328 بنكًا تم تغريمها بأكثر من 600 مليون يوان! في الربع الأول من هذا العام، تراجع عدد وغرامات البنوك على التوالي، وأصبح الانتهاك في الائتمان هو "المنطقة الأكثر تضررًا"

كل يوم يانغ جي ريش｜بان تينغ    كل يوم يانغ جي بيي جي｜وي ون يي

منذ عام 2026، واصلت صناعة البنوك الحفاظ على توجه رقابي صارم ومستمر، إذ تتبنى الجهات التنظيمية تجاه المخالفات غير القانونية وغير النظامية المرتكبة من البنوك والأشخاص ذوي الصلة نهجًا من “عدم التسامح إطلاقًا”.

تُظهر بيانات الإنذار المبكر للشركات أنَّه في هذا العام، خلال الربع الأول، أصدرت كلٌّ من بنك الشعب الصيني، والهيئة الوطنية للإشراف على التمويل وإدارته، ووكالة الدولة لإدارة النقد الأجنبي، وفروعها، مجتمعةً 1701 مخالصة/غرامة بحق مؤسسات بنكية و العاملين في مجالها، وهو ما يقل بنسبة 15.88% مقارنةً بالربع السابق (الربع الرابع من عام 2025). ومن بين ذلك، 684 مخالصة بحق المؤسسات و1017 مخالصة بحق الأفراد. بلغ إجمالي المبالغ المستوفاة/الغرامات 6.11 مليار يوان، بانخفاض قدره 38.16% مقارنةً بالربع السابق، منها 5.95 مليار يوان بحق المؤسسات و0.16 مليار يوان بحق الأفراد. وتعرّضت 328 مؤسسة بنكية للعقوبة، بزيادة قدرها 7 مؤسسات مقارنةً بالربع السابق.

مصدر الصورة: الإنذار المبكر للشركات

لاحظ مراسل “تقرير يومي عن الاقتصاد” (ويُشار إليه فيما بعد بـ “مراسل كل يوم يانغ جي”) أنه خلال الربع الأول من هذا العام، تركزت مجالات مخالفة القواعد في البنوك بصورة رئيسية على أعمال الإقراض. قال وانغ بنغبو، كبير محللي شركة بوبونغ للاستشارات، لمراسل كل يوم يانغ جي، إنَّ مخالفات أعمال الإقراض في الوقت الراهن تُظهر عدة سمات واضحة نسبيًا، وأن تراكب عوامل متعددة يؤدي إلى استمرار بروز مشكلات مخالفة أعمال الإقراض.

منطقة “كوارث” مخالفات الإقراض: غياب “فحص ثلاثي” واحتلال أموال وغيرها ما زالت الأسباب الرئيسية

عند معاقبة المؤسسات المالية على الأفعال غير القانونية وغير النظامية، تطبق الجهات التنظيمية على الدوام بشكل صارم نظام “العقاب المزدوج” (عقاب المؤسسة والأفراد) وتلاحق بموجب القانون مسؤولية المؤسسات والأفراد المخالفين. تشمل أنواع العقوبات الغرامة، والإنذار، والمنع من ممارسة مهنة أو عمل ذي صلة. وفي المخالفات الصادرة بحق المؤسسات، تُعد الغرامة النوع الأكثر شيوعًا من العقوبات؛ وفي المخالفات الصادرة بحق الأفراد، يُعد الإنذار النوع الأكثر شيوعًا.

وجد مراسل كل يوم يانغ جي عبر التمحيص أن عدد المخالفات/الغرامات ذات الفئات التي تتجاوز المليون يوان قد شهد انخفاضًا خلال الربع الأول. ووفقًا لبيانات الإنذار المبكر للشركات، خلال الربع الأول، أصدرت كلٌّ من بنك الشعب الصيني، والهيئة الوطنية للإشراف على التمويل وإدارته، ووكالة الدولة لإدارة النقد الأجنبي وفروعها، مجتمعةً 127 مخالصة/غرامة تتجاوز المئة مليون يوان بحق مؤسسات بنكية والعاملين فيها، بانخفاض قدره 27 مخالصة مقارنةً بالربع السابق، كما أن المبالغ المستوفاة/غرامات المخالفات الكبيرة في هذا الربع شهدت انخفاضًا ملحوظًا مقارنةً بالربع السابق.

