الرقابة على مكافحة غسيل الأموال مستمرة في فرض رقابة صارمة! منذ مارس، تم تغريم أكثر من 20 بنكًا بسبب انتهاكات "التحقق من العميل بشكل مناسب"، وتبرز ضغوط الامتثال مع تطبيق اللوائح الجديدة في الربع الأول

في سوق الأسهم، راجع تقارير المحللين لدى مستشاري جين كيلينغ فقط؛ فهي تتميز بالموثوقية والاحترافية والسرعة والشمولية، وتساعدك على اكتشاف فرص الموضوعات ذات الإمكانات!

مراسل «تساي جيه ديلي إيكونوميك نيوز» | ليو جياكوي    محرر «تساي جيه ديلي إيكونوميك نيوز» | تشين جونجي

منذ بداية هذا العام، تمر صناعة البنوك في الصين بعاصفة تنظيمية تستهدف امتثال «التحقق من واجبات العناية الواجبة تجاه العملاء»؛ ويُعدّ كلّ من كثافة هذه الحملة وقوة العقوبات بحق غير مسبوقين. ووفقًا لإحصاءات مراسل «تساي جيه ديلي إيكونوميك نيوز»، حتى 26 مارس، كانت أكثر من 20 بنكًا وفروعها قد استلمت بالفعل أوامر عقابية من الجهات التنظيمية في الشهر ذاته بسبب مخالفات متعلقة بـ«عدم تنفيذ واجبات العناية الواجبة تجاه العملاء وفقًا للوائح»، وغيرها من مخالفات مكافحة غسل الأموال. وتتراوح قيمة الغرامات المفروضة على شكل دفعات من 114,000 يوان إلى 41.746 مليون يوان.

يتعرض قطاع البنوك لغرامات بكثافة بسبب أسباب تشمل «العناية الواجبة تجاه العملاء»، الأمر الذي جاء متزامنًا بشكل وثيق مع صدور النسخة الجديدة من «إجراءات إدارة العناية الواجبة تجاه العملاء والمستندات المتعلقة بهوية العميل وسِجلّات المعاملات لدى المؤسسات المالية»، والتي ستدخل حيز التنفيذ رسميًا في 1 يناير 2026. ويقوم المُنظّم باستعادة الصرامة بنهج «عدم التساهل مطلقًا»، ويعيد التأكيد على أهمية الخط الدفاعي الأول لمكافحة غسل الأموال على مستوى كامل القطاع.

لماذا شهدت «عدم تنفيذ واجبات العناية الواجبة تجاه العملاء وفقًا للوائح» انفجارًا مُركّزًا في شهر مارس؟ تشير التحقيقات إلى أن الأمر ليس شدًا مفاجئًا في معايير الجهات التنظيمية، بل هو نتيجة حتمية لتغير جذري في معايير إنفاذ القانون وتحديد المخالفات بعد تطبيق قانون مكافحة غسل الأموال في جمهورية الصين الشعبية المُعدّل، إضافةً إلى القواعد الجديدة المصاحبة له؛ كما يعكس التحول في منطق التنظيم من «عتبة المبلغ» إلى «تصنيف المخاطر».

لاحظ المراسل أن منذ مارس، شهدت جداول الإفصاح عن معلومات العقوبات الإدارية التي تنشرها الفروع المحلية لبنك الشعب الصيني ارتفاعًا ملحوظًا في نوع المخالفة «عدم تنفيذ واجبات العناية الواجبة تجاه العملاء وفقًا للوائح».

من زاوية خط زمني، بدأت موجة العقوبات بالتدفق منذ أوائل مارس. في 2 مارس، تلقت فرع بنك تشاو شانغ في مدينة غوييانغ تحذيرًا وجرى تغريمه 875,000 يوان بسبب 3 أفعال مخالفة منها «عدم تنفيذ واجبات العناية الواجبة تجاه العملاء وفقًا للوائح». وفي اليوم نفسه، تم تغريم جمعية التعاونيات الائتمانية الريفية في مقاطعة كاييانغ بمخالفات مماثلة بواقع 650,000 يوان. في اليوم التالي، تلقت فرع بنك الزراعة في هاغانغ تحذيرًا وجرى تغريمه 250,500 يوان بسبب مخالفة واحدة تتعلق بواجبات العناية الواجبة تجاه العملاء. في 5 مارس، ظهرت كلٌّ من بنك الأعمال التجارية الريفية في تشانغدي بمدينة شاندونغ وبنك الأعمال التجارية الريفية في بينغ شيانغ في قائمة العقوبات في اليوم ذاته؛ وجاءت الغرامتان بسبب تراكم عدة مخالفات، فبلغت 802,000 يوان و994,300 يوان على التوالي.

