التقاعد في 2027؟ إليك كيف يجب أن تبدو استراتيجيتك للسحب في السنة الأولى.

إذا كانت سنة 2027 هي سنة تقاعدك المستهدفة، فقد تجد نفسك تزداد حماسة – وقلقًا – يومًا بعد يوم. لكن أحد أهم الأشياء التي يمكنك القيام بها لتجهّز نفسك لتقاعد آمن هو وضع استراتيجية للسحب مسبقًا.

إليك كيفية وضع استراتيجية سحب خلال السنة الأولى تبدأ بك على الطريق الصحيح.

مصدر الصورة: Getty Images.

قدّر احتياجات إنفاقك

إذا كنت على بُعد سنة من التقاعد، فمن المفترض أن تكون قد كوّنت في هذه المرحلة فكرة جيدة عن شكل فواتيرك. لا يعني ذلك أنك ستتمكن من تقدير إنفاقك بدقة إلى آخر رقم. لكن ينبغي أن تكون قادرًا على وضع ميزانية بتقديرات تقريبية تساعدك على الوصول إلى نطاق إنفاق.

حدّد مصادر الدخل التي ستملكها

قد لا يكون حساب IRA أو 401(k) هو المصدر الوحيد لدخلك عند التقاعد. اعتمادًا على عمرك، قد تكون مؤهلًا للحصول على الضمان الاجتماعي إذا تقاعدت في 2027. إذا كنت ستتلقى المنافع فورًا، فلن تحتاج بالضرورة إلى سحب قدر كبير من مدخراتك لتغطية احتياجات إنفاقك.

أو ربما كنت تخطط للعمل بدوام جزئي بعد التقاعد أو الاستشارة في مجال عملك السابق. اجمع دخلك خارج حسابات التقاعد لمعرفة إجماليه، ثم قم بحسابات السحب.

لنفترض أنك تقدّر احتياجات إنفاقك للسنة الأولى من التقاعد بين 6,500 دولار و7,500 دولار شهريًا. إذا كان الضمان الاجتماعي سيمنحك 2,500 دولار شهريًا، وتعتقد أنك ستحقق 1,000 دولار شهريًا من عمل بدوام جزئي، فهذا يعني أنك ستحتاج إلى سحب 3,000 إلى 4,000 دولار من المدخرات شهريًا لتغطية تكاليفك.

تأكد من أن معدل السحب لديك آمن

بعد أن تكون قد أجريت الحسابات لمعرفة مقدار المال الذي تتطلع إلى سحبه من المدخرات، ستحتاج إلى التأكد من أن المعدل الذي ستعتمده مناسب بشكل معقول بالنظر إلى عمرك وتكوين استثماراتك.

لنفترض في مثالنا أنك قررت سحب 4,000 دولار شهريًا من IRA أو 401(k)، أي 48,000 دولار سنويًا. إذا كان لديك 1.2 مليون دولار في المدخرات، فهذا يضعك عند معدل سحب قدره 4%، وهو قد يكون معقولًا إذا كنت تتقاعد بعمر تقاعد نموذجي نسبيًا (لنقل، في أواخر الستينيات) وكانت محفظتك تمزج بشكل معقول بين الأسهم والسندات.

لكن إذا كان لديك فقط 900,000 دولار في المدخرات، فإن 48,000 دولار تضعك عند معدل سحب يبلغ 5.33%، وهو قد يكون مرتفعًا قليلًا. عندها قد ترغب في العودة إلى الطرف الأدنى من نطاقك. إن سحب 3,000 دولار شهريًا، أي 36,000 دولار سنويًا، يضعك عند 4% لمدخرات بقيمة 900,000 دولار، وهو أكثر أمانًا بكثير.

انتبه إلى أداء السوق

قد يكون تعرّض مدخراتك لضربة من جراء انهيار سوق في وقت مبكر من التقاعد أمرًا بالغ الضرر. إذا اضطررت إلى تثبيت خسائر المحفظة مبكرًا، فقد يعرّضك ذلك لخطر أكبر يتمثل في استنزاف مدخراتك طوال حياتك.

لهذا السبب، عليك أن تنتبه إلى كيفية أداء السوق. إذا كان السوق في حالة هبوط، فإن شيءًا ذكيًا عادة هو تقليل الإنفاق أو تعزيز مصادر دخل أخرى لتقليل عمليات سحب المحفظة. في مثالنا، ما سترغب غالبًا في القيام به هو إما تقليل الإنفاق بنسبة 10% إلى 15%، أو محاولة زيادة ساعات عملك بدوام جزئي أو ساعات الاستشارة لتخفيف الضغط عن مدخراتك.

وبالطبع، هذا لا يعني أنك مضمون أن تتقاعد في سوق سيئ العام المقبل. والمقصود، بدلًا من ذلك، هو أنه من الأفضل عادةً أن تكون مرنًا عندما يتعلق الأمر بعمليات سحب خطة التقاعد، بحيث لا يتسبب سوق ضعيف، خصوصًا في وقت مبكر من التقاعد، في تدمير خططك طويلة الأجل.

إضافة إلى ذلك، إذا كنت مصممًا على التقاعد في 2027، فهذا وقت مناسب لتحويل بعض الأصول إلى نقد. من الأفضل أن تدخل وأنت تمتلك وسادة نقدية كبيرة بما يكفي لتغطية نحو سنتين من نفقات المعيشة. يتيح لك ذلك ترك استثماراتك دون المساس بها خلال فترة طويلة من تراجع السوق.

قد تضع استراتيجية سحب قوية خلال السنة الأولى الأساس فعلًا لتقاعد آمن ماليًا. انظر إلى احتياجات إنفاقك ومصادر دخلك وظروف السوق للوصول إلى النهج الصحيح. وتذكّر أن استراتيجيتك يمكن أن تتطور مع مرور الوقت. لكن من خلال جعل الأمور صحيحة في بداية التقاعد، قد تكون أقل عرضة لأن تنفد أموالك في نهاية المطاف.