع عمليات التحقق وخطوات ورقية أقل قد تعني تكاليف أقل.
*   **إتاحة في أي مكان**. قدّم طلبًا عند الساعة 2 صباحًا من غرفة المعيشة.
*   **اختيارات أذكى**: قارن بين عروض متعددة عبر الإنترنت، ما يمكّنك من اختيار الأنسب لك.

تحترم التصميمات المتمحورة حول الإنسان وقتك وراحتك. إنها عن الإقراض الذي يلتقي بك حيث أنت، بدلًا من دفعك إلى عمليات معقدة وصلبة.

ما هذا — فينتك الخاص بك؟

منذ فترة قريبة، أصبح السوق شائعًا مع الشركات الناشئة في الصناعات المناسبة. بمعنى آخر، وجوه جديدة بين الحشود. لم يتعلموا بعد مبادئ الأنظمة المتقادمة، لذا فهم يروجون لأفكار جديدة للمجتمع. ومع ذلك، وفقًا لـ Fintech Global، وصل إجمالي التمويل في الربع الثالث والرابع من عام 2024 إلى 16.4 مليار دولار. تركز العديد من هذه المشاريع على الإقراض، وتقدم موافقات فورية وفترات مخصصة.

مع البنى التحتية القائمة على السحابة، يطرحون التحديثات بسرعة، ويختبرون ميزات جديدة، ويتكيفون مع ملاحظات المقترضين في الوقت الفعلي. من الأسهل بكثير خدمة الأسواق المتوسطة، مثل أصحاب الأعمال الصغيرة الذين يحتاجون قروضًا سريعة لتوفير نقد. تدفع نجاحاتهم المقرضين التقليديين إلى المنافسة، ويبدأ الجميع فجأة في إدخال أفكار كبيرة مبتكرة في أعمالهم. المنافسة تعني التقدم، هذا كل شيء.

الأمان والخصوصية

بالطبع، يبقى حماية البيانات الشخصية أولوية. مع نمو القدرات التقنية، تزداد أيضًا احتمالات الهجمات الإلكترونية، لذلك يحاول الدائنون بكل ما في وسعهم إيقافها. Ninebeer، هم يستثمرون الكثير من المال في التشفير والمصادقة متعددة العوامل. هل تريد حماية معلوماتك؟ هذا ما يريدونه. لاتخاذ قرار، يراقب المقترضون التقييمات، ويقرؤون المراجعات، ويتحققون من عدد النجوم، ويتأكدون من صحة المعلومات. أما ما لا يفعلونه عند أرقام بطاقات البنك والعناوين الشخصية وغيرها من البيانات الشخصية.

الوصول العالمي والشمول

تمتد فوائد الإقراض الرقمي إلى ما هو أبعد من المناطق الحضرية التي خُدمت جيدًا. في المناطق التي يقل فيها عدد البنوك التقليدية، تسد المنصات عبر الإنترنت الفجوات. ووفقًا لـ MarshMcLennan، افتقر قرابة 1.7 مليار بالغ إلى حساب مصرفي في 2021. تساعد تطبيقات الإقراض الرقمي على الوصول إلى هذه المجتمعات غير الممنوحة الخدمات المصرفية الكافية، عبر تقديم قروض صغيرة قد تدفع ريادة الأعمال وتحسينات المنزل.

في الأماكن التي تكون فيها عمليات فحص الائتمان التقليدية صعبة، تظهر بيانات بديلة ونماذج لتقييم بالذكاء الاصطناعي كأدوات للعدالة. بحلول عام 2030، قد ترفع هذه المناهج معدلات الشمول المالي، لتفتح أبوابًا جديدة لأشخاص كانوا يجدون الائتمان خارج متناولهم.

