جيل زد والجيل الألفي هم أصحاب أعمال: هل البنوك مستعدة؟

من منصات البث التي تتعلم عروضك المفضلة إلى تطبيقات التواصل الاجتماعي التي تتكيف مع مزاجك، لا يريد المستخدمون اليوم مجرد خيارات—بل يتوقعون مرونة. إذا لم يعمل شيء ما، فإنهم ينتقلون إلى بديل أو يجرون تعديلات أو يمضون قدمًا. هذه النظرة تنطبق بشكل خاص على مستهلكي الجيل زد والجيل الألفي، وهم أبناء الرقمنة الذين نشأوا وهم يتنقلون في عالم صُمم للتحكم الفوري والاختيار المستمر.

ومع دخول المزيد من أفراد الجيل زد إلى مرحلة البلوغ، تبحث المؤسسات عن طرق للتفاعل مع هؤلاء المستهلكين الذين يعتمدون على الرقمنة أولًا. وقد واجهت العديد من المؤسسات المالية صعوبات، رغم أن هذه الفئات تمثل مستقبل الأعمال.

كما أشار غريغوري ماجانا، محلل الخدمات المصرفية الرقمية في Javelin Strategy & Research، في تقرير Millennial and Gen Z Business Owners: 5 Priorities for Winning the Next Generation، غالبًا ما يكون البالغون الأصغر سنًا غير منفتحين على حلول الخدمات المصرفية التي نجحت مع آبائهم.

بدلًا من ذلك، يبحثون عن منصة لخدمات الأعمال المصرفية تعكس تجاربهم كمستهلكين: حلول رقمية مريحة تجمع التخصيص مع إرشادات لمواجهة التحديات المقبلة.

المخاطر والفرص

السبب الأساسي لتطوير مثل هذه الحلول هو أنها تمنح المؤسسات المالية طريقة لبناء علاقات مع الجيلين التاليين من أصحاب الأعمال. وللاطلاع بشكل أفضل على تفضيلاتهم وسلوكياتهم، بحث ماجانا في أوجه التشابه لديهم بين هؤلاء رواد الأعمال.

“في جوهر الأمر، ما نراه من أصحاب الأعمال لدى الجيل زد وأفراد الجيل الألفي هو أنهم يميلون إلى امتلاك عدد أكبر من المنتجات المصرفية، وأنهم يميلون إلى توزيعها عبر مزيد من المؤسسات المالية (FIs)”، قال ماجانا. “وبالمتوسط، لديهم 7.1 حساب، ونسبة الحسابات التي تذهب إلى المؤسسات المالية الثانوية أكبر، بينما لدى أصحاب الأعمال الأكبر سنًا عدد أقل من الحسابات، وغالبًا ما يركزون نسبة أكبر منها داخل المؤسسة المالية (FI) التي يعتبرونها مؤسسةهم المالية الأساسية.”

وخصوصًا، بدأت المؤسسات المالية الأصغر حجمًا في ملاحظة تآكل حصتها في السوق. غالبًا ما تكون الاتحادات الائتمانية والمؤسسات المتخصصة الأخرى محدودة الانتشار، إذ تخدم جماعات مهنية بعينها مثل المعلمين أو المزارعين.

ومع ذلك، لا تزال لدى المؤسسات الأصغر فرص للتفاعل مع أصحاب الأعمال في الغد—إذا حدّثت أسلوبها.

“هذا يُبرز جانبَي المخاطر والفرص، إذ لديك أصحاب أعمال من الجيل زد وأفراد الجيل الألفي الذين هم على استعداد لامتلاك المزيد من المنتجات، لكنهم أيضًا يجربون هذه المؤسسات المالية الثانوية”، قال ماجانا. “ثم هناك سؤال: أي أجزاء من حياتهم المالية لا ينجزونها معك، وهل يوجد خطر أن يلجؤوا إلى واحدة من هذه المؤسسات المالية الأخرى؟”

الذكاء الاصطناعي لخدمة ذاتية

لإنشاء منصات مصرفية أكثر ملاءمة لأصحاب الأعمال الشباب، حدد ماجانا خمس مجالات تركيز رئيسية. أولها هو أولوية قصوى لدى معظم القادة: الذكاء الاصطناعي.

يُظهر أصحاب الأعمال من الجيل زد والجيل الألفي اهتمامًا قويًا بالذكاء الاصطناعي، لكن بشكل أساسي لوظائف معينة.

“سألنا أصحاب الأعمال: ‘ما حالات استخدام الذكاء الاصطناعي التي ستستخدمها بالتأكيد إذا كانت متاحة؟’” قال ماجانا. “وكما تتوقعون، يوجد اهتمام أكبر لدى أصحاب الأعمال الأصغر سنًا مقارنةً بالآخرين الأكبر سنًا. الأمر يتعلق بالعثور على ميزات داخل التطبيق، والبحث عن حسابات جديدة، ورؤى حول الشركات، وسلوكيات الدفع، وفهم الالتزامات الضريبية.”