مصدر الصورة المقتطعة: موقع بنك الشعب الصيني

في منتصف مارس، ارتفعت كثافة الغرامات وقيمتها معًا. في 11 مارس، تلقى فرع بنك تشونغ شين في مدينة تشو شان ووزير فينغ تشو—فرع بنك جياوتونغ في مدينة تشن جيانغ—على التوالي غرامات قدرها 961,000 يوان و906,000 يوان. وأصبح 16 مارس «يوم ذروة» لعقوبات ذلك الشهر: تم فرض غرامة مشددة على بنك لوزو بسبب عدة مخالفات لمكافحة غسل الأموال بمبلغ 41.746 مليون يوان، وفي الوقت نفسه تم تحميل 8 مسؤولين مرتبطين المسؤولية؛ كما تم تغريم فرع بنك قوانغفا في لويانغ وفرع بنك البريد والادخار في ولاية كيزيليه سو كوركيازي الذاتية بمبلغي 861,600 يوان و341,000 يوان على التوالي. في اليوم التالي، تلقت كلٌّ من بنك الأعمال التجارية الريفية في شينغ هوا ببروڤنس جيانغسو وفرع بنك الزراعة في فرقة شو هيهان—بمزيد من أوامر العقاب—بمبلغ 990,000 يوان و276,000 يوان على التوالي. في 25 مارس، تم توجيه تحذير وبفرض غرامة قدرها 265,500 يوان على فرع بنك هنغ فنغ في تسونغ غونغ.

من حيث نوع المؤسسات المُعاقبة، يوجد فروع لِبنوك حكومية كبيرة مثل فرع بنك الزراعة في لاي وو وفروع في هاغانغ، وفرع بنك جياوتونغ في ويهاي وفروع في تشن جيانغ، وكذلك الفرع في مقاطعة شاندونغ؛ ويوجد أيضًا بنوك مساهمة مثل فرع بنك تشاو شانغ في غوييانغ وفرع بنك هنغ فنغ في تسونغ غونغ؛ ومن بين بنوك المدن التجارية مثل فرع بنك تشانغشا في شيانغتان؛ فضلًا عن عدد كبير من المؤسسات المالية الريفية، بما في ذلك بنك شاندونغ تشانغدي للأعمال التجارية الريفية، وبنك هونان تشينغ بو للأعمال التجارية الريفية، وبنك غوييانغ زونغيي هوي تشوان للأعمال التجارية الريفية، وجمعية التعاونيات الائتمانية الريفية في مقاطعة كاييانغ، وكذلك عدة بنوك بلدية/ريفية مثل بنك غوييانغ شياوخه للتكنولوجيا الريفية والحضرية، وبنك لينغتشوان شين تونغ للتكنولوجيا الريفية والحضرية، وبنك تشونغ تشينغ بيي بي زو تشو للتكنولوجيا الريفية والحضرية وغيرها.

بعد تنظيم هذه الأوامر العقابية، توصل مراسل «تساي جيه ديلي إيكونوميك نيوز» إلى أن «عدم تنفيذ واجبات العناية الواجبة تجاه العملاء وفقًا للوائح» لا يظهر غالبًا كسبب مستقل بمعزل، بل يكون عادةً «مربوطًا» مع أفعال مخالفة أخرى.

أكثر المخالفات تراكبًا بشكل نموذجي هي «عدم الإبلاغ عن المعاملات المشبوهة وفقًا للوائح» و«إجراء المعاملات أو تقديم الخدمات مع عملاء غير معروفين بالهوية». على سبيل المثال، يوضح أمر عقاب بنك لوزو بشكل صريح «عدم الاضطلاع بواجبات التعرف على هوية العميل وفقًا للوائح»، و«عدم تقديم تقارير المعاملات الكبيرة أو تقارير المعاملات المشبوهة وفقًا للوائح»، و«إجراء المعاملات مع عملاء غير معروفين بالهوية» وغيرها من البنود. كما تشمل مخالفات جمعية التعاونيات الريفية في مقاطعة كاييانغ «تقديم خدمات لعملاء غير معروفين بالهوية وإجراء المعاملات معهم» و«عدم الإبلاغ عن المعاملات المشبوهة وفقًا للوائح». وتعني هذه التركيبة أن البنك لا يفشل فقط في مرحلة قبول العملاء، بل يعاني أيضًا من أوجه قصور خطيرة في مرحلة المراقبة المستمرة وتقديم تقارير المخاطر اللاحقة، ما يجعل الحساب فعليًا عرضة لمخاطر الأنشطة غير القانونية مثل غسل الأموال.