ومنها، كانت “بنك جيانيغ” الأعلى من حيث مبلغ ما تم تحصيله من المبلغ الذي عوقب عليه، حيث بلغ 4350.61 مليون يوان. تليها “بنك بودونغ فاده”، و“بنك هانغتشو للاتحاد بين الريف والمدينة” (杭州联合农商行).

بشكل عام، خلال الربع الأول من هذا العام، تركزت مجالات مخالفات البنوك أساسًا على أعمال الإقراض. وتُظهر بيانات الإنذار المبكر للشركات أنَّ خلال الربع الأول، بلغ عدد المخالفات الصادرة عن الجهات التنظيمية بسبب مخالفة قواعد أعمال الإقراض 1043 مخالصة، مقارنةً بـ1127 مخالصة في الربع السابق، أي بانخفاض بنسبة 7.45% على أساس ربع سنوي.

إحصاءات مجالات مخالفة البنوك في الربع الأول من عام 2026 (الصورة) مصدر الصورة: الإنذار المبكر للشركات

ومن بين ذلك، تتركز مخالفات أعمال الإقراض بصورة رئيسية في عدم تنفيذ “فحص الإقراض الثلاثي” بدقة، ومعالجة وإصدار القروض بشكل مخالف، وعدم دقة تصنيف أصول الإقراض وغيرها.

لاحظ مراسل كل يوم يانغ جي أن عدم اكتمال نظام الرقابة الداخلية يُعد أيضًا سببًا رئيسيًا لتعرض البنوك للعقوبة، ويشمل ذلك على وجه الخصوص: مخالفة لوائح إدارة أعمال الإسناد الائتماني، ومخالفة قواعد التشغيل الحصيفة (الحذر)، وفرض رسوم بشكل مخالف ومطابقة غير صحيحة للسعر والجودة (质价不符) وغيرها. وتُظهر بيانات الإنذار المبكر للشركات أنه خلال الربع الأول من هذا العام، أصدرت الجهات التنظيمية 414 مخالصة بسبب عدم اكتمال نظام الرقابة الداخلية، مقارنةً بـ450 مخالصة في الربع السابق، أي بانخفاض بنسبة 8% على أساس ربع سنوي.

التطور السريع، والاهتمام الأقل بالرقابة على المخاطر: خبراء يحللون الأسباب العميقة لمخالفات الإقراض

وفقًا للمادة الثالثة من “قانون المصارف التجارية لجمهورية الصين الشعبية”، تُدرج صراحة ضمن الأعمال التي يمكن للمصارف التجارية مزاولتها عبارة “منح قروض قصيرة الأجل ومتوسطة الأجل وطويلة الأجل”، وهو ما يضع أساسًا قانونيًا مباشرًا لممارسة المصارف لأعمال الإقراض. وتحدد المواد من 34 إلى 41 من هذا القانون قواعد إرشادية لأعمال القروض، وفحص القروض والموافقة عليها، وتقديم ضمانات القروض، وعقود القروض، وأسعار فائدة القروض، ونسب الأصول والخصوم، وغيرها من الأحكام المحددة.