“الخيط المشترك أثناء استعراض حالات الاستخدام مثل حل المعاملات الاحتيالية والبحث عن حسابات جديدة والعثور على ميزات—كثير من هذا من نوع الأشياء الخاصة بالخدمة الذاتية”، قال.

يكون أصحاب الأعمال الأصغر سنًا حذرين بشأن استخدام الذكاء الاصطناعي لاتخاذ قرارات أعمال رئيسية أو تطبيقات موجهة للعملاء، على الأرجح لأن التكنولوجيا لا تزال في تطور، ولا يزال من الممكن حدوث أخطاء.

وقد تركت هذه المخاوف كثيرًا من المؤسسات المالية غير متأكدة من كيفية الاستفادة من الذكاء الاصطناعي بفعالية.

“إن تطبيق الذكاء الاصطناعي سيكون تحديًا”، قال ماجانا. “إذا كنت مؤسسة مالية (FI) أصغر، فقد لا تكون لديك الموارد. ستعتمد كثيرًا على الموردين، لذا يجب عليك بالتأكيد التركيز على اكتشاف ميزات الخدمة الذاتية وإرشاد التطبيق وجعل المهام البسيطة أسرع وأسهل.”

“الأمر يتعلق بالتأكد من أن الذكاء الاصطناعي سهل الفهم، ولكن أيضًا جعله شفّافًا”، قال. “يمكنك الاشتراك أو إلغاء الاشتراك؛ فهو ليس إلزاميًا. الجميع يدفع بالذكاء الاصطناعي بقوة في المجتمع على نطاق أوسع، اجعله خيارًا لأصحاب الأعمال وقابلًا للعكس.”

تخفيف صعوبات تنظيمية لوجستية

تعالج الأولويات الثلاث التالية تحديات لوجستية يواجهها أصحاب الأعمال الأصغر سنًا.

نما الفوترة الرقمية بسرعة في شعبيتها بين قادة الجيل زد وأفراد الجيل الألفي. ومع ذلك، يتم تجاهل كثير من الفواتير الإلكترونية من قِبل المستلمين. يمكن للبنوك المساعدة عبر توفير أدوات متابعة وتذكير، بما يحافظ على اتساق الأعمال والعملاء.

تحليل التدفق النقدي مجال آخر ناضج للتحسين. رغم انتشار التكنولوجيا على نطاق واسع، لا يزال كثير من أصحاب الأعمال يعتمدون على القلم والورق أو جداول Excel. إن تضمين رؤى التدفق النقدي والتنبيهات داخل تجربة البنك—عبر خدمة دفع الفواتير أو ACH أو خدمات التحويل—يمكن أن يُلغي الحاجة إلى أدوات منفصلة.

تقدم المدفوعات عبر الحدود فرصة أخرى. ورغم أن عددًا قليلًا نسبيًا من أصحاب الأعمال الشباب يستخدمونها حاليًا، إلا أنهم أكثر احتمالًا بحوالي الضعف للتعامل دوليًا مقارنةً بالفئات الأقدم. يمكن للبنوك تبسيط هذه العمليات لدعم الطموحات العالمية لرواد الأعمال الشباب.

“عندما يتعلق الأمر بالخدمات المصرفية التجارية، يمكن أن تكون المدفوعات عبر الحدود شيئًا كاملًا يتطلب وجود موظف مخصص”، قال ماجانا. “إذا كنت شركة أصغر وتحاول العمل مع المدفوعات عبر الحدود، فستحتاج إلى واجهة تبدو مألوفة وتعمل جيدًا مع بقية الخدمات المصرفية الرقمية التي تستخدمها لأعمالك.”

“ومن المرجح أن شركة صغيرة، خصوصًا إذا كانت نشاطًا فرديًا، ستواجه صعوبة في بعض الحلول الكبيرة والمعقدة الخاصة بالخدمات المصرفية التجارية للمدفوعات عبر الحدود”، قال.

اختيارات وسائل التواصل الاجتماعي

للتعمق أكثر في عقلية أصحاب الأعمال الشباب، توجه باحثو Javelin إلى وسائل التواصل الاجتماعي. وعلى وجه الخصوص، اكتسبت Reddit مكانة كمنتدى لمشاركة رؤى بشرية.

بعد الاطلاع على مجتمع r/small business subreddit، كانت هناك بشكل مفاجئ أسئلة قليلة تركز على الأساسيات مثل الفوترة أو التدفق النقدي. بدلًا من ذلك، كان كثير منها يتمحور حول اختيار حساب الأعمال المناسب. وهذا يسلط الضوء على المجال الأخير للتحسين في الخدمات المصرفية للأعمال.

“ما يشير إليه ذلك لنا هو أن المؤسسات المالية (FIs) تحتاج إلى القيام بعمل أفضل في عملية اختيار الحساب”، قال ماجانا. “يجب أن تشرح ما قيمة حساب الأعمال، وأن تتأكد من أن صفحات الهبوط لديك غنية بالمعلومات وسهلة الاستخدام، وليست مجرد جداول أسعار.”

