الشركات التأمينية المدرجة تزيد من استثماراتها، وتخفف "القلق القريب" بشأن تأمين السيارات الجديدة للطاقة

（来源：北京商报）

2025年，上市险企财险子公司在新能源车险业务上仍然高歌猛进，与此同时，新能源车险“近忧”有所缓解，头部险企正从“承保亏损”向“盈利破冰”的关键转折点迈进。不过，“近忧”有所缓解，“远虑”却悄然露头。智能网联汽车技术持续突破，不仅重塑了交通出行方式，更对传统车险行业构成颠覆性挑战。智能化变革全面提速，新能源车险又该如何发展؟

تسريع تحسين التكاليف

وفقًا للبيانات الصادرة في 31 مارس عن جمعية الخبراء الاكتواريين في الصين وشركة الإدارة لتقنية المعلومات في التأمين المصرفي في الصين، في عام 2025 بلور قطاع التأمين في الصين التزامات تأمين لمركبات الطاقة الجديدة بلغ عددها 43.58 مليون مركبة (منها 41.81 مليون حافلة ركاب، و1.77 مليون شاحنة)، بزيادة قدرها 12.48 مليون مركبة مقارنة بالعام السابق، وبنمو نسبته 40.1%؛ وبلغت إيرادات أقساط التأمين 1900 مليار يوان، وقدّمت مبلغ ضمان للمخاطر قدره 159 تريليون يوان؛ وبلغت خسائر الاكتتاب 56 مليار يوان، بانخفاض للخسارة بمقدار 1 مليار يوان على أساس سنوي.

يمكن ملاحظة أنه رغم استمرار اتساع حجم الاكتتاب في تأمين مركبات الطاقة الجديدة وتراجع خسائر الاكتتاب، إلا أنه لم يتم تحقيق الربح على مستوى الاكتتاب.

كيف أداء أعمال تأمين مركبات الطاقة الجديدة لدى شركات التأمين المتصدرة؟ على مدى السنوات القليلة الماضية، ظل تأمين مركبات الطاقة الجديدة من الكلمات المفتاحية في مؤتمرات الإفصاح عن نتائج شركات التأمين المدرجة. قال تشانغ داو مينغ، عضو لجنة الحزب في شركة الصين للتأمين على الأشخاص والممتلكات (PICC P&C) ومسؤول مؤقت، وعضو لجنة الحزب في شركة PICC P&C ورئيسها المؤقت: بشكل عام، يواجه تأمين مركبات الطاقة الجديدة ثلاث تحديات رئيسية: أولاً، ارتفاع معدل وقوع الحوادث للمركبات العاملة بطاقة جديدة، وهو أعلى بكثير من معدل وقوع الحوادث للمركبات العاملة بالوقود؛ ثانيًا، عدم كفاية قنوات الإصلاح غير المرتبطة بالشركة (قنوات الإصلاح المتاحة للمجتمع)، ما يؤدي إلى ارتفاع نسبي في تكاليف إصلاح المركبات؛ ثالثًا، تظهر كل من نسبة قضايا الأذى الجسدي ومعايير التعويض فيها اتجاهًا صاعدًا، كما يرتفع التعويض لكل قضية بمعدل أعلى.

“كل ذلك يجعل ضغط التعويضات في تأمين مركبات الطاقة الجديدة مرتفعًا. ومع ذلك، وبمواجهة التحديات، نعمل بفعالية على استغلال مزايانا في الجوانب المتعلقة بالبيانات والتسعير والقنوات والتكاليف، وقد تمكنا في مجال تأمين مركبات الطاقة الجديدة من بناء ميزة رائدة.” قال تشانغ داو مينغ إنه حاليًا ظهرت بالفعل بعض العوامل الإيجابية في مجال تأمين مركبات الطاقة الجديدة. وبسبب تأثير عوامل متعددة مثل ارتفاع نسبة المركبات المستعملة في سوق السيارات، وتحسن عادات القيادة، والتقدم في تقنيات القيادة المساعدة، فإن معدل وقوع حوادث سيارات الطاقة الجديدة يُظهر اتجاهًا تنازليًا.

