على الرغم من تغلغل التكنولوجيا المالية، لا تزال البنوك يمكن أن تظل الخيار المفضل للشركات الصغيرة والمتوسطة

بالنسبة لكثير من أصحاب المشاريع الصغيرة، لا ينتهي يوم العمل عندما يغادر العملاء. بل يستمر حتى وقت متأخر من المساء—تسجيل الدخول إلى لوحات تحكم متعددة، وتصدير جداول البيانات، وتسوية العمليات، ومحاولة فهم بيانات مالية مبعثرة.

وفي غياب حل مركزي، اضطر كثيرون إلى تأليف خليط من بنوك وتطبيقات مالية (Fintech) ومعالِجات مدفوعات وأدوات محاسبة فقط كي يستمر عملهم التجاري. وقد أصبحت تسوية هذه الأنظمة المتجزئة عبئًا يستنزف التجار، الذين هم أصلًا في حالة إنهاك بسبب ضيق الوقت والموارد.

إن تعقيدًا متزايدًا كهذا يترتب عليه تداعيات تتجاوز التجار أنفسهم. مع توسع الشركات الصغيرة في علاقاتها المالية عبر مزوّدين متعددين—ومع قلة تواتر نقاط التواصل البنكي المادية—تجد المؤسسات المالية صعوبة أكبر في تنمية روابط ذات معنى مع هذه الفئة. ما كان في السابق عملًا قائمًا على العلاقات قد يخاطر بأن يتحول إلى عمل قائم على المعاملات.

في حلقة حديثة من بودكاست PaymentsJournal، ناقش كل من إليانور بونتراجَر، نائب الرئيس لإدارة المنتجات في Fiserv، ودون أَبنر، مدير مدفوعات التجار في Javelin Strategy & Research، كيف لا يزال للبنوك ميزة في الخدمات المالية الموجهة للشركات الصغيرة. ومع ذلك، ستحتاج العديد من المؤسسات المالية إلى تحويل استراتيجياتها لتصبح محورًا ماليًا مركزيًا يستوجبه أصحاب المشاريع الصغيرة بشكل متزايد.

إلغاء جداول البيانات

رغم أن إدارة الشؤون المالية أمر حاسم لأي عمل، فهي مجرد جانب واحد من جوانب تشغيل مؤسسة ما. كلما خصص أصحاب الأعمال وقتًا أكبر لإدارة المال، قلّ الوقت المتاح لديهم للتركيز على مهام أساسية أخرى.

ومع تطور المدفوعات الرقمية، تبنّى التجار مجموعة متزايدة من الأدوات لتقديم تجارب الدفع والخدمات المالية التي يتوقعها العملاء. ونتيجة لذلك، غالبًا ما يقوم أصحاب المشاريع الصغيرة بتجميع حلول متجزئة لم تكن مُصممة أصلًا للعمل معًا بتكامل.

“إنهم مضطرون إلى الاطلاع على البيانات المتباينة القادمة من تلك الأدوات ومحاولة تخمين وضعهم في التدفقات النقدية”، قال بونتراجَر. “كثيرون منهم لا يستخدمون الأدوات حتى بالمعنى الدقيق؛ إنهم يستخدمون جداول بيانات Excel. إنهم حرفيًا يجلسون مع قلم وورقة ويحاولون معرفة مقدار الأموال التي يتوقعون أن تدخل ومقدار الأموال التي يتوقعون أن تخرج، ويحاولون فهم ما الذي يعنيه ذلك لأعمالهم.”

وسط هذه التحديات، لا يريد التجار أدوات إضافية يركّبونها على المنظومة. بدلًا من ذلك، يبحثون عن حل مبسط يتيح معاملات سلسة وشفافة ويوفر نظرة شاملة على تدفقاتهم النقدية.

لا يزال عامل التكلفة اعتبارًا مهمًا. ومع ذلك، فإن كثيرًا من التجار سيكونون على استعداد للاستثمار في منصة موحدة تقلل العبء الإداري وتحدّ من الأخطاء الشائعة في العمليات اليدوية.

“لقد رأينا أبحاثًا مؤخرًا تشير إلى أن الشركات الصغيرة ستقضي في المتوسط 25 ساعة أسبوعيًا فقط في محاولة إدارة البيانات بين تطبيقات مالية مختلفة”، قال أَبنر. “إنهم لا يفعلون ذلك عندما يكون المتجر مفتوحًا؛ إن ذلك وقت الأسرة—بعد ساعات الدوام وفي عطلات نهاية الأسبوع—حيث يكون الناس في حالة إعداد جداول البيانات والتدقيق في كشوفات ورقية.”

“لا بد من تسوية البيانات الصادرة من نقطة البيع إلى كشوف حسابهم البنكية”، قال. “لديك كشوفات الرواتب التي يتعين إدارتها، ويجب دفع مستلزمات ومورّدين، كما يتعين تسوية هذه الفواتير مع المخزون. هناك الكثير من الأجزاء المتحركة.”

كل بيضهم المالي في سلة واحدة

أدت هذه المتغيرات إلى دفع الشركات الصغيرة والمتوسطة إلى البحث بشكل متزايد عن منزل مالي واحد. وبشكل ساخر، فإن هذا التوجه غالبًا ما ينشأ من التعقيد الناتج عن الحفاظ على علاقات مالية متعددة—فأصحاب الأعمال الآن بحاجة إلى مركز تدفقات نقدية مركزي يجمع حساباتهم ووظائفهم المختلفة.

ورغم أن مثل هذا الحل قد لا يلغي كل علاقة خارجية، فإنه يمنح التجار نقطة ارتكاز حاسمة. بمجرد الانخراط في منصة مركزية، تكون البنوك في وضع جيد لتمييز نفسها وتعميق العلاقات مع عملائها من الشركات الصغيرة والمتوسطة.

“بشكل عام، تتحرك الأموال بسرعة أكبر داخل بيئة المؤسسة المالية، لذا تمتلك المؤسسات المالية ميزة واضحة هنا”، قال بونتراجَر. “هذا ما تريده الشركات الصغيرة وتحتاجه: القدرة على إجراء تلك المدفوعات بسهولة وبسرعة. كما أنها تبحث عن وجود علاقة آمنة وموثوقة. داخل بيئة البنك، فإن حماية الاحتيال وإدارة المخاطر مدمجة جدًا ضمن تلك التجربة.”

“عندما نفكر في الحل المثالي، فهو يعني أخذ بعض جوانب حلّ التكنولوجيا المالية وجعلها متاحة عبر قناة المؤسسة المالية”، قالت. “على سبيل المثال، لدى العديد من الشركات الصغيرة تفضيل قوي لوضع جميع نفقاتها على بطاقة ائتمان. أن تكون قادرًا على إتاحة ذلك داخل تطبيق دفع، وليس الاعتماد فقط على حسابات DDA. وقد يكون ذلك مهمًا لتجميع كل ذلك معًا—فقط من أجل راحة الشركات الصغيرة.”

قد تبدو عملية توحيد العلاقات البنكية والتكنولوجيا المالية داخل محور واحد غير منطقية، بالنظر إلى المثل القائل بتحذير من وضع كل بيضك في سلة واحدة. ومع ذلك، فإن تنويع محفظة الاستثمار للتخفيف من المخاطر يختلف جوهريًا عن تبسيط بنية الإعدادات المصرفية لشركة صغيرة بهدف الكفاءة والوضوح.

“عندما نقول إن لديهم كل بيضهم في سلة واحدة، فهذا لا يعني أن السبيل أمام المؤسسات المالية للفوز في الأعمال الصغيرة هو أن تكون متجرًا شاملًا يقدم كل خدمة مالية واحدة يمكن أن يرغب بها عمل ما”، قال أَبنر. “الأمر يتعلق حقًا بوجود كل البيانات المالية في سلة واحدة، بقدر ما يمكن تبادل البيانات.”

“حتى إذا كانت الشركات تستخدم بعض خدمات التكنولوجيا المالية، فإن بنية الـ API الشائعة اليوم تسهّل نوع تبادل البيانات هذا، بحيث يمكن للمؤسسة المالية الظهور في المقدمة بصورة كاملة تُظهر لمحة عن الصحة المالية والتدفقات النقدية للشركة الصغيرة—وبأن تصبح حقًا الشريك الأساسي”، قال.

من جامع البيانات إلى المستشار الموثوق

أصبحت البيانات محورًا أساسيًا في الخدمات المالية الحديثة لأنها تساعد المؤسسات على تخصيص عروضها في بيئة رقمية.

“يمكن أن تكون هناك بيانات كثيرة جدًا؛ والقدرة هنا هي أخذ تلك البيانات وتحويلها إلى تنبيهات إرشادية في الوقت المناسب ودقيقة للمشاريع الصغيرة تساعدهم على توقع متى يكونون تحت خطر أو رؤية وجود فرصة”، قال بونتراجَر. "هذا أصبح أكثر من مجرد توقع. إنها: “مرحبًا، ربما ستصبح تدفقاتك النقدية سلبية الأسبوع المقبل” أو “يبدو أن إيراداتك في ازدياد—هل تفكر في فتح موقع ثانٍ؟ هل يمكننا مساعدتك في ذلك؟”

ومع ذلك، ظلت الحلول التي تقدم هذه الأنواع من الرؤى القابلة للتنفيذ للتجار محدودة. تاريخيًا، لم تكن العديد من المؤسسات المالية تعتبر قطاع الشركات الصغيرة والمتوسطة أولوية استراتيجية. غالبًا ما كان يتم توجيه التجار الأصغر إلى منتجات استهلاكية أو خدمتهم حلول تجارية وخزينة بُنيت للمنشآت الأكبر بكثير.

كانت استراتيجية الأعمال الصغيرة التقليدية—إن صح التعبير—تتمحور إلى حد كبير حول بناء العلاقات عبر الفروع وإقراض الشركات الصغيرة.

“هناك الكثير مما يمكنهم القيام به بالفعل”، قال بونتراجَر. “أن تكون قادرًا على مقابلة الشركات الصغيرة أينما هي وتقديم حلول تساعدها على إجراء المدفوعات واستلام المدفوعات وتسوية المعاملات وسير العمل الآلي. وتقديم تلك الحلول هو المفتاح للاستمرار في الحفاظ على علاقات الشركات الصغيرة التي لديهم اليوم.”

“إن جانب العلاقة سيكون دائمًا مهمًا جدًا، لكنك تحتاج إلى أن تكون قادرًا على توفير حل رقمي ممتاز من منظور المدفوعات والذمم المدينة كي تستمر في تعزيز تلك العلاقة”، قالت. “ومع قيامهم بذلك، ستكون لديهم بيانات أكثر عن تلك الشركة الصغيرة، وهذا سيحسن قدرتهم على خدمة عملائهم من الشركات الصغيرة.”

الانتقال إلى محور مالي مركزي

في حين أن منصات الشركات الصغيرة والمتوسطة الشاملة أصبحت بسرعة توقعًا في السوق، تفتقر العديد من المؤسسات المالية إلى البنية التحتية أو الموارد اللازمة لبنائها وتقديمها داخليًا.

يمثل هذا اللحظة نقطة تحول. لكي تتمكن البنوك من التميز في سوق مزدحم، يجب عليها إعادة التفكير وتحديث استراتيجياتها المصرفية للشركات الصغيرة.

“الواقع هو أن العملاء يملؤون هذه الفجوات بأنفسهم بالفعل اليوم”، قال أَبنر. “بدلًا من انتظار أن تتمكن من بناء كل شيء داخليًا لتقديم 100% من احتياجات عملائك، من المنطقي احتضان العلاقات بشكل استراتيجي مع الشركاء المناسبين من أجل إنشاء حل رقمي متكامل—من ناحية تقديم الخدمة ومن ناحية البيانات كذلك—لتقديم تلك الرؤى الرئيسية التي تبحث عنها الشركات.”

الخطوة الأولى بسيطة: الاستماع. من خلال التواصل مع عملاء الشركات الصغيرة وفهم نقاط الألم لديهم، ستكتشف البنوك موضوعات مشتركة—مثل الحاجة إلى سير عمل بديهي يبسط المدفوعات والذمم المدينة وإدارة التدفق النقدي.

الهدف الأقصى هو تقديم حل يساعد أصحاب الأعمال الصغيرة على التركيز على تنمية أعمالهم بدلًا من إدارة تعقيدها المالي. وبالنسبة لكثير من البنوك، سيتطلب تحقيق هذه الرؤية شراكات استراتيجية ودعمًا خارجيًا.

“فكر في المكان الذي يمكن أن تأتي منه تلك الشراكات بما يساعدهم على تقديم حل مثل هذا، وبسرعة إلى السوق تسمح لهم بالوفاء بسرعة باحتياجات الشركات الصغيرة”، قال بونتراجَر. “وبفعل ذلك، إذا تمكنوا من تقديم الرؤى الرئيسية التي تبحث عنها الشركة الصغيرة، فإن الفائدة للمؤسسة المالية هي أن لديها تلك البيانات، ويمكنها أيضًا الاستفادة من تلك الرؤى واتخاذ قرارات أفضل بشأن المخاطر أو الاكتتاب.”

“هناك الكثير من الإمكانات في الحلول المتاحة”، قالت. “الأمر ينتهي بتقييم المشكلة، وتحديد من هم عملاؤهم من الشركات الصغيرة وما هي احتياجاتهم، ثم القدرة على تزويدهم بحلول تلبي احتياجاتهم.”

0

                    حصص

0

                مشاهدات
            

            

            

                شارك على Facebookشارِك على Twitterشارِك على LinkedIn

وسوم: BankingData InsightsFinancial HubFinancial ServicesFintechsFiservMerchantsSmall BusinessSMB