التحليلات والبيانات الضخمة والتنبؤ

كل نقرة وتقديم طلب وإلغاء هي بيانات. البيانات موجودة في كل مكان. كل إجراء تقوم به عبر الإنترنت يؤدي إلى عدد كبير من الطلبات من الجهة الأخرى. يقوم المقرضون بتحليل أنماط سلوك الائتمان لتكييف عروضهم، وتُعد البيانات الضخمة طريقة للحصول على تقييمات ائتمانية دقيقة، والمخاطر المحتملة، وتغيرات سوق المستهلكين.

عندما تُتخذ القرارات بناءً على البيانات، يمكن للمقرضين التنبؤ بأي تغييرات وخطط أفعالهم. لدى “القطّافين” أيضًا ميزة، لأنهم يحصلون على منتجات ذات صلة ضمن موجز العروض. تعلّم، راقب، اقرأ، وفي يوم ما ستجدك الخلفية.

ماذا عن الثقافة المالية؟

ما فائدة الائتمان السهل إذا لم يفهم المقترضون شروطه؟ تقدم خدمات معينة الآن التثقيف للمستخدمين عبر مقالات قصيرة، وفيديوهات توضيحية، وأسئلة شائعة واضحة. من المعروف أن الأشخاص ذوي الثقافة المالية الأعلى يقومون بسداد مدفوعات أكثر في مواعيدها، ويقترضون بمسؤولية أكبر. لمساعدة المقترضين على الوصول إلى ذلك:

2.  تُظهر الحاسبات التفاعلية التكاليف الشهرية وإجمالي الفائدة.
4.  تحدد أدلة خطوة بخطوة كل مرحلة، من تقديم الطلب حتى السداد.
6.  تقدم نصائح درجة الائتمان خطوات بسيطة لرفع درجات الائتمان.
8.  دورات قصيرة تعلم كيفية تشغيل الأموال عبر الإنترنت 

تشجع هذه الجهود التعليمية المقترضين على استخدام الائتمان بشكل شامل وتجنب الحيل.

المستقبل: الصوت والقياسات الحيوية والواقع الافتراضي

قد يصبح إقراض الغد أبسط من ذلك. تخيّل طلب تحديث عن رصيد قرضك من مساعد صوتي والحصول على تحديث فورًا. قد تستبدل فحوصات القياسات الحيوية (مثل البصمات) كلمات المرور، ما يقلل أوقات التحقق إلى النصف. يمكن لأدوات VR أو AR تصور خوارزميات سداد القرض بحيث تستطيع فهم الشروط المعقدة بشكل أفضل من خلال شاشات بسيطة وتفاعلية.

ورغم أن هذه الأفكار تبدو مستقبلية، فإن حركة التقنية سريعة. ومع تقدم هذه الأدوات، سيجد المقترضون أن العملية تصبح أكثر بديهية. يبقى الهدف نفسه: تمكين الناس من فهم الأموال وإدارتها وتأمينها بأقل قدر من الاحتكاك.

الخلاصة: هل هو عصر إقراض جديد؟

باختصار، يمكننا القول إن رقمنة الائتمان ليست عن خوارزميات معقدة، أو تقديمات عروض، أو أي شيء آخر “فخم”. إنها عن تبسيط الحياة، والأتمتة، والتحسين. إنها عن الإدارة أيضًا.

مع التكنولوجيا، تم تقليل أوقات الانتظار والتكاليف. أصبح النظام الموحد أكثر وضوحًا للأشخاص العاديين. يمكننا الآن النظر إلى نطاق واسع من الابتكارات، بدءًا من النماذج عبر الإنترنت لملء الطلبات وصولًا إلى عمليات تحقق تلقائية ترافقها الذكاء الاصطناعي وتحديثات في الوقت الفعلي.

السوق ينمو، ويستفيد الدائنون والمقترضون، وكذلك شريحة المقترضين، من ذلك. ومع هذا التطور السريع، يمكننا توفير الوقت لأشياء أكثر أهمية، وأتمتة العمليات، والمضي قدمًا بثقة.