على مدى سنوات، تُعد أعمال الإقراض منطقة “كوارث” بارزة لأفعال المصارف غير القانونية وغير النظامية. فما أبرز السمات الرئيسية لمخالفات أعمال الإقراض في الوقت الراهن؟

“من منظور الملاحظة والبيانات، تظهر مخالفات أعمال الإقراض حاليًا عدة سمات واضحة نسبيًا: أولًا، ما زالت الممارسات المخالفة تتركز بشكل مرتفع في حلقة ‘فحص القروض الثلاثي’، إذ إن عدم كفاية التحقيق قبل منح القرض، وصيرورة مراجعة ما أثناء منح القرض شكلية، وعدم كفاية إدارة ما بعد منح القرض، ما زالت هي أكثر المظاهر الأساسية؛ ثانيًا، تبرز مشكلة سوء استخدام أموال الإقراض بشكل مخالف، إذ ما تزال توجد حالات تتدفق فيها الأموال بشكل مخالف إلى مجالات محظورة مثل العقارات وأسواق الأسهم، كما لا تزال توجد ظواهر مثل الدوران الفارغ للأموال، والتحويل من القرض إلى الإيداع (以贷转存) وغيرها؛ ثالثًا، نطاق المؤسسات التي تغطيها المخالفات واسع نسبيًا، حيث تتركز بصورة أكبر لدى البنوك الصغيرة والمتوسطة، بينما تُظهر البنوك الكبيرة غالبًا مبالغ المخالفات والعقوبات الأعلى في كل حالة على حدة.” قال وانغ بنغبو لمراسل كل يوم يانغ جي، إن أشكال مخالفة أعمال الإقراض الحالية متداخلة مع أعمال الإقراض التقليدية وبطاقات الائتمان والتمويل الشامل (普惠金融) وغيرها، وتُظهر سمات تعددية.

يرى وانغ بنغبو أن تراكب عوامل متعددة يجعل مشكلات مخالفة أعمال الإقراض لا تزال بارزة. فمن ناحية، يوجد اختلال في التوازن بين تقييم الأعمال وإدارة الامتثال داخل البنوك؛ ومع ضغط حجم الأعمال والربحية، تميل بعض الفروع إلى “التطور السريع” مع إهمال الرقابة على المخاطر. ومن ناحية أخرى، لا يُنفذ ضبط المخاطر داخل البنك بشكل كافٍ؛ فمع أن بناء الأنظمة يكون نسبيًا أكثر اكتمالًا، إلا أن هناك قصورًا في تطبيقها على أرض الواقع، وما زالت لدى الموظفين أوجه قصور في الوعي بالامتثال وفي الالتزام بمعايير التشغيل. كذلك، لدى بعض المؤسسات عقلية تحاول الاستفادة من الحظ بالنسبة للأفعال المخالفة، ولا تكون إجراءات التصحيح شاملة بما يكفي. إضافة إلى ذلك، فإن سلسلة أعمال الإقراض طويلة وتضم أطرافًا مشاركة كثيرة، ما يجعل من الصعب إلى حد ما تغطية الإشراف والرقابة اللحظية، وهو ما يؤدي إلى استمرار ارتفاع معدل حدوث المخالفات.

لكن مراسل كل يوم يانغ جي لاحظ أيضًا أنه من حيث عدد المخالفات الصادرة ومبالغ العقوبات المستوفاة خلال الربع الأول، فقد أولت المؤسسات البنكية منذ بداية هذا العام اهتمامًا أكبر بالحصول على تشغيل شرعي ومتوافق مع القواعد لقروضها، وبخاصة في أعمال الإقراض، إذ استمر معدل التعثر (النسبة غير العاملة/القروض المتعثرة) في التحسن.

ومن خلال بيانات القروض غير العاملة للبنوك التجارية المساهمة التي تم الإعلان عن تقارير أدائها لعام 2025 حتى الآن، يمكن ملاحظة أنه باستثناء عدد قليل من البنوك، فإن غالبية البنوك التجارية المساهمة ما زالت تعمل على تحسين أعمال الإقراض.

إخلاء المسؤولية: محتوى هذه المقالة والبيانات المذكورة تُستخدم فقط كمرجع ولا تشكل نصيحة استثمارية. قبل الاستخدام، يرجى التحقق. وبناءً على ذلك، تتحمل أنت وحدك مسؤولية المخاطر.

مصدر صورة الغلاف: ليو غوانغ مي