ACH والطريق نحو المدفوعات الجاهزة للمستقبل

تُعدّ خدمة ACH جزءًا حاسمًا من البنية التحتية للمدفوعات في الولايات المتحدة، إذ تدفع نسبةً كبيرة من أحجام المعاملات وتدعم حالات استخدام مهمة مثل مدفوعات الموردين والرواتب والعديد غيرها. وعلى الرغم من المنافسة من مسارات أحدث تخدم أغراضًا مماثلة، تواصل ACH النمو بمعدلٍ لافت.

في بودكاست PaymentsJournal، درس رادها سوفارنا، كبير مسؤولي المنتجات للمدفوعات في Finastra، وجيمس ويستر، مشارك رئيسي للمدفوعات في Javelin Strategy & Research، لماذا ظلت مدفوعات ACH شديدة الصمود والقيمة، وسلّطوا الضوء على الفوائد للمؤسسات المالية التي تفكر في تقديم مدفوعات ACH لعملائها.

القديم يعود من جديد

عندما يُناقَش تمويل التكنولوجيا (fintech) في سياق تحديث الخدمات المالية، غالبًا ما تكون هناك افتراضات بأن “القديم” يعني عفا عليه الزمن و“الجديد” يعني الأفضل. وعلى الرغم من أن ACH تُعدّ مسارًا تراثيًا، إلا أنها لا تزال عالية الاعتمادية للغاية. فقد صُممت لنوع معيّن من المدفوعات: معاملات عالية الحجم ومنتظمة وقابلة للتنبؤ وتحتاج إلى أن تُجدول، مثل الرواتب أو مدفوعات الفواتير.

“أحد الأسباب التي تجعل ACH تواصل النمو هو أننا نستطيع القيام بالتخطيط لتلك المدفوعات المتوقعة”، قال ويستر. “إذا كنت تستطيع التخطيط لكل ذلك مسبقًا، يصبح مسارًا ممتازًا للتعامل مع هذا النوع من المدفوعات.”

محرك مدفوعات ACH حديث

بالنظر إلى المستقبل، يجب أن تصبح ACH متوافقةً مستقبلًا إلى جانب مسارات مدفوعات أخرى. يتيح التوافق المستقبلي للصناعة الاستفادة من تقنيات جديدة مثل الذكاء الاصطناعي ودمجها بسلاسة مع ACH لإحداث تحسينات في مجالات مثل كشف الاحتيال والأتمتة.

فما شكل محرك مدفوعات ACH حديث من منظور تشغيلي؟ أولًا وقبل كل شيء، يجب أن يكون مُبنيًا ليكون سحابيًا بطبيعته وذا طابع معياري. ينبغي أن يستفيد من تقنيات حديثة مثل microservices والقدرات المعتمدة على واجهات برمجة التطبيقات (API) للاتصال بسلاسة مع كلٍّ من الأنظمة الأعلى والأسفل. كما يجب أن يكون النظام مصممًا ليتمكّن من التوسع لأعلى أو لأسفل حسب الحاجة، مع إدراك أن ACH لا يتطلب بالضرورة أن تعمل باستمرار طوال اليوم ولديها فترات ذروة في أحجام المعاملات.

“إذا استطعنا توسيع البنية التحتية لأعلى أو لأسفل حسب الحاجة لقيادة إجمالي تكلفة الملكية بشكل أكثر كفاءة، فستكون إضافة قيمة كبيرة”، قال سوفارنا. “وسيكون ذلك فعّالًا بشكل خاص في نوافذ التدفق عالية الحجم.”

مكوّن مهم آخر للتوافق المستقبلي هو القدرة على اختبار حالات استخدام جديدة وتمكين التجريب السريع. على سبيل المثال، يمكن تقديم التوجيه الذكي بين المدفوعات الدفعية (batch) والمدفوعات في الوقت الحقيقي كخدمة ذات قيمة مضافة. ولتحديد ما إذا كانت هذه القدرات تُحدث أثرًا ذا معنى، تحتاج المؤسسات إلى منصات تتيح الاختبار السريع، مع القدرة على الفشل بسرعة أو توسيع النتائج الناجحة.

يمكن للمؤسسات المالية الاعتماد على حل ACH حديث للتكامل مع الأنظمة السحابية وبالاعتماد على واجهات برمجة التطبيقات (API)، مما يتيح إطلاقات أسرع وأكثر كفاءة للعروض الجديدة.

ومن المهم أيضًا الإشارة إلى أنه بينما لم تنتقل تسوية ACH نفسها بعد إلى ISO 20022، فإن العديد من الشركات بالفعل تستخدم ذلك لعمليات إرسالها. يجب أن تكون منصة ACH حديثة قادرة على التعامل مع ذلك، وكذلك مع الهجرة المستقبلية لنظام التسوية، بسلاسة مع استيعاب مسارات العمل المعقدة التي بُنيت حول ACH اليوم.

السعي وراء عائد الاستثمار: التكلفة

يمكن النظر إلى عائد الاستثمار من ACH من خلال عدستين أساسيتين: التكلفة والإيراد. فمن ناحية التكلفة، فإن الاعتبار الأول هو البنية التحتية. فغالبًا ما تكون المنصات المبنية على تقنيات مفتوحة المصدر ومكدسات برمجية حديثة أقل تكلفة من الأنظمة التراثية.

عامل التكلفة الثاني هو صيانة البرمجيات والتحسينات. ومع ظهور حالات استخدام جديدة عبر قطاعات الشركات والتجزئة، ومع استمرار تطور المواصفات، قد تكون مواكبة التغييرات التي يقودها العمل والتغييرات التي تقودها المعايير مكلفة للغاية بالنسبة للمنصات التراثية.

“يوجد مطورون برمجيات أقل متاحين للترميز في بعض التقنيات الأقدم مثل COBOL”، قال سوفارنا. “وهذا يعني أنه لا يوجد عدد كبير جدًا من المطورين لإجراء التغييرات اللازمة في المستقبل المنظور. كما أن أدوار البنية التحتية المتخصصة—حيث يكون لديك شخص يعرف النظام حقًا—تُصبح بالطبع أكثر تكلفة.”

مجال التكلفة الثالث هو العمليات. اليوم، غالبًا ما تتم إدارة معالجة الاستثناءات والإرجاعات الخاصة بـ ACH بشكل منفصل عن أنظمة التسوية الأخرى. إن دمج هذه العمليات ضمن مكدس موحّد—واستغلال تقنيات مثل الذكاء الاصطناعي—يمكن أن يبسّط العمليات.

“لست أقول إنك لا تستطيع اليوم نشر تقنيات الذكاء الاصطناعي وتعلم الآلة لتحديد إصلاحات المدفوعات، بناءً على البيانات القادمة من قدرات ACH التراثية”، قال سوفارنا. “لكن إن المكدس الحديث الأكثر انفتاحًا يجعل ذلك أسهل وأسرع.”

السعي وراء عائد الاستثمار: الإيراد

من ناحية الإيراد، تكمن الفرصة الأساسية للبنوك في التمايز عبر تحسين تجربة المستخدم. ومن الأمثلة على ذلك تقديم خدمات مثل التوجيه الذكي بين ACH والمدفوعات في الوقت الحقيقي. وتأتي الفرصة الثانية من حالات استخدام مبتكرة، حيث تقوم البنوك بخلق عروض قيمة متميزة حول ACH تميزها عن المؤسسات المنافسة.

“عندما يبدأ الناس الحديث عن عائد الاستثمار، غالبًا ما أسمعهم يتحدثون عن الإيراد أولًا”، قال ويستر. “لكن عليك أن تكون حذرًا عندما تتحدث عن ترقية الأنظمة من منظور الإيراد. كي تبيعها لقيادتك، ابدأ بالأشياء الحتمية التي يجب أن تُطرح جانبًا (sunsetted) وأين يمكنك العثور على تجنب التكاليف.”

العثور على شريك

تحتاج المؤسسات المالية التي تنطلق في رحلة التحديث هذه إلى شركاء لديهم خبرة عبر مجالات متعددة للتنفيذ. إن توفر منظور واسع يساعد على تحديد التبعيات وإزالة نقاط العمى وتطبيق أفضل الممارسات. يفهم المورد ذو الخبرة المسار الأمثل للأمام، ويعرف أين توجد المشكلات الشائعة، ويمكنه توجيه المؤسسات نحو حلول قابلة للتوسع وجاهزة للمستقبل.

“أحب أن أستخدم عبارة ‘السمك لا يعرف أن الماء مبلل’”، قال ويستر. “غالبًا ما تكون المؤسسات المالية قد شغّلت أنظمتها بطريقة معينة لفترة طويلة لدرجة أنها لم تعد ترى عدم الكفاءة، فقط لأنها ما زالت تعمل. يمكن لشريك جيد أن يدخل ويقول: هذه هي أفضل الممارسات، وهذه أشياء قد تكون أعمى عنها فيما يتعلق بمشكلاتك أنت.”

على سبيل المثال، تخدم Finastra كلًا من شرائح العملاء من المؤسسات الكبيرة وشريحة الشركات المتوسطة. لقد طوّروا Global PAYplus للمؤسسات الكبيرة وPayments to Go لعملاء القطاع المتوسط—وكلاهما تم تقديمه على منصات سحابية بطبيعتها تدعم تسوية ACH الحديثة. يدعم هذا التصميم الموحّد لمركز دفع حديث متعدد أنواع التسوية مع تجربة مستخدم مشتركة عبر جميع المسارات، كما يتيح التوافق المستقبلي، ما يهيئ المنصة لدعم حالات استخدام مستقبلية عندما تظهر.

“في نهاية المطاف، لا تتعلق ACH بمجرد تحديث التكنولوجيا”، قال سوفارنا. “إنها تحويل لعمليات الأعمال حول بنية تحتية بالغة الأهمية تخدم احتياجات العديد من عملاء الشركات والتجزئة.”

| \| ورقة حقائق حلول Finastra لمدفوعات ACH – مصفوفة قيمة المزايا استفد الآن! \| \| — \| \| \| الاسم الأول (مطلوب) بريدك الإلكتروني (مطلوب) المسمى الوظيفي (مطلوب) \| \| — \| \| الاسم الأخير (مطلوب) الشركة (مطلوب) \| \| بمجرّد تزويدي بمعلومات الاتصال الخاصة بي، أوافق على سياسات الخصوصية المدرجة أدناه وأصرح لـ Escalent/Javelin/PaymentsJournal و/أو Finastra. بأن تتواصل معي برسائل مخصصة حول الأنشطة والمنتجات والخدمات المستقبلية. إذا غيرت رأيك، يمكنك إلغاء الاشتراك في أي وقت. سياسة الخصوصية لـ Escalent / سياسة الخصوصية لـ Finastra \| \| — \| | | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — |

Δ

0

                    مشاركة

0

                مشاهدة
            

            

            

                شارك على Facebookشارك على Twitterشارك على LinkedIn

الوسوم: ACHAPIFinastra إدارة العملياتPartnershipsPayment infrastructureROISmart Routing