البنية التحتية المالية لاقتصاد العمل الحر بحاجة إلى إعادة تفكير - مقابلة مع ركي ميشيل بريس بوت

اكتشف أبرز أخبار وفعاليات التكنولوجيا المالية!

اشترك في النشرة البريدية لـ FinTech Weekly

يقرأها التنفيذيون في JP Morgan وCoinbase وBlackrock وKlarna وغيرهم

لطالما اعتُبرت اقتصاد الوظائف المؤقتة حلاً مؤقتاً. حلّاً مرحلياً. شيئاً يدخل إليه كثيرون، ويظل فيه قلة، ولا يصمم له سوى قلة حتى. ومع ذلك، اليوم، أصبحت شريحة دائمة ومتنامية من القوى العاملة — شريحة ما تزال تواجه استبعاداً هيكلياً من الأنظمة المالية المصممة على افتراضات مختلفة.

على الرغم من الارتفاع المطّرد في العمل المستقل المعتمد على التطبيقات، يظلّ العاملون في اقتصاد الوظائف المؤقتة يواجهون عوائق في الحصول على رأس مال عادل وسريع. غالباً ما تستبعد نماذج الاكتتاب الائتماني القديمة، المصممة حول التوظيف برواتب ودخل يمكن التنبؤ به، هذه الفئة افتراضياً. والنتيجة هي اتساع الفجوة بين الطريقة التي يَكسب بها الناس رزقهم والطريقة التي يُقدَّم بها لهم الدعم المالي.

في FinTech Weekly، تابعنا كيف بدأت منصات التكنولوجيا المالية في سد هذه الفجوة. لكن بالنسبة لكثيرين، ما زال التقدم يتركز على تغيير تجميلي — بناء واجهات تبدو عصرية، بينما تستند إلى معايير قديمة ومرونة محدودة. ما نحتاجه هو إعادة تفكير هيكلية في كيفية تصميم المنتجات المالية ونشرها ودعمها للعاملين غير التقليديين كمصدر دخل.

يتطلب ذلك الابتكار ليس فقط، بل فهماً معيشياً — وعياً عملياً بكيفية عمل الثقة وتدفقات النقد وأنظمة الدعم بشكل مختلف بالنسبة لمن هم خارج هيكل الرواتب التقليدي. الأمر يتعلق باتخاذ قرارات حول الأهلية والتسعير والامتثال تعكس الظروف الفعلية للأشخاص الذين تدّعي هذه الأدوات أنها تخدمهم.

وللتعمق أكثر في هذا الموضوع، تحدثنا مع Ricky Michel Presbot، الشريك المؤسس والمدير التنفيذي لشركة Ualett، وهي منصة تكنولوجيا مالية ثنائية اللغة تركز على اقتصاد الوظائف المؤقتة في الولايات المتحدة. وبخبرة تزيد عن عقدين من الزمن في بناء شركات في قطاعات سريعة الحركة ومدفوعة بالأثر، يقدم Ricky منظوراً منضبطاً حول ما يلزم لتصميم أنظمة مالية للمرونة والوضوح والشمول — من الأساس.

استمتع بإجراء المقابلة الكاملة!

1) لقد ركزتَ كثيراً من مسيرتك المهنية على أسواق سريعة الحركة وعلى فئات المستخدمين غير الممثلة. ما أول ما لفت انتباهك وأشار إليك بأن النظام المالي القائم لم يُصمم للعاملين في اقتصاد الوظائف المؤقتة؟

ما برز لي منذ وقت مبكر هو الفجوة بين مدى شدة عمل العاملين في اقتصاد الوظائف المؤقتة وقلة الخيارات التي كانت لديهم لإدارة تدفقاتهم النقدية. أتذكر أنني قضيت وقتاً مع سائقي خدمات مشاركة السيارات ومندوبي توصيل الطلبات في ميامي ونيويورك، واستماعت إليهم وهم يروون القصة نفسها: كانت البنوك التقليدية تتطلب راتباً ثابتاً أو سنوات من سجل التوظيف حتى يبدأ الحديث أصلاً.

وفي الوقت نفسه، كانت لدى هؤلاء العاملين أرباح يومية تم التحقق منها، ومع ذلك لم يستطيعوا الوصول إلى سيولة قصيرة الأجل بشروط عادلة. كانت هذه الفجوة — بين الدخل الحقيقي والمتطلبات القديمة — أوضح إشارة إلى أن النظام لم يُبنَ من أجلهم.

