شرح BaaS: للبنوك

قوة الخدمات المصرفية كخدمة (Banking as a Service) تكمن في أن بإمكان أي شخص الآن تصميم منتجات مالية مبتكرة ومنظمة ونشرها بكل سهولة، مثل إنشاء موقع ويب على Shopify (BaaS). يشهد قطاع البنوك تحولًا تقنيًا ضخمًا نتيجة للابتكار التكنولوجي المستمر وارتفاع الإتاحة عبر الإنترنت بشكل واسع، ما دفع البنوك إلى الانضمام إلى قطار التحول.

ومع ذلك، شرعت البنوك في عملية الأتمتة لكنها لا تزال تجد صعوبة في مواكبة وتيرة خدماتها المالية الرقمية المتمحورة حول العميل اليوم. تُعيق التكنولوجيا المالية الحديثة الخدمات المصرفية التقليدية في سبيل إنشاء حلول مصرفية متقدمة متعددة القنوات. ومع تزايد التكنولوجيا المالية يومًا بعد يوم، أصبح من السهل التواصل مع جيل واعٍ بالتقنية من خلال تقديم حلول مبتكرة رقميًا مثل المحافظ الرقمية، والإقراض من نظير إلى نظير (P2P lending)، والمدفوعات. لذلك، من المهم للبنوك تزويد العملاء بإمكانية الوصول وإعادة ابتكار منهجها في تقديم الخدمات.

ولكي تظل البنوك التقليدية متقدمة على منافسيها، تعمل الخدمات المصرفية كخدمة على منحها قدرًا من الارتياح عبر توفير مجموعة أدوات تساعدها بسرعة على دخول السوق الرقمي وتسريع عملية تلبية المتطلبات المتقدمة لعملاء اليوم من خلال تقديم حزمة حصرية من الخدمات المالية.

لماذا ينبغي على البنوك النظر في BaaS؟

حتى وقت قريب، كان يتعين على الشركات التواصل مباشرة مع البنوك التقليدية للاستفادة من بنيتها التحتية. ويرجع ذلك إلى أنها تحتاج إلى حسابات بنكية، على الأقل، للاحتفاظ بالنقد لدى العملاء، إلى جانب جميع البنى التحتية الخلفية المرتبطة بها من أجل المقاصة والمدفوعات والتسوية.

لكن البنوك التقليدية لم تُنشأ مع وضع متطلبات التمويل المدمج في الاعتبار. إن بناء تحالفات مخصصة وتحديث التكنولوجيا القديمة هما خطوتان للاستفادة من بنيتها التحتية. وهذه العملية تستغرق وقتًا، وتكلفتها مرتفع، وغير مريحة، وغالبًا ما تتطلب من الشركة أن تمتلك حجمًا كبيرًا أو موارد قبل أن ينظر إليها بنوك الشركاء المحتملة أصلاً. يفتقر العديد من الوافدين الجدد في السوق إلى تلك الموارد من الأساس.

إدخال BaaS. تُنشئ مزوّدو BaaS اللبنات الأساسية لبنية البنوك المعتادة ثم يقومون بتغليفها للشركات. بعد ذلك، يمكن للشركات تطبيقها بسرعة لتقديم خدمات مصرفية مدمجة وخدمات مالية أخرى لعملائها.

يمكن للشركات اختيار البنية التحتية التي تريدها وتخصيصها لتوفير تجربة أكثر تخصصًا، حيث تُقدَّم هذه المكونات عبر واجهات برمجة تطبيقات (APIs) أنيقة وسهلة الاستهلاك. ومن خلال اختيار أفضل مزوّد لخدمات مثل المدفوعات و KYC وإدارة الخزانة، وما إلى ذلك، تستطيع الشركات إنشاء حزمة تقنية مالية من الطراز الأفضل (Best-in-class) دون الاستثمار في بنيتها التحتية المعقدة أو التعامل مع اتفاقيات شاقة مع البنوك التقليدية.

