من النظرية إلى التطبيق: التحول المرتقب في المدفوعات التجارية

لم تصبح المدفوعات الفورية بعدُ ركيزة حقيقية في تجارة التجزئة داخل الولايات المتحدة، لكن تَحَرَّكت العام الماضي تريليونات الدولارات عبر شبكتي FedNow وRTP. وقد رفعت الشركتان مؤخراً حدود المعاملات إلى 10 ملايين دولار، ما وسّع بشكل كبير سيناريوهات استخدام المؤسسات.

إن التبنّي المتزايد للمدفوعات الفورية سيُعيد بشكل ملموس تشكيل مشهد مدفوعات الأعمال بين الشركات (B2B). لكن الأمر ليس القوة الوحيدة من بين عدة قوى تتلاقى لتشكّل ما يبدو عاماً فارقاً لمدفوعات الشركات.

كما ناقش هيو توماس، محلل أول للمدفوعات التجارية والمؤسسات في Javelin Strategy & Research، في تقرير 2026 Commercial & Enterprise Trends، ستلعب أيضاً أتمتة مدفوعة بالذكاء الاصطناعي وارتفاع أنماط التسعير الأكثر استهدافاً والمبنية على القيمة أدواراً محدِّدة في حقبة المدفوعات المؤسسية القادمة.

عام منعطف للذكاء الاصطناعي

يُعد تحسين تدفقات مدفوعات الشركات—سواء عبر الأتمتة أو عبر الاستعانة بمقدّمي خدمات خارجيين—منذ فترة طويلة أولوية لدى قادة المالية. غير أن القليل من التقنيات تقدّم الوعد الذي يقدمه الذكاء الاصطناعي.

خلال السنوات القليلة الماضية، استثمرت الشركات عبر مختلف الصناعات بكثافة في قدرات الذكاء الاصطناعي. وتمثل هذه السنة اختباراً حاسماً: إذ تتوقع المؤسسات الآن عوائد ملموسة يمكن قياسها من تلك الاستثمارات.

وتزايدت التوقعات أكثر مع ظهور الذكاء الاصطناعي الوكيلّي (agentic AI)، الذي لديه القدرة على تسريع الأتمتة أكثر.

قال توماس: “أنت تنظر الآن إلى شيء يمكن فيه أتمتة جزء كبير من ذلك العمل؛ ففي لحظة بدء عملية شراء، يمكنك البدء في توفير وكيل للانطلاق والبحث عن سلع أو خدمات تلبي المعايير—العثور على نقاط السعر، والنظر في جميع العوامل/التحويلات التي يجب أن تتوافر قبل أن تقول: ‘أنا الآن جاهز لسحب الزناد وإجراء الدفع هنا’”.

قال توماس: “كانت البيانات موجودة منذ وقت طويل، والتقنية فقط هي التي وصلت أخيراً إلى النقطة التي أعتقد أن هذه السنة ستكون شبه عام منعطف في مجال الذمم/الدَفعات المستحقة (payables)، حيث ستبدأ برؤية دراسات حالة كبيرة تحدث. كما أجريت مقابلات مع أشخاص يعملون في التحصيل (receivables)، وهم جميعاً يتحدثون عن مدى ملاءمة الذكاء الاصطناعي لإدارة تفاعلات العملاء على بوابات حساباتهم المدينة (AR portals)”.

في السابق، كانت عمليات الذمم المدينة تتطلب تدخلاً بشرياً متسقاً—إدارة خطوط الائتمان، ومراجعة الفواتير، وتسوية المدفوعات، والتعامل مع الاستثناءات. ويمكن للذكاء الاصطناعي التوليدي والوكيلّي الآن تقليل الوقت المستغرق في هذه التدفقات اليدوية بشكل كبير.

إن هذا الوعد مُغري. لكن تطبيق الذكاء الاصطناعي بشكل آمن ومسؤول يتطلب حوكمة قوية وإشرافاً ونشراً تدريجياً متكرراً. ومن المرجح أن يكون التقدم تدريجياً أكثر من كونه فورياً.

