إعادة التفكير في البنية التحتية: بناء التكنولوجيا المالية لأفريقيا من الأساس - مقابلة مع أوبى إيميتاروم

أوبي إمتاروم، الرئيس التنفيذي والمؤسس المشارك لـ Zone.

اكتشف أبرز أخبار وأحداث التكنولوجيا المالية!

اشترك في النشرة الإخبارية لـ FinTech Weekly

يقرأها المديرون التنفيذيون في JP Morgan وCoinbase وBlackrock وKlarna وغيرهم

غالبًا ما يرتبط الابتكار في التكنولوجيا المالية بتجربة المستخدم أو تصميم التطبيقات أو السرعة. لكن هناك طبقة أخرى — طبقة تقع تحت السطح: البنية التحتية. إنها الجزء غير اللافت للنظر، ولكن بدونها لا يعمل شيء.

في الأسواق الناشئة مثل أفريقيا، تكتسب هذه الطبقة أهمية أكبر. لا تُعد موثوقية المدفوعات، ورؤية النظام، والامتثال حالات طرفية — بل هي الأساس. إن حلها لا يتعلق بتحسين هامشي؛ بل يتعلق بتمكين الوصول والثقة والنمو على نطاق واسع.

في هذا الحوار،** أوبي إمتاروم — الرئيس التنفيذي والمؤسس المشارك لـ Zone** — يوضح لماذا يعتمد التغيير الحقيقي على إعادة التفكير في الأنظمة الأساسية، وليس مجرد بناء تطبيقات جديدة. بدءًا من التغلب على الشكوك المحيطة بسلسلة الكتل وصولًا إلى بناء الثقة التنظيمية في كل طبقة، يقدم نظرة عملية على ما يتطلبه الابتكار ذو المعنى الحقيقي في التكنولوجيا المالية.

استمتع بالحوار الكامل.

1. ما الذي دفعك إلى التركيز على تطوير حلول تقنية لخدمات مالية في أفريقيا؟

بدأت أول تجربة لي في مجال الخدمات المالية مبكرًا في مسيرتي المهنية عندما عملت في بنك بعد فترة قصيرة من دراستي الجامعية في علوم الحاسوب. كان واضحًا لي آنذاك أن كثيرًا من الأنظمة القائمة كانت مهيأة لإحداث تحول.

لقد شاهدت أوجه قصور لا تُحصى؛ عمليات يدوية، وأنظمة متفرقة، وبنية تحتية غير موثوقة كانت تعيق التقدم. وقد تركت تلك التجربة انطباعًا دائمًا.

مع مرور الوقت، ومع تطور النظام البيئي المالي، أصبح جليًا أن التحديات النظامية الأعمق؛ مثل موثوقية المدفوعات، وتأخيرات التسوية، وتعطل البنية التحتية، لا تتطلب فقط تحسينات تدريجية، بل إعادة تفكير كاملة في كيفية بناء الطبقات الأساسية. 
على مدار رحلتي، ظلت دافعيّتي الأساسية كما هي: توظيف التكنولوجيا لبناء أنظمة مالية أكثر متانة وقابلية للتوسع وشمولاً.

2. كيف أثّر خلفيتك في الهندسة في نهجك لبناء أنظمة مالية وبنية تحتية مبتكرة؟

تعلّمك الهندسة التفكير على مستوى الأنظمة، وأن تُحسّن دائمًا للأداء وقابلية التوسع والمرونة. كما تعلمك معالجة الأسباب الجذرية للمشكلات، وقد قادتني هذه النظرة إلى الاعتقاد بأن إخفاقات أنظمة الدفع التقليدية مثل التسوية اليدوية والحد من إمكانية الرؤية كان يجب معالجتها.

3. ما أكبر التحديات التي تعتقد أنك واجهتها في إنشاء حلول دفع مبنية على سلسلة الكتل؟

كانت أكبر تحدياتنا تتعلق بالتصور؛ وبالتحديد، إقناع الجهات التنظيمية والمؤسسات المالية بأن سلسلة الكتل، التي غالبًا ما ترتبط بنشاط تشفير غير مُنظّم، يمكن أن تكون أساسًا قابلاً للتطبيق لمدفوعات آمنة ومتوافقة.
وكان تحدٍ آخر هو ديناميكية الدجاجة والبيضة: كانت البنوك مترددة في الانضمام ما لم تكن البنوك الأخرى قد تم دمجها بالفعل.