لا يأتي BaaS بمنهج واحد يناسب الجميع. وبناءً على حجم المنظمة ونوعها وعملياتها، يمكن استكشاف BaaS وتنفيذه.

تُذكر الأنواع الثلاثة الأساسية لعروض BaaS أدناه في الرسم البياني.

ما الذي يلزم لكي تتبنى البنوك نموذج BaaS؟

تتمثل الجوانب الرئيسية التالية في المتطلبات اللازمة لفهم الاستفادة من عمل BaaS.

1. خدمة API مُؤسَّسة بشكل استراتيجي

واجهات برمجة التطبيقات ليست شيئًا جديدًا في السوق؛ إذ يقدم مزوّدو البرامج المالية لعملائهم (البنوك) واجهات API لتلبية متطلباتهم التجارية من خلال تكييف البرنامج. مؤخرًا، ومع إدخال البرامج مفتوحة المصدر، يتم دفع البائعين إلى توفير إمكانية الوصول للعملاء الذين يرغبون في استخدامها. ومع زيادة الزخم نحو البرامج مفتوحة المصدر، بدأ البائعون في جعل المزيد من منتجاتهم متاحًا للعملاء الذين يهتمون بالوصول إليها عبر واجهات API. بدلاً من شراء الكيان كاملًا، بدأ المشترون استخدام البرنامج بنظام تشغيل جاهز (plug-and-play) بحيث يدفعون فقط مقابل استخدامهم.

تُعرف هذه العملية برمتها باسم “البرمجيات كخدمة” (Software as a service)، وهي متاحة الآن للبنوك لتوفير وصول API إلى مستخدميها. يمكن للشركات الآن تخصيص منتجاتها، والاختيار من مجموعة واسعة من الخدمات المالية لتلبية متطلبات عملائها. وبعبارة بسيطة، تقوم الشركات بشكل فعّال بإنشاء منصات مالية لتقديم خدمات مصرفية إلى عامة الناس. تُعرف هذه الوظيفة بالخدمات المصرفية كخدمة.

تستخدم البنوك واجهات API لتمكين مشاركة البيانات مع الشركات المالية التقنية (Fintech) والمطورين. وهذا يسمح للشركاء من أطراف ثالثة بتطوير حلول مؤسسية مثل الإقراض من نظير إلى نظير (P2P lending)، والمحافظ الرقمية، والمدفوعات عبر الهاتف المحمول، وما إلى ذلك، للعملاء الذين يحتاجون إلى ذلك.

2. Open Banking مع BaaS

تقدم تقنيات Open banking مساحة كبيرة من الفرص للشركات، بشرط أن تتمكن من تقديم خدمات آمنة والعثور على الشركاء المناسبين. تتم زعزعة قطاع البنوك بواسطة BaaS، الذي يتيح للشركات الجديدة تقديم تجارب أفضل للعملاء ومزيدًا من الخيارات.

يتيح Open banking للعملاء معلومات مالية ومشاركة إمكانية الوصول لإدارة البيانات التي تمتلكها البنوك، كما يشرك العملاء في تعلم كيفية مراقبة مصروفاتهم. يمكّن ذلك العملاء من اختيار أفضل منتج يفي بمتطلباتهم. كما يتيح Open banking للعملاء سهولة تحويل الأموال.

وبالحديث عن المعاملات، ومع ذلك، ففي Open banking يجب على المستهلك أن يجري المعاملات مع بنك لديه حسابٌ لديه، على عكس BaaS، حتى لو كان بإمكانه الحصول على معلومات عن خصائص حساب المعاملة من عدة بنوك. يتيح BaaS للمستخدمين الوصول إلى خدمات المعاملات المقدمة من أي بنك مرخّص، حتى لو لم يكونوا حاليًا عملاءً لدى ذلك البنك.

