تراخيص البنوك في عهد إدارة ترامب: مسار أكثر ترحيبًا للشركات المالية التقنية؟

أليسون رالي شريكة في شركة Arnall Golden Gregory LLP، وهي أيضًا المساِمة/المشاركة في رئاسة فريق الصناعة المعني بالتقنيات الناشئة في الشركة. كانت سابقًا المستشار العام للتقنية عالميًا ومسؤولة الامتثال الرئيسة لشركة خدمات مالية، وهي تجلب نهجًا تجاريًا متمحورًا حول الأعمال إلى تمثيل عملائها. يمكن التواصل معها عبر [email protected].

اكتشف أبرز أخبار وفعاليات التكنولوجيا المالية!

اشترك في النشرة الإخبارية FinTech Weekly

يطلع عليها مسؤولون تنفيذيون في JP Morgan وCoinbase وBlackrock وKlarna وغيرهم

يعتمد النظام المصرفي في الولايات المتحدة على شبكة معقدة من الجهات التنظيمية الفيدرالية والولائية لإدارة المؤسسات الجديدة التي تسعى إلى الحصول على تراخيص مصرفية.

تضمن عمليات الترخيص والتنظيم أن تلبي البنوك المرخّصة متطلبات رأس المال، وتحافظ على حوكمة فعالة، وتحمي المستهلكين. وقد تستغرق هذه العمليات عدة أشهر أو حتى سنوات، بما يعكس تعقيد المنتجات المالية الحديثة والحاجة إلى الحفاظ على السلامة والمتانة.

كانت العديد من شركات التكنولوجيا المالية (fintech) تتجنب في السابق التقدم للحصول على ترخيص مصرفي، خوفًا من الأعباء التنظيمية المرتبطة بذلك. غالبًا ما يتعارض الابتكار السريع في مجال التكنولوجيا المالية مع طول عملية الحصول على ترخيص مصرفي وتكاليفها المرتفعة.

ونتيجة لذلك، تتعاون العديد من شركات التكنولوجيا المالية مع بنوك قائمة أو تعمل في مجالات لا تتطلب ترخيصًا مصرفيًا كاملاً. ومع ذلك، خلال إدارة ترامب، تشير التغييرات في المواقف التنظيمية إلى بيئة أكثر ترحيبًا لشركات التكنولوجيا المالية التي تهتم بطلب تراخيص مصرفية.

تطور عملية منح الترخيص

يحدث الترخيص المصرفي في الولايات المتحدة على المستويين الفيدرالي والولائي. يتقدم المتقدمون للحصول على ترخيص فيدرالي عادةً من خلال مكتب مراقب العملة (OCC)، بينما تشرف إدارات البنوك في الولايات على المؤسسات المرخصة على مستوى الولاية.** يخضع كلا النوعين من التراخيص لفحوصات شاملة** لخطط العمل المقترحة، وكفاية رأس المال، والكفاءة الإدارية، وأطر الامتثال.

غالبًا ما تجد شركات التكنولوجيا المالية أن هذه المتطلبات مُرهِقة. قد يؤدي تقديم خدمات رقمية فقط أو نماذج إقراض جديدة إلى توتر فوري مع تعليمات الامتثال المحافظة التي تشكلت على مدى عقود من الممارسة التقليدية في مجال الصيرفة.

لكن كثيرًا من شركات التكنولوجيا المالية أدركت أن الترخيص يمكن أن يعزز المصداقية ويزيل العوائق التشغيلية المرتبطة بالتنقل بين رخص الولايات الفردية بشكل متفرق. كما يتيح الترخيص المصرفي للشركة قبول الودائع المؤمن عليها (إذا حصلت على موافقة المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع FDIC) وتصدير أسعار الفائدة من ولاية موطن واحدة على مستوى الدولة بأكملها — وهي ميزة كبيرة لمقرضي المستهلكين والشركات الصغيرة.

التقدم للحصول على ترخيص بنك تقليدي من OCC

يتضمن طلب ترخيص بنك تقليدي من خلال OCC عدة مراحل. أولاً، يقدم المنظمون مقترحًا مكتوبًا يوضح خطتهم الاستراتيجية وهيكل الحوكمة المؤسسية ومستويات رأس المال المقترحة ومؤهلات أعضاء مجلس الإدارة والإدارة المرشحين. يعقد OCC اجتماعًا تمهيديًا مع المنظمين لمناقشة المسائل التنظيمية المتوقعة وتقييم جدوى المؤسسة المقترحة.

بعد ذلك، يقدم المنظمون طلبًا رسميًا، مع إيلاء اهتمام دقيق للمكوّنات الرئيسية:

2.  خطة العمل: يجب على المتقدمين من شركات التكنولوجيا المالية توضيح كيفية ملاءمة استراتيجياتهم المدفوعة بالتقنية ضمن إطار عمليات المصارف، بما في ذلك تفاصيل تكوين الأصول وأنشطة الإقراض وضوابط المخاطر.
4.  متطلبات رأس المال: يجب على المتقدمين إثبات أن رأسمالهم الأولي يطابق الحد الأدنى التنظيمي أو يتجاوزه، وأن لديهم خطة مستدامة لدعم النمو.
6.  الحوكمة والإدارة: يراجع OCC خبرات وسجلات أعضاء مجلس الإدارة والمسؤولين التنفيذيين. غالبًا ما تعزز شركات التكنولوجيا المالية فرقها بقدامى خبرة في المجال المصرفي لطمأنة الجهات التنظيمية بشأن المعرفة المؤسسية لديها.
8.  الامتثال وإدارة المخاطر: نظرًا لأن شركات التكنولوجيا المالية غالبًا ما تستخدم أدوات خوارزمية ومنصات رقمية ونماذج إقراض مبتكرة، يقوم OCC بفحص كيفية امتثالها لقواعد مكافحة غسل الأموال (AML) وقوانين حماية المستهلك ومعايير الأمن السيبراني.

خلال فترة المراجعة، قد يصدر OCC طلبات لتقديم معلومات إضافية أو توضيحات أو تعديلات على المقترح. يجب أن يتوقع المتقدمون على الأقل جولة واحدة من التنقيحات قبل الحصول على الموافقة المبدئية، والتي تمنح المنظمين إذنًا للبدء في جمع رأس المال وإعداد التشغيل النهائي. وبمجرد أن يؤكد OCC أن المؤسسة قد استوفت جميع الشروط، يمنحها ترخيصًا نهائيًا، مما يتيح للبنك بدء العمليات.

يتطلب هذا الإجراء التزامًا كبيرًا من حيث الوقت والموارد. ومع ذلك، يقدّر التنفيذيون في مجال التكنولوجيا المالية أن الترخيص الوطني يسمح لهم بتقديم الخدمة للعملاء بشكل متسق في جميع الولايات الخمسين دون التعامل مع عدد كبير من التراخيص الخاصة بكل ولاية. ومع ترخيص بنك وطني، تضع شركات التكنولوجيا المالية نفسها تحت سلطة تنظيمية واحدة، ما يبسط الامتثال وقد يوسع عروض منتجاتها.

التراخيص الخاصة للأغراض المحددة على مستوى الولايات كبديل

بالنسبة للشركات التي تتوجس من العملية الصارمة التي يتبعها OCC أو التي تبحث عن امتيازات أكثر تخصصًا، قد توفر التراخيص الخاصة للأغراض المحددة على مستوى الولايات بديلًا.

لقد أنشأت عدة ولايات، بما في ذلك Wyoming وUtah وNew York، أو درست أطرًا مصرفية مصممة خصيصًا لكيانات التكنولوجيا المالية. يمكن لهذه التراخيص الخاصة أن تعالج نماذج الأعمال المبتكرة التي لا تتطلب كامل نطاق الأنشطة المرتبطة ببنك تقليدي.

*   مؤسسة الإيداع ذات الغرض الخاص في Wyoming (SPDI): قدمت Wyoming ترخيص SPDI للشركات التي تتعامل مع الأصول الرقمية وتقنيات البلوك تشين. تعمل SPDIs كمؤسسات محجوزة بالكامل، ما يعني أنها تحتفظ بأصول كافية لمطابقة ودائع العملاء دون الانخراط في الإقراض التقليدي.
*   شركة القروض الصناعية في Utah (ILC): لدى Utah تقليد طويل في منح تراخيص ILC لمجموعة متنوعة من شركات الخدمات المالية. تتيح هذه التراخيص بعض الأنشطة المصرفية، مثل الإقراض وإصدار الودائع، لكنها تحد من نطاق العمليات التجارية المسموح بها.
*   BitLicense في New York: على الرغم من أنه ليس ترخيص بنك بالضبط، يظل BitLicense مثالًا رائدًا على إطار تنظيمي على مستوى الولاية وموجّه نحو التكنولوجيا المالية. وهو صادر عن وزارة الخدمات المالية في ولاية New York، وينظم أنشطة العملات الافتراضية ويؤكد استعدادًا أوسع لدى الولايات لتنظيم التقنيات المالية الجديدة بطريقة أكثر استهدافًا.

يمكن للشركات التي تحصل على هذه التراخيص الخاصة للأغراض المحددة على مستوى الولايات أن تدخل إلى أجزاء من القطاع المالي دون أن تخضع لتنظيم شامل للبنوك الوطنية.

ومع ذلك، قد تواجه قيودًا أخرى، بما في ذلك حظر قبول الودائع المؤمن عليها فيدراليًا ومضاعفات محتملة بخصوص العمليات عبر الولايات.

اعتمادًا على نموذج العمل، قد يوفّر الترخيص الخاص مسارًا أكثر انسيابية من ترخيص بنك كامل، لكنه لا يمنح بالضرورة كل الامتيازات أو الوصول الجغرافي لترخيص بنك وطني تقليدي.

ترخيص OCC للتكنولوجيا المالية وتطورات عصر ترامب

في 2016، وقبل بدء إدارة ترامب الأولى مباشرةً، اقترح OCC ترخيص بنك وطني خاص للأغراض المحددة لشركات التكنولوجيا المالية. وعلى الرغم من أن هذا المقترح سبق الرئيس ترامب، فقد شددت إدارته على إلغاء القيود التنظيمية وشجعت بيئة أكثر تساهلًا للابتكار المالي.

دافع Joseph Otting، مراقب العملة من 2017 إلى 2020، عن تحديث اللوائح المصرفية وأشار إلى أن التراخيص الخاصة للأغراض المحددة يمكن أن تحفز المنافسة والنمو.

كما أنشأ OCC أيضًا مكتب الابتكار، موجهًا المتقدمين من شركات التكنولوجيا المالية إلى التفاعل المبكر والمتكرر مع الجهات التنظيمية. ومن خلال تبسيط التواصل وتوضيح التوقعات، حاول OCC تقليل حالة عدم اليقين التي تمنع بعض شركات التكنولوجيا المالية من التقدم للحصول على التراخيص التقليدية.

كانت هذه الخطوات، إلى جانب الموقف الأوسع لإدارة ترامب الرافض للتشديد التنظيمي، بمثابة تشجيع للشركات التي تركز على التكنولوجيا على التفكير في طلبات التراخيص التي ربما كانت تبدو في السابق مرهقة بشكل غير مقبول.

إلى جانب OCC، أشارت FDIC إلى الانفتاح على طلبات التأمين على الودائع من شركات تكنولوجيا مالية مبتكرة. وقد منح هذا الانفتاح شركات التكنولوجيا المالية الناشئة ثقة إضافية، إذ يتيح تأمين FDIC لها قبول الودائع المؤمن عليها ويزيل الاعتماد على البنوك الوسيطة.

على الرغم من الدعاوى القضائية المقدمة من بعض الجهات التنظيمية الولائية التي جادلت بأن تراخيص التكنولوجيا المالية الوطنية تهدد سيادة الولايات، دفعت عدة شركات تكنولوجيا مالية إلى الأمام. جعلت جاهزية إدارة ترامب للتجربة في هياكل تراخيص جديدة كثيرًا من رواد الأعمال يعيدون التفكير في نموذج “تأجير بنك” التقليدي لصالح الحصول على إطار تنظيمي أكثر مباشرة.

وقد قابل هذا الاتجاه ردود فعل متباينة، إذ أعرب المدافعون عن حقوق المستهلكين عن قلقهم من أن النهج التنظيمي المتراخي قد يسمح بانتشار منتجات ائتمانية عالية التكلفة أو نماذج مالية غير مُختبرة بما يكفي. ومع ذلك، وجد قادة التكنولوجيا المالية أن البيئة أكثر ترحيبًا من الإدارات السابقة.

الترقب في المستقبل

في ظل الإدارة الحالية للرئيس ترامب، تتبنى الجهات التنظيمية الدور المتوسع لشركات التكنولوجيا المالية في الصناعة المالية. لا تزال الآثار المتبقية لجائحة COVID-19 تسلط الضوء على الحاجة إلى خدمات مالية رقمية شاملة، ما يضيف زخمًا لحلول التكنولوجيا المالية.

تواجه الوكالات الآن تفويضًا واضحًا: تحديث إطار منح التراخيص لمواكبة التغيرات التقنية السريعة مع الحفاظ على الاستقرار والمساءلة طوال النظام المصرفي.

على الرغم من أن الأولويات الإدارية غالبًا ما تتغير، يتفق معظم الخبراء على أن الدافع لدمج التكنولوجيا المالية سيستمر. ومن خلال ممارسة مرونة تنظيمية، يمكن للوكالات إدخال التقنيات الناشئة ضمن مظلة إشرافية متماسكة، وتشجيع الابتكار، وحماية المستهلكين.

تعمل التراخيص الخاصة للأغراض المحددة على مستوى الولايات بالفعل في الأسواق المتخصصة، ويقوم OCC بالفعل بتنقيد السبل لتشجيع المزيد من المنافسة عبر البنوك الوطنية ذات الأغراض الخاصة.

وبالتالي، تتلقى شركات التكنولوجيا المالية رسالة ثابتة. فالنظام الفيدرالي، رغم أنه مقصود ومدروس، يرحب بابتكار مسؤول، بينما تكون البرامج على مستوى الولايات جاهزة عندما يتبين أن ترخيص فيدرالي غير عملي.

لقد تطور الحوار حول تراخيص البنوك بشكل دائم؛ فقد بات قادة التكنولوجيا المالية يدركون أن الحصول على ترخيص يمكن أن يوفر مزايا طويلة الأجل تفوق عبء الامتثال الأولي.

ومع استمرار التعاون بين الجهات التنظيمية والجهات المبتكرة، سيواصل قطاع البنوك التحول، مدفوعًا بالتكنولوجيا، وموجهًا بحوكمة سليمة، ومُعززًا من خلال موازنة بين حرية ريادة الأعمال وحماية قوية للمستهلكين.