4. ما الدور الذي يلعبه الامتثال التنظيمي والتشغيل البيني في التنفيذ الناجح لأنظمة الدفع الرقمية؟

إنهما أساسيتان. دون امتثال تنظيمي، لا يمكن لأي نظام دفع رقمي — مهما كان مبتكرًا — أن يعمل بشكل مستدام على نطاق واسع. يضمن الامتثال الثقة ويحمي المستهلكين ويوفر “قواعد مسار” اللازمة لاستقرار النظام البيئي المالي الأوسع. ومن ناحية أخرى، يتيح التشغيل البيني للأنظمة والمؤسسات المالية المختلفة التواصل وتبادل القيمة بسلاسة، وتقديم تجربة مالية شاملة حقًا.

يجب أن يتضمن نظام دفع رقمي مُصمَّم جيدًا الامتثال والتشغيل البيني في صميمه اليوم. تُعد آليات الإشراف التنظيمي في الوقت الحقيقي، والدمج السلس عبر منصات مختلفة، والتسوية الفورية بين المشاركين سمات أساسية. معًا، تضمن أن تكون المدفوعات أسرع وأكثر كفاءة فحسب، بل أيضًا أكثر شفافية وأكثر متانة وقابلة للوصول عالميًا.

5. كيف ترى التحولات السياسية والتنظيمية المستمرة تجاه العملات المشفرة وتأثيرها على التبنّي الأوسع لتقنية سلسلة الكتل؟

لقد نقل التحول التنظيمي نحو العملات المشفرة تقنية سلسلة الكتل إلى دائرة الضوء بشكل أشد. ورغم أن الجهات التنظيمية تظل محقة في الحذر إزاء الأصول التشفيرية المضاربية، فإنها تُدرك بشكل متزايد المنفعة التي توفرها سلسلة الكتل في بناء أنظمة مالية شفافة وآمنة.

وهذا التمييز حاسم لأننا نتحدث عن رقمنة معاملات الفيات باستخدام سلسلة الكتل، وليس العملات المشفرة. ما نراه هو أنه مع ازدياد ارتياح الجهات التنظيمية لإمكانيات سلسلة الكتل ومخاطرها، تصبح أكثر انفتاحًا على تطبيقها المسؤول. وتُعد الشراكة مع مزودي البنية التحتية للمدفوعات الوطنية لتشغيل وظائف الإشراف على سلسلة الكتل مثالاً رئيسيًا على كيفية أن سلسلة الكتل يمكن أن تعزز التنظيم، لا أن تتجاوزه.

6. من واقع خبرتك، ما العوامل الرئيسية التي تدفع الابتكار والنمو الناجحين في صناعة التكنولوجيا المالية؟

يبدأ الأمر بحل المشكلات الحقيقية. غالبًا ما نرى ابتكارًا من أجل الابتكار. الشركات المالية الأكثر نجاحًا هي التي تفهم بعمق نقاط ألم السوق وتقدم حلولاً ليست مبتكرة فحسب، بل ذات قيمة حقيقية.

ومن المهم أيضًا عامل التوقيت. يجب أن يكون السوق جاهزًا، سواء من ناحية التنظيم أو البنية التحتية أو سلوك المستخدمين. وأخيرًا التنفيذ: لا تكون الأفكار جيدة إلا بقدر قدرتك على تجسيدها بشكل موثوق وآمن وعلى نطاق واسع.

أعتقد أن البقاء شديد التركيز على الأساسيات، مثل موثوقية المدفوعات والعمليات الخالية من الاحتكاك والمواءمة التنظيمية، هو مفتاح النجاح. ليست تلك مشكلات براقة، لكن حلها يفتح قيمة هائلة للجميع في النظام البيئي.

7. ما النصيحة التي ستقدمها لرواد الأعمال الطموحين الذين يبحثون عن إحداث أثر ذي معنى في عالم التكنولوجيا المالية؟

ابدأ بفهم النظام البيئي، لا التكنولوجيا فحسب، بل المؤسسات واللوائح وسلوكيات العملاء التي تحدده. تُعد الخدمات المالية صناعة معقدة وعالية المخاطر حيث تكون الثقة هي كل شيء.

ثانيًا، تقبّل المشكلات الصعبة. تكمن أكبر الفرص في إصلاح القضايا الأساسية، لا في مطاردة التوجهات. وأخيرًا، تعاون — سواء مع الجهات التنظيمية أو البنوك أو غيرها من الشركات الناشئة. في التكنولوجيا المالية، ينتمي المستقبل إلى من يستطيع بناء جسور، لا مجرد تقديم منتجات.