يمكّن BaaS الشركات من انتقاء أفضل المنتجات عالية الجودة من مجموعة متنوعة من مزوّدي الخدمات دون الحاجة إلى القلق بشأن الحفاظ على اتصال مع كل واحد منهم. وحتى لو لم تكن لديهم حسابات في تلك البنوك، يوفّر BaaS للشركات وصولًا أسرع، وأمانًا للمدفوعات، وخدمات مالية أخرى عالية الجودة عبر تلك البنوك.

3. تجربة المستخدم

يُلاحظ تحول في طلب العملاء مع مرور بعض الوقت عندما يتوقعون أن يتم خدمتهم بأسرع ما يمكن. إنهم يحتاجون إلى حلول فورية لمشكلاتهم. عندما يتوافق نشاطك التجاري بشكل جيد مع العملاء، كن متعاطفًا مع نقاط ألمهم واحل استفساراتهم في أقرب وقت ممكن؛ عندها تفوز بالولاء والاحتفاظ.

تُعد الخدمات المالية شأنًا شخصيًا يؤثر في الحياة اليومية للناس. ومع تزايد كومة التكنولوجيا، تلبي العروض المالية المخصصة متطلبات العملاء الحديثة. لا يتبع المستخدم النهائي أي قاعدة عامة مفادها أنهم بحاجة إلى اكتساب معرفة بـ BaaS قبل الحصول على المنتجات والخدمات. كل ما يشغلهم هو محدودية الأمر بالنسبة لأمان وسلامة عروضهم.

باستخدام تقنيات open banking، يمكن للشركات في القطاعات المالية وغير المالية الآن الوصول إلى حسابات المستهلكين والبيانات وتقديم سلع وخدمات جديدة. يتيح BaaS أيضًا مشاركة البيانات مع مزوّدي الجهات الخارجية. وهذا يجعل من الأسهل إنشاء منتجات رقمية متقدمة وعالية الصلة بقيادة العملاء، مثل المساعدين الافتراضيين ومستشاري الروبوت الماليين (financial Robo advisers) على سبيل المثال. تعمل هذه الحلول الرقمية على زيادة تفاعل العملاء مع خدماتك المالية، وتوسيع قاعدة عملائك، وتعزيز الاحتفاظ بالعملاء مع خفض التكاليف.

فوائد BaaS لمختلف أصحاب المصلحة

*   يساعد BaaS المؤسسات على تحقيق دخل أكبر من خلال تيسير فرص البيع المتبادل بفضل التسهيلات المعتمدة على واجهات API.
*   يمكن للشركات تقسيم منطق الأعمال والبيانات باستخدام BaaS، مما يسرّع تطوير التطبيقات الجديدة.
*   إن الاستفادة من واجهات API الخاصة بها وكذلك واجهات الأطراف الثالثة تسمح للشركات بتطوير قدر أكبر بكثير.
*   إن استخدام منظومات API لبناء السلع والخدمات قد يرفع بشكل ملحوظ قاعدة العملاء.

أفكار ختامية

أتاح BaaS للبنوك وللشركات خارجها منصة لتوسيع مصادر إيراداتها. يشجع BaaS البنوك التقليدية على أن تصبح مبنية على منصات وبشكل معياري للتنافس مع لاعبي السوق الآخرين في مناخ المنافسة داخل منظومة الخدمات المالية. وقد تم تطوير منظمة مبتكرة وموجهة نحو الربح لدعم التطوير نتيجة لتصاعد منافسة التكنولوجيا المالية (fintech)، واستخدام تقنيات الخدمات المصرفية الرقمية مثل المحافظ الرقمية، والتغير المستمر في توقعات العملاء، والقيود التنظيمية، وصعوبات الامتثال. يوفر BaaS فرصًا لزيادة قاعدة العملاء وتحسين تجربة العميل الشاملة. سيكون لـ BaaS أثر طويل الأمد على نمو البنوك وله مستقبل واعد.