لقد صادفت مؤخرًا شيئًا مثيرًا حول مساحة الدفع عند الطلب (BNPL) في أفريقيا. شركة هابي باي، شركة التكنولوجيا المالية في كيب تاون، أغلقت مؤخرًا جولة تمويل أولية $5M بقيادة شركة Partech بدعم من عدة مستثمرين قويين بما في ذلك Futuregrowth و 4Di Capital وغيرهم. ما لفت انتباهي ليس فقط مبلغ التمويل، بل نموذج أعمالهم الفعلي.

معظم لاعبي الدفع عند الطلب يفرضون على المستهلكين فوائد أو رسوم، أليس كذلك؟ هابي باي قلبت المعادلة. يطلقون عليها شبكة مدفوعات مدعومة بالإعلانات حيث يتحمل التجار والعلامات التجارية التكاليف بدلاً من ذلك. لذلك يحصل المستخدمون على أقساط بدون فوائد بينما يدفع التجار مقابل امتياز تقديم خيارات دفع مرنة عند الشراء. المنصة لديها أكثر من 600 ألف مستخدم مسجل بالفعل وتحقق أرباحها من خلال ربط التجار بالمشترين عبر عروض مستهدفة.

الآلية واضحة جدًا: يستخدمون الذكاء الاصطناعي لمطابقة التجار مع المشترين بناءً على السلوك وأنماط الإنفاق، ويعرضون العروض من خلال تطبيقهم وقنوات الشركاء، ويدمجون دفعات الأقساط في عملية الدفع عند الشراء. يستفيد التجار من معدلات تحويل أعلى وأحجام سلة أكبر. يُنظر إليها على أنها فوز للجميع، وهو أمر منطقي إذا رأى التجار عائدًا على الاستثمار حقيقيًا.

قال الرئيس التنفيذي ويسلي بيلت بشكل جيد عن السياق المحلي. أشار إلى أن الائتمان التقليدي في جنوب أفريقيا قاسٍ - حيث ينفق الشخص العادي المثقل بالديون حوالي 28% من دخله على خدمتها. لذلك هناك طلب حقيقي على بدائل لا تحبس المستهلكين في دوائر الديون.

ما يميز الأمر هو أن شركة Partech على ما يبدو قامت بتقييم شركات الدفع عند الطلب عبر أفريقيا وأوروبا والولايات المتحدة قبل الالتزام هنا. يبدو أن فرضيتهم هي أن الدفع عند الطلب يعمل فقط عندما يحسن بشكل حقيقي القدرة على التحمل للمستهلكين مع مساعدة التجار على تحسين معدلات التحويل وتقليل تكاليف الاستحواذ. هذا معيار معقول.

سيُخصص التمويل لتوسيع شراكات التجار، وتوسيع التوزيع عبر البيع بالتجزئة الرقمية والمادية، وتحسين محرك التوصية بالذكاء الاصطناعي الخاص بهم. سوق الدفع عند الطلب في جنوب أفريقيا يشتعل - حتى شركة Shoprite دخلت المجال. زاوية التمويل من قبل التجار التي تقدمها هابي باي مثيرة للاهتمام لأنها قد تكون أكثر استدامة من النماذج التي تفرض رسومًا على المستهلكين إذا رأى التجار فعلاً القيمة.

بالطبع، لا تزال مسألة الربحية مفتوحة. سواء سيستمر التجار في الدفع مقابل ذلك كأداة لاكتساب العملاء والولاء على نطاق واسع يبقى أن نرى. لكن حقيقة أن شركة Partech تراهن على تمويل التجارة لمرونة المستهلكين بدون رسوم فائدة تستحق المتابعة. يبدو أننا نشهد ابتكارًا حقيقيًا في كيفية عمل المدفوعات في الأسواق الناشئة.