بلغت إيرادات أقساط التأمين لتأمين مركبات الطاقة الجديدة في شركة تاي باو لحماية الممتلكات في عام 2025 نحو 25.017 مليار يوان، لتشكل 22.6% من إجمالي أعمال التأمين على السيارات لدى الشركة، بزيادة سنوية قدرها 5.6 نقطة مئوية. “ينبغي القول إن وتيرة نمو تأمين مركبات الطاقة الجديدة أعلى من وتيرة نمو إجمالي أعمال التأمين على السيارات. ويُعزى ذلك إلى تخطيط الشركة الاستراتيجي المتكامل في مجال الطاقة الجديدة في الفترة السابقة.” قال تشين هوي، المدير العام لشركة تاي باو لحماية الممتلكات: من خلال الإدارة الحصرية لسلاسل العلامات التجارية لدى شركات السيارات، وتمكين التكنولوجيا في تقليل الخسائر عند المطالبات، وتعزيز منظومة الخدمات بشكل أكبر، تمكنت الشركة من تحسين تكاليف أعمال تأمين مركبات الطاقة الجديدة بشكل ملحوظ.

تجلب التقنيات الجديدة متغيرات جديدة

مع تطور تقنيات المركبات العاملة بالطاقة الجديدة، بدأت تظهر متغيرات سوقية جديدة. فقد حددت “خطة الخمس سنوات الخامسة عشر (الـ 15-15)” (المذكرة التوجيهية) أنه ينبغي تسريع تطوير الصناعات الناشئة الاستراتيجية مثل السيارات الذكية المتصلة بالشبكات العاملة بالطاقة الجديدة، والعمل بجد على دفع الابتكار في التقنيات الرئيسية مثل القيادة الذكية. وقد دخلت صناعة السيارات الذكية المتصلة بالشبكات العاملة بالطاقة الجديدة تدريجيًا في مرحلة جديدة من التوسع في التطبيق على نطاق واسع والعمليات التجارية. وهذا بلا شك متغير رئيسي يؤثر على بيئة صناعة التأمين على السيارات ككل. وفي الآونة الأخيرة، أعلنت بكين أنها بدأت أولاً تشغيل تطوير وتطبيق التأمين التجاري للسيارات الذكية المتصلة بالشبكات العاملة بالطاقة الجديدة.

إن التحول التكنولوجي يطال أولاً صلب نظام التسعير الأساسي لشركات التأمين. قال تشانغ شين يوان، المسؤول عن شركة استشارات كيه فانغ: يعتمد تسعير التأمين التقليدي على بيانات حوادث تاريخية وسلوك السائقين، لكن عوامل الخطر في المركبات الذكية المتصلة بالشبكات قد تغيرت بشكل جوهري (مثل تقليل الأخطاء البشرية، لكن بروز مخاطر جديدة مثل أعطال النظام والهجمات الشبكية). يتعين على شركات التأمين إعادة تصميم نماذج التسعير، لكن افتقارها إلى دعم البيانات يجعل من الصعب قياس تلك المخاطر الجديدة. وفي الوقت نفسه، تتطور تقنية السيارات الذكية المتصلة بالشبكات بسرعة، ويتغير الخطر بشكل ديناميكي، ما يزيد من صعوبة التسعير.

إن عدم دقة نموذج التسعير هو جانب واحد فقط من التحديات؛ فتعقيد تحديد المسؤولية في حلقة المطالبات (التعويض) يزيد أيضًا. إذ إن تقسيم المسؤولية في حوادث السيارات الذكية المتصلة بالشبكات يشمل أطرافًا متعددة مثل السائقين وقركات السيارات وموردي البرمجيات ومصنعي أجهزة الاستشعار وغيرها، بينما لم يتم تحديد القوانين الحالية وشروط التأمين بوضوح. “عند وقوع حادث في نمط القيادة الذكية، هل ينبغي أن تُنسب المسؤولية إلى سوء تشغيل المالك، أم إلى عيوب في النظام، أم إلى تدخل طرف ثالث؟” ضرب تشانغ شين يوان مثالاً حيث قال إن عدم توفر أساس لتحديد المسؤولية قد يؤدي إلى نزاعات حول المطالبات وارتفاع التكاليف. بالإضافة إلى ذلك، فإن مشكلات مثل عدم توحيد المعايير التقنية، وتأخر اللوائح، والاختلاف في تقبل المستهلكين كلها تزيد من عدم اليقين التشغيلي لدى شركات التأمين.

يرى تشانغ شين يوان أنه للتعامل مع هذه التحديات، ينبغي على شركات التأمين التعاون مع شركات السيارات والجهات التنظيمية لدفع مشاركة البيانات، وإنشاء نظام تسعير ديناميكي، واستكشاف منتجات تأمين جديدة مبنية على الأداء الفعلي للقيادة.

الصحفي لدى “بيجينغ شانغ باو” لي شيوي مي

كمّ هائل من المعلومات، وتحليلات دقيقة، وكل شيء متاح في تطبيق Sina Finance