هناك شيء مثير حقًا يحدث في كيفية إعادة هيكلة البنوك بشكل أساسي، وكل ذلك يتعلق بالتحول الرقمي بطرق تتجاوز مجرد إضافة تطبيقات الهاتف المحمول.

لذا، أنفقت البنوك مجتمعة أكثر من $623 مليار على التكنولوجيا في عام 2024، ولكن إليكم التحول الذي يهم حقًا — للمرة الأولى، أكثر من نصف ذلك ذهب إلى البنية التحتية الرقمية مثل الحوسبة السحابية، وواجهات برمجة التطبيقات (APIs)، والأمن السيبراني بدلاً من الأشياء المادية مثل مراكز البيانات وشبكات الفروع. هذا ليس تغييرًا بسيطًا في الحسابات. إنه إعادة تصور كاملة لما تعنيه بنية البنك التحتية.

لقد كنت أراقب أرقام انتقال السحابة وهي مذهلة. استطلعت شركة McKinsey رأي 200 من مديري تقنية المعلومات في البنوك، ووجدت أن 78% يخططون لنقل أحمال العمل الرئيسية إلى السحابة العامة خلال خمس سنوات. وهذا ارتفاع من 35% فقط في عام 2020. في عام 2020، أغلقت شركة Capital One جميع مراكز البيانات الخاصة بها وتعمل الآن بالكامل على AWS — وانخفضت تكاليف التكنولوجيا لديهم كل عام منذ ذلك الحين. أعلنت HSBC عن شراكة كبيرة مع AWS في 2024، متوقعة توفير $300 مليون دولار سنويًا عند الانتهاء. تظهر أبحاث شركة Accenture أن البنوك التي تنتقل إلى السحابة عادةً تقلل من تكاليف البنية التحتية بنسبة 40-60%. هذا أموال حقيقية.

ما الذي يدفع هذا؟ الضغط على التكاليف واضح، ولكن هناك أيضًا حقيقة أن البنوك بحاجة إلى دعم 3.6 مليار عميل للخدمات المصرفية الرقمية بحلول 2028، ولا يمكنك ببساطة فعل ذلك بالبنية التحتية المادية من القرن العشرين. كما أن التوقعات التنظيمية بشأن المرونة التشغيلية مهمة أيضًا.

الجزء المثير هو كيف يعيد هذا تشكيل مفهوم ما هو البنك فعليًا. تحل واجهات برمجة التطبيقات (APIs) محل تلك الشبكات المملوكة القديمة — نظام Open Banking في المملكة المتحدة يضم الآن أكثر من 370 مزودًا منظمًا و7 ملايين مستخدم نشط. عندما يتقدم شخص بطلب للحصول على رهن عقاري عبر موقع وسيط الآن، تقوم واجهات برمجة التطبيقات تلقائيًا بجلب بيانات حسابه، والتحقق من الهوية، وفحص الائتمان، وبدء الطلب دون أن يخطو قدمه في فرع. هذا بنية تحتية توسع مفهوم البنك إلى ما هو أبعد من المبنى البنكي التقليدي.

التحقق من الهوية الرقمية هو طبقة أخرى — 85% من الحسابات البنكية الجديدة في الأسواق المتقدمة تُفتح الآن عبر القنوات الرقمية. الشركات التي تستخدم الذكاء الاصطناعي يمكنها التحقق من وثائق الهوية ومطابقتها مع الصور الشخصية في أقل من 60 ثانية. نظام Aadhaar في الهند يوفر هوية رقمية لـ 1.4 مليار شخص ويمكّن من فتح الحسابات خلال دقائق.

البنية التحتية للدفع تتجه أيضًا نحو الرقمية. أنظمة الدفع الفوري تعمل الآن في أكثر من 70 دولة. في الهند، أنظمة UPI عالجت أكثر من 12 مليار معاملة في شهر واحد فقط في 2024. في البرازيل، نظام Pix تعامل مع 42 مليار معاملة طوال العام. نظام SEPA Instant في الاتحاد الأوروبي يتوسع ليشمل جميع بنوك منطقة اليورو بحلول 2025. هذه الأنظمة تسوي المعاملات خلال ثوانٍ بدلًا من 1-3 أيام عمل.

النتيجة هي نظام مصرفي يعمل بشكل متزايد على البرمجيات بدلاً من الأصول المادية. منصات التكنولوجيا المالية (Fintech)، التي نمت بمعدل 23% سنويًا، كانت سحابية الأصل منذ اليوم الأول ولم تحمل أعباء مراكز البيانات القديمة. إنهم يبنون على أنظمة بنكية أصبحت موحدة، رقمية، ومتاحة.

ما يحدث هو أن التحول الرقمي للبنوك لم يعد مجرد مسار ترقية — بل أصبح المسار الوحيد الممكن. الاقتصاديات مغرية جدًا وتوقعات العملاء عالية جدًا لدرجة أن أي شيء آخر لن ينجح على نطاق واسع.