2) تعتمد أنظمة الائتمان التقليدية اعتماداً كبيراً على الدخل الثابت وسجل التوظيف طويل الأمد. في تجربتك، ما أبرز الفجوات التي تكشفها هذه الأنظمة عند تطبيقها على العاملين المستقلين؟

أكبر الفجوات تتمحور حول السرعة والشمولية والدقة. غالباً ما تفترض الاكتتابات التقليدية أنه إذا لم يكن لديك نموذج W2 أو ملف ائتماني، فأنت تمثل مخاطرة مرتفعة. لكن بالنسبة للعاملين في اقتصاد الوظائف المؤقتة، الدخل حقيقي، لكنه أكثر تذبذباً.

لا يلائم هذا التذبذب النماذج القديمة بشكلٍ دقيق. ونتيجة لذلك، يُستبعد ملايين الأشخاص أو تُفرض عليهم رسوم عقابية. هناك فجوة أخرى تتمثل في الجانب الثقافي: كثير من العاملين غير المشمولين بالخدمات البنكية يأتيون من مجتمعات متشككة تجاه المؤسسات المالية لأنهم لم يشعروا بالاحترام أو الفهم.

3) يتطلب التصميم للعاملين غير التقليديين افتراضات مختلفة بشأن تدفق النقد والمخاطر والثقة. ما الدرس الذي تعلمته من عملك حول كيفية ضرورة أن تتكيف الأدوات المالية بشكل هيكلي، لا بصري فقط، لهذه الفئة؟

أحد أهم الدروس هو أنك لا تستطيع الاكتفاء بإعادة تغليف منتج تقليدي. من الناحية الهيكلية، تحتاج إلى إعادة التفكير في الاكتتاب والافتراضات المتعلقة بالتحويلات وحتى دعم العملاء. في تجربتي، فإن الموافقة على التقدمات بناءً على أرباح الوظائف المؤقتة التي تم التحقق منها (بالنظر إلى تدفق النقد اليومي الفعلي بدلاً من السجل الائتماني التاريخي) يمكن أن يجعل الوصول أسرع وأكثر عدلاً.

يساعد التسعير بسعر ثابت دون رسوم خفية على بناء الثقة منذ اليوم الأول. ومن الناحية التشغيلية، تحتاج إلى إعداد مكتب خلفي ثنائي اللغة لضمان أن يتمكن المستخدمون من طرح الأسئلة بلغتهم المفضلة. يتطلب الشمول الحقيقي إعادة التفكير في الأنظمة، لا مجرد الواجهات.

4) لقد عملت عبر الاستراتيجية والعمليات والقيادة. ما القرارات التشغيلية التي لها أكبر أثر ممتد في الاتجاهين عند محاولة خدمة فئات المستخدمين غير المتمكنة مالياً أو غير المتوقعة؟

تبرز قراريتان. أولاً، كيفية التحقق من الدخل وتقييم الأهلية. تستثمر العديد من المؤسسات في شراكات مع منصات مثل Plaid وArgyle لبناء خطوط بيانات تعمل في الوقت الحقيقي بحيث يمكن أن يكون الاكتتاب لدينا ديناميكياً وعادلاً.

ثانياً، كيفية التعامل مع الدعم والتثقيف. بالنسبة لكثير من المستخدمين، قد تكون هذه أول مرة يستخدمون فيها منتجاً مالياً رقمياً. إن وجود فريق دعم عالي التفاعل وثنائي اللغة ليس أمراً “من الجميل امتلاكه”؛ بل هو أساس لبناء علاقات طويلة الأمد. هاتان المنطقتان — اكتتاب قائم على الثقة ودعم متاح — تضبطان نبرة كل شيء آخر.

5) نرى المزيد من المنصات وهي تتطور لتصبح “مراكز مالية” للمستخدمين، تجمع أدوات متعددة في مكان واحد. ما التحديات التي تظهر عند محاولة الانتقال من منتج ذو غرض واحد إلى تجربة مالية أكثر شمولاً؟

يتطلب التوسع من عرض محدد مثل التقدمات النقدية إلى منصة أوسع قدراً من الانضباط. يجب أن تكون واضحاً بشأن سبب ثقة المستخدمين بك وكيف ستُكمل الميزات الجديدة تلك الثقة، لا أن تضعفها.

على سبيل المثال، تهدف بعض الشركات إلى التطور إلى مصارف رقمية موجهة للعاملين في اقتصاد الوظائف المؤقتة، لكن كل خطوة (مثل تقديم بطاقات الخصم أو أدوات بناء الائتمان) يجب طرحها بطريقة تحافظ على شفافية التسعير وتجعل التجربة بسيطة. وعندما تُضيف قدرات جديدة، عليك التأكد من أنك تحافظ على معايير صارمة دون إدخال احتكاك أو ارتباك للمستخدمين الذين يقدّرون السرعة والوضوح.

6) يعبر كثير من العاملين في اقتصاد الوظائف المؤقتة حدود اللغة والقانون والأنظمة التنظيمية. كيف تفكر في بناء أنظمة مالية تظل متاحة عبر مجتمعات متنوعة دون المساس بالامتثال أو الوضوح؟

يبدأ الأمر بالاستماع. في وقت مبكر، جعلني قضاء الوقت مباشرة في الميدان لفهم احتياجات المستخدمين من واقعهم واضحاً أن الوضوح والشفافية غير قابلين للتفاوض. هيكلياً، يمكن أن يساعد الاستثمار في دعم متعدد اللغات وتثقيف ذي صلة ثقافياً وشراكات في المضي قدماً قبل التغيرات التنظيمية.

ومن منظور الامتثال، اعمل مع شركاء موثوقين لضمان أن تفي الإجراءات بمعايير بيانات مالية مع الحفاظ على سهولة استخدامها للمستخدم. المفتاح هو موازنة الصرامة مع الاحترام، والتأكد من أن الناس يشعرون بأنهم على اطلاع، لا بأنهم مخوَّفون.

7) بالنسبة لمؤسسي التكنولوجيا المالية الذين يتعاملون مع فجوات البنية التحتية في أسواق لم تُلتفت إليها بما يكفي، ما نصيحتك حول كيفية موازنة الاستعجال مع الصمود طويل الأمد في تصميم المنتج والأعمال؟

ركّز على الانضباط بدل الضجيج. منذ البداية، يجب أن تكون الأولوية للربحية واقتصاديات الوحدات المستدامة وبناء الثقة مع كل تقدّم. وقد تعني ذلك التوسع بوتيرة تتيح الوقت لتحسين الاكتتاب والعمليات قبل التوسع إلى قطاعات جديدة.

نصيحتي هي البقاء قريباً من عملائك، وقضاء الوقت معهم، وفهم تحدياتهم اليومية، وجعل ذلك يرشد خريطتك للمهام. إذا حلت مشكلات حقيقية بالشفافية والاحترام، يصبح الصمود جزءاً من أساسك.

نبذة عن Ricky Michel Presbot:

Ricky Michel Presbot هو الشريك المؤسس والمدير التنفيذي لـ Ualett، وهي منصة تكنولوجيا مالية ثنائية اللغة بُنيت خصيصاً لاقتصاد الوظائف المؤقتة في الولايات المتحدة. كرجل أعمال دومينيكاني فخور لديه أكثر من 20 عاماً من الخبرة في تطوير الأعمال والقيادة الاستراتيجية، بنى Ricky مسيرته على توسيع نطاق الشركات ذات الأثر وتعزيز الابتكار في الأسواق سريعة الحركة.

في Ualett، يقود النمو والعمليات والاتجاه الاستراتيجي، مع التركيز على تموضع الشركة كشريك مالي موثوق إلى العاملين المستقلين في جميع أنحاء البلاد. تجمع قيادته بين التفكير الواسع من زاوية الصورة الكبرى والانضباط التشغيلي، ما يمكّن الفرق من التنفيذ بالسرعة والهدف والدقة.

يحمل Ricky شهادة MBA ويجلب خبرة عميقة في استراتيجية السوق وقيادة الفرق وابتكار منتجات التكنولوجيا المالية. تحت قيادته، أصبحت Ualett رائدة في فئة الوصول الشامل إلى رأس المال، مقدمة أدوات مالية سريعة وشفافة ومُصممة بما يلائم الاحتياجات الفعلية للعاملين في اقتصاد الوظائف المؤقتة. نهجه منضبط ومرن، وجذوره في خلق قيمة طويلة الأمد لكل من الأعمال والمجتمعات التي تخدمها.