“نرى هذا كثيرًا في الخدمات المصرفية بالتجزئة، حيث يكون: ‘كيف أختار حساب البنك الأفضل لي؟’ ثم يكون الأمر مثل: ‘هذا لديه APY بنسبة 0.59%، وهذا لديه 0.65%، وهذه هي تكلفة كل واحد منهم’”، قال. “هذا لا يخبرك حقًا بأي شيء؛ فهذا ليس نهجًا يساعدك على فعل ذلك بنفسك عند اختيار حساب البنك.”

تُبرز هذه الأسئلة تحديًا شائعًا. يبدأ كثير من رواد الأعمال من الجيل زد والجيل الألفي بالعمل الحر (gig work) أو الأعمال الجانبية (side hustles)، حيث تتداخل أموال العمل وأموال الفرد. وحتى المستخدمين الملمين بالتقنية غالبًا ما يبحثون عن إرشاد واضح عند اختيار الحساب.

“إنه توفير المعالجات (wizards) والمساعدة في إعداد علاقة استشارية ائتمانية (fiduciary) من البداية”، قال ماجانا. “حتى بالنسبة للمهتمين الذين يحاولون اختيار حساب، فهذه خطوة كبيرة للأمام. ومن الممكن أيضًا أن يكون الفوز على صاحب العمل القادم من الجيل الألفي أو الجيل زد يبدأ بإرضاء الأشخاص الذين لديك بالفعل حاليًا، لأن هناك الكثير من تبادل الكلام عبر قنوات التواصل الاجتماعي هذه.”

“أحيانًا يكونون مثل: ‘XYZ مؤسسة مالية سيئة وأنا أبدّل عنها بأسرع ما يمكن’”، قال. “ومن المحتمل ألا يكون هذا شيئًا تريد أن يراه أصحاب الأعمال الشباب عندما يطلبون المساعدة عبر وسائل التواصل الاجتماعي. قد يكون من المهم أن تعتني بحديقتك أولًا، وأن يساعد الكلام الشفهي في دفع بعض من عمليات اكتساب العملاء هذه.”

تخفيف مخاطر التسرب

إن تعزيز هذه العلاقات أمر بالغ الأهمية لأن أصحاب الأعمال لديهم خيارات أكثر من أي وقت مضى. وبعيدًا عن البنوك التقليدية، تعمل شركات التكنولوجيا المالية (fintechs) باستمرار على توسيع مجموعتها.

“لقد رأينا Venmo في مجال التجزئة”، قال ماجانا. “Venmo مثالي لتسوية الحساب بعد العشاء مع أصدقائك، لكنهم أيضًا يريدون القول: ‘يمكنك الاحتفاظ بأموالك هنا وسنمنحك بطاقة خصم حتى تتمكن من إنفاق رصيدك؛ ويمكننا القيام بكل هذه الأمور المالية وسنمنحك بطاقة ائتمان’.”

“الأمر كله جيد وجميل عندما يعبث أصحاب الأعمال الشباب مع PayPal لإرسال المدفوعات ذهابًا وإيابًا”، قال. “لكن ماذا يحدث عندما تريد PayPal أن تكون بنكهم للأعمال، وفجأة تكون قد فقدت هذا العميل بصمت؟”

يعد تحسين الخدمات المصرفية للأعمال عبر مجالات التركيز الخمسة أمرًا أساسيًا. يعتمد كثير من أصحاب الأعمال الشباب بالفعل على أدوات من جهات خارجية—Square للفوترة الرقمية، QuickBooks لتحليل التدفق النقدي، وPayPal للمدفوعات عبر الحدود. بمجرد أن تفي هذه الأدوات باحتياج واحد، فمن المرجح أن يبحثوا عن غيرها، ما يبرز أهمية وجود تجربة مصرفية شاملة وحديثة.

“هناك نسبة من أصحاب الأعمال الشباب تستخدم أدوات داخلية، لكن بعض هؤلاء الأطراف الثالثة—مثل PayPals وSquares—قد يسعدهم أن يخدموك في خدمات الدفع، لكن لديهم أيضًا طموحات أخرى”، قال ماجانا. “لن يمانعوا أيضًا تقديم بطاقة ائتمان لك أو مساعدتك في إدارة أعمالك.”

“إنهم يشكلون مخاطر تسرب أعلى إذا كان لديك عدد من عملائك الشباب يقومون بتجربة الخدمات المصرفية عبر هذه الأطراف الثالثة المتمرسة بالتقنية—وهذه تهديد”، قال.

0

                    SHARES

0

                VIEWS
            

            

            

                Share on FacebookShare on TwitterShare on LinkedIn

Tags: AIbusiness bankingCash Flow AnalysisCross-Border PaymentsDigital BankingDigital InvoicingFintechGen ZMillennialsSmall Business