كيف تؤثر تغييرات معدلات APR على مستخدمي بطاقات الائتمان

قد يكون حاملو بطاقات الائتمان أكثر حساسية لتغيرات أسعار الفائدة مما يُفترض عادةً. تكشف البيانات أنه، بمتوسط، يؤدي ارتفاع بمقدار نقطة مئوية واحدة في النسبة السنوية الفعلية (APR) لدى المقترض إلى انخفاض يقارب 9% في إنفاق بطاقة الائتمان في الشهر التالي.

يصف الباحثون في بنك الاحتياطي الفيدرالي في بوسطن هذا التعديل بأنه «استجابة ذات مغزى اقتصادي». وبعبارات عملية، فإن زيادة بمقدار نقطة مئوية واحدة في APR تعادل تقريبًا 74 دولارًا أقل في إنفاق البطاقة الشهري.

التأثيرات في مواقف مختلفة

ومع ذلك، فإن هذا التأثير ليس موحدًا. يعتمد أثر تغيرات أسعار الفائدة على ما إذا كان حامل البطاقة يحتفظ برصيد، وكذلك على درجة ائتمانه. بالنسبة إلى الحسابات التي تحمل أرصدة، فإن زيادة بمقدار نقطة مئوية واحدة في APR تُقلل الإنفاق بنسبة تقارب 15% في الشهر التالي—أي ما يناهز ضعف متوسط الأثر الإجمالي تقريبًا. وبالمقابل، يُظهر إنفاق حاملي البطاقات الذين يسددون أرصدتهم بالكامل كل شهر حساسية محدودة لتغيرات أسعار الفائدة.

ومع ذلك، قد تختلف استجابات الأفراد ويمكن أن تتغير من شهر إلى آخر.

«نتساءل عن مدى كون المستخدمين الذين يقومون بترحيل الرصيد فعلاً استراتيجيين»، قال براين رايلي، مدير الائتمان في Javelin Strategy & Research. «يشير بنك الاحتياطي الفيدرالي إلى وجود صلة بين زيادات أسعار الفائدة وانخفاض الإنفاق، لكن هذا يُبسّط بشكل مفرط ما يحدث فعليًا. إذا كان المستهلكون أكثر استراتيجية، فمن غير المحتمل أن يكون لدينا ديون مُرحّلة تتجاوز 1 تريليون دولار عند 20.97%. في كثير من الحالات تتعطل السيارة، أو يحتاج الطفل إلى اهتمام طبي، أو تتعطل ميزانية الأسرة. وهذه هي المحركات الأساسية للديون المُرحّلة».

درجات الائتمان وعوامل أخرى

كما وجد الباحثون تباينًا مماثلًا حسب درجة الائتمان. يقلل المقترضون ذوو درجات الائتمان الأقل إنفاقهم بنحو 18% عندما ترتفع APR بمقدار نقطة مئوية واحدة، بينما يتغير إنفاق المقترضين ذوي درجات أعلى بدرجة ضئيلة جدًا.

بدلاً من ذلك، يميل المستهلكون ذوو درجات الائتمان الأعلى إلى التكيف عبر سداد الديون، مما يقلل أرصدتهم القائمة بحوالي 7%. في المقابل، يستجيب المستهلكون ذوو درجات الائتمان الأقل أساسًا للمعدلات الأعلى عبر تقليص الإنفاق.

قد تؤثر عوامل إضافية أيضًا في كيفية استجابة المستهلكين لتغيرات أسعار الفائدة، ولا يزال هذا مجالًا للدراسة المستقبلية.

«كان من المثير للاهتمام فهم العلاقة بين الإنفاق وأسعار الفائدة، مُفصلة حسب مدى استخدام حد الائتمان»، قال رايلي. «هل توجد شرائح يتم حجبها عن الإنفاق لأنها وصلت إلى الحد الأقصى للخطوط؟»

0

                    SHARES

0

                VIEWS
            

            

            

                Share on FacebookShare on TwitterShare on LinkedIn

Tags: APRBoston FedCreditCredit Card BalanceCredit Scores