قال توماس: “لا أعرف ما إذا كنا سنشهد تغييرات على مستوى النموذج، لكني أعتقد أن هذه ستكون السنة التي تظهر فيها حاجة أكثر انتشاراً—كإدراك—للذكاء الاصطناعي ضمن مزيج المدفوعات. ستظل سنة تعلم، لكن سيكون هناك الكثير من دراسات الحالة المثيرة التي ستحدث. وهذه من النقاط التي ينتقل فيها الأمر من النظري إلى العملي، ومن ثم إلى التطبيق.”

نطاق جديد للمدفوعات الفورية

تغرس المدفوعات الفورية نفسها في الثقافة في أسواق مثل الهند والبرازيل أكثر بكثير مما هو الحال في الولايات المتحدة، لكن تبنّيها محلياً يتسارع.

لسنوات، كانت RTP—التي تديرها The Clearing House—الشبكة الوحيدة للمدفوعات الفورية في الولايات المتحدة، ما ساعدها على النمو من 60 مليار مدفوعات فورية في الربع الثاني من 2024 إلى نحو 481 مليار في الربع الثاني من 2025. أما FedNow، التي أطلقتها الاحتياطي الفيدرالي قبل نحو ثلاث سنوات، فلم تُزح RTP عن مكانتها؛ بل توسّعت النظامان جنباً إلى جنب، حيث ساعدت FedNow على تسهيل ما يقارب 246 مليار عملية دفع في الربع الثاني من 2025.

قال توماس: “أنت في نطاق مختلف الآن، حيث ترتفع القيمة المتوسطة، وهم يرون حالات استخدام واضحة حيث يلزم التحويل الفوري للأموال. والشيء الذي يتم الحديث عنه كثيراً هذه الأيام هو دفعات شراء/إيداعات السكن—الانتقال من تحويل سلكي أو شيك كاشير إلى دفعة فورية، حيث يمكن للطرفين الجلوس عند محطّاتهما الطرفية ومشاهدة انتقال الأموال من حساب إلى آخر.”

قال: “إنها طريقة رائعة لتفادي الكثير من الخطوات مقارنةً بتسليم شيك كاشير لمحامٍ وإجراء تأكيد منه لمحامي الطرف الآخر بأن الأموال في طريقها.”

تُدخل السرعة اعتبارات مخاطر جديدة، وأبرزها الاحتيال. في أنظمة الدفع التقليدية، كانت تأخيرات التسوية توفر وقتاً لفحص الاحتيال وحل النزاعات. ومع التسوية الفورية، تختفي هذه الحواجز إلى حد كبير.

ورغم أن المدفوعات الفورية تُوجد تحديات فريدة لإدارة المخاطر، فإنها أيضاً توفر فوائد قوية.

قال توماس: “ستكون حركات الأموال الفورية القابلة للملاحظة هي المكان الذي سترى فيه تبنّياً سريعاً. وستدفع ذلك إلى طرح قصة العمل للاستثمار في إدارة معلمات المخاطر الجديدة هذه. ومع انتشار حالات الاستخدام الفورية على نطاق واسع، ستُتوقع هذه الوظائف من البنوك الأصغر، وتلاحظ أن الشركات تعمل على بناء تلك الوظائف لتقديمها إلى مقدّمي الخدمات الأصغر على نطاق واسع.”

استهداف السعر مقابل القيمة

مع اكتساب قنوات المدفوعات الفورية زخماً في مدفوعات B2B، لا تزال شبكات البطاقات منافساً قوياً.

لسنوات، حاول مُصدرو بطاقات الائتمان الرائدون إعادة إنتاج نجاحهم في سوق المستهلكين داخل مدفوعات الشركات. لكن ترجمة نماذج تسعير قائمة على التجزئة إلى بيئة B2B أثبتت أنها أكثر تعقيداً مما كان متوقعاً.

قال توماس: “هناك مليون نوع مختلف من المستهلكين، لكن لا يوجد تمايز كبير في الطريقة التي يريدون بها الدفع مقابل الأشياء. فإما أن الناس يريدون مكافآت أو يريدون الوصول إلى الائتمان، أو يريدون أن يكونوا بأقل تكلفة ممكنة—وغالباً ما يعرفون أفضل طريقة لتلبية احتياجاتهم هم.”

قال: “كمستهلك، إذا ذهبت اليوم إلى متجر بقالة وحاولت الدفع عبر شيك—فهذا ليس زمن The Big Lebowski؛ لديك خياران للدفع: بالبطاقة أو نقداً. لكن إذا كنت شركة، يمكنك الدفع عبر ACH، ويمكنك الدفع عبر المدفوعات الفورية، ويمكنك الدفع عبر شيك، ويمكنك إجراء خصم مباشر، أو يمكنك استخدام بطاقة. ونادراً جداً أن تدفع نقداً، لكن بعض الناس يفعلون ذلك. تميل لأن يكون لديك خيارات أكثر بكثير من المستهلكين، وكثير منها يعتمد على ما إذا كنت تريد الدفع الآن أم لاحقاً، وعلى نوع الخصومات أو خيارات الدفع اللاحقة المتاحة.”

تعمل مدفوعات الشركات وفق اقتصاديات وتدفقات عمل وتوقعات قيمة مختلفة. ونتيجة لذلك، يواجه المُصدِرون بدائل راسخة وعمليات متجذرة بعمق داخل فرق التمويل لدى المؤسسات.

ومع ذلك، توفر البطاقات مزايا كبيرة في سياقات B2B. إذ يمكن للمنظمات تفويض مبلغ واحد وتسويته بمبلغ آخر ضمن معايير محددة، وتمنح حقوق الاسترداد (chargeback) وسائل إنصاف قوية للحماية. ومن منظور التحكم وتخفيف المخاطر، تظل البطاقات واحدة من أكثر طرق الدفع أماناً المتاحة.

وللحصول على قبول أوسع في مدفوعات الشركات، سيحتاج المُصدِرون على الأرجح إلى تجاوز أطر تسعير التجزئة واعتماد نماذج متوافقة تحديداً مع خلق قيمة B2B.

قال توماس: “كان جدول التسعير لشركة Visa وMastercard في السابق وثيقة من ست أو سبع صفحات للولايات المتحدة وكندا. الآن، أصبحت وثيقة من حوالي 30 صفحة، ومعظم الصفحات الجديدة تصف أنواعاً مختلفة من معاملات B2B—صفحة للأنواع المختلفة من مدفوعات الأسطول (fleet payments)، وصفحتان للأنواع المختلفة من مدفوعات البطاقات الافتراضية (virtual card payments)، وإجراءات/شرائح جديدة لأنواع البطاقات ونُظم المقاصة/التبادل المرتبطة بها.”

قال: “لذا، تُصبح الشبكات أكثر ذكاءً فيما يتعلق بالتسعير، لكن المشكلة أنها لا ترى الطرفين معاً في المعاملة. فهي لا تعرف التكاليف والفوائد الكاملة التي يراها الطرف المقابل عند استخدام الشبكة، وكم قد يحصل عليه المشتري من ردّ/استرجاع مالي (rebate)، وكم تكلف المورد قبول البطاقات. وهذه ترتيبات تسعير جديدة محاولة لتحقيق توازن في اقتصاديات المعاملة دون التحكم فعلياً في التكاليف النهائية؛ وهي مُصممة لتشجيع الاستخدام الأقصى والمستمر للشبكة. وبالنظر إلى الأولوية التي وضعتها شبكات البطاقات على نمو B2B، يجب أن نفترض أنها ستواصل تعديل تسعيرها أكثر لالتقاط أنماط إنفاق محددة يمكنها من خلالها التسعير بما يتماشى مع القيمة التي توفرها حلولها.”

0

                    SHARES

0

                VIEWS
            

            

            

                Share on FacebookShare on TwitterShare on LinkedIn

Tags: AIAR/APB2BB2B PaymentsCommercial PaymentsFedNowReal-time paymentsRTPTargeted Pricing