مصدر الصورة المقتطعة: موقع بنك الشعب الصيني

بالإضافة إلى ذلك، غالبًا ما تترافق هذه الأنواع من المخالفات مع ثغرات في الإدارة الأساسية. وفي أغلب الأوامر العقابية، تظهر ضمن بنود مرافقة عالية التكرار «مخالفة لوائح إدارة الإحصاءات المالية» و«مخالفة لوائح إدارة الحسابات». ويعكس ذلك أن بعض المؤسسات، خصوصًا بعض الفروع القاعدية أو البنوك الصغيرة والمتوسطة، تعاني من ضعف منهجي في عدة حلقات أساسية لإدارة الرقابة الداخلية. قد يكون تحول واجبات العناية الواجبة تجاه العملاء إلى شكلية مجرد انعكاس مصغر لضعف الثقافة الامتثالية العامة وإدارة داخلية واسعة وغير دقيقة.

ومن ثم، يتضح أن «عدم تنفيذ واجبات العناية الواجبة تجاه العملاء وفقًا للوائح» يُعد عادةً نقطة انطلاق لثغرة منهجية في إدارة المخاطر والرقابة، وتنتشر لاحقًا عبر سلسلة منطقية واضحة نحو الخلفية.

«بداية سلسلة المخالفات هي الشكلية في التعرف على هوية العميل، والجزء الأوسط هو نقص العناية الواجبة المستمرة، أما النهاية فهي تعطل تقارير المخاطر والتعامل معها.» قال أحد العاملين المتمرسين في بنك تجاري للمدن في منطقة غربية لمراسلنا إن تركيبات المخالفات المعروضة في الأوامر العقابية تمتلك سلسلة منطقية واضحة: خطوة أولى هي عدم تشديد مراجعة فتح الحسابات (مخالفة لوائح إدارة الحسابات)؛ ثم حلقة فشل جوهرية تتمثل في عدم القدرة على التعرف بفعالية على الهوية الحقيقية وخلفية العميل (عدم تنفيذ واجبات العناية الواجبة تجاه العملاء وفقًا للوائح)؛ ونتيجة لذلك يصبح من المستحيل إجراء مراقبة وتقديم تقارير فعالة عن المعاملات غير الطبيعية (عدم الإبلاغ عن المعاملات المشبوهة)؛ وفي النهاية قد تتحول إلى قناة للأموال غير القانونية (إجراء معاملات مع عملاء غير معروفين بالهوية). أصابت عقوبات الجهات التنظيمية بدقة عدة عقد على مسار انتقال المخاطر، وهو ما يجسد مبدأ «أن تكون العقوبة متناسبة مع الجريمة».

لماذا ظهرت بكثافة عقوبات مرتبطة بـ«عدم تنفيذ واجبات العناية الواجبة تجاه العملاء وفقًا للوائح»؟ إن أقرب خلفية سياسة تنظيمية لذلك تتمثل في القاعدة الجديدة لدخول النسخة الجديدة من «إجراءات إدارة العناية الواجبة تجاه العملاء، والمستندات المتعلقة بهوية العميل، وسِجلّات المعاملات لدى المؤسسات المالية» حيز التنفيذ رسميًا اعتبارًا من 1 يناير 2026 (المشار إليها فيما بعد بـ«الإجراءات الجديدة»).

ترتبط «الإجراءات الجديدة» بشكل وثيق بقانون مكافحة غسل الأموال المُعدّل الذي دخل حيز التنفيذ في 1 يناير 2025، وتحدد بوضوح أن المفهوم الذي ظل يُستخدم لسنوات طويلة «التعرف على هوية العميل» سيتم تعديله إلى «العناية الواجبة تجاه العميل». ووراء هذا التحول في المصطلحات توجد قفزة عميقة في فلسفة الإشراف: من إدارة ساكنة لـ«التحقق من بطاقة الهوية» إلى إدارة شاملة طوال دورة «اعرف عميلك» (KYC) بصورة ديناميكية.

ومن أبرز التغيرات مقارنةً باللوائح القديمة، أن «الإجراءات الجديدة» تلغي المتطلب الإلزامي الموحد لـ«سجّل مصدر أو غرض الأموال عند إيداع أو سحب النقد الشخصي إذا تجاوزت 50,000 يوان». وقد ساءل بعض أفراد الجمهور ذلك على أنه «تخفيف» من قبل الجهات التنظيمية. غير أن منطق التنظيم تغير في الحقيقة جذريًا: من الإدارة القائمة على مبلغ ثابت بنهج «مقاس واحد يناسب الجميع» إلى إدارة «تصنيف وتدرّج» بناءً على مخاطر العميل والمعاملة.

يتطلب النظام الجديد من المؤسسات المالية إنشاء صورة تقييم مخاطر ديناميكية لكل عميل. وبالنسبة إلى العملاء الذين تُحدد تقييمات المخاطر لديهم على أنهم منخفضو المخاطر (مثل المودعين العاديين الذين يكون مصدر دخلهم مستقرًا ونمط معاملاتهم منتظمًا)، يجوز اتخاذ تدابير مبسطة عند إنجاز الأعمال. أما بالنسبة إلى الحالات «عالية المخاطر» التي ترصدها المراقبة النظامية على أنها شاذة في سلوك المعاملات ولا تتوافق بشكل كبير مع هوية العميل أو نمطه التاريخي، فيتعين على البنك بموجب القانون بدء «تعزيز العناية الواجبة»، والتحقق بعمق في مصدر الأموال ومآلها، ويمكنه أيضًا تطبيق قيود معقولة على أسلوب معاملات العميل وحجمها، بل ورفض تقديم الخدمة أو إنهاء علاقة العمل في حال تجاوز المخاطر قدرة الإدارة.

يرى محللون مخضرمون في القطاع أن كثافة الأوامر العقابية في مارس يمكن اعتبارها «اختبار ضغط» و«معايرة موجّهة» قامت به الجهات التنظيمية بعد تطبيق النظام الجديد. وهي ترسل رسالة واضحة إلى السوق: إلغاء شرط تسجيل 50,000 يوان لا يعني إطلاقًا أن البنك يمكنه التراخي أو التخلي عن مسؤولية العناية الواجبة تجاه العملاء. وعلى العكس، يتعين على البنوك استثمار المزيد من الموارد لبناء نظام أكثر ذكاءً ودقة للتعرف على المخاطر ومراقبتها، بما يحقق هدف التنظيم المتمثل في «الاعتراض بفعالية لتدفق الأموال غير القانونية وعدم إلحاق متاعب غير ضرورية بالمواطنين الملتزمين بالقانون».

لقد وجهت هذه الجولة من العاصفة التنظيمية تنبيهًا قويًا إلى قطاع البنوك، خاصةً البنوك الصغيرة والمتوسطة التي يتجاوز عددها الكثير. ففشل خط الدفاع الخاص بالعناية الواجبة تجاه العملاء لا يؤدي فقط إلى غرامات اقتصادية وخسائر في السمعة، بل قد يجعله في وضع اضطراري عرضة للانخراط القسري في جرائم غير قانونية مثل غسل الأموال والاحتيال، ما يهدد استقرار التشغيل الذاتي للمؤسسة.

ومن توزيع أنواع المؤسسات المتضررة بالعقاب، تحظى المؤسسات المالية على مستوى الريف مثل البنوك التجارية الريفية، وجمعيات الائتمان الريفية، وبنوك البلديات/البلدات الصغيرة بحصة مرتفعة نسبيًا. وهذا يكشف أنها تعاني بشكل عام من أوجه قصور متكررة في استثمارات الامتثال والتكنولوجيا والموظفين المتخصصين، وغيرها. وبالمقارنة مع البنوك الوطنية، تواجه البنوك الصغيرة والمتوسطة غالبًا قيودًا أكبر على التكاليف، ما يؤدي إلى ضعف الاستثمار في بناء أنظمة مراقبة مكافحة غسل الأموال وتطوير نماذج تحليلات مخاطر البيانات الضخمة، وبالتالي تعتمد أكثر على التدقيق اليدوي والحكم بناءً على الخبرة. وهذا يجعلها أقل قدرة على التعامل مع أنشطة الأموال غير القانونية المعقدة والمخفية. كما قد توجد فجوة في التدريب المتعلق بوعي الامتثال وقدرات الموظفين في القاعدة.

حتى البنوك الحكومية الكبرى، لم تسلم بعض فروعها القاعدية. ويعكس ذلك أنه في ظل اكتمال الأنظمة على مستوى المقر الرئيسي، قد يحدث «تراجع» في انتقال السياسات وتنفيذها أثناء توصيلها إلى الخطوط الأمامية وإلى كل نقطة خدمة. وكيفية ضمان تنفيذ صارم لمعايير امتثال موحدة في كل محطة خدمة عبر أنحاء البلاد يمثل موضوعًا طويل الأمد في حوكمة المؤسسات المصرفية الكبرى.

في مواجهة ترقية قواعد التنظيم وزيادة قوة إنفاذ القانون، تحتاج صناعة البنوك إلى التحول من «التعامل السلبي مع التفتيشات» إلى «بناء نظام لإدارة المخاطر بشكل استباقي».

«بالنسبة لنا كمؤسسات مصرفية، أصبح امتثال مكافحة غسل الأموال من مجرد «بند تكلفة» لتلبية متطلبات تنظيمية بشكل سلبي، ويتحول تدريجيًا إلى «ميزة تنافسية» جوهرية ترتبط ببقاء البنك وتطوره.» قال أحد العاملين المصرفيين المخضرمين المذكورين سابقًا. ويتعين على البنوك إعادة النظر في تحديد موقع العناية الواجبة تجاه العملاء. ففي قطاع التجزئة، من خلال تحسين سير إجراءات العناية الواجبة الموازنة بين امتثال مكافحة غسل الأموال وقابلية الحصول على الخدمات المالية، وتجنب زيادة الاستبعاد المالي بسبب المبالغة في إدارة المخاطر. أما في قطاع المؤسسات، فيجب إنشاء إجراءات معيارية للتعرف على المالك المستفيد، والاستفادة من تقاطع البيانات مثل بيانات السجل التجاري وبيانات الائتمان، بدل الاعتماد ببساطة على ما يقوله العميل.

أما بالنسبة للمؤسسات المالية الريفية، فهي بحاجة ماسة إلى البحث عن نموذج امتثال لـ«التكاتف والتعاون». وبالنظر إلى أن بنكًا بلديًا صغيرًا أو بنكًا للأعمال الريفية قد لا يستطيع تحمل تكاليف الاستثمار التقنية المرتفعة وتكاليف الكفاءات، يقترح العاملون في القطاع أنه يمكن للاتحاديات على مستوى المقاطعات أو البنك الرئيسي المنظم تأسيس مركز خدمات مشترك لمكافحة غسل الأموال، لتقديم تقييم مركز للعملاء للمخاطر بشكل مركزي، ومراقبة المعاملات المشبوهة، وتدريبًا على واجبات العناية الواجبة للمؤسسات الواقعة ضمن النطاق، بما يقلل من تكاليف امتثال المؤسسة الواحدة.

ويجب الانتباه بشكل خاص إلى أن على البنوك تأسيس تفكير «صندوق رمل تنظيمي» (regulatory sandbox)، وإجراء تقييم ذاتي للامتثال بشكل استباقي. وبما أن قانون مكافحة غسل الأموال الجديد يرفع حد الغرامة إلى 10 ملايين يوان، ويسمح بنظام «العقوبة المزدوجة» (معاقبة المؤسسة ومعاقبة المسؤولين)، فيجب على البنوك إنشاء آلية تقييم امتثال استباقية، لإجراء فحص للمخاطر للعملاء الموجودين مسبقًا، وإجراء تدقيقات خاصة على خطوط أعمال عالية المخاطر، بدل الانتظار حتى بعد العقوبات التنظيمية لإجراء تصحيح سلبي.

مصدر صورة الغلاف: مخزن وسائط «تساي جيه ديلي إيكونوميك نيوز»

		إعلان سينا: هذه الرسالة مُعادة نشرها من وسائط شريكة مع سينا، وقد نشرت شبكة Sina هذا المقال بهدف نقل المزيد من المعلومات، ولا يعني ذلك موافقتها على وجهات نظره أو تأكيدًا لما ورد في وصفه. محتوى المقال لا يُعد إلا للرجوع ولا يشكل نصيحة استثمارية. يتحمل المستثمرون مسؤولية قراراتهم ومخاطرهم عند التعامل بناءً على ذلك.

كمّ هائل من المعلومات، وتفسير دقيق—كل ذلك موجود في تطبيق Sina Finance

المسؤول